Spara vs. Betala av skulden
Om du har utestående skulder och befinner dig med tillgänglig inkomst, kan du vara konflikt om du ska spara det beloppet eller fördela det för att betala din skuld. Att noga överväga fördelarna och nackdelarna med båda alternativen kan hjälpa dig att fatta ett praktiskt beslut.
Följande är några faktorer som du kan inkludera i din beslutsprocess.
Räntekostnad vs. Intjänad ränta
En av de vanligaste beslutssvängande faktorerna är kostnaden för skulden kontra intressera som kan tjänas på det sparade beloppet. I det här fallet är målet att bestämma de finansiella nettoresultaten av den reducerade räntan på skulden kontra sparandet plus räntan.
Viktiga takeaways
- Om du har utestående skulder och har en disponibel inkomst kan du vara konflikt om du ska betala av skulden eller spara de extra pengarna.
- I många fall är målet att bestämma det finansiella nettoresultatet av sparandet plus ränta kontra den minskade räntan på skulden från kreditkort till studielån.
- Ett alternativ är att spotta din extra inkomst till hälften mot skuld och sparande.
- Att betala av din skuld, till exempel ett kreditkortsaldo, är inte ett sätt att spara pengar eftersom ett kreditkortsföretag kan minska din tillgängliga kredit.
Anta till exempel att du har ett kreditkortsaldo på $ 6500 med en årlig räntesats (APR) på 19,5%, och du gör den minsta månatliga betalningen på $ 130. Det skulle ta dig cirka nio år att betala av saldot och kommer att kosta dig cirka 7 000 dollar i ränta.
Att använda ett kreditkort innebär att du får skulder som ränta kommer att pågå och som du kommer att behöva betala tillbaka.
Anta också att du har en disponibel inkomst på $ 250 per månad. Om du lägger till detta belopp på dina kreditkortsbetalningar skulle det minska din avbetalningstid till cirka 21 månader och kosta dig cirka 1 100 dollar i ränta. Detta resulterar i en besparing på cirka 5 800 dollar.
Å andra sidan, om du lägger till $ 250 till en sparkonto, räntan du får bestäms av vilken typ av tillgång som beloppet investeras i. Om vi antar en konservativ ränta på 2%skulle ditt totala besparing efter nio år vara cirka 29 580 dollar.
Med tanke på dessa siffror inkluderar dina alternativ följande:
- Gör den lägsta månatliga betalningen på kreditkortet och lägg till din disponibla inkomst på ett sparkonto
- Lägga till din disponibla inkomst till dina kreditkortsbetalningar och börja spara när kreditkortet har betalats av
- Dela din disponibla inkomst mellan kreditkortet och ditt sparande
Gör sparandet mer attraktivt
Om du väljer att spara $ 250 på ett pensionskonto kan det betyda mer pengar om beloppet sparas i en 401 (k) plan och din arbetsgivare gör ett matchande bidrag. Dessutom, om du uppfyller inkomstkravet, är du berättigad till spararens skattelättnad, som kan vara upp till $ 1000.
Denna kredit är också tillgänglig om du väljer att lägga till beloppet på ett individuellt pensionskonto istället för 401 (k), och hjälper till att minska kostnaden för att finansiera ditt pensionskonto.
Rainy Day Fund vs. Betala av skulden
Om du inte redan har en regnig dag (nöd) fond avsatt kan det vara mer fördelaktigt att lägga till din disponibla inkomst på ett sådant konto. En regnig dagskassa används vanligtvis för att täcka oväntade utgifter och kan vara ovärderlig vid arbetsförlust.
Att betala av din skuld, till exempel ett kreditkortsaldo, är inte ett praktiskt substitut för en regnig dag, eftersom kreditkortsföretaget kan sänka din kreditgräns.
Poängen
Tänk på din fulla ekonomiska bild när du fattar ditt beslut. Detta kan omfatta om du har någon annan du kan lita på om du inte kan täcka oplanerade utgifter.
Om du är osäker på vilken lösning som är mest lämplig för dig kan du dela på din disponibla inkomst mellan de två alternativen. Att arbeta med en ekonomisk planerare kan hjälpa till att ge en helhetslösning.