Америчке штедне обвезнице вс. ЦД -ови: Која је разлика?

Америчке штедне обвезнице и депозитне потврде (ЦД -ови) су оба штедљива возила која нуде скромну зараду за висок степен сигурности. У оба случаја инвеститор позајмљује нешто новца у замену за плаћање одређеног износа камате. Оба су лаки и згодни начини за улагање без њих пролазећи преко брокера. Ваша уштеда ће бити сигурна и зарадиће камате.

Ипак, постоје разлике, а највећа се своди на време. Америчке штедне обвезнице замишљене су као дугорочна инвестиција, док се ЦД-ови могу наћи са роком доспећа од само месец дана.

Америчке штедне обвезнице

Гарантовано је да ће америчка штедна обвезница удвостручити вредност током 20 година, а може да задржи камату ако се држи до 30 година. Зато је обвезница штедње традиционални поклон за новорођенчад.

Штедна обвезница не може се уновчити током прве године, а казна од три месеца кажњава се за њено уновчавање пре него што прође пет година. Након тога, власник обвезнице ће у потпуности вратити откупну цену и одрећи се будућих плаћања камата.

Постоје две главне врсте државних штедних обвезница САД:

• Штедна обвезница серије ЕЕ плаћа фиксну камату то ће гарантовано удвостручити вредност обвезнице током 20 година. Стопа је фиксна када се обвезница купи, а порез се одлаже све док се обвезница не уновчи. Каматна стопа на обвезнице ЕЕ до октобра 2021. године је фиксна на 0,10%.
• Тхе Штедна обвезница серије И има и фиксну и променљиву каматну стопу. Фиксна стопа се поставља када се обвезница купи, а променљива стопа се прилагођава сваких шест месеци на основу инфлације потрошачких цена. То може спречити случај кајања инвеститора ако се камате повећају током трајања обвезнице. Каматна стопа на обвезнице И до октобра 2021. године је фиксна на 3,54%.

Депозитне потврде (ЦД -ови)

ЦД -ове издају банке и представљају облик штедног рачуна. Плаћају мало више камате од обичног штедног рачуна. ЦД се може купити на период од само месец дана и на толико дуго 10 година. Што је краћи рок, то је нижа каматна стопа.

Каматне стопе које се нуде у било ком тренутку везане су за тренутну основну стопу. Стога, ако купујете ЦД у време ниских стопа и најниже инфлације, има смисла избегавати везивање новца на дужи период. Ако изгледа да ће каматне стопе ускоро порасти, можете купити једно-, тро- или шестомесечни ЦД и купујте по бољој цени када сазри.

Неки инвеститори користе стратегију тзв мердевине да улаже у ЦД -ове. Сваки мјесец или свака три мјесеца купују нови ЦД без обзира на понуђене камате. То им даје изложеност највећим расположивим каматним стопама у било ком тренутку, а истовремено обезбеђује да део готовине буде лако доступан када старији ЦД сазри.

Од две опције улагања, ЦД -ови су флексибилнији. Не морате да се обавезујете на дугорочно улагање или да везујете свој новац на дужи период. Међутим, ако је потребно да откупите ЦД раније, биће вам изречена казна. Такође није добра идеја задржати своје фонд за хитне случајеве на ЦД -у јер казне за превремено повлачење могу појести неколико месеци камата, па чак и мали износ главнице.

Посебна разматрања

И штедне обвезнице и ЦД -ови сматрају се изузетно сигурним улагањима. Америчке штедне обвезнице имају рејтинг ААА и „подржане су пуном вером и кредитом америчке владе“.ЦД -ови до 250.000 долара у потпуности су осигурани од стране Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ).

Приход од ЦД -а опорезује се и на државном и на савезном нивоу. Такође, ова зарада се опорезује као приход од камата, а не као капитални добитак, који носи нижу стопу. Требало би да добијете а Образац 1099-ИНТ из финансијске институције која држи ЦД.Када ваша зарада обухвата неколико пореских година, плаћаћете порез само на део који је зарађен у тој пореској години. Ако ЦД држите на рачуну за пензионисање са олакшицама, попут 401 (к) или индивидуалног рачуна за пензионисање (ИРА), ти порези се могу одложити.

Све камате зарађене од штедне обвезнице опорезиве су. Овај приход од камата морате пријавити у годишњој пореској пријави. Међутим, не процењују се државни и локални порези.

Такође, обвезнице серије ЕЕ и серије И могу се квалификовати за ослобађање од пореза на образовање ако их користите за плаћање квалификовани трошкови високог образовања а ви сте квалификовани порески обвезник.Ова средства вам могу помоћи да надокнадите трошкове школарине и других накнада.