Better Investing Tips

5/1 คำจำกัดความสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับได้แบบไฮบริด (5/1 Hybrid ARM) คำจำกัดความ

click fraud protection

สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับได้ 5/1 แบบไฮบริด (5/1 ARM) คืออะไร?

ลูกผสม 5/1 การจำนองแบบปรับอัตราได้ (5/1 ARM) เริ่มต้นด้วยระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่ห้าปีแรก ตามด้วยอัตราที่ปรับเป็นรายปี "5" ในคำนี้หมายถึงจำนวนปีที่มีอัตราคงที่ และ "1" หมายถึงความถี่ที่ปรับอัตราหลังจากนั้น (ปีละครั้ง) ด้วยเหตุนี้ การชำระเงินรายเดือนอาจเพิ่มขึ้น—บางครั้งอย่างมาก—หลังจากห้าปี

ประเด็นที่สำคัญ

  • 5/1 การจำนองแบบปรับอัตราได้แบบไฮบริด (ARMs) เสนออัตราคงที่เบื้องต้นเป็นเวลาห้าปี หลังจากนั้นจะมีการปรับอัตราดอกเบี้ยทุกปี
  • เมื่อ ARM ปรับขึ้น อัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงตามอัตราส่วนเพิ่มและดัชนีที่เชื่อมโยงกัน
  • เจ้าของบ้านมักเพลิดเพลินกับการชำระเงินจำนองที่ต่ำกว่าในช่วงแนะนำ

วิธีการทำงานของสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับอัตราแบบไฮบริด (5/1 Hybrid ARM)

ARM แบบไฮบริด 5/1 อาจเป็นประเภทการจำนองแบบปรับอัตราที่ได้รับความนิยมมากที่สุด แต่ก็ไม่ใช่ทางเลือกเดียว มี 3/1, 7/1 และ 10/1 ARM เช่นกัน เงินกู้เหล่านี้มีอัตราคงที่เบื้องต้นเป็นเวลาสาม เจ็ด หรือ 10 ปีตามลำดับ หลังจากนั้นจะปรับทุกปี

หรือที่เรียกว่า ARM ระยะเวลาคงที่ห้าปีหรือ ARM 5 ปี การจำนองนี้มีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับตามดัชนีบวกส่วนต่าง ARM แบบไฮบริดเป็นที่นิยมอย่างมากกับผู้บริโภค เนื่องจากอาจมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นที่ต่ำกว่าการจำนองอัตราคงที่แบบเดิมอย่างมาก ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่เสนอ ARM ไฮบริดอย่างน้อยหนึ่งรุ่นสำหรับเงินกู้เหล่านี้ 5/1 Hybrid ARM ได้รับความนิยมเป็นพิเศษ

มีโครงสร้าง ARM อื่นๆ เช่น 5/5 และ 5/6 ARMsซึ่งมีช่วงแนะนำห้าปีตามด้วยการปรับอัตราทุก ๆ ห้าปีหรือทุก ๆ หกเดือนตามลำดับ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ARMs 15/15 ปรับหนึ่งครั้งหลังจากผ่านไป 15 ปีและคงที่ตลอดระยะเวลาที่เหลือของเงินกู้ พบน้อยกว่าคือ 2/28 และ 3/27 ARMs. อัตราดอกเบี้ยคงที่จะใช้เฉพาะในสองปีแรก ตามด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ 28 ปี กับอัตราคงที่เป็นเวลาสามปีโดยมีการปรับปรุงในแต่ละ 27 ปีถัดไป บางส่วนของสินเชื่อเหล่านี้ปรับทุก ๆ หกเดือนแทนที่จะเป็นรายปี

ARM แบบไฮบริดมีอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับช่วงระยะเวลาหลายปีที่กำหนด ตามด้วยระยะเวลาที่ขยายออกไปซึ่งสามารถปรับอัตราได้

ตัวอย่าง 5/1 Hybrid ARM

อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงตามอัตราส่วนเพิ่มเมื่อ ARM ปรับพร้อมกับดัชนีที่ผูกไว้ หาก ARM แบบไฮบริด 5/1 มีระยะขอบ 3% และดัชนีคือ 3% ARM จะถูกปรับเป็น 6%

แต่ขอบเขตที่อัตราดอกเบี้ยที่จัดทำดัชนีอย่างเต็มที่บน 5/1 ไฮบริด ARM สามารถปรับได้นั้นมักจะถูกจำกัดโดย โครงสร้างอัตราดอกเบี้ย. อัตราดอกเบี้ยที่จัดทำดัชนีโดยสมบูรณ์สามารถเชื่อมโยงกับดัชนีต่างๆ ได้ และในขณะที่ตัวเลขนี้แตกต่างกันไป หลักประกันจะคงที่ตลอดอายุของเงินกู้

