Шта је осигурање ауто гапа и да ли ми је заиста потребно?

Осигурање аутомобила је неопходно да бисте остали финансијски заштићени на путу. Поред осигурања од одговорности и покрића од судара, можда ћете морати да купите и осигурање од недостатака. Гап је скраћеница за осигуравајућу индустрију за „загарантовану заштиту аутомобила“.

Да ли вам је потребно осигурање од недостатка аутомобила, може зависити од врсте возила које купујете или изнајмљујете. Али да ли се осигурање од недостатака исплати? Можда мислите да можда дугујете више новца за возило него што би вам свеобухватна полиса осигурања возила исплатила да поднесете тужбу.

Шта је Гап осигурање у аутомобилу?

Гап осигурање је допунска ауто полиса која покрива сваку разлику између осигуране вредности возила и стања кредита или лизинга који власник мора да отплати. Ако је ваше возило укупно или украдено пре него што се кредит отплати, осигурање празнина покриће сваку разлику између исплате вашег ауто осигурања и износа који дугујете на возилу.

Ако финансирате куповину возила, ваш зајмодавац ће можда захтевати да имате осигурање за одређене врсте аутомобила, камиона или СУВ -ова. Конкретно, ово укључује возила која могу амортизовати и изгубити вредност брже него обично, као што су луксузни седани или теренци или одређене врсте спортских додатака возила.

Како функционише Гап осигурање

За возача је прилично лако да дугује зајмодавцу или лизинг компанији више него што аутомобил вреди у првим годинама. Мала капара и дуг период кредита или закупа довољни су за то, барем док се ваше месечне уплате не зброје са довољним капиталом у возилу.

У смислу подношења захтева и процене вредности возила, капитал мора бити једнак тренутној вредности аутомобила. Та вредност, а не цена коју сте платили, је оно што ће ваше редовно осигурање платити ако се аутомобил поквари. Проблем је што аутомобили амортизовати брзо током првих неколико година на путу. У ствари, просечан аутомобил губи 10% вредности само у првом месецу након куповине.

Ако је ваше возило уништено, ваша полиса неће платити трошкове замене аутомобила потпуно новим возилом. Добићете чек за шта би се аутомобил сличан вашем продао на парцели половних аутомобила. Осигуравачи ово називају возилом стварна новчана вредност.

Гап осигурање не покрива тај јаз. Исплате се заснивају на стварној вредности готовине, а не на вредности замене која вам може помоћи да смањите финансијске губитке.

Пример осигурања аутомобилске празнине

Рецимо да сте купили нови аутомобил са ценом налепнице од 28.000 долара. Платили сте 10%, смањивши трошкове кредита на 25.200 УСД. Добили сте петогодишњи ауто кредит. Ради једноставности, рецимо да сте постигли један од оних нула-процената уговора о финансирању нових аутомобила, па ваша месечна уплата износи 420 УСД. Након 12 месеци платили сте 5.040 долара. Још увек дугујете 20.160 долара.

Годину дана касније, аутомобил је страдао и осигуравајуће друштво га отписује као потпуни губитак. Према вашој полиси ауто осигурања, дугујете пуну тренутну вредност тог возила. Као и просечан аутомобил, ваш аутомобил сада вреди 20% мање него што сте га платили пре годину дана. То је 22.400 долара.

Покриће судара ће вам надокнадити довољно да покријете неподмирени дуг по кредиту за аутомобил и оставиће вам 2.240 долара за одлагање замјенског возила.

Али шта ако је ваш аутомобил један од модела који не држе своју вредност? На пример, рецимо да је амортизовано за 30% откако сте га купили. У том случају ваш чек од осигурања ће износити 19.600 долара. Дугујете свом зајмодавцу 560 долара. И још увек вам је потребан нови аутомобил, где осигурање аутомобилске празнине постаје важно.

Ево два примера онога што бисте могли да платите, са или без покрића празнина у аутомобилу.

Ако немате покриће празнина
Укупан дуг који се дугује	$20,160
Исплата осигурања од колизије	$19,600
Недостатак	$-560
(Гап исплата)	(0)
Ваши џепни трошкови	$560

Ако имате покриће празнина
Укупан дуг који се дугује	$20,160
Исплата осигурања од колизије	$19,600
Недостатак	$-560
Гап Паиоут	$560
Ваши џепни трошкови	$0

Да ли вам треба осигурање за осигурање?

