หากบริษัทของฉันปิดตัว จะเกิดอะไรขึ้นกับ 401(k) ของฉัน

เมื่อบริษัทปิดตัวลง จะทำให้เกิดคำถามกับพนักงานว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับพวกเขา 401(k) บัญชี. ข่าวดีก็คือว่า แผนการสมทบที่กำหนดไว้ซึ่งรวมถึง 401(k) s ได้รับการคุ้มครองภายใต้กฎหมายของรัฐบาลกลาง หากบริษัทของคุณปิดตัวลง ล้มละลาย ยกเลิกแผนของคุณ หรือรวมเข้ากับแผนอื่น เงินที่คุณเก็บไว้เพื่อการเกษียณอายุจะไม่หายไป อย่างไรก็ตาม คุณอาจต้องทำการบ้านเล็กน้อยเพื่อติดตาม

จะเกิดอะไรขึ้นกับสินทรัพย์ 401k เมื่อบริษัทปิดตัวลง?

การปิดบริษัทอาจทำให้พนักงานตกใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ที่บริจาคเงินก่อนหักภาษีเป็น 401 (k) แบบดั้งเดิมหรือประหยัดเงินใน

บัญชี Roth 401 (k). คุณอาจสงสัยว่านายจ้างของคุณจะเก็บเงินบางส่วนหรือทั้งหมดไว้ในบัญชีหรือไม่ และคุณจะสามารถเข้าถึงเงินที่เป็นของคุณได้อย่างไร

รัฐบาลกลาง พระราชบัญญัติความปลอดภัยรายได้เกษียณอายุของพนักงาน (ERISA) เข้าใจข้อกังวลเหล่านี้และจัดทำบทบัญญัติบางประการเพื่อปกป้องผู้พิทักษ์ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ERISA ป้องกันไม่ให้นายจ้างนำทรัพย์สิน 401(k) มาผสมกับทรัพย์สินของตนเอง ซึ่งหมายความว่าหากบริษัทของคุณปิดตัวลงเนื่องจากนายจ้างของคุณยื่นฟ้องล้มละลาย เจ้าหนี้ไม่สามารถเรียกร้องเงินออมในบัญชี 401(k) ของพนักงานได้

อย่างไรก็ตาม คุณไม่จำเป็นต้องรับประกันว่าจะได้รับเงินทั้งหมดเป็น 401(k) ของคุณหากบริษัทของคุณเลิกกิจการ มีสองสถานการณ์ที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับน้อยกว่ายอดคงเหลือที่แสดงในบัญชีของคุณ:

• หากเงินสมทบของนายจ้างของคุณไม่ได้รับการโอนทั้งหมด: เงินสมทบของนายจ้างอยู่ภายใต้a การให้สิทธิ กำหนดการในขณะที่พนักงาน เงินสมทบที่เลื่อนออกไป ไม่ได้ ซึ่งหมายความว่าจะต้องผ่านระยะเวลาหนึ่งก่อนที่จะถือว่าเงินสมทบของนายจ้างเป็นของคุณ โดยปกติ การให้สิทธิจะเกิดขึ้นภายในสามถึงหกปี ดังนั้นหากบริษัทของคุณปิดตัวลงก่อนที่เงินสมทบที่ตรงกันบางส่วนจากนายจ้างของคุณจะถูก ตกเป็นของอย่างเต็มที่คุณจะไม่สามารถเก็บเงินนั้นได้
• หากยังไม่ได้ฝากเงินสมทบ: ERISA กำหนดให้นายจ้างฝากเงินสมทบที่เลื่อนออกไปเป็น 401 (k) ลงในแผนภายใน 15 วันทำการนับจากสิ้นเดือนที่เงินถูกระงับจากเช็คเงินเดือนของคุณ กรอบเวลาจะย่อเหลือเจ็ดวันทำการหากแผนของคุณมีผู้เข้าร่วมน้อยกว่า 100 คน หากบริษัทของคุณล้มละลายก่อนที่การฝากเงินจะเสร็จสมบูรณ์ เงินนั้นอาจมีความเสี่ยง ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ที่บริษัทปิดทำการ

สิ่งสำคัญคือต้องระลึกไว้เสมอว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับหุ้นใดๆ หรือ ตัวเลือกหุ้น คุณเป็นเจ้าของในบริษัทหากต้องเลิกกิจการ หากบริษัทปิดตัวลงอย่างสมบูรณ์ ตัวเลือกใดๆ ที่คุณมีก็อาจไร้ค่า ในกรณีของการควบรวมกิจการหรือการฟ้องล้มละลาย คนใดคนหนึ่งอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อมูลค่าหุ้นใดๆ ที่คุณถืออยู่ในบริษัท

