Разумевање осигурања од поплава које захтева зајмодавац

"Само неколико центиметара воде из поплаве може проузроковати десетине хиљада долара штете", према Националном програму осигурања од поплава.Ова чињеница сумира зашто хипотекарни зајмодавци понекад захтевају од зајмопримаца да купују осигурање од поплава.

Међутим, агенти за некретнине а хипотекарни зајмодавци често не говоре клијентима о захтевима за осигурање од поплава све док некретнина већ није усељена есцров. Власници кућа такођер нису свјесни да је Федерална агенција за управљање у хитним случајевима (ФЕМА) оцијенила да су многа подручја за која се не чини одмах да су у опасности од поплава заправо оцијењена високим ризиком. Ако сте се нашли у овој ситуацији или не желите да вас изненаде, овај чланак ће вам помоћи демистификовањем осигурања од поплава које захтева зајмодавац.

Зашто зајмодавци захтевају осигурање од поплава

Тхе осигурање од опасности одељак стандардних полиса осигурања власника кућа не покрива поплаве из спољашњих природних узрока, попут јаких киша или вештачких олуја, попут пуцања бране. Само такво осигурање од поплава, засебна полиса осигурања, може заштитити од такве врсте уништења или оштећења.

Осигурање од поплава обично није обавезно за власнике хипотека под хипотеком у подручјима која се обично сматрају поплавним подручјима ниског ризика. Можда чак и није обавезно за хипотекарне власнике кућа у подручјима високог ризика од поплава, у зависности од врсте кредита. Међутим, власници кућа ће морати да купе осигурање од поплава ако подигну хипотеку од зајмодавца који је федерално регулисан или осигуран (као што је ФХА хипотеку) и купити кућу у зони поплава високог ризика (позната и као Зона опасности од посебних поплава). У већини случајева, власник куће ће морати плаћати осигурање од поплава сваке године све док се хипотека не исплати.

Када неко подигне хипотеку, дом служи као колатерална ако зајмопримац престане да плаћа хипотеку. Када је имање финансира, зајмодавац често има већи финансијски удео у имовини од зајмопримца. Ако је једна од имовине зајмодавца оштећена поплавним водама, а зајмопримац напусти кућу и престане да плаћа хипотеку, зајмодавац је ухваћен у губитку. Да би уклонили овај ризик, многи зајмодавци захтевају од власника куће да купити осигурање од поплава.

Осигурање од поплава обезбедиће новац за поправку или чак обнову куће ако је оштећена или уништена поплавом. Ако власник куће мора да поднесе захтев, он ће бити одговоран само за плаћање одбити. Као резултат тога, власник куће ће задржати дом и наставити да плаћа хипотеку, а сви ће бити задовољни.

Како функционише осигурање од поплава?

Осигурање од поплава функционише као и други производи осигурања. Осигураник - власник куће - плаћа годишње премија на основу ризика од поплаве имовине и франшизе коју изаберу. Ако је имовина оштећена или уништена поплавом, власник куће прима готовину у износу новца који је потребан за санирање штете, до ограничења полисе.

Власник куће мора осигурати полису осигурања од поплава прије затварања имовине и обнављати је сваке године како би покрио главницу кредита. Зајмодавац ће обично прикупљати уплате осигурања од поплава заједно са месечном хипотеком, држите средства на депонованом рачуну, и плаћате целу премију осигуравајућој кући једном годишње (слично како порез на имовину и води се осигурање власника кућа). Стога, након што власник куће осигура почетну политику, можда неће бити потребне додатне радње осим плаћања месечних хипотека. Доступно је и засебно покриће до 100.000 долара за личне ствари.

Ко мора да купи осигурање од поплава?

Можете сазнати о ризику од поплава било које имовине на ФлоодСмарт.гов или путем мапе веб странице ФЕМА.Ако веб локација каже да се некретнина налази у зони високог ризика, вероватно ће бити потребно осигурање од поплава. Коначна одлука зависи од карата стопе осигурања од поплава и службеног утврђивања опасности од поплавних зона. Такође бисте требали питати свог зајмодавца о његовим захтевима за осигурање од поплава.

