คำนิยามสินเชื่อที่อยู่อาศัยเฉพาะดอกเบี้ย
สินเชื่อที่อยู่อาศัยเฉพาะดอกเบี้ยคืออะไร?
การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเป็นประเภท จำนอง โดยที่ จำนอง (ผู้กู้) จะต้องชำระเฉพาะดอกเบี้ยเงินกู้เป็นระยะเวลาหนึ่ง เงินต้นจะได้รับการชำระคืนเป็นเงินก้อนตามวันที่กำหนดหรือในการชำระเงินครั้งถัดไป
ประเด็นที่สำคัญ
- การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเป็นการชำระดอกเบี้ยสำหรับช่วงหลายปีแรกของเงินกู้เท่านั้น ตรงข้ามกับการชำระเงินของคุณซึ่งรวมถึงทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย
- การชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยสามารถทำได้ในช่วงเวลาที่กำหนด อาจให้เป็นตัวเลือก หรืออาจคงอยู่ตลอดระยะเวลาของเงินกู้ (กำหนดให้คุณต้องชำระคืนทั้งหมดในตอนท้าย)
- โดยปกติ เงินกู้ดอกเบี้ยอย่างเดียวจะมีโครงสร้างเป็นประเภทจำนองแบบปรับอัตราได้
- แม้ว่าการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยหมายถึงการชำระเงินที่ต่ำลงในช่วงระยะเวลาหนึ่ง แต่ก็หมายความว่าคุณไม่ได้สร้างส่วนของผู้ถือหุ้นและหมายถึงการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเฉพาะดอกเบี้ย
การทำความเข้าใจสินเชื่อที่อยู่อาศัยเฉพาะดอกเบี้ย
การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยสามารถจัดโครงสร้างได้หลายวิธี การจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวสามารถทำได้ในช่วงเวลาที่กำหนด อาจให้เป็นตัวเลือก หรืออาจคงอยู่ตลอดระยะเวลาเงินกู้ สำหรับผู้ให้กู้บางราย การจ่ายดอกเบี้ยเพียงอย่างเดียวอาจเป็นข้อกำหนดที่มีให้สำหรับผู้กู้บางรายเท่านั้น
การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยส่วนใหญ่ต้องการเพียงการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับช่วงเวลาที่กำหนด—โดยทั่วไปคือห้า เจ็ด หรือ 10 ปี หลังจากนั้น เงินกู้จะแปลงเป็นกำหนดการมาตรฐาน—a ตัดจำหน่ายทั้งหมด พื้นฐานในศัพท์แสงของผู้ให้ยืม—และการชำระเงินของผู้กู้จะเพิ่มขึ้นเพื่อรวมทั้งสองอย่าง น่าสนใจ และบางส่วนของเงินต้น
โดยปกติ เงินกู้เฉพาะดอกเบี้ยจะมีโครงสร้างเป็นประเภทเฉพาะของ การจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARM) เรียกว่า an ARM. ดอกเบี้ยเท่านั้น. คุณจ่ายเพียงดอกเบี้ยในอัตราคงที่สำหรับจำนวนปีที่กำหนดหรือที่เรียกว่าช่วงแนะนำ หลังจากช่วงแนะนำสิ้นสุดลง ผู้กู้จะเริ่มชำระทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย และอัตราดอกเบี้ยจะเริ่มเปลี่ยนแปลงไป ตัวอย่างเช่น หากคุณนำ "7/1 ARM" ออก หมายความว่าช่วงแนะนำการชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยมีระยะเวลาเจ็ดปี จากนั้นอัตราดอกเบี้ยของคุณจะปรับปีละครั้ง
การจำนองเฉพาะอัตราดอกเบี้ยคงที่นั้นไม่ธรรมดามาก พวกเขามักจะอยู่ในการจำนองที่ยาวนานกว่า 30 ปี
การชำระสินเชื่อที่อยู่อาศัยเฉพาะดอกเบี้ย
เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจำนองเฉพาะดอกเบี้ย ผู้กู้มีทางเลือกไม่กี่ทาง ผู้กู้บางรายอาจเลือกที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้ของตนหลังจากที่หมดระยะเวลาดอกเบี้ยอย่างเดียวแล้ว ซึ่งสามารถกำหนดเงื่อนไขใหม่และอาจลดการจ่ายดอกเบี้ยด้วยเงินต้น ผู้กู้รายอื่นอาจเลือกขายบ้านที่จำนองเพื่อชำระหนี้เงินกู้ ผู้กู้รายอื่นอาจเลือกที่จะชำระเงินก้อนครั้งเดียวเมื่อครบกำหนดเงินกู้ - ประหยัดได้โดยไม่จ่ายเงิน อาจารย์ใหญ่ ทุกปีเหล่านั้น
ข้อพิจารณาพิเศษสำหรับการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย
การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยบางรายการอาจรวมถึงข้อกำหนดพิเศษที่อนุญาตให้จ่ายดอกเบี้ยได้ในบางกรณีเท่านั้น ตัวอย่างเช่น ผู้กู้อาจสามารถจ่ายได้เฉพาะส่วนดอกเบี้ยของเงินกู้ หากเกิดความเสียหายขึ้นกับบ้าน และพวกเขาจำเป็นต้องจ่ายค่าบำรุงรักษาที่สูง ในบางกรณี ผู้กู้อาจต้องจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยสำหรับระยะเวลาทั้งหมดของเงินกู้ ซึ่งกำหนดให้พวกเขาต้องจัดการตามนั้นสำหรับการชำระเงินก้อนแบบครั้งเดียว
ข้อดีและข้อเสียสินเชื่อที่อยู่อาศัยเฉพาะดอกเบี้ย
การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยจะลดการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นสำหรับผู้กู้จำนองโดยไม่รวมเงินต้นจากการชำระเงิน ผู้ซื้อบ้านมีข้อได้เปรียบจากกระแสเงินสดที่เพิ่มขึ้นและการสนับสนุนการจัดการค่าใช้จ่ายรายเดือนที่มากขึ้น สำหรับ ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกการจำนองเฉพาะดอกเบี้ยยังช่วยให้พวกเขาเลื่อนการชำระเงินจำนวนมากในปีต่อๆ ไปได้ เมื่อพวกเขาคาดว่ารายได้จะสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม การจ่ายดอกเบี้ยก็หมายความว่าเจ้าของบ้านไม่ได้สร้างส่วนได้เสียใด ๆ ในทรัพย์สิน - เฉพาะการชำระหนี้หลักเท่านั้นที่ทำเช่นนั้น นอกจากนี้ เมื่อการชำระเงินเริ่มรวมเงินต้น เงินต้นก็จะสูงขึ้นอย่างมาก นี่อาจเป็นปัญหาได้หากเกิดขึ้นพร้อมกับการตกต่ำด้านการเงิน เช่น การตกงาน เหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ที่ไม่คาดคิด เป็นต้น
ผู้ยืมควรประมาณการกระแสเงินสดในอนาคตที่คาดหวังอย่างระมัดระวังเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถบรรลุภาระผูกพันรายเดือนที่ใหญ่กว่าและชำระคืนเงินกู้เมื่อจำเป็น แม้ว่าเงินกู้จำนองเฉพาะดอกเบี้ยจะสะดวกด้วยเหตุผลหลายประการ แต่ก็อาจเพิ่มความเสี่ยงในการผิดนัดชำระด้วย