Која кредитна оцена вам је потребна за куповину аутомобила?

Ако планирате да купите нови аутомобил, највероватније ће вам требати ауто кредит како бисте га платили. Пошто просечна цена новог возила данас прелази 40.000 долара, велика већина купаца у Сједињеним Државама то чини. Било да се пријављујете за кредит преко заступства или у банци, зајмодавац ће у оквиру процеса извршити кредитну проверу над вама. Ево који кредитни резултат ће вам бити потребан да бисте одобрили кредит за аутомобил - и шта можете учинити ако ваш кредит није савршен.

Које кредитне бодове користе зајмодавци аутомобила?

Немате само један кредитни резултат, већ неколико њих. Модели бодовања користе исте основне податке из вашег кредитни извештаји али различито одмеравају одређене факторе. Два главна модела бодовања су:

• ФИЦО. Најпознатија и најчешће коришћена компанија за бодовање. ФИЦО бодови у распону од 300 до 850.
• ВантагеСцоре. Новији конкурент ФИЦО -у. Иако су раније верзије ВантагеСцоре у распону од 501 до 990, најновији ВантагеСцоре иде од 300 до 850, исто као и ФИЦО.

Главни модели бодовања такође могу пружити више специјализованих резултата за одређене сврхе. На пример, ФИЦО нуди ФИЦО Ауто Сцоре, кредитну оцену специфичну за индустрију намењену зајмодавцима аутомобила. ФИЦО Ауто Сцоре користи другачији систем пондерисања од осталих ФИЦО резултата, са коришћење кредита имају већи утицај и изоловане закаснеле исплате-као што је једнократна грешка-имају мањи. Да би се ствари додатно закомпликовале, постоји више верзија ФИЦО Ауто Сцоре.

Многе продавнице аутомобила ослањају се на ФИЦО Ауто Сцоре, али не све. Ако нисте сигурни и знатижељни, питајте свог зајмодавца које бодове проверава пре него што пристане на проверу кредитне способности.

Која је минимална оцена потребна за куповину аутомобила?

Када зајмодавци прегледају вашу пријаву за кредит за аутомобил, они гледају ваш приход и кредитни резултат. Зајмодавци деле клијенте у категорије на основу њихових резултата, као што су:

• Супер приме: 781 до 850
• Приме: 661 до 780
• Нонприме: 601 до 660
• Субприме: 501 до 600
• Дубоки подприм: 300 до 500

Уопштено, зајмодавци траже зајмопримце у најбољем распону или бољем, па ће вам за оцену већине конвенционалних кредита за аутомобил бити потребна оцена 661 или већа.

Како купити аутомобил са лошом кредитном оценом

Ако је ваш резултат испод основног распона, можда ћете ипак моћи да добијете ауто кредит - али то би могло бити теже добити и скупље. Ево три опције за финансирање аутомобила ако имате поштен или слаб кредит:

1. Будите спремни да платите већу камату

Ако имате лош кредит, зајмодавци вас виде као ризичнијег кандидата. Можда ћете моћи да добијете кредит за аутомобил, али ћете вероватно платити много већу камату него неко са добрим или одличним кредитом.

На пример, просечна каматна стопа за главне зајмопримце који купују нове аутомобиле била је 4,21% у 2020. За зајмопримце који нису запослени, стопа је била 7,14%, док је за дубоке зајмопримце субприме зајмопримаца, то је било 13,97%.

Та већа стопа може значајно додати вашем укупном износу цена кредита. На пример, ако сте финансирали 37.000 УСД четворогодишњим зајмом уз камату од 4,21%, имали бисте месечну уплату од 839 УСД и платили бисте 3.268 УСД у укупним каматама.

Али ако сте финансирали тај исти износ и квалификовали се само за четворогодишњи кредит са каматом од 13,97%, ваша уплата би скочила на 1,011 УСД месечно. И платили бисте 11.505 долара у укупној камати - разлика од 8.237 долара.

Што је ваш кредитни резултат бољи, нижа је каматна стопа
Главни зајмопримац	Непримерени зајмопримац	Дубоки субприме зајмопримац
Износ позајмице	$37,000	$37,000	$37,000
Рок зајма	48 месеци	48 месеци	48 месеци
Каматна стопа	4.21%	7.14%	13.97%
Месечна уплата	$839	$888	$1,101
Укупна камата	$3,268	$5,644	$11,505
Тотал Репаид	$40,268	$42,644	$48,505

2. Идите код продавца који је специјализован за купце са лошим кредитом

Ако не можете да се квалификујете за кредит у традиционалном продајном салону, можда ћете моћи да добијете финансирање од оног који је специјализован за купце са лошим кредитом. Обично се рекламира као овде купити, овде платити заступства, они нуде интерно финансирање за половна возила.

Међутим, ови дилери обично наплаћују врло високе каматне стопе како би надокнадили ризик кредитирања зајмопримаца са нижим резултатима. Од 2020. године, просечна каматна стопа коју су независни дилери нудили дубоким субприме зајмопримцима износила је 21,31%.

3. Пријавите се за кредит код косигнера

Ако је ваш резултат у распону од непримера до дубоког субприма, размислите о томе да се пријавите за кредит за аутомобил са косигнер. Козигнер је неко, попут члана породице, који је спреман да се пријави за кредит код вас и, у идеалном случају, има добре до одличне кредите. Козигнер дели одговорност за кредит, смањујући ризик зајмодавца. Већа је вероватноћа да ћете се квалификовати за кредит и добити нижу каматну стопу него да сте се сами пријавили. Али ако не можете да платите зајам, ваш косигнер ће остати при рачуну.

Доња граница

Без обзира да ли тражите нови аутомобил или половни, ваш кредитни резултат игра велику улогу у вашим могућностима финансирања, па је вредно знати где се налазите. Можете добијте свој кредитни резултат бесплатно од неких компанија за издавање кредитних картица и мрежних извора.

Пре одласка у продавницу, такође је добра идеја да то набавите цитати за ауто кредите из једне или више банака и кредитних задруга. То вам може помоћи да пронађете најбољи кредитни посао и дати вам додатни утицај у преговарању са дилером. Такође би вам могло помоћи да одлучите колико можете приуштити да потрошите на аутомобил.