5 steg för att göra ett inteckning

Olika faktorer kan hindra dig från att kvalificera dig för en inteckning. De stora inkluderar en låg kreditvärdighet, otillräcklig inkomst för storleken på det lån du vill ha, otillräcklig handpenning och överdriven skuld. Alla dessa faktorer är dock inom din kontroll. Låt oss ta en titt på dina alternativ för att övervinna eventuella skulder du kan ha som låntagare.

1. Reparera din kredit och öka ditt betyg
För långivare representerar din kreditpoäng sannolikheten för att du betalar dina inteckningar i sin helhet och i tid varje månad. Därför, med de flesta lån, ju lägre din kreditpoäng, desto högre är din ränta kommer att kompensera för den ökade risken att låna dig pengar. Om din kreditpoäng är under 620 kommer du att övervägas subprime och kommer att ha svårt att få lån alls, än mindre ett med förmånliga villkor. Å andra sidan, om du har en kreditvärdighet över 800 kan du enkelt få den bästa tillgängliga räntan (även känd som par kurs).

Åtgärder du kan vidta för att förbättra din kreditpoäng relativt snabbt inkluderar att betala ned revolverande

konsumentskulder, till exempel kreditkort eller autolån, använda ditt bankkort istället för dina kreditkort för framtida köp, betala dina räkningar i tid varje månad och korrigera eventuella fel på din kreditupplysning. Vissa brister, som allvarligt sena betalningar, inkasso, avgifter, konkurs och utmätning kommer bara att läka med tiden.

Förutom att hantera din befintliga kredit ansvarsfullt, öppna inga nya kreditkonton. Att ansöka om ny kredit sänker tillfälligt din kreditpoäng, och att ha för mycket tillgänglig kredit anses också vara ett varningstecken. Långivare kan vara rädda för att om du har mycket tillgänglig kredit kommer du att dra nytta av det en dag och påverka din förmåga att betala dina inteckningar negativt.

2. Få ett högre betalande jobb
Om långivare säger att din inkomst inte är tillräckligt hög, fråga dem hur mycket mer du behöver tjäna för att kvalificera dig för det lånebelopp du vill ha. Försök sedan hitta ett nytt jobb i din befintliga arbetslinje där du kan tjäna så mycket pengar.

Eftersom långivare gillar att se en stadig anställningshistoria måste du stanna i samma linje för att denna strategi ska bli framgångsrik. Detta kan vara en nedslående nyhet för låntagare, eftersom byte av yrke helt och hållet kan erbjuda de bästa chanserna för löneökning. Men byte av företag kan också vara ett bra sätt att få en betydande ökad inkomst. Betydande höjningar från befintliga arbetsgivare är inte så vanliga, men en ny arbetsgivare vet att han måste erbjudande något speciellt för att få dig att byta.

Om det inte räcker att byta företag just nu för att få den höjning du behöver, tänk på saker du kan göra relativt snabbt för att göra dig mer värdefull för arbetsgivare. Finns det ett fortbildningsprogram som du kan slutföra? Om du är juridisk sekreterare, kan du bli advokat? Om du är receptionist, kan du bli sekreterare? En karriärvägledare eller headhunter kanske kan ge dig vägledning som är specifik för din situation om hur du kan förbättra din marknadsförbarhet och hur du når dina inkomstmål.

Tyvärr kan det vara svårt att få ett deltidsjobb utöver ditt heltidsjobb som inte ger långivarna en kvalificerad inkomst. Deltidsjobbet kan ses som tillfälligt, och eftersom det förmodligen kommer att ta dig minst 15 år att betala av din inteckning, letar långivarna efter dig för att få långsiktighet inkomststabilitet.

3. Spara som galet
Ju större din handpenning, ju mindre lån du behöver. Ju lägre din belåningsgrad (LTV -förhållande), de mindre riskfyllda långivarna kommer att överväga dig. Båda dessa faktorer gör att du är mer benägna att kvalificera dig för ett lån. Var medveten om att du kan behöva nå ett visst handlingsgräns, som 10% eller 20% (med 20% som det mest konventionella) innan en större handpenning hjälper dig kvalificera sig för ett lån.

4. Betala inte mer än bankens värderade värde
Banken kommer inte att vilja låna ut mer än huset är värt eftersom de kan vara på förlorande slutet av affären, skulle du utestänga och är skyldig mer än vad banken kan få för det. En 20% handpenning blir också mycket mindre värdefull om huset är värt 20% mindre än inköpspriset. Säkerhet värde är viktigt för långivare, så det bör man tänka på när man erbjuder ett erbjudande om att köpa en fastighet.

5. Minska din skuld
För en långivare är det som utgör överdriven skuld inte ett bestämt antal - det är en total månatlig skuldbetalning som är för hög för att du ska ha råd med den månatliga inteckning som du ber om. När de bestämmer hur mycket lån du kvalificerar dig för kommer långivarna att titta på vad som kallas front-end-förhållandeeller procentandelen av din månatliga bruttoinkomst som kommer att tas upp av din husbetalning (kapital, ränta, fastighetsskatt och husägarförsäkring), och den back-end-förhållande, eller procentandelen av din månatliga bruttoinkomst som kommer att tas upp av husbetalningen plus dina andra månatliga förpliktelser, till exempel studielån, kreditkort och bilbetalningar.

Ju mer skuld du måste betala varje månad, oavsett om det är "god skuld" som ett studielån eller "dålig skuld" som en hög ränta kreditkort, desto lägre kommer de månatliga bostadslångivarna att bestämma att du har råd, och ju lägre köpeskillingen du kommer att kunna råd. Minska din skuld är ett av de snabbaste och mest effektiva sätten att öka lånestorleken du är berättigad till.

Poängen

Att kvalificera sig för en inteckning är inte alltid lätt. Långivare kräver att alla sökande uppfyller vissa ekonomiska tester och riktlinjer och tillåter en begränsad flexibilitet inom dessa regler. Om du vill göra en inteckning måste du lära dig att spela spelet, och du kommer sannolikt att vinna om du tar stegen som beskrivs här.