Да ли је ваша хипотека одговарајући кредит?

Шта је усклађени зајам?

Зајам у складу је са хипотеком која задовољава ограничења долара утврђена Федерална агенција за стамбене финансије (ФХФА) и критеријуме финансирања за Фреддие Мац и Фанние Мае. Зајмопримцима са одличним кредитом, усклађени кредити су повољни због својих ниских каматних стопа.

Како функционише зајам за усклађивање

Тхе Савезна национална хипотекарна асоцијација (ФНМА или Фанние Мае) и Савезна корпорација за хипотекарне кредите за куће (ФХЛМЦ, или Фреддие Мац) су ентитети спонзорисани од владе који покрећу тржиште стамбених кредита. Ове квази-владине агенције створиле су стандардизована правила и смернице за које се користе хипотеке некретнине са једном јединицом (станови за једну породицу) морају бити усклађене да би биле подобне за агенције подршка.

Фанние Мае и Фреддие Мац сами не издају хипотеке. Уместо тога, они осигуравају хипотеке издате од зајмодаваца, попут банака, и понашају се као секундарно тржиште-произвођачи ако зајмодавци желе да продају те хипотеке.

У складу са ограничењима зајма 2021

Израз "усклађивање" најчешће се користи када се говори конкретно о износу хипотеке, која мора потпасти под одређену вредност долара, познату као усклађена граница кредита, коју сваке године поставља ФХФА.

За 2021. ово основно ограничење износи 548.250 УСД за већину Сједињених Држава. На неким скупљим тржиштима, попут Сан Франциска и Њујорка, граница је већа. Горња граница за ове области за 2021. годину износи 822.375 УСД, или 150% од 548.250 УСД.

Посебне законске одредбе утврђују различита ограничења зајма за Аљаску, Хаваје, Гуам и Дјевичанска острва САД. У овим областима, основно ограничење зајма је 822.375 УСД за некретнине са једном јединицом 2021.

Друга усклађена правила зајма

Осим величине зајма, морају се придржавати и других смјерница које се односе на кредите, укључујући и зајмопримца однос кредита и вредности (који узима у обзир величину аванса), однос дуга и прихода, кредитни резултат и историја, плус одређени захтеви за документацију.

Предности давања зајмова

За потрошаче, усклађени кредити су повољни због својих ниских каматних стопа. За купце кућа који први пут излазе Савезна стамбена управа (ФХА) кредити, на пример, аконтација може бити чак 3,5%.

Међутим, од купца који изврши ниску уплату ако је потребно, може се тражити да купи хипотекарно осигурањечија цена варира у складу са условима њиховог кредита. На пример, за 30-годишње кредите од 625.000 УСД или мање, са односом кредита према вредности од 95% или више, цена је око 0,85% од износа кредита годишње.

Зајмодавци такође више воле да раде са усклађеним кредитима, јер се они лако могу упаковати у инвестиционе пакете и продати на секундарном хипотекарном тржишту. Овај процес ослобађа капацитете финансијске институције да издаје више кредита, чиме зарађује свој новац.

Усклађени зајмови вс. Неусаглашени кредити

Хипотеке које премашују одговарајући лимит кредита класификују се као неусаглашен или јумбо хипотеке. Будући да Фанние Мае и Фреддие Мац купују само одговарајуће кредите за препакирање за секундарно тржиште, потражња за неусклађеним кредитима је много мања.

Услови и одредбе о неусаглашеним хипотекама могу се увелико разликовати од зајмодавца до зајмодавца, али каматна стопа и минимална капара су обично веће јер ти кредити носе већи ризик за а зајмодавац. Не само да је у питању више новца, већ и зајам не могу гарантовати ентитети које спонзорише влада.

Усклађени зајмови вс. Конвенционални зајмови

Конформни кредити се понекад мешају са конвенционални кредити/хипотеке. Иако се ове две врсте преклапају, оне нису иста ствар. Конвенционална хипотека је много шира категорија. То је било који зајам понуђен од приватног зајмодавца, за разлику од владиних агенција попут ФХА или Америчко министарство за питања ветерана (ВА), или подржано од Фанние Мае или Фреддие Мац, где настаје свако преклапање - и забуна.

Величина кредита не утиче на то да ли је хипотека конвенционална. У ствари, сви усклађени кредити су конвенционални, али не сви конвенционални кредити се квалификују као усклађени.

Како се постављају усклађена ограничења зајма

ФХФА, која поставља усклађен лимит кредита на годишњем нивоу, има регулаторни надзор како би се осигурало да Фанние Мае и Фреддие Мац испуне своје повеље и мисије промовисања власништва над кућама за Американце са нижим приходима и средњом класом. ФХФА користи процентуално повећање/смањење просјечних цијена станова од октобра до октобра у Мјесечној анкети каматних стопа (МИРС) за прилагођавање усклађених лимита кредита за наредну годину.

За спровођење овог истраживања, ФХФА тражи од узорка хипотекарних зајмодаваца да пријаве услове и одредбе за све једне породице, потпуно амортизује, зајмове за куповину, непољопривредне кредите које су затворили током последњих пет радних дана у месецу. Анкета пружа месечне информације о каматним стопама, условима кредита и ценама кућа према врсти некретнине, врста кредита (фиксна камата или подесива камата) и тип зајмодавца, као и на 15-годишњу и 30-годишњу фиксну камату кредити.