Да ли је мој кредитни резултат користан изван САД -а?

Ако путујете у иностранство, вероватно ћете открити да је америчка верзија кредитног бодовања финансијски концепт који је стран онима који живе изван Сједињених Држава. Кредитни бодови, како их ми разумемо у Сједињеним Државама, мерило су кредитне способности.

Иако друге земље можда не користе кредитну оцену како је ми схватамо као меру кредитне способности, оне имају сличне системе за процену ризика потрошача од неизвршења обавеза. У ствари, кредитни биро Екуифак послује или има инвестиције у 24 земље Северне Америке, Централне и Јужне Америке, Европе и азијско -пацифичког региона.

С тим у вези, да ли ће ваш кредитни резултат бити важан у иностранству? Кратак одговор је не.

У ваздуху

Истина је да многе земље, укључујући Канаду и Велику Британију, имају системе кредитног бодовања који нису потпуно различити од америчког система. Ипак, не само да нема комуникације између система, очекујте да ћете бити изненађени кључним разликама у неопходним компонентама успостављања кредита у другим земљама. На пример, у Великој Британији зајмодавци сматрају понашање гласања као позитиван знак. То значи да ћете, ако не постанете грађанин Велике Британије и не пријавите се на изборима за гласање, морати потражити друге начине за успостављање свог кредита у Великој Британији.

Није да иностране кредитне институције не брину о кредитној историји коју сте утврдили у земљи порекла. Уместо тога, постоји недостатак система за темељно истраживање кредитне историје потенцијалног клијента у САД -у земља попут Немачке, која има високо софистициран банкарски и кредитни систем, нема ту способност, и то заувек разлог.

Иако је технологија можда створила почетну баријеру за врсту глобалног система кредитних бодова који би сада могао бити технички изводљиво, закони на националном и међународном нивоу забрањују дељење кредитне историје са иностранством зајмодавци. Разлог је заштита потрошача: Растући тренд крађе идентитета, који се ослања на податке о корисницима, чини такво законодавство кључним.

Шта да очекујете

Ако страни зајмодавци неће имати приступ вашем америчком кредитном резултату, шта можете очекивати ако желите, рецимо, отворити кредитну картицу у локалној банци или купити аутомобил? Иноземне банке и кредитне институције могу се заиста распитати о неподмиреним дуговима у вашој земљи. Иако се такви упити можда не надовезују на верификацију, подразумијева се да је кључно бити истинит у односима са иностраним финансијским институцијама. Очекујте да ћете од садашњег послодавца доставити верификацију прихода, што би требало бити прилично једноставно добити од вашег новог радног места.

Тако-тако кредит

Ако сте непрестано пропуштали плаћања кредитном картицом или сте неплатили кредит за аутомобил, можда обећање да ћете почети од нуле (барем што се тиче кредита) додаје привлачност авантуре у иностранству. Овај нови почетак важи и за оне који су прогласили банкрот: Годишње пријаве стечаја у календарској 2020 укупно износи 544.463, у поређењу са 774.940 случајева у 2019. години, према статистичким подацима које је објавила Административна канцеларија САД -а Судови. Иако је то смањење од 29,7%, то ипак није мали број.

Иако би пресељење у иностранство могло понудити нови почетак онима чији кредитни резултат у Сједињеним Државама их спречава да остваре најбоље камате цене великих куповина, попут аутомобила или кућа, то није свеобухватно решење (посебно ако планирате да се вратите у Сједињене Државе у будућност).

Стечај, као и остале ваше дужничке обавезе, неће нестати из ваше кредитне историје у САД -у, али ће имати далеко мање моћи (ако их има) у иностранству.

Одличан кредит

Иако исељавање може учинити вашу звездану кредитну оцену мање важном, то не значи да не може бити корисна. Иако се ваша кредитна историја неће аутоматски пренети на иностране кредитне институције, постоји неколико начина да искористите своју снажну финансијску историју када имате посла са иностраном банком. Једноставна мера би била да одштампате свој кредитни извештај, заједно са пратећом документацијом да се договорите са зајмодавцима. Друга стратегија? Пре него што кренете, замолите своју банку да вам достави штампани примерак и потпишите писмо на службеној дописници у којем је наведена ваша кредитна историја.

