นิยามอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยคืออะไร?

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นอัตราส่วนเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยกับรายได้ก่อนหักภาษี ผู้ให้กู้มักใช้ในผู้กู้ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับ เงินกู้. อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยอาจเรียกว่าอัตราส่วนส่วนหน้า

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทำงานอย่างไร

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นเมตริกหนึ่งที่ใช้ในการประเมินข้อมูลเครดิตของผู้กู้สำหรับเงินกู้ การพิจารณาสินเชื่อจำนองมักถูกพิจารณาเมื่อวิเคราะห์ความสามารถของผู้กู้ที่มีศักยภาพในการชำระหนี้จำนองในบ้าน

โดยทั่วไปจะใช้อัตราส่วนนี้ร่วมกับ หนี้ต่อรายได้ เมื่อกำหนดระดับสินเชื่อสูงสุดที่จะขยายไปยังผู้กู้ อัตราส่วนรายได้เป็นองค์ประกอบที่สำคัญของกระบวนการจัดจำหน่าย และสามารถป้องกันไม่ให้ผู้กู้ได้รับการอนุมัติสินเชื่อแม้ว่าจะมีคะแนนเครดิตที่ดี

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเทียบกับ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเรียกอีกอย่างว่า อัตราส่วนส่วนหน้า เนื่องจากเป็นองค์ประกอบบางส่วนของยอดหนี้ต่อรายได้ของผู้กู้ทั้งหมดและอาจได้รับการพิจารณาเป็นอันดับแรกในกระบวนการจัดจำหน่ายสินเชื่อจำนอง อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยจำเป็นต้องเปิดเผยรายได้ก่อนหักภาษีของผู้กู้ ซึ่งเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับทั้งอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

เมื่อคำนวณอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะรวมภาระผูกพันค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของ a ผู้กู้ รวมทั้งเงินต้นที่อาจเกิดขึ้นจากการจำนองและดอกเบี้ย ภาษีทรัพย์สิน อันตราย ประกันภัย, ประกันจำนองและค่าธรรมเนียมสมาคม

ผลรวมของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยจะถูกหารด้วยรายได้ก่อนหักภาษีของผู้กู้เพื่อให้ได้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยสามารถคำนวณได้โดยใช้การชำระเงินรายเดือนหรือการชำระเงินรายปี เกณฑ์อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยสำหรับการอนุมัติสินเชื่อจำนองโดยทั่วไปคือ 28%

หนี้ต่อรายได้

หนี้ต่อรายได้เป็นอีกหนึ่งองค์ประกอบที่สำคัญของการอนุมัติสินเชื่อ เมื่อคุณได้รับการพิจารณาสินเชื่อจำนอง ผู้ออกเครดิตจะได้รับจำนวนเงินเฉลี่ยที่คุณจ่ายให้กับเจ้าหนี้ทุกเดือน จากนั้นยอดรวมจะถูกหารด้วยรายได้ต่อเดือนของผู้กู้เพื่อระบุอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ผู้กู้โดยทั่วไปต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ 36% หรือน้อยกว่าสำหรับการอนุมัติสินเชื่อ

ผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ค้ำประกันจะพิจารณาถึงความเครียดที่อาจเกิดขึ้นจากการชำระเงินจำนองจะเพิ่มให้กับโปรไฟล์เครดิตของผู้กู้ ดังนั้น เมื่อกำหนดปริมาณสูงสุดของ จำนอง สินเชื่อที่มีให้สำหรับผู้กู้ การวิเคราะห์การรับประกันภัยรวมถึงสถานการณ์สมมติรายเดือน การชำระเงินจำนองและผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นทั้งอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ระดับ

ข้อพิจารณาพิเศษ

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่สูงกว่ามาตรฐาน 28% อาจเป็นที่ยอมรับของผู้ให้กู้โดยพิจารณาจากปัจจัยการชดเชย เช่น อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าที่ต่ำ และ/หรือประวัติเครดิตที่ดีเยี่ยม นอกจากนี้ การสมัครร่วมกับผู้กู้ร่วมสามารถลดอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยได้ เช่นเดียวกับการเลือกผลิตภัณฑ์จำนองบางประเภทที่มีการชำระเงินเริ่มต้นต่ำ

ผู้กู้ที่คิดจะซื้อสินเชื่อบ้านอาจต้องการใช้ระดับ 28% และ 36% ในการวางแผนงบประมาณรายเดือน การรักษาค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนไว้ที่ 28% ของรายได้ของผู้กู้สามารถช่วยในการประมาณการว่าผู้กู้สามารถจ่ายค่าจำนองได้เป็นรายเดือนเท่าใด โดยทั่วไป การรักษายอดหนี้ต่อรายได้ให้ต่ำกว่า 36% ยังช่วยให้ผู้กู้ได้รับเครดิตทุกประเภทและสินเชื่อจำนองโดยเฉพาะเมื่อสมัครสินเชื่อจำนองได้ง่ายขึ้น