För mycket skuld för en inteckning?

Din skuldkvot, eller DTI, är en viktig personlig finansiell åtgärd som jämför hur mycket pengar du tjänar med den summa du är skyldig dina borgenärer. För de flesta människor spelar detta nummer in när man försöker rada upp finansiering för att köpa ett hem, som det används för att bestämma hypotekslån.

När finansieringen har erhållits är det få husägare som tänker på skuldkvoten mycket mer, men kanske de borde, eftersom en förändring av inkomst eller tillägg av ny skuld kan påverka ens serviceförmåga befintlig skuld. Vår amorteringskalkylator är ett användbart verktyg för att uppskatta månatliga betalningar. I den här artikeln kommer vi att visa dig hur DTI -förhållandet används.

Beräkning av skuldkvot

Det är enkelt att beräkna din skuldkvot. Det finns två huvudsakliga sätt att beräkna DTI beroende på de särskilda skulder och förpliktelser som ingår i beräkningen.

Det mindre ansträngande sättet att mäta detta förhållande är att jämföra alla bostadskostnader, inklusive din inteckningskostnad, hemförsäkring, skatter och andra bostadsrelaterade kostnader. När du väl har totala bostadskostnaden beräknat, dela det med din brutto månadsinkomst.

Om du till exempel tjänar $ 2000 per månad och har en inteckningskostnad på $ 400, skatter på $ 200 och försäkringskostnader på $ 150, skulle din skuldkvot vara 37,5%.

Den mer exakta mätningen är att inkludera den totala summa pengar du spenderar varje månad för att betala skulder. Detta inkluderar alla återkommande skulder, till exempel bolån, billån, barnbidrag och kreditkort.

När du beräknar detta förhållande räknar du i allmänhet inte med månatliga hushållskostnader som mat, underhållning och verktyg.

Brutto vs. Nettoinkomst

För utlåningsändamål är beräkningen av skuld till inkomst alltid baserad på bruttoinkomst. Bruttoinkomsten är en beräkning före skatt. Som vi alla vet beskattas vi, så vi får inte behålla hela vår bruttoinkomst (i de flesta fall). Eftersom du inte kan spendera pengar som du aldrig får, blir resultatet en lite aggressiv bild av din utgiftsförmåga.

Tänk på exemplet på bruttomånadslön på 2 000 dollar per månad. Vid en skattesats på 15%reduceras de $ 2000 per till cirka $ 1,708 (eller mindre beroende på pensionsavgifter och andra avdrag före skatt).

Trots användningen av bruttoinkomst i DTI -beräkningen kan du faktiskt inte betala dina räkningar med bruttoinkomst, och Nettoinkomst (dvs din hemlön) kommer alltid att vara lägre än det antal som används i DTI-beräkningen. I vårt exempel är det nästan $ 300 som användes för att bestämma din utgiftsförmåga, men som faktiskt inte finns där att arbeta med när det är dags att betala dina räkningar.

Glöm inte att om du befinner dig i en högre inkomstklass kommer andelen av din nettoinkomst som går förlorad mot skatt att vara ännu högre. Oavsett din skatteklass kommer du nästan säkert att tjäna bättre på ett mer konservativt tillvägagångssätt för din beräkning av skuldkvoten. För allt annat än lånebehörighet, överväg att basera dina beräkningar på nettoinkomst snarare än bruttoinkomst. Att använda nettonumret ger en mycket mer realistisk bild av din sanna förmåga att spendera och ta på sig skulder.

Bra och dåliga siffror

Din skuld-till-inkomst-tal berättar mycket om läget för din ekonomiska hälsa. Lägre siffror är ett tecken på ett bättre scenario eftersom mindre skuld i allmänhet ses som en bra sak. När allt kommer omkring, om du inte har skulder att betala, har du mer pengar till andra saker. Från exotiska semestrar till att spara till pension, de flesta kan tänka sig en miljon sätt att spendera några extra dollar. Tyvärr innebär en hög skuldkvot ofta att det inte finns många extra dollar kvar i slutet av månaden.

Vad är då en bra skuldkvot? Traditionella långivare föredrar i allmänhet en andel på 36%, med högst 28% av den skulden som är avsedd för att betala inteckningen på ditt hem. En skuld-till-inkomstkvot på 37% till 43% ses ofta som en övre gräns, även om vissa speciallånegivare tillåter förhållanden i det intervallet eller högre. Fannie Mae kommer i vissa fall att låna ut lån till låntagare med DTI på upp till 50%, till exempel om de uppfyller vissa kreditbetyg och kassakrav.

Observera att om sådana långivare är villiga att ge dig lånet betyder det inte att du ska ta det. Tänk på att ett ökande antal människor är i intervallet 41% till 49%, en zon där ekonomiska problem är nära förestående. Nästan alla experter är överens om att en skuldkvot över 50% lever farligt. För många människor är det bästa förhållandet så nära 0% som möjligt, ett tal som representerar skuldfritt liv. Medan alla har räkningar att betala och de flesta av oss har åtminstone några återkommande skulder, såvida inte din inkomst källan är obegränsad och garanterad, en lägre skuldkvot är nästan alltid bättre än en högre förhållande.

Att övervaka din skuldkvot är ett bra sätt att hålla koll på dina utgifter och din köpkraft. Oavsett om du tjänar 25 000 dollar per år, 100 000 dollar per år eller 1 miljon dollar per år, ger din skuld-till-inkomstkvot en ögonblicksbild av dina utgiftsvanor. Det är möjligt att ha en liten inkomst ännu, tack vare goda utgiftsvanor, ha en låg skuldkvot. Det är också möjligt att ha en hög inkomst men dåliga utgiftsvanor, vilket resulterar i en hög skuldkvot.

I slutändan är det inte hur mycket du tjänar utan hur mycket du spenderar som gör hela skillnaden.

Poängen

Tänk på att ju mer du lägger till i skulder, antingen genom bostäder eller återkommande skulder, desto högre blir din andel. Ju högre kvoten är, desto mer sannolikt är det att du är i ekonomisk fara. För att vara säker på att du är på väg till ekonomisk frihet kan du beräkna detta förhållande varje kvartal för att hålla din ekonomi i rätt riktning.

Om din skuld-till-inkomst-förhållande inte målar upp den bild av ekonomisk hälsa som du föredrar att se, måste du vidta åtgärder för att förbättra bilden. För att ta reda på hur du rör dig i rätt riktning, läs mer om hur du gör få ordning på din ekonomi och steg för att bygga rikedom.