วิธีจัดการ 401(k) หากบริษัทของคุณปิดตัวลง

หากบริษัทของคุณปิดตัวลง คุณมีทางเลือกสองสามทางในการตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับบัญชี 401(k) ของคุณ โปรดทราบว่าหากบริษัทกำลังรวมกิจการกับบริษัทอื่น เงินออมของคุณอาจถูกย้ายไปยังแผน 401(k) ของบริษัทใหม่โดยอัตโนมัติ คุณจะไม่สูญเสียเงินใดๆ ของคุณ แต่คุณอาจต้องส่งเอกสารการลงทะเบียนอีกครั้ง และ/หรือตรวจสอบเงินสมทบที่เลื่อนออกไปและทางเลือกการลงทุนสำหรับแผน

สมมติว่าบริษัทกำลังปิดตัวลงอย่างสมบูรณ์ คุณจะมีสามตัวเลือกสำหรับการจัดการสินทรัพย์ 401(k) ของคุณ คุณสามารถ:

• หมุนเวียนเงินไปยังแผนนายจ้างใหม่ของคุณ: หากคุณสามารถมีงานทำกับบริษัทที่ให้บริการ a แผนการเกษียณอายุที่มีคุณภาพ, คุณสามารถดำเนินการ a กลิ้งไป ของเงินจาก 401(k) เก่าของคุณไป ดิ สรรพากรบริการ (IRS) ให้พนักงาน เพื่อหมุนเงินจากหนึ่ง 401 (k) ไปอีก 401 (k); เป็น 403(b) แผน; หรือบัญชี Roth ไม่ว่าจะเป็น 401 (k), 403 (b) หรือ 457 แผน.
• หมุนเงินไปที่ IRA: หากนายจ้างรายใหม่ของคุณไม่มีแผนที่ผ่านการรับรอง คุณสามารถโอนเงิน 401(k) ไปที่ IRA แทนได้ หากคุณมี 401 (k) แบบดั้งเดิมคุณสามารถเปลี่ยนเป็น Roth IRA แบบดั้งเดิมหรือ ด้วยบัญชี Roth 401 (k) คุณสามารถเปลี่ยนเป็น Roth IRA ได้เท่านั้น
• รับการแจกจ่าย: ตัวเลือกที่สามสำหรับการจัดการ 401 (k) เก่าคือการถอนเงิน อย่างไรก็ตาม ข้อแม้นี้มาพร้อมกับข้อแม้ใหญ่: การถอนเงินก่อนอายุ 59½ โดยทั่วไปจะต้องเสียภาษีเงินได้และ 10% ถอนก่อนกำหนด การลงโทษ. กรมสรรพากรอนุญาตให้มีข้อยกเว้นบางประการสำหรับบทลงโทษ แต่สิ่งเหล่านี้มีจำกัด
  

หากคุณยังไม่มี IRA คุณจะต้องเปิดที่a นายหน้า เพื่อทำโรลโอเวอร์ 401(k) ให้เสร็จสมบูรณ์ เมื่อเปรียบเทียบบัญชี IRA ให้พิจารณาตัวเลือกการลงทุนที่เสนออย่างใกล้ชิดรวมถึงช่วงค่าธรรมเนียมที่คุณอาจต้องจ่าย การเลือก IRA ที่มีการผสมผสานของ กองทุนรวม และ กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) ต่ำ อัตราส่วนค่าใช้จ่าย สามารถช่วยให้คุณสร้างความหลากหลายและประหยัดค่าใช้จ่ายได้ ผลงาน.

บรรทัดล่าง

โอกาสในการปิดบริษัทของคุณอาจไม่มั่นคง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่ได้แจ้งให้ทราบล่วงหน้าเพียงเล็กน้อย แต่สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่าเงินที่คุณทำงานอย่างหนักเพื่อประหยัดเงินใน 401 (k) ของคุณไม่ได้เพิ่มขึ้นในควัน วิธีจัดการ 401(k) ของคุณขึ้นอยู่กับสถานการณ์ที่บริษัทปิดทำการ แต่เป็นการดีที่รู้ว่าคุณมีทางเลือกในการเพิ่มความมั่งคั่งหลังเกษียณต่อไป