Felaket Havaları Çağında Ev Sahipleri Kapsamı

Kaliforniya'da bir yaz rekoru kıran orman yangınlarının ardından 2021'in başlarında Teksas'a inen ölümcül kış fırtınaları, birçok Amerikalıya iklimin önemini hatırlattı. ev sahibi sigortası. İşte kendinizi nasıl koruyacağınız konusunda bazı tavsiyeler - büyük bir felaketten veya günlük bir felaketten.

Doğal Afet Riski Artıyor

Federal ABD Küresel Değişim Araştırma Programı'na göre, ABD'nin birçok bölgesi şiddetli hava koşullarına ve doğal afetlere artan şekilde maruz kalıyor.Ancak 2017 Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği (NAIC) anketi, birkaç ev sahibinin sigorta satın alırken bunu dikkate aldığını buldu. Yalnızca %11'i kapsama alanı için alışveriş yaparken hava durumunu değiştirmeyi düşündü ve yalnızca %21'i orman yangınları, hortumlar veya deprem olasılığından etkilendi.



Tüketiciler iklim değişikliğine tepki vermekte yavaş kaldıysa, sigortacılar bunu yapmadı. NAIC, 2019 raporunda, "1980'lerin sonlarından bu yana, felaketler daha sık ve şiddetli bir şekilde meydana geliyor ve ev sigortasının fiyatlandırılmasında önemli bir husustur," dedi.

2020'de ABD'deki doğal afetlerden kaynaklanan sigortalı kayıplar toplam 95 milyar dolar, 2019'daki 51 milyar dolarlık toplamın neredeyse iki katı.

Ev Sahibi Politikaları Genel Olarak Neleri Kapsar?

Yangın, kasırga, dolu, yıldırım veya poliçenizde kapsanan tehlikeler olarak listelenen diğer nedenlerle hasar görmüş veya yıkılmışsa, standart bir ev sahibi poliçesi evinizi onarmak veya yeniden inşa etmek için ödeme yapar.

Bu genellikle rüzgar, düşen ağaç dalları, buz ve diğer nesnelerin neden olduğu hasarı, kar veya buzun yapı üzerindeki ağırlığının neden olduğu hasarı ve patlayan boruların neden olduğu hasarı içerir. Buz barajlarından ve tavanlara ve duvarlara sızan yedek oluklardan gelen sulardan kaynaklanan hasarlar da kapsanmaktadır. Rüzgarın neden olduğu kar ve donan yağmur hasarı, rüzgardan zarar gördüğü için eve girmeleri durumunda karşılanır.

Standart poliçeler ayrıca garaj, alet kulübesi veya çardak gibi müstakil yapıları da kapsar - ancak genellikle evin kapsamının yaklaşık %10'u ile sınırlıdır.

Buna ek olarak, sigorta şirketi, bir evin kapalı bir tehlike nedeniyle yaşanmaz hale gelmesi durumunda bir otel veya kiralama için ödeme yapabilir.

NAIC'e göre, ISO HO-3 olarak adlandırılan bu standart politikalar, sahibi tarafından kullanılan kapsamın neredeyse %80'ini oluşturuyor.Daha kapsamlı ve bazıları daha basit olan başka politikalar da vardır, bu nedenle tüketiciler her zaman neye sahip olduklarını bilmeyebilirler.

"Tüketicilerin sorabileceği potansiyel bir şey, bir sigortacının politikasının ISO HO-3 politikasından nasıl farklı olduğudur" diyor. Daniel Schwarcz, bir sigorta tüketicisi savunucusu ve Minnesota Üniversitesi Hukuk Fakültesi'nde hukuk profesörü Okul.

Hangi Ev Sahipleri Politikaları Genellikle Kapsamaz?

Poliçenizin deprem veya sel hasarını kapsadığını varsaymayın. Örneğin, deprem kapsamı Kaliforniya'daki ev sahibi politikalarına dahil değildir ve tipik olarak ayrı bir politika gerektirir. Sigorta Bilgi Enstitüsü sözcüsü, "Diğer eyaletler deprem içerebilir veya mevcut politikanıza bir onay sunabilir" dedi.

sel sigortası Ulusal Sel Sigortası Programı tarafından ayrıca sunulmaktadır ve ayrıca bazı özel sigortacılar şimdi piyasada. Normalde sele eğilimli bir bölgede yaşamıyor olsanız bile, sel sigortası dikkate alınmaya değer olabilir. Örneğin, bir kış fırtınasından eriyen karı sıfırdan evinize sızar ve su hasarına neden olursa, ev sahibi poliçeniz sizi kapsamaz, ancak bir sel poliçesi yapar.

Politikalar genellikle fırtına hasarını karşılarken, bazı bölgelerdeki ev sahipleri, meydana geldiğinde ek cepten maliyetlerle karşı karşıya kalabilirler. "Maine'den Teksas'a kadar olan kıyı eyaletlerindeki politikalar ayrı indirimler kasırgalar ve/veya fırtınalar için," diye açıklıyor Hartford Finansal Hizmetler Grubu sözcüsü Kelly Carter.

Patlama borusu hasarı da yanıltıcı olabilir. Genellikle tipik bir ev sahibi politikası kapsamında olmasına rağmen, ev sahibi, ev sahibi olduğunu kanıtlamak zorunda kalabilir. ısıyı açık tutmak gibi bunun olmasını önlemek için makul önlemler (sıcaklıkları varsa) zaman).

Politikanızı Bilin ve Gerektiğinde Güncelleyin

Kapsamınızı periyodik olarak gözden geçirmeniz önemlidir. Bazı uzmanlar yılda en az bir kez söylüyor. Bunu yapmadıysan, yalnız değilsin. Bir NAIC araştırması, her 10 ev sahibinden birinin, ev sahibi sigorta poliçelerini beş yıldan fazla bir süredir gözden geçirmediğini veya güncellemediğini tespit etti.

Özellikle, "Evinizi yenileme maliyetinin altına düşmediğinden emin olmak için zaman zaman konut teminatınızı gözden geçirmelisiniz. NAIC, evinizin tam değiştirme maliyetinin %80'inin altına düşerse, sigorta şirketiniz bir talepte ödeyeceği tutarı azaltabilir."

Ayrıca, bir envanter yapın ve bunları belgelemek için eşyalarınızın fotoğraflarını çekin. Bu, yalnızca bir felaket durumunda değil, aynı zamanda ne kadar kapsama alanına ihtiyacınız olduğunu belirlemenize yardımcı olmak için de yararlı olabilir.

Sigorta Bilgi Enstitüsüne göre, çoğu ev sahibi poliçesi, kişisel eşyalarınız için evinizdeki sigortanın %50 ila %70'ine eşit bir teminat sağlar.Ayrıca bir kişisel mülk onayı ekleyebilir veya şamandıra mücevher veya sanat eseri gibi değerli eşyaları kapsamak için ev sahibi politikanıza.

The Hartford's Carter, bir felaket olursa, "talepinizi mümkün olan en kısa sürede başlatın" diyor. "Sigortacınızı veya sigorta uzmanınızı arayın veya talep sürecini başlatmak için uygulamalarına veya web sitelerine gidin. Güvenliyse, hasarın fotoğraflarını ve videolarını çekin.”

Günümüzün birçok felaketinin büyüklüğü göz önüne alındığında, kendinizi ödeme almayı bekleyen uzun bir poliçe sahipleri kuyruğunda bulabilirsiniz.