У неким насељима или чак читавим градовима може бити тешко пронаћи дом који није у поплавном подручју високог ризика. У другим регионима можете у потпуности избећи потребу за осигурањем од поплава.

Како добити осигурање од поплава

Национални програм осигурања од поплава (НФИП), којим управља ФЕМА, нуди осигурање од поплава власницима кућа у заједницама које учествују у програму. Програм захтева од заједница учесница да „усвоје и примене прописе о управљању поплавним подручјима који помажу у ублажавању ефеката поплава“.Овај програм такође нуди мали попуст на осигурање од поплава на основу корака које заједнице предузимају како би умањиле ризик од поплава.

Стварне полице осигурања издају приватна осигуравајућа друштва, а не ФЕМА. Осигуравајуће друштво које учествује можете пронаћи на веб страници ФЕМА. Још боље, питајте пријатеље, породицу и сараднике у свом граду за препоруке.

Шта покрива осигурање од поплава?

Према ФЕМА -и, сљедеће ставке се сматрају дијелом структуре зграде и обухваћене су:

• Осигурана зграда и њени темељи
• Електрични и водоводни системи
• Централна климатизацијска опрема, пећи и бојлери
• Фрижидери, шпорети за кување и уграђени апарати као што су машине за прање судова
• Трајно постављени теписи преко недовршеног пода
• Трајно уграђене облоге, зидне плоче, полице за књиге и ормарићи
• Ролетне
• Самостојеће гараже до 10% покривености грађевинске имовине (за одвојене зграде осим гаража потребна је посебна политика грађевинске имовине)
• Уклањање остатака

Шта не покрива осигурање од поплава?

Како је навела ФЕМА, многе важне и скупе ствари нису покривене осигурањем од поплава. Морат ћете додатно купити лична имовина или покривеност садржаја ако сте забринути око цене замене следећих ставки:

• Личне ствари попут одеће, намештаја и електронске опреме
• Завесе
• Преносни и прозорски клима уређаји
• Преносне микроталасне пећнице и преносне машине за прање судова
• Теписи нису обухваћени покривањем зграда (види горе)
• Перилице и машине за сушење веша
• Замрзивачи хране и храна у њима
• Одређени вредни предмети, попут оригиналних уметничких дела и крзна (до 2.500 долара)

Осим тога, ни осигурање од поплава зграда ни личне имовине неће покрити следеће:

• Оштећења узрокована влагом, плијесни или плијесни које је власник имовине могао избјећи
• Валута, племенити метали, и вредне папире као што су акцијски сертификати
• Имовина и ствари изван зграде, као што су дрвеће, биљке, бунари, септички системи, шетње, палубе, терасе, ограде, морски зидови, хидромасажне каде и базени
• Животни трошкови, попут привременог становања
• Финансијски губици узроковани прекидом пословања или губитком употребе осигуране имовине
• Већина возила на сопствени погон, попут аутомобила, укључујући и њихове делове

Колико кошта осигурање од поплава?

Трошкови осигурања имовине од штете од поплава одређују се према ризик-повезани фактори као што су година изградње зграде, број спратова, ниво ризика од поплава и износ покрића који захтева зајмодавац. Овај износ би требао бити заснован на трошковима обнове, који се могу добити од вас осигурање власника кућа компанија.

Цена осигурања имовине са посебним одбитком и одређеним износом покрића ће бити исто без обзира кога изаберете за свог осигуравача јер су премије осигурања од поплава владине регулисано. Међутим, имате одређену контролу над трошковима своје политике јер можете изабрати износ који се одбија.

