FDIC Sigortalı Hesap Tanımı

FDIC Sigortalı Hesap Nedir?

FDIC sigortalı hesabı bir banka veya tasarruf kapsamındaki hesap Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC), banka iflasları durumunda müşteri mevduatlarını korumaktan sorumlu bağımsız bir federal kurum. Nitelikli bir hesaptaki maksimum sigortalanabilir miktar, mudi başına, FDIC sigortalı banka ve sahiplik kategorisi başına 250.000 ABD Dolarıdır.

Bir FDIC Sigortalı Hesabını Anlamak

Bir FDIC sigortalı hesabı, bir banka hesabınızda 250.000$'a kadar paranız varsa ve banka başarısız olursa, FDIC, uğradığınız zararları tazmin eder anlamına gelir. Bireyler için, tek bir hesap türü (örneğin bireysel, ortak vb.) için 250.000 ABD Dolarını aşan herhangi bir tutarın birden fazla FDIC sigortalı banka arasında dağıtılması gerekebilir.

FDIC'nin nasıl ve neden işlediğini anlamak için modern tasarruf ve kredi sisteminin nasıl çalıştığını anlamak çok önemlidir. Modern banka hesapları gibi değil emanet kasaları; mevduat sahibi parası, geleceğe kadar boşta beklemek için kişiselleştirilmiş bir kasa çekmecesine girmez para çekme. Bunun yerine, bankalar faizden gelir elde etmek için mevduat hesaplarından yeni krediler yapmak için para akıtıyor.

Federal hükümet, çoğu bankanın tüm mevduatların yalnızca %10'unu ellerinde tutmasını şart koşar, bu da diğer %90'ının kredi vermek için kullanılabileceği anlamına gelir. Başka bir deyişle, 1.000$'lık bir banka mevduatı yaptıysanız, bankanız bu mevduattan aslında 900$ alabilir ve bunu bir araba kredisini veya bir otomobil kredisini finanse etmek için kullanabilir. ev kredisi.

Bu tür bankacılık denir "kısmi rezerv bankacılığı," çünkü toplam mevduatın sadece küçük bir kısmı bankada rezerv olarak tutulmaktadır. Kısmi rezerv bankacılığı ekstra yaratır likidite içinde Sermaye piyasaları ve faiz oranlarını düşük tutmaya yardımcı olur, ancak istikrarsız bir bankacılık ortamı da yaratabilir.

Bankanın müşterilerinin aynı anda herhangi bir zamanda paralarının %10'undan fazlasını geri talep edebilmeleri mümkündür. Çok fazla mudi parasını geri istediğinde, sözde "banka koşusu"Banka bazı müşterileri eli boş geri çevirmeli. Diğer mevduat sahipleri, birikimlerini telafi edemeyeceklerinden korkarak güvenlerini kaybedebilir ve paralarını geri isteyebilirler. Genellikle bu, diğer bankalara yayılan ve sistemik banka paniklerini tetikleyen bulaşma benzeri bir etki yaratabilir.

FDIC Sigortalı Hesap Gereksinimleri

FDIC sigortalı bir banka mevduat yükümlülüklerini karşılayamazsa, FDIC devreye girer ve mevduat sahiplerine hesaplarında sigorta öder. Bir kez "başarısız" olarak ilan edildiğinde, bankanın kendisi, bankanın kredilerini satan FDIC tarafından kabul edilir. varlıklar ve borçlu olunan tüm borçları öder. Bir banka başarısız olduğunda, hesap sahipleri fonlarını sigortalı tutara kadar neredeyse anında geri alırlar. Mevduatları bu limiti aşarsa, FDIC'nin fazlalığı telafi etmek için bankanın varlıklarını satmasını beklemek zorunda kalacaklar.

FDIC programına katılan bir bankada nitelikli bir hesap tutulmalıdır. Katılımcı bankaların, mevduatların düzenli olarak alındığı her veznede veya istasyonda resmi bir işaret göstermeleri gerekmektedir. Mevduat sahipleri bir bankanın FDIC üyesi olup olmadığını doğrulayabilir FDIC.gov'da bir arama yoluyla.

Temel olarak, tüm vadesiz mevduat bankanın genel yükümlülüğü haline gelen hesaplar FDIC kapsamındadır. FDIC sigortalı olabilecek hesap türleri şunları içerir: pazarlık edilebilir para çekme emirleri (ŞİMDİ), kontrol etme, tasarruf ve para piyasası mevduat hesaplarının yanı sıra mevduat sertifikaları (CD'ler). Kredi birliği Kredi birliğinin üye olması halinde hesaplar 250.000$'a kadar sigortalı olabilir. Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA).

FDIC kapsamına girmeyen hesaplar arasında kiralık kasalar, yatırım hesaplar (hisse senetleri, tahviller vb. içeren), yatırım fonları, ve hayat sigortası politikalar. Bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar) 250.000$'a kadar sigortalıdır. iptal edilebilir güven hesaplar, ancak iptal edilebilir bir tröst kapsamı, uygun her bir yararlanıcıyı kapsar.

FDIC Sigortalı Hesap Örnekleri

FDIC, kişi başına hesap başına 250.000$'a kadar mevduat garanti eder. İçin ortak hesaplar, her bir ortak sahip, 250.000 ABD Doları tutarında tam koruma alır. İle birlikte ortak hesabın diğer birçok faydası, 500.000$ depozitolu ortak hesabı olan bir çift veya ortak tamamen korunacaktır.

Aynı bankada aynı hesap sahibi adına tutulan birden fazla hesap, tespit amacıyla bir araya getirilir. sigortalı mevduat miktarı, bu nedenle aynı bankada iki hesabı olan ve toplam 300.000 ABD Doları olan bir kişinin 50.000 ABD Doları olacaktır. korumasız.

Ancak mevduat limitleri, aynı banka sahibi için bile her farklı banka için ayrıdır. John H deyin. Doe'nun Banka A'da 200.000 dolar ve Banka B'de ek 150.000 dolar var. Toplam mevduatı 250.000 doları aşsa da, her iki banka da FDIC sigortalı olduğu sürece tamamen sigortalı olarak kabul edilir.

Bay Doe, 150.000 doları Banka A'ya aktarırsa, Banka A'daki toplam mevduatı şu anda 350.000 dolar olduğu için 100.000 doların üzerindeki teminatı kaybeder. Mevduat üzerindeki bu tür sigorta, tasarruf sahiplerine yalnızca endişelenmeleri gerektiği için fayda sağlar. Bir tasarruf hesabında en iyi faiz oranını bulma paralarının güvende olup olmadığından ziyade.

FDIC Sigortalı Hesapların Tarihçesi

FDIC bir parçası olarak oluşturuldu. 1933 Bankacılık Yasası Yaklaşık 10.000 ABD bankasının battığı veya faaliyetlerini askıya aldığı dört yıllık bir dönemin ardından. Bu kapatmaların çoğu bankaya yapılan bir kaçıştan kaynaklandı; bankaların kasalarında mudilerin para çekme taleplerini karşılayacak kadar parası olmadığı için kapılarını kapatmak zorunda kalmış ve birçok aileyi birikimsiz bırakmıştır.

FDIC'nin amacı, paniğe kapılmış Amerikalıların inancını geri kazanmaktı. 1929 Borsa Çöküşü ve başlangıcı Büyük çöküntü. Kavramsal olarak, FDIC gelecekteki bankacılık paniklerine karşı bir siper görevi görür. FDIC, belirli bir tutara kadar tüm banka vadesiz mevduatlarının değerini "sigorta eder" veya garanti eder ve kapsanan toplam rakam, başlangıcından bu yana istikrarlı bir şekilde büyür.

2006'dan önce, FDIC kendisini Banka Sigorta Fonu (BIF) ve Tasarruf Derneği Sigorta Fonu (SAIF). Bunlar temelde sigortadan oluşuyordu. primler FDIC, fonlarını barındırmak ve saklamak için üye bankalardan ücret aldı.

2005 yılında Başkan George W. Bush, rakip fonları birleştirmek için Federal Mevduat Sigortası Reform Yasasını imzaladı. O zamandan beri, tüm primler Mevduat Sigorta Fonu (DIF), tüm FDIC sigortalı mevduatların kapsandığı.

Özel Hususlar

FDIC yedek fonu hiçbir zaman tam olarak finanse edilmemiştir; aslında, FDIC normalde toplam sigorta riskinden %99'dan fazla eksiktir. Kongre, FDIC'ye Dışişleri Bakanlığı'ndan 500 milyar dolara kadar borç alma yetkisi verdi. Hazine, sistemin etkin bir şekilde desteklenmesini sağlamak Federal Rezerv. Başka bir deyişle, FDIC diğer seçeneklerini tüketirse, hükümet daha fazla mali destek sağlamak için devreye girecek.

FDIC ayrıca Hazine'den kısa vadeli krediler şeklinde borç para alabilir. Bu, sırasında meydana geldi tasarruf ve kredi (S&L) krizi1991'de, FDIC iflas eden tasarruf hesaplarını kapatmak için birkaç milyar dolar borç almak zorunda kaldığında.

FDIC Sigortalı Hesapların Avantajları ve Dezavantajları

FDIC'ye göre, hiçbir mudi, sigortasının 1 Ocak'ta piyasaya sürülmesinden bu yana banka iflasının bir sonucu olarak sigortalı fonlarının bir kuruşunu kaybetmedi. 1, 1934. Banka paniklerini önlemenin esasına göre ölçüldüğünde, FDIC büyük bir başarı elde etti - FDIC'nin 80 yılı aşkın süredir ABD ekonomisi meşru bir bankacılık paniğine maruz kalmadı.

Ancak FDIC herkes tarafından sevilmez. Detektörler, zorunlu mevduat sigortasının yarattığına inanıyor ahlaki tehlike bankacılık sisteminde ve mevduat sahiplerini ve bankaları daha riskli davranışlarda bulunmaya teşvik eder. FDIC'nin hepsini bir şekilde kurtaracaksa, müşterilerin hangi bankanın daha güvenli kredi verdiğine bakmaları gerekmediğini savunuyorlar.