Каква је будућност личних финансија за америчке исељенике? Недавне измене америчких банкарских и пореских закона указују на већу - а не мање - сарадњу између америчких и иностраних банака. Али многи Американци који се запошљавају на страном тлу сматрају да је супротно: Осигурање кредита за куће или аутомобиле у земљама у којима немају претходну кредитну историју представља изазов.

Изградња кредита у иностранству

Шта радите у међувремену? Прво, не одустајте од својих америчких кредитних картица. Ако је могуће, задржите активну уштеду, проверу и кредитна картица рачун. Два упозорења: Обавезно следите све минималне захтеве коришћења на налогу како се не би једноставно затворио због неактивности и користите картицу без накнаде за иностране трансакције. Чак и ако живите у иностранству, оно што купите на америчкој картици рачунаће се као инострана трансакција и додаће трошкове сваке куповине.

Ако не можете добити стандардну кредитну картицу у новој земљи, можда ћете морати почети тако што ћете покушати отворити кредитну картицу у трговини (упркос високим каматама које наплаћују). Редовно купујте и плаћајте рачуне како бисте започели са изградњом локалне кредитне историје. У међувремену, покушајте отворити рачун у локалној банци и навикните се на плаћање готовине за многе куповине.

Враћа се кући

1940. године, када је амерички писац Тхомас Волфе популаризовао пословицу „Не можеш поново кући“, вероватно није мислио на кредитне бодове. (Искрено речено, то је било 49 година пре него што су се појавили резултати ФИЦО -а.) У зависности од дужине боравка у иностранству, ваша кредитна способност - била она добра, лоша или ружна - чекаће вас по повратку.

Ако планирате да останете у иностранству најмање седам година, открићете да ће све кашњења или негативне оцене у вашем кредитном извештају нестати у том року. Ако остану, требало би да се обратите кредитном бироу да затражите уклањање застарелих дугова из вашег извештаја. Срећом, лош или исподпросечан кредитни резултат може се поправити за неколико година уз доследан напор, иако велики финансијским застојима, као што је откупнина куће или неплаћени дуг у наплати, може проћи седам до десет година решити.

Ако сте првобитно кренули према страним обалама са одличним кредитом, можете се забринути да ће ваша добра кредитна историја „нестати“ након неколико година у иностранству. Иако може бити изазов поновно успоставити снажан кредит након деценије или више без финансијске активности САД -а, постоји неколико начина да се заобиђе велики проблем.

Прво, нема потребе да затварате све своје рачуне у САД -у пре одласка: Ако је могуће, останите активни штедњу или текуће рачуне и рачуне кредитних картица и учините довољно трансакција да буду отворени до вас повратак. Исто важи и за рачуне у вашој усвојеној земљи: Док не поново успоставите кредит у Сједињеним Државама, држите отворене своје иностране рачуне и кредитне картице, осим ако то једноставно није изводљиво. Само се уверите да сте у складу са новим ФБАР прописи који налажу да их сви Американци са иностраним финансијским власништвом пријављују америчкој влади.

Коначно, можда ћете желети да проверите да ли је неки од ваших постојећих рачуна кредитних картица успоставио глобални однос са картицама у области коју желите да преместите. На пример, ако већ имате отворен рачун Америцан Екпресс -а у Сједињеним Државама, власник ваше картице статус вам може помоћи да успоставите локални кредит у новој земљи, а да истовремено задржите добру кредитну историју у Сједињене Америчке Државе.

Доња граница

Ако вас узнемири помисао да напустите своју вредну кредитну оцену „повратак кући“, немојте се узрујавати: Биће ту када враћате се - под условом да се вратите у року од прегршт година и/или будете опрезни у вези вођења рачуна активна. А ако сте се борили са својим кредитом, одлазак у иностранство могао би представљати нови почетак са финансијске и културне перспективе.