การจำนองซับไพรม์เป็นทางเลือกสำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตไม่ดี

สินเชื่อที่อยู่อาศัยซับไพรม์คืออะไร?

การจำนองซับไพรม์เป็นสิ่งที่ปกติจะออกให้แก่ผู้กู้ที่มีอันดับเครดิตต่ำ ไพรม์ จำนองทั่วไป ไม่ได้รับการเสนอ เนื่องจากผู้ให้กู้มองว่าผู้กู้มีความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระหนี้มากกว่าค่าเฉลี่ย

สถาบันสินเชื่อมักจะคิดดอกเบี้ยสินเชื่อซับไพรม์ในอัตราที่สูงกว่าการจำนองระดับไพรม์มาก เพื่อชดเชยความเสี่ยงที่มากขึ้น สิ่งเหล่านี้มักจะเป็นการจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARMs) เช่นกัน ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยจึงอาจเพิ่มขึ้นตามเวลาที่กำหนด

ทำความเข้าใจกับสินเชื่อที่อยู่อาศัยซับไพรม์

“ซับไพรม์” ไม่ได้หมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่มักผูกติดอยู่กับการจำนองเหล่านี้ แต่หมายถึง คะแนนเครดิต ของบุคคลที่ถอนการจำนอง ผู้กู้ด้วย คะแนนเครดิต FICO ต่ำกว่า 640 มักจะติดอยู่กับการจำนองซับไพรม์และอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นที่สอดคล้องกัน อาจเป็นประโยชน์สำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำเพื่อรอช่วงระยะเวลาหนึ่งและสร้างประวัติเครดิตก่อนที่จะสมัครจำนอง ดังนั้นพวกเขาจึงอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ชั้นยอด

อัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับการจำนองซับไพรม์ขึ้นอยู่กับปัจจัยสี่ประการ: คะแนนเครดิต ขนาดของดาวน์ การชำระเงิน จำนวนการค้างชำระล่าช้าในรายงานเครดิตของผู้กู้ และประเภทของการค้างชำระที่พบใน รายงาน.

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเทียบกับซับไพรม์ สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่สำคัญ

โดยทั่วไปแล้วผู้ขอสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะให้คะแนนจาก A ถึง F โดยคะแนน A เป็นของผู้ที่มีเครดิตที่เป็นแบบอย่าง และคะแนน F จะมอบให้ผู้ที่ไม่มีความสามารถในการชำระคืนเงินกู้เลย การจำนองระดับไพร์มตกเป็นของผู้สมัครระดับ A และ B ในขณะที่ผู้สมัครที่มีคะแนนต่ำกว่ามักจะต้องลาออกจากสินเชื่อซับไพรม์หากพวกเขาจะได้รับเงินกู้ทั้งหมด

ตัวอย่างผลกระทบของสินเชื่อที่อยู่อาศัยซับไพรม์

NS ตลาดที่อยู่อาศัยปี 2551 พังทลาย ส่วนใหญ่เกิดจากการผิดนัดชำระหนี้ซับไพรม์อย่างกว้างขวาง ผู้กู้หลายคนได้รับสิ่งที่เรียกว่า สินเชื่อนินจาซึ่งเป็นคำย่อที่มาจากวลี "ไม่มีรายได้ ไม่มีงานทำ และไม่มีทรัพย์สิน"

การจำนองเหล่านี้มักออกโดยไม่จำเป็นต้องชำระเงินดาวน์ และไม่จำเป็นต้องมีหลักฐานแสดงรายได้ ผู้ซื้ออาจระบุรายได้ $150,000 ต่อปี แต่ไม่ต้องจัดเตรียมเอกสารเพื่อยืนยันการอ้างสิทธิ์ ผู้กู้เหล่านี้แล้ว พบว่าตัวเองอยู่ใต้น้ำในตลาดที่อยู่อาศัยที่ตกต่ำด้วยมูลค่าบ้านที่ต่ำกว่าการจำนองที่พวกเขาเป็นหนี้อยู่ ผู้กู้ NINJA จำนวนมากเหล่านี้ผิดนัดเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้คือ "อัตราทีเซอร์" อัตราผันแปรที่เริ่มต้นต่ำและเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ทำให้ยากมากที่จะจ่ายเงินต้นของ จำนอง.