Да бисте сазнали колико ће осигурање од поплава коштати ваше пребивалиште, довршите поплаву профил ризика на веб страници ФЕМА.Затим контактирајте једног од наведених агената осигурања који су на листи.Веб страница даје само приближан распон могућих трошкова покрића. Агент осигурања може вам дати тачну понуду. Још увек можете добити понуду чак и ако само гледате некретнину и немате је под уговором. Опћенито, очекујте да ћете платити најмање неколико стотина долара годишње за осигурање од поплава.

Максимални износ осигурања дозвољен законом за полицу НФИП -а је 250.000 долара за структуру. Покривање садржаја није обавезно - зајмодавац га не захтева - али кошта додатно (и ограничено је на 100.000 УСД).

Процена трошкова осигурања од поплава

У распону од 500 до 1500 долара годишње, осигурање од поплава је скупо и, попут других уобичајених облика осигурања, може учинити власништво станова мање приступачним или чак недоступним за неке људе. Израчунајте да ли ћете моћи да приуштите осигурање од поплава онолико дуго колико га морате имати пре него што се посветите некретнини. Ако ваша полиса осигурања од поплава кошта 1.000 долара годишње и потребно вам је 30 година да отплатите хипотеку, то је додатни трошак од 30.000 долара за поседовање те куће.

Неке компаније за осигурање од поплава покушаће да вас натерају да купите осигурање за највише 250.000 долара, чак и ако зајмодавцу није потребно оволико покриће. Ако је износ зајма само 200.000 УСД, додатно покриће није потребно. Погледај заменска вредност за вашу кућу како је утврдило ваше осигуравајуће друштво за власнике кућа. Ово је пуни износ за који морате купити осигурање. Осигурање треба да покрије само вредност физичке структуре, не и земљишта.

Рефинансирање и осигурање од поплава

Ако размишљате о рефинансирање и не морате да имате осигурање од поплава по постојећој хипотеци, погледајте да ли се ваша ознака поплава променила. Можда сте сада у зони високог ризика од поплава, чак и ако нисте били раније. Можда се не исплати рефинансирати када додате нове трошкове осигурања од поплава.

Коначно, максимално дозвољено покриће од 250.000 УСД можда неће бити довољно за обнову неких некретнина. Ако ваше осигуравајуће друштво каже да ће обнова ваше имовине коштати више од 250.000 долара у случају потпуног губитка, будите свесни ризика на који сте још увек изложени чак и са осигурањем од поплава покривеност.

Избегавање осигурања од поплава које захтева зајмодавац

Постоји неколико опција за избегавање осигурања од поплава које захтева зајмодавац (или барем смањење његових трошкова), мада оне можда нису изводљиве за све, посебно за оне који живе у високоризичним подручјима.

Истраживање

Истражите пре куповине. Пронађите некретнине које се не налазе у зонама изложеним поплавама. Или, урадите анкету (за око 1.500 УСД) да видите да ли је ваша одређена некретнина довољно повишена да не буде у поплавном подручју чак и ако ваша заједница генерално јесте. Можда ћете моћи да добијете изузеће ако можете доказати да ваша имовина није под високим ризиком.

Реновирати

Постоји неколико начина за ублажавање ризика од штете од поплава, а тиме и трошкова вашег осигурања од поплава. Куће са подрумима и просторима за пузање више пате од поплава; можда би било вредно попунити их и претворити у чврсте темеље. Премештање комуналија из подрума у ​​шупу у приземљу такође помаже. Тако могу и накнадно опремити ваш дом како би га подигли изнад основне поплавне висине вашег подручја.

Организујте

Организујте своју заједницу и сарађујте са локалном самоуправом како бисте умањили ризик од поплава до те мере да то подручје више није у зони високог ризика-или барем буде означено у нижу зону. Заједнице које то чине често добијају попусте од НФИП -а.

Доња граница

Морате купити осигурање од поплава не би требало бити ружно изненађење када купујете или рефинансирате кућу. Образовање сада може вам помоћи да разумете када зајмодавци захтевају осигурање од поплава, како смањити његове трошкове, или, у неким случајевима, чак и како их потпуно избећи.