Накнаде за порекло: шта су то и зашто се наплаћују?

Шта је накнада за порекло?

Хипотека порекло накнада је авансна накнада коју зајмодавац наплаћује за обраду новог захтева за кредит. Накнада је накнада за извршење кредита. Накнаде за одобравање кредита наведене су као проценат од укупног кредита и обично се крећу између 0,5% и 1% хипотекарног кредита у Сједињеним Државама.

Понекад се називају „накнаде за попуст“ или „бодови“, посебно када износе 1% позајмљеног износа, накнаде за порез плаћају се за услуге као што су обрада, осигурање и финансирање.

Разумевање накнада за порекло

Накнада за покретање је слична било којој уплати заснованој на провизији. Зајмодавац би зарадио 1.000 долара на зајму од 100.000 долара - или 2.000 долара на зајму од 200.000 долара - ако би зајмодавац наплатио накнаду од 1% за давање кредита.

Накнада за настанак представља плаћање почетних услуга зајмодавца. Понекад представља већи проценат износа кредита за мање зајмове, јер зајам од 50.000 долара може захтевати исту количину посла зајмодавца као и кредит од 500.000 долара.

Укупне хипотекарне накнаде од зајмодаваца могу се упоредити помоћу хипотекарног калкулатора. Ове накнаде се обично постављају унапред и нагло се повећавају при затварању. Треба их навести на завршној објави.

Историја такси за порекло

Зајмодавци су често зарађивали превелике накнаде за порекло и премије распона приноса (ИСП) током касних 1990-их до средине 2000-их за продају зајмопримцу веће каматне стопе. Зајмопримци са маргиналним кредитом или непроверљивим приходом били су посебно на мети грабежљиваца субприме зајмодавци. Ови зајмодавци су често наплаћивали накнаде за издавање кредита чак до 4% или 5% износа кредита, а зарађивали су и хиљаде додатних долара у ИСП -овима.

Влада је усвојила нове законе Финансијска криза 2007-08. Ови закони ограничавају начин на који се зајмодавцима може надокнадити накнада.Притисак јавности пружио је подстицај зајмодавцима да обуздају праксе које су их учиниле богатим током наглог раста стамбеног збрињавања. Накнаде за настанак смањиле су се у просеку на 1% или мање.

Како уштедети на изворним таксама

Таксе за добијање хипотеке се могу преговарати, али од зајмодавца се не може и не би требало очекивати да ради бесплатно. Добијање смањене накнаде за порекло обично укључује признавање зајмодавца. Најчешћи начин снижавања накнаде је прихватање веће каматне стопе заузврат.

У ствари, зајмодавац зарађује своју провизију од ИСП уместо накнаде за порез. Ово се извршава кроз нешто што се назива „кредити зајмодавца“. Они се рачунају као негативни поени на хипотеци.По правилу, ово је добар посао за зајмопримце само ако планирају продају или рефинансирање у року од неколико година јер ће на дужим хипотекама оно што кумулативно плаћате с каматама опћенито премашити оно што бисте платили порезном накнадом.

Можете преговарати да вам продавац куће плати таксе за порекло. То ће се највероватније догодити у случају да продавац мора брзо да прода или има проблема са продајом куће. Такође можете преговарати са зајмодавцем о смањењу или укидању накнаде за порекло. Ово можда не укључује прихватање веће каматне стопе ако сте, на пример, куповали и можете представити доказе о бољој понуди конкурентског зајмодавца.

Такође, ако је хипотека на велики износ и дугорочна, а ви имате одличне кредите и сигуран извор прихода, зајмодавцу ће ваше пословање бити довољно атрактивно да олакша накнаде.

На крају, увек обавезно погледајте шта тачно представља изворну таксу. Неки зајмодавци повезују друге накнаде, као што су накнаде за пријаву и обраду. У том случају затражите да се укину те збирне накнаде.