Wells Fargo, Bank of America และสถาบันการเงินอื่น ๆ รายงานในเดือนมิถุนายน 2558 ว่าพวกเขาจะเริ่มเสนอสินเชื่อจำนองแก่บุคคลที่มีอันดับเครดิตในช่วง 600 ที่ต่ำ และองค์กรไม่แสวงหากำไร ผู้สนับสนุนชุมชน และองค์กรเจ้าของบ้าน Neighborhood Assistance Corporation of America ได้เปิดตัวความคิดริเริ่มในปลายปี 2018 ซึ่งจัดกิจกรรมทั่วประเทศ ถึง ช่วยประชาชนสมัครสินเชื่อ non-primeซึ่งมีผลเหมือนกับการจำนองซับไพรม์

การช่วยเหลือสินเชื่อที่อยู่อาศัย COVID-19

NS พระราชบัญญัติการให้ความช่วยเหลือ การบรรเทาทุกข์ และความมั่นคงทางเศรษฐกิจ (CARES) ของไวรัสโคโรนาลงนามในกฎหมายโดยอดีตประธานาธิบดีทรัมป์เมื่อวันที่ 27 มีนาคม 2563 ให้การบรรเทาทุกข์ชั่วคราว ให้กับผู้ที่พบว่าตนเองไม่สามารถชำระเงินจำนองได้เนื่องจากผลกระทบทางการเงินเบื้องต้นจากการระบาดใหญ่ของโคโรนาไวรัส หากได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางหรือหน่วยงานเช่น Freddie Mac หรือ Fannie Mae ผู้ให้กู้จำนองหรือผู้ให้บริการสินเชื่อไม่ได้รับอนุญาตให้ยึดครองเจ้าของบ้านจนถึงต้นปี 2564 นอกจากนี้ ผู้ที่ประสบปัญหาทางการเงินอันเนื่องมาจากการแพร่ระบาดยังสามารถขอสินเชื่อได้ ความอดทน นานถึง 180 วันโดยไม่มีการปรับโทษ

NS แผนกู้ภัยอเมริกัน (ARP) พระราชบัญญัติปี 2021 ที่ลงนามโดยประธานาธิบดี Biden ยังให้การสนับสนุนที่เกี่ยวข้องกับ COVID-19 เป็นแพ็คเกจช่วยเหลือ coronavirus มูลค่า 1.9 ล้านล้านดอลลาร์ที่ออกแบบมาเพื่ออำนวยความสะดวกในการฟื้นตัวของสหรัฐอเมริกาจากผลกระทบทางเศรษฐกิจและสุขภาพที่ร้ายแรงของการระบาดใหญ่ ป้ายราคาเกือบ 2 ล้านล้านดอลลาร์ในกฎหมายช่วยเหลือทางเศรษฐกิจนี้ทำให้เป็นหนึ่งในกฎหมายที่แพงที่สุดในประวัติศาสตร์ของสหรัฐอเมริกา การเลื่อนเวลาการขับไล่และการยึดสังหาริมทรัพย์ซึ่งสิ้นสุดวันที่ 31 มีนาคม พ.ศ. 2564 จะไม่ขยายออกไปภายใต้แผน แต่มีการจัดสรรเงินทุนเพิ่มเติมเพื่อช่วยเหลือผู้ที่อยู่เบื้องหลังการจำนอง ค่าเช่า และสาธารณูปโภค ตั๋วเงิน กฎหมายกำหนด:

• 21.55 พันล้านดอลลาร์สำหรับความช่วยเหลือการเช่าฉุกเฉินจนถึงเดือนกันยายน 30, 2027
• บัตรกำนัลที่อยู่อาศัยฉุกเฉินมูลค่า 5 พันล้านดอลลาร์จนถึงวันที่ 1 กันยายน 30, 2030
• 750 ล้านดอลลาร์สำหรับที่อยู่อาศัยของชนเผ่า
• 100 ล้านดอลลาร์สำหรับที่อยู่อาศัยในชนบท
• 5 พันล้านดอลลาร์เพื่อช่วยเหลือผู้ประสบภัยไร้บ้าน

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับสินเชื่อซับไพรม์

สินเชื่อซับไพรม์หมายถึงอะไร?