ผู้กู้สามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากในการชำระเงินรายเดือนด้วย ARM แบบไฮบริด 5/1 สมมติว่าราคาซื้อบ้าน 300,000 เหรียญพร้อมเงินดาวน์ 20% (60,000 เหรียญสหรัฐ) ผู้กู้ที่เก่งมาก / ยอดเยี่ยม เครดิตสามารถบันทึกคะแนนพื้นฐานได้ระหว่าง 50 ถึง 150 คะแนนสำหรับเงินกู้และมากกว่า 100 เหรียญต่อเดือนในการชำระเงินด้วยเงิน 240,000 เหรียญ เงินกู้. แน่นอนว่าอัตราดังกล่าวอาจเพิ่มขึ้นได้ ดังนั้นผู้กู้ควรคาดการณ์การชำระเงินรายเดือนของพวกเขาจะเพิ่มขึ้น พร้อมที่จะขายบ้านเมื่ออัตราของพวกเขาสูงขึ้น หรือพร้อมที่จะ รีไฟแนนซ์.

ข้อดีและข้อเสียของ 5/1 Hybrid ARM

ในกรณีส่วนใหญ่ ARM เสนออัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นที่ต่ำกว่าการจำนองแบบเดิมที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ เงินกู้เหล่านี้เหมาะสำหรับผู้ซื้อที่วางแผนจะอาศัยอยู่ในบ้านเพียงช่วงเวลาสั้นๆ และขายก่อนสิ้นสุดช่วงแนะนำ 5/1 Hybrid ARM ยังทำงานได้ดีสำหรับผู้ซื้อที่วางแผนจะรีไฟแนนซ์ก่อนที่อัตราแนะนำจะหมดอายุ ที่กล่าวว่า ARM แบบไฮบริดเช่น 5/1 มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า ARM มาตรฐาน

ข้อดี
  • อัตราการแนะนำต่ำกว่าการจำนองดอกเบี้ยคงที่แบบเดิม

  • อัตราดอกเบี้ยสามารถลดลงได้ก่อนการปรับจำนองส่งผลให้การชำระเงินลดลง

  • เหมาะสำหรับผู้ซื้อที่จะอยู่อาศัยในช่วงเวลาสั้นๆ

ข้อเสีย
  • อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยแบบปรับได้มาตรฐาน (ARMs)

  • เมื่อสินเชื่อบ้านปรับขึ้น อัตราดอกเบี้ยน่าจะสูงขึ้น

  • อาจติดอยู่ในการปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่ไม่สามารถจ่ายได้เนื่องจากปัญหาส่วนตัวหรือกลไกตลาด

นอกจากนี้ยังมีโอกาสที่อัตราดอกเบี้ยอาจลดลง ทำให้การชำระเงินรายเดือนของผู้กู้ลดลงเมื่อมีการปรับ แต่ในหลายกรณี อัตราจะเพิ่มขึ้น ทำให้การชำระเงินรายเดือนของผู้กู้เพิ่มขึ้น

หากผู้กู้นำ ARM ออกโดยมีเจตนาที่จะออกจากการจำนองโดยการขายหรือรีไฟแนนซ์ก่อนปรับอัตรา การเงินส่วนบุคคลหรือกลไกตลาดอาจติดอยู่ในเงินกู้ซึ่งอาจทำให้พวกเขาต้องขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ ผู้บริโภคที่พิจารณาการจำนองแบบปรับอัตราได้ควร ศึกษาวิธีการทำงานของตนเอง.

อะไรคือความเสี่ยงของการออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย?

นำออก สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เป็นวิธีสำหรับผู้ที่มีทุนทรัพย์จำนวนมากในบ้านของพวกเขาในการเข้าถ...

อ่านเพิ่มเติม

คุณสามารถใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยสำหรับอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนได้หรือไม่?

อสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนเป็นวิธีที่ดีในการสร้าง รายได้แบบพาสซีฟ และ กระจาย พอร์ตการลงทุนของค...

อ่านเพิ่มเติม

คุณสามารถยกเลิกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณได้หรือไม่?

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย—เรียกอีกอย่างว่าสินเชื่อหุ้นกู้, สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ จำนองที...

อ่านเพิ่มเติม

stories ig