Bostadsutgiftskvot Definition
Vad är en bostadsutgiftskvot?
En bostadskostnadsgrad är en kvot som jämför bostadskostnader med inkomst före skatt. Långivare använder det ofta i kvalificerade låntagare för lån. Ett bostadskostnadsförhållande kan också kallas ett front-end-förhållande.
Viktiga takeaways
- Bostadskostnadsgraden används för att utvärdera en låntagares kreditprofil för ett bolån.
- Detta förhållande analyserar en låntagares förmåga att betala tillbaka en inteckning på ett hem.
- Inkomstkvoten kan hålla låntagare med utmärkt kredit från att få godkännande för en inteckning.
- Att ha en medlåntagare, som en make, kan dock sänka en bostadsutgiftskvot.
Hur ett bostadskostnadsförhållande fungerar
Bostadskostnadsförhållandet är ett mått som används vid utvärdering av en låntagares kreditprofil för ett lån. Det övervägs oftast i ett hypotekslån när man analyserar en potentiell låntagares förmåga att betala tillbaka hypotekslån på ett hem.
Detta förhållande används vanligtvis tillsammans med skuld till inkomst när man bestämmer den maximala kreditnivån som ska sträcka sig till en låntagare. Inkomstkvoten är en väsentlig del av garantiprocessen och kan hindra en låntagare från att få kreditgodkännande även med en bra kreditpoäng.
Om du funderar på en inteckning eller annan typ av lån, kan räkna ut din bostadskostnadsgrad vara ett användbart verktyg för att förstå vilken mängd pengar du har råd att låna.
Bostadskostnadsförhållande vs. Skuldsättningsgrad
Bostadskostnadskvoten kallas också för front-end-förhållande eftersom det är en del av en låntagares totala skuld till inkomst och kan övervägas först i teckningsförfarandet för ett bolån. Bostadskostnadsgraden kräver att en låntagares inkomst före skatt avslöjas, vilket är en väsentlig faktor för både bostadskostnadsgraden och skuldkvoten.
Vid beräkning av bostadskostnadsförhållandet kommer en garanti att summera alla bostadskostnadsförpliktelser för a låntagare, inklusive den potentiella inteckningens huvudstol och räntebetalningar, fastighetsskatter, fara försäkring, inteckning försäkring, och föreningsavgifter.
Summan av bostadskostnaderna divideras sedan med låntagarens inkomst före skatt för att nå bostadskostnadsgraden. Bostadskostnadsgraden kan beräknas med månadsbetalningar eller årsbetalningar. Bostadskostnadsgränsen för godkännande av bolån är vanligtvis 28%.
Skuld till inkomst
Skuld till inkomst är också en annan kritisk del av lånegodkännande. När du övervägs för ett bolån får en kreditgivare det genomsnittliga beloppet du betalar till borgenärer varje månad. Sedan divideras summan med en låntagares månadsinkomst för att identifiera deras skuldkvot. Låntagare måste i allmänhet ha en skuldkvot på 36% eller mindre för att lånet ska godkännas.
Hypoteksgarantier kommer att överväga den potentiella stressen som en inteckning betalning kommer att lägga till en låntagares kreditprofil. Därför, när man bestämmer det maximala beloppet av inteckning kredit som är tillgänglig för en låntagare, omfattar en garantianalys hypotetiska scenarier av månadsvis bolånebetalningar och de potentiella effekterna på både bostadskostnadsgraden och skuldkvoten nivåer.
Särskilda överväganden
Ett bostadskostnadsförhållande som är högre än standard 28% kan vara acceptabelt för långivare baserat på kompenserande faktorer som en låg belåningsgrad och/eller en utmärkt kredithistoria. Att söka tillsammans med en låntagare kan också sänka bostadskostnadsgraden, liksom att välja vissa bolåneprodukter med initiala låga betalningar.
Låntagare som tänker på ett potentiellt köp av bostadslån kanske vill använda nivåerna 28% och 36% när de planerar sina månatliga budgetar. Att hålla månatliga bostadskostnader på 28% av en låntagares inkomst kan bidra till att skapa en uppskattning av hur mycket en låntagare har råd att betala månadsvis på en inteckning. I allmänhet kan den totala skuld-till-inkomsten långt under 36% också göra det lättare för låntagaren att få alla typer av kredit och specifikt bolånekredit när de ansöker om ett bolån.