เงินกู้ซับไพรม์เป็นเงินกู้ประเภทหนึ่งที่เสนอในอัตราที่สูงกว่าระดับไพร์มสำหรับบุคคลที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้แบบไพรม์เรท บ่อยครั้งที่ผู้กู้ซับไพรม์ถูกปฏิเสธโดยผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมเนื่องจากเครดิตต่ำ อันดับเครดิตหรือปัจจัยอื่น ๆ ที่บ่งชี้ว่าพวกเขามีโอกาสที่จะผิดนัดชำระหนี้

อะไรคือความแตกต่างระหว่าง Prime Loan และ Subprime Loan?

เนื่องจากผู้กู้ซับไพรม์มีความเสี่ยงมากกว่า พวกเขาจึงมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าสินเชื่อระดับไพรม์ จำนวนดอกเบี้ยจำเพาะที่เรียกเก็บจากเงินกู้ซับไพรม์ไม่ได้ถูกกำหนดเป็นหิน ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันอาจไม่ประเมินความเสี่ยงของผู้กู้ในลักษณะเดียวกัน ซึ่งหมายความว่าผู้กู้สินเชื่อซับไพรม์มีโอกาสที่จะประหยัดเงินโดยการช็อปปิ้ง อย่างไรก็ตาม ตามคำนิยามแล้ว อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ซับไพรม์ทั้งหมดนั้นสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉพาะ

ใครเสนอสินเชื่อที่อยู่อาศัยซับไพรม์?

ในขณะที่สถาบันการเงินทุกแห่งสามารถเสนอเงินกู้ที่มีอัตราซับไพรม์ได้ แต่ก็มีผู้ให้กู้ที่เน้นสินเชื่อซับไพรม์ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง ผู้ให้กู้เหล่านี้ให้ผู้กู้ที่มีปัญหาในการรับอัตราดอกเบี้ยต่ำในการเข้าถึงเงินทุนเพื่อลงทุน ขยายธุรกิจ หรือซื้อบ้าน ในเวลาเดียวกัน อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นของสินเชื่อซับไพรม์สามารถแปลงเป็นเงินหลายหมื่นดอลลาร์ในการจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มเติมตลอดอายุของเงินกู้

ทำไมสินเชื่อซับไพรม์ถึงไม่ดี?

สำหรับผู้กู้ อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นจะหมายถึงเงินกู้ที่มีต้นทุนสูงเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งอาจให้บริการได้ยากขึ้นสำหรับผู้กู้ที่มีปัญหาทางการเงินอยู่แล้ว ในระดับที่เป็นระบบ การผิดนัดชำระหนี้ของสินเชื่อซับไพรม์ถือเป็นปัจจัยสำคัญในวิกฤตการเงินปี 2551-2552 ผู้ให้กู้มักถูกมองว่าเป็นผู้กระทำผิดที่ใหญ่ที่สุด โดยให้สินเชื่อแก่ผู้ที่ไม่สามารถจ่ายได้เพราะเงินทุนไหลออกอย่างอิสระตาม ฟองสบู่ดอทคอม ของต้นยุค 2000 ถึงกระนั้นผู้กู้ที่ซื้อบ้านที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้อย่างแท้จริงก็มีส่วนร่วมเช่นกัน

การให้สินเชื่อซับไพรม์ทำให้เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551-2552 หรือไม่?

ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ยอมรับว่าการจำนองซับไพรม์เป็นส่วนสำคัญของวิกฤตการณ์ทางการเงิน เมื่อพูดถึงส่วนซับไพรม์จำนองของวิกฤต ไม่มีบุคคลหรือบุคคลใดที่เราสามารถชี้นิ้วได้ ในทางกลับกัน วิกฤตครั้งนี้เกี่ยวข้องกับการมีปฏิสัมพันธ์ระหว่างธนาคารกลางของโลก เจ้าของบ้าน ผู้ให้กู้ หน่วยงานจัดอันดับเครดิต ผู้จัดการการจัดจำหน่าย และนักลงทุน