Зашто делинквенција кредитних картица расте како падају камате?
Када Федералне резерве подигну или смање каматне стопе, то код потрошача увек покреће исто питање: Како ће смањење или повећање стопе утицати на мене финансијски?
Смањење стопа може се сматрати позитивним за особе са а кредитна картица или други дуг са високим каматама. Ипак, колико се утицај смањује стопа - попут недавних 25 базна тачка пад који је најавио Фед - заиста имају корисници кредитних картица и њихову способност да врате своја средства? И зашто су стопе на кредитним картицама наставиле да расту, чак и када су остале каматне стопе повезане са задуживањем потрошача пале?
Ово су важна питања у светлу тренутног темпа стопа кашњења у кредитним картицама. Пажљивији преглед бројева може помоћи да се ставе у застој и стопе у перспективи.
Кључне Такеаваис
- Стопе кашњења у кредитним картицама достигле су највећу тачку од 2013. године, делимично и због прилива млађих корисника.
- Просечна каматна стопа на кредитну картицу највећа је од 1999.
- Не прилагођава свака компанија кредитне картице каматне стопе како би пратила стопу савезних фондова, па недавно смањење од стране Фед -а можда неће резултирати нижом каматном стопом за вашу кредитну картицу.
Делинквенција кредитних картица наставља да расте
Силазећи за петама велика рецесија 2008. године, кашњења у кредитним картицама достигле су врхунац у другом кварталу 2009. године. Стопа делинквенције достигла је 6,77% пре него што се постепено смањила на 2,12% до другог квартала 2015. Од тада, међутим, стопе кашњења у кредитним картицама полако, али сигурно расту.
Док су кашњења у кредитним картицама у порасту, биланси су опали, павши са 870 милијарди долара на 848 милијарди долара током првог квартала 2019.
Од првог квартала 2019. стопа кашњења у кредитним картицама издатим у свим комерцијалним банкама достигла је 2,59%, према подацима Федералне резервне банке Ст. Лоуис. То означава врхунац који није виђен од другог квартала 2013. Банка Федералних резерви Нев Иорка повећава бројке још више, процјењујући да је 5,04% стања на кредитним картицама у САД -у било у кашњењу од најмање 90 дана до 31. марта 2019. године. Стопе делинквенције биле су највеће међу власницима картица старости од 18 до 29 година, достигавши 8,05%.
Стопа делинквенције по кредитима кредитним картицама
Према њујоршкој Фед, пораст стопе делинквенције може се барем делимично успорити приливом млађих корисника кредитних картица који улазе на тржиште. Андрев Хаугхвоут, старији потпредседник њујоршке Фед, признао је ту кредитну картицу Прекршаји су изнад историјски ниских нивоа, али су рекли да су и даље испод предфинансијских кризни нивои.
Цене кредитних картица такође настављају да расту
Раст паралела у деликвенцијама кредитних картица повећање каматних стопа на кредитне картице то се догодило у последњих неколико година. Према Фед Лоуис -у, просечна кредитна картица годишња процентуална стопа (АПР) достигао најнижи ниво од 11,82% у августу 2014. Од маја 2019, скоро пет година касније, просјечна стопа кредитних картица у свим пословним банкама достигла је 15,13%. То је ниво који није виђен од новембра 1999.
Каматна стопа пословне банке на планове кредитних картица
Могуће је да би растуће стопе могле бити фактор који доприноси већим стопама делинквенције. Зајмопримцу који само плаћа минималну уплату сваког месеца или плаћа само неколико долара више, виши годишњи износ могао би отежати умањивање главнице. Ако се борите да бисте одржали друге финансијске обавезе - уплату хипотеке, медицинске трошкове или, у у случају млађих зајмопримаца, школовање на факултету - праћење плаћања кредитном картицом могло би се гурнути назад горионик.
Кредитне картице намењене особама са лошом кредитном стопом наплаћују највеће стопе у просеку, у просеку 25,33%.
Па зашто су каматне стопе на кредитне картице наставиле да расту чак и док су друге стопе пале? На пример, хипотекарне стопе су остале близу историјских ниских вредности упркос низу повећања каматних стопа које је Фед спровео 2015. Најједноставнији одговор може бити да компаније за кредитне картице нису обавезне да прате политику каматних стопа Фед -а. Иако неки могу прилагодити стопе за праћење кретања у стопа федералних фондова, не ради свака компанија за издавање кредитних картица.
Каматне стопе на кредитне картице се постављају на основу примарне стопе, што је најнижа стопа по којој банке кредитирају најквалификованије зајмопримце, а на главну камату утиче стопа савезних фондова.
Хоће ли се деликвенције кредитних картица и даље гомилати?
Када потрошачи конзистентно троше на кредитне картице, постоји врло мали подстицај за компаније за кредитне картице да смање каматне стопе. Дакле, чак и када Фед одлучи да снизи стопе, потрошачи могу видети врло мало опипљиве користи када је у питању АПР њихове картице.
Извештај ТрансУниона сугерише да ће компаније за кредитне картице наставити да проширују доступност кредитних картица на субприме зајмопримцима до 2019. године, што би могло повећати шансе за веће стопе делинквенције. Субприме зајмопримци имају генерално ризичнији кредитни профил, што би могло учинити делинквенције већом могућношћу, упркос паду каматних стопа.
Шта можете учинити да бисте избегли делинквенцију
Ово последње смањење каматних стопа могло би потакнути компаније на кредитне картице да благо смање стопе кредитних картица, али није загарантовано. У међувремену постоје неке ствари које корисници кредитних картица могу учинити за управљање својим стањем и минимизирају шансе за делинквенцију.
Пренос стања на картицу са 0% АПР -а може смањити износ плаћене камате. То такође може омогућити власницима картица да брже уплаћују средства када већи део њихове месечне уплате иде према главници. Преиспитивање вашег буџета и придржавање стратегије отплате дуга, као што је снежна груда дуга метода, такође вам може помоћи да останете на врху дуга кредитне картице, без обзира на то шта камате раде.