Можда сте чули израз "наопако" у вези са хипотекарним дугом за кућу. Концепт је исти без обзира на то да ли је финансирана кућа кућа или аутомобил: ствар која се финансира тренутно вреди мање од стања кредита узетог за њено стицање.

Ово није тако страшно како звучи. Ако уложите само мало новца у куповину, а остатак платите у малим месечним ратама распоређеним на пет или више година, нећете одмах поседовати већи део те куће или аутомобила бесплатно и чисто. Како отплаћујете главницу, ваш власнички удео се шири и дуг се смањује.

Гаранција осигурања бар покрива мањак, па нисте ухваћени ако је аутомобил у квару.

Осигурање аутомобилске празнине може имати смисла ако...

Према Институту за информације о осигурању, можда би било добро размислити о куповини осигурања празнина за куповину новог аутомобила или камиона ако:

• Уплатио је мање од 20 одсто аконтације
• Финансира се 60 месеци или дуже
• Изнајмило возило (осигурање празнине је обично потребно за закуп)
• Купљено возило које се амортизује брже од просека
• Пребачен негативан капитал из старог зајма за аутомобил у нови кредит

У овим случајевима, осигурање празнина могло би вас заштитити од потенцијално негативних финансијских последица ако би се возило прогласило потпуним губитком.

Можда ћете моћи да прескочите осигурање у случају да...

Ако још увек отплаћујете аутомобил, готово сигурно јесте покривеност сударима. Без ње бисте се играли са ватром и, у сваком случају, вероватно ћете морати да имате покриће од сукоба према условима уговора о зајму или закупу.

• Направили сте а капара од најмање 20% на аутомобилу када сте га купили, тако да је мала шанса да ћете наопако позајмити свој кредит, чак и током прве године или тако да га поседујете.
• Отплаћујете кредит за аутомобил за мање од пет година.
• Возило је марка и модел који историјски држи своју вредност боље од просека.

Вреди проверити Национално удружење трговаца аутомобилима (НАДА) водич или Келлеи Блуе Боок повремено да бисте стекли представу о вредности вашег аутомобила. Упоредите то са стањем кредита. Ако је стање вашег кредита мање од вредности вашег аутомобила, више немате разлога да бринете.

Предности и недостаци осигурања аутомобилских празнина

Куповина новог аутомобила је скупа понуда ових дана. Просечан кредит за нови аутомобил прелази 32.000 долара. Просечан рок зајма је сада 69 месеци.

Не бисте ни сањали да прескочите осигурање од судара на том аутомобилу, чак и ако вам је зајмодавац то дозволио. Али можете размислити о осигурању јаза да допуни ваше осигурање од судара за временски период који дугујете више за тај аутомобил од његове стварне новчане вредности. То је оно што ће ваша полиса осигурања од судара исплатити ако се аутомобил поквари.

То је најчешће случај у првих неколико година власништва ако сте положили мање од 20% на аутомобил и продужили рок отплате кредита на пет или више година. Брзи преглед Келлеи Блуе Боок -а рећи ће вам да ли вам је потребно осигурање од празнина. Да ли ваш аутомобил тренутно вреди мање од стања на кредиту? Ако је тако, потребно вам је осигурање празнина.

Колико кошта Гап осигурање?

Према вашем Институту за осигуравајућу индустрију, редовној полиси осигурања аутомобила можете додати осигурање за само 20 УСД годишње.

Међутим, ваши трошкови ће варирати у складу са уобичајеним законима о осигурању. То јест, ваша држава, године, возачки стаж и стварни модел возила играју улогу у одређивању цена.

Велики осигуравач ће обично дати цену од 5% до 6% од судара и свеобухватне премије на полиси вашег ауто осигурања. На пример, ако заједно плаћате 1.000 УСД за та два покрића, мораћете само додатно да додате 50 до 60 УСД годишње како бисте заштитили свој кредит осигурањем од недостатка.

Према Банк Рате Монитору, одлазак код осигуравача ради покрића недостатака обично је јефтинији од две друге опције, преко дилера или зајмодавца.

Опција дилера

Постоји велика шанса да ће продавац аутомобила покушати да вам прода покриће празнина пре него што се одвезите са парцеле. У ствари, неки од њих су по државном закону обавезни да то понуде.

Али трговци обично наплаћују знатно више од великих осигуравајућих компанија. У просеку, заступништво ће вам наплаћивати паушалну стопу од 500 до 700 УСД за политику празнина.

Дакле, исплати се мало куповати, почевши од вашег тренутног осигуравача аутомобила. Многи осигуравачи ће вам омогућити да својој постојећој полиси осигурања аутомобила додате осигурање недостатака.

Још једна предност одласка са великим именом је то што је лако уклонити покриће празнина када више нема финансијског смисла.

Честа питања о Гап осигурању

Ево неколико кратких одговора на најчешће постављана питања о осигурању празнина.

Да ли је Гап осигурање вредно новца?

Ако у било ком тренутку дугујете више на свом аутомобилу него што тренутно вреди, осигурање празнина дефинитивно може вредети новца.

Ако уложите мање од 20% у аутомобил, паметно је да добијете осигурање од празнина барем првих неколико година у којима га поседујете. До тада бисте на аутомобилу требали да дугујете мање него што вреди. Ако је аутомобил уништен, нећете морати да плаћате из свог џепа да бисте надокнадили мањак између осигуране вредности аутомобила и износа који дугујете зајмодавцу.

Осигурање празнина се посебно исплати ако искористите предности повремених подстицаја за куповину аутомобила од дилера. Ако добијате договор за ниску капара и три месеца „бесплатно“, сигурно ћете бити наопако по том кредиту још много месеци.

Да ли вам је потребно осигурање од недостатка аутомобила ако имате потпуно покриће?

Свеобухватно ауто осигурање је потпуно покривено. Укључује осигурање од судара, али покрива и сваку неочекивану несрећу која може уништити аутомобил, од вандализма до поплаве. Али плаћа стварну новчану вредност аутомобила, а не цену коју сте платили за њега или износ који још увек можете да дугујете на зајму.

Гап осигурање покрива разлику.

Дакле, потребно вам је осигурање празнина ако заиста постоји јаз између онога што дугујете и онога што аутомобил вреди на парцели половних аутомобила. То ће се највероватније догодити у првих неколико година власништва, док ваш нови аутомобил амортизује брже него што вам се стање кредита смањује.

Можете отказати осигурање у случају недостатка кредита када је стање вашег кредита довољно ниско да се у потпуности покрије уплатом осигурања од колизије.

Шта ради Гап осигурање?

Замислите то као додатну полису осигурања за ваш аутомобилски кредит. Ако је ваш аутомобил уништен, а ваша свеобухватна полиса аутоосигурања плаћа мање него што дугујете зајмодавцу, разлика ће надокнадити разлику.

Како да добијем Гап осигурање?

Најлакши, а вероватно и најјефтинији начин, је да питате своју аутоосигуравајућу кућу да ли је могу додати у вашу постојећу полицу. Можете упоредити цене на мрежи како бисте били сигурни да ћете добити најбољу понуду.

У продавници аутомобила вероватно ће вам бити понуђена политика јаза, али цена ће готово сигурно бити већа него што ће понудити велики осигуравач. У сваком случају, проверите да ли већ имате осигурање празнина на свом возилу. Уговори о закупу аутомобила често укључују покриће недостатака у њихове цене.

Да ли можете да добијете осигурање након куповине аутомобила?

Да. Најбоље је да позовете своју аутоосигуравајућу компанију и питате да ли можете да је додате у своју постојећу полису. Ваш осигуравач би требао бити у могућности да вам каже које су ваше могућности и колико би повећање покрића јаза могло коштати. Обавезно упоредите најбоље стопе осигурања аутомобила да бисте пронашли праву опцију.

Доња граница

Гаранцијско осигурање је обично изборни производ осигурања, осим ако то захтевају услови вашег уговора о закупу или зајму. Ипак, могло би вам пружити приличан мир ако сте недавно купили нови аутомобил.

Конкретно, осигурање празнина у аутомобилима је разумно за оне са значајним негативним капиталом у аутомобилу. То укључује возаче који улажу мало новца или имају дуг период отплате кредита. Ако сте заинтересовани за смањујући трошкове осигурања аутомобила, неплаћање осигурања празнина када вам заиста не треба, то је један од начина да уштедите нешто новца.