คำนิยามบัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุ
บัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุคืออะไร?
บัญชีตลาดเงินเกษียณคือ บัญชีตลาดเงิน ที่บุคคลมีอยู่ในบัญชีเกษียณ เช่น an IRA. ในบัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณ เงินฝากจะอยู่ในการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำ เช่น บัตรเงินฝาก (CD) ตั๋วเงินคลัง และกระดาษเชิงพาณิชย์ระยะสั้น
แม้ว่าบัญชีจะจ่ายดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ แต่ผลตอบแทนจะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์เล็กน้อย อีกทั้งยังมี สภาพคล่อง และความมั่นคง สำหรับเจ้าของบัญชี มันทำงานเหมือนกับบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ และสามารถให้ความอุ่นใจในช่วงเวลาผันผวน ข้อเสียคือผลตอบแทนจากบัญชีดังกล่าวมีแนวโน้มต่ำมากเมื่อเทียบกับ ทุน หรือของเหลวน้อยกว่า การลงทุนในตราสารหนี้.
ประเด็นที่สำคัญ
- บัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุคือบัญชีตลาดเงินที่อยู่ในบัญชีเกษียณอายุ เช่น บัญชี 401(k) หรือบัญชีเกษียณส่วนบุคคล หรือ IRA
- บัญชีเหล่านี้จ่ายดอกเบี้ยต่ำ แต่ให้สภาพคล่องและความมั่นคง
- MMA เพื่อการเกษียณอายุที่ถืออยู่ในธนาคารเป็นผู้ประกันตน FDIC
- ผู้เกษียณอายุสามารถใช้ MMA เพื่อเกษียณอายุเพื่อเขียนเช็คและถอนเงินได้ตามต้องการ
บัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุทำงานอย่างไร
บัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุอาจถูกเก็บไว้ภายใน a
Roth IRA, IRA .แบบดั้งเดิม, โรลโอเวอร์ IRA, 401(k) หรือบัญชีเกษียณอายุอื่นๆ บัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุนั้นแตกต่างจากบัญชีตลาดเงินทั่วไปซึ่งอยู่ภายใต้ข้อตกลงแผนเกษียณอายุ ซึ่งหมายความว่า ตัวอย่างเช่น เจ้าของบัญชีอาจไม่สามารถถอนเงินออกจากบัญชีโดยไม่ต้องเสียค่าปรับจนกว่าจะถึงอายุขั้นต่ำ เช่น 59½ อย่างไรก็ตาม ยอดเงินในบัญชีอาจได้รับอนุญาตให้เติบโตปลอดภาษีตามผลประโยชน์บัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุเป็นการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมที่อาจใช้เป็นส่วนหนึ่งของ ความหลากหลาย กลยุทธ์ภายในพอร์ตการเกษียณอายุโดยรวม มูลค่าของมันยังคงมีเสถียรภาพไม่ว่าตลาดหุ้นหรือตลาดตราสารหนี้จะเป็นอย่างไร
ในช่วงต้นปี 2020 ผลตอบแทนจากบัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุนั้นต่ำมาก แต่ก็ยังมีคะแนนนำหน้าบัญชีออมทรัพย์ปกติอยู่สองสามคะแนน และเทียบเท่ากับบัญชีตลาดเงินปกติ บัญชีออมทรัพย์แบบปกติที่ให้ผลตอบแทนต่ำกว่า ทำให้เจ้าของบัญชีมีข้อได้เปรียบในการเข้าถึงได้ง่ายขึ้น สำหรับเงินที่ผู้ออมต้องการ แม้ว่าอาจมีการจำกัดจำนวนธุรกรรมรายเดือนที่สามารถทำได้ บัญชีตลาดเงินปกติอาจมีการจำกัดการทำธุรกรรมรายเดือน แต่อาจเสนอความสามารถในการใช้บัตรเดบิตหรือเช็คเพื่อเข้าถึงเงิน
ข้อดีและข้อเสียของบัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุ
ยอดคงเหลือในบัญชีตลาดเงินที่ธนาคารถืออยู่ต่างจากหุ้นและพันธบัตร FDIC ผู้ประกันตน สูงถึง $250,000 ต่อผู้ฝาก ต่อสถาบัน
นอกจากนี้ บัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุอาจใช้เพื่อจัดเก็บเงินที่ได้จากการขายหุ้นและพันธบัตรเมื่อเจ้าของบัญชีมีอายุมากขึ้นและแสวงหาการถือครองแบบอนุรักษ์นิยมมากขึ้น นอกจากนี้ บัญชีตลาดเงินมักมีสิทธิ์ในการเขียนเช็ค ทำให้ผู้เกษียณอายุสามารถถอนเงินในบัญชีเกษียณได้ง่ายตามความจำเป็น
แม้ว่าบัญชีเหล่านี้อาจจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป แต่ข้อเสียเปรียบที่สำคัญของบัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณคือ พวกเขาอาจไม่ได้รับดอกเบี้ยเพียงพอที่จะแซงหน้าเงินเฟ้อ ซึ่งหมายความว่ายอดคงเหลือของผู้ถือบัญชีจะลดลงอย่างมีประสิทธิภาพในแต่ละปีในแง่ของการซื้อ พลัง.
โดยทั่วไปแล้วการถอนเงินที่ไม่มีโทษจะไม่ได้รับอนุญาตให้ออกจากบัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณจนกว่าผู้ถือจะอายุครบ59½ปี
ข้อพิจารณาพิเศษ
คนส่วนใหญ่ไม่รู้ว่าต้องใช้เงินเท่าไหร่เพื่อการเกษียณ ตาม Bankrate 45% ของคนอเมริกันที่มีรายได้น้อยกว่า 30,000 ดอลลาร์ไม่ได้เก็บเงินไว้ ในขณะที่ 21% ของคนทั่วประเทศ โดยไม่คำนึงถึงระดับรายได้ ไม่ได้เก็บออมเพื่อการเกษียณเลย สิ่งนี้ทำให้พวกเขาอยู่ในสถานะอันตราย การไม่ออมเงินหมายความว่าไม่สามารถมีไลฟ์สไตล์ที่แน่นอนได้ และยังหมายความว่าคุณจะต้องทำงานนานขึ้นซึ่งอาจไม่สามารถทำได้
การประหยัดเงิน ไม่ว่าจะเล็กน้อยแค่ไหน สร้างความแตกต่างได้มาก ตราบใดที่คุณมีกลยุทธ์ที่เหมาะสม ยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น หากคุณอายุ 30 หรือ 40 ปี อย่าคิดว่ามันสายเกินไป การมีบางสิ่งที่สวมอยู่ก็ดีกว่าไม่มีอะไรเลย พิจารณาใส่เงินลงในถังต่างๆ—อันหนึ่งสำหรับระยะสั้น อีกอันสำหรับระยะกลาง และอีกอันสำหรับระยะยาว—ซึ่งทั้งหมดนี้มีจุดประสงค์ที่แตกต่างกัน
การลงทุนระยะสั้น เช่น บัญชีออมทรัพย์บัญชีตลาดเงินปกติ และซีดีบางแผ่นเป็นที่ที่ดีในการเก็บเงินสดของคุณ ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น เครื่องมือการลงทุนเหล่านี้ได้รับการประกันและให้ผลตอบแทนต่ำ แต่เนื่องจากสามารถชำระบัญชีได้ง่าย เจ้าของบัญชีจึงสามารถพึ่งพาความต้องการได้ทันที เช่น รถยนต์หรือเหตุฉุกเฉินในครอบครัว
การลงทุนที่อาจดีในระยะกลาง ระหว่างสองถึงเจ็ดปี รวมถึงหุ้นและ พันธบัตร. โดยการลงทุนใน บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ตัวอย่างเช่น คุณสามารถเข้าถึงตลาดได้ ทำให้คุณมีเวลาเพียงพอในการสร้างผลตอบแทนที่สำคัญเมื่อตลาดดี การกระจายการลงทุนเหล่านี้ช่วยปกป้องคุณเมื่อตลาดไม่ดี และเมื่อเป้าหมายใหญ่กำลังใกล้เข้ามา เช่น วิทยาลัยสำหรับเด็กหรือการเกษียณอายุของคุณเอง ให้ฝากเงินบางส่วนไว้ในบัญชีตลาดเงินและท่าเรือที่ปลอดภัยกว่าเช่นเดียวกัน
ถังลงทุนระยะยาวของคุณ—สำหรับระยะเวลานานกว่าเจ็ดปี—ควรรวมถึงหุ้น พันธบัตร และหลักทรัพย์อื่นๆ เช่น กองทุนรวม. คุณควรพิจารณาเปิด IRA, 401 (k) หรือ Roth IRA ซึ่งคุณสามารถถือบัญชีตลาดเงินเพื่อการเกษียณอายุได้ หากคุณมี แผนสนับสนุนโดยนายจ้าง,อย่ามองข้าม. เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการสร้างรายได้ก่อนหักภาษี และนายจ้างของคุณอาจจับคู่เงินออมบางส่วนหรือทั้งหมดของคุณ ซึ่งทั้งหมดไม่ต้องเสียภาษี การลงทุนระยะยาวช่วยให้คุณมีเวลาฟื้นตัวจากการสูญเสียตลาดมากขึ้น