Како смањити уплату аутомобила

Ако ви, као и већина нас, морате да повећате приход, корисно је почети тако што ћете критички сагледати ваш месечни буџет, почевши од ваших највећих расхода. Трошкови превоза су други по величини категорија издатака за просечног Американца, одмах иза трошкова становања. У просеку годишње трошимо више од 9.500 долара на превоз, или скоро 800 долара месечно. Ови транспортни трошкови, наравно, укључују ставке попут бензина и поправки, али највећи део наших транспортних трошкова далеко су трошкови куповине наших возила.

Будући да се већина нових возила купује путем кредита, паметан начин да побољшате свој месечни буџет је да поново размислите да ли можете да смањите уплату за аутомобил. Ан калкулатор ауто кредита такође вам може помоћи да замислите ефекат сваког фактора кредита на вашу месечну уплату.

Опција 1: Рефинансирајте да бисте смањили уплату аутомобила уз нижу камату

Ако већ имате кредит за аутомобил, најбржи начин да смањите уплату за аутомобил је да рефинансирање зајам бољем. У просеку, каматну стопу можете смањити за 2,4%. Каматна стопа коју плаћате изражена је као

Годишња процентуална стопа или АПР, је још један начин да опишете колико вас кредит кошта. Зашто се више нас не позабави рефинансирањем кредита за аутомобиле? Одговор се крије на видику. Већина нас не зна да можемо рефинансирајте наше ауто кредите.

Иако 2,4% звучи као мали број, то би могло повећати уштеду од преко 2.200 УСД током трајања вашег новог кредита. То није ништа за кијање. Просечан кредит за аутомобил је око 32.000 долара, а просечан рок отприлике 68 месеци (или више од 5½ година). Претпоставимо да рефинансирате пет месеци након што сте купили аутомобил. Смањење камате за 2,4% смањило би плаћање аутомобила за преко 30 УСД месечно. Помножите 30 УСД са 64 месеца и уштедите укупно 2.304 УСД. Сада можете искористити та 2.304 долара за отплату дуга по кредитним картицама или за одмор. Цонгратс!

Опција 2: Рефинансирајте да бисте смањили уплату аутомобила продужењем рока

Што се тиче услова кредита за аутомобил, краћи рок кредита значи мање камате плаћене током трајања кредита. Међутим, продужење рока кредита може смањити плаћање аутомобила сваког месеца, понекад значајно. Тржиште зајмова за аутомобиле је огромно, са више од трилион долара неплаћених кредита. То значи да је свака врста зајмодавца и инвеститора укључена у тржиште ауто кредита. Као резултат тога, разноврсни услови зајма за аутомобил могу вас изненадити. Услови зајма се екстремно продужавају на 84 месеца па на даље.

Узмимо типичан пример. Претпоставимо да имате преостали износ кредита од 25.000 долара и преосталих 50 месеци на зајму за аутомобил по каматној стопи од 5%. Ако бисте могли да рефинансирате на рок од 60 месеци уз исту камату од 5%, ваша месечна уплата би пала са око 550 УСД на 470 УСД. То је 80 УСД месечно ослобођено у вашем буџету. Истина је да ћете потрошити више у трошак камата током вашег новог 60 -месечног мандата, али постоје тренуци када то може имати смисла на основу ваших других буџетских приоритета.

Опција 3: За следећу куповину аутомобила купите рабљено да бисте смањили месечну уплату за 136 УСД

Већина нас је чула да чим отерате свој сјајни нови аутомобил са парцеле, он губи 10 до 20% вредности. Ништа се није променило осим што сте сада власник половног аутомобила. Иако је брза депресијација вредности нових аутомобила досадна власницима нових аутомобила, то је добра вест за купце половних аутомобила. Аутомобили су сада поузданији и трају дуже него икада раније. Све ово значи да су половни аутомобили боља опција за многе од нас него што су икада били. И ево најбољег дела. Просечна месечна уплата за половни аутомобил износи око 400 УСД, док је просечна месечна уплата за нови аутомобил отприлике 536 УСД. Та разлика од 136 долара може много помоћи.

Опција 4: Смањите уплату за аутомобил тргујући према доле

Можда сте купили превише аутомобила. Бол је паркирати тај осмосед. Кожна седишта на луксузном комбију не импресионирају вашу децу или њихове пријатеље. Могли бисте продати свој аутомобил и купити економичнији модел. Чини ову опцију још занимљивијом и погоднијом је ширење нових мрежне услуге који ће купити ваш половни аутомобил, попут Царване. Уношењем основних података о вашем аутомобилу на једну од ових локација можете брзо добити чврсту понуду. Ако се слажете, ове компаније ће покупити ваш аутомобил код куће и донети чек са собом. Тај чек можете искористити за отплату старог кредита за аутомобил и куповину мањег, јефтинијег возила.

Неке позадине: Ево зашто је ваша уплата зајма за аутомобил превисока за почетак

Ако сте попут већине Американаца, били сте узбуђени што сте купили нови аутомобил, удахнули мирис новог аутомобила (или барем престали да миришете свој стари аутомобил). Питали сте пријатеље о томе како им се допадају њихови аутомобили, радили сте 15 сати онлине истраживања, истраживали поузданост и километражу бензина итд. Проверили сте у бројним ауто -кућама да видите ко има праву боју и ко би вам дао најбољу цену.

Ево проблема: вероватно нисте куповали кредит за аутомобил. Преко 70% нас добија кредите за ауто када „потписујемо папире“ у задњој канцеларији ауто -куће. Иако је ово згодно, то је ужасна идеја. Зашто? Зато што трговац аутомобилима вероватно не мисли на ваш најбољи интерес приликом договарања кредита за вас.

Проблем се погоршава. Профитабилност продавнице аутомобила драматично се променила у последњих 10 година. Продавци аутомобила су зарађивали већину свог новца на начин на који бисте очекивали. Они купују аутомобил из фабрике Форд или Тоиота, и продају вам тај аутомобил по вишој цени. Једноставно и старомодно. Али у последњих 10 година интернет је створио много већу конкуренцију у ценама међу дилерима за ваше пословање. Резултат је да ми као потрошачи радимо много боље, а продавци аутомобила зарађују мање када вам продају аутомобил. То је добро за тебе.

Обрнута страна? За плаћање кредита сада плаћате већу маржу него за куповину новог аутомобила. Као сналажљиви пословни људи, продавци аутомобила су надокнадили смањење зараде од продаје аутомобила тамо где већина нас не гледа: наши кредити за аутомобиле. Погодите колико трговци аутомобилима зарађују за зајам? 1.788 долара за 2018. годину, према Индекс марже спољних финансијских ауто кредита. То је повећање од 70% у односу на 1.046 УСД додатка који смо платили 2010.

Гледајте са ведрије стране: није касно. Могли сте уштедети 1.000 долара за које нисте знали да их трошите, да сте куповали кредит за аутомобил пре него што сте отишли ​​у заступништво. Али шта ако сте већ купили аутомобил уз кредит који је уговорио трговац? Просечан зајмопримац штеди преко 2% на каматама и преко 50 УСД месечно рефинансирајући бољи кредит. Брзо и лако можете схватити колико можете уштедети (а то не утиче на ваш кредит).

[Откриће: Јон Фриедланд је оснивач Оутсиде Финанциал -а и сарадник Инвестопедиа. Инвестопедиа не прима или никада није добила накнаду од Оутсиде Финанциал]