Kredi-Mevduat Oranı (LDR) Tanımı

Kredi-Mevduat Oranı (LDR) Nedir?

Kredi-mevduat oranı (LDR), bir bankanın durumunu değerlendirmek için kullanılır. likidite bir bankanın toplam kredilerini aynı dönem için toplam mevduatlarıyla karşılaştırarak. LDR yüzde olarak ifade edilir. Oranın çok yüksek olması, bankanın öngörülemeyen fon gereksinimlerini karşılamak için yeterli likiditeye sahip olmayabileceği anlamına gelir. Tersine, oran çok düşükse, banka olabileceği kadar kazanmıyor olabilir.

LDR için Formül ve Hesaplama

​LDR=Toplam MevduatToplam Krediler​​

Kredi-mevduat oranını hesaplamak için, bir bankanın toplam kredi miktarını aynı dönem için toplam mevduat miktarına bölün. Rakamları bir bankanın bilançosunda bulabilirsiniz. Krediler varlık olarak, mevduatlar ise yükümlülük olarak listelenir.

LDR Size Ne Söylüyor?

Kredi-mevduat oranı, bir bankanın müşterilerinin kredi kayıplarını ve para çekmelerini karşılama kabiliyetini gösterir. Yatırımcılar Kredi temerrütlerine yol açan ekonomik bir gerileme durumunda kredileri karşılayacak yeterli likidite olduğundan emin olmak için bankaların LDR'sini izleyin.

Ayrıca, LDR, bir bankanın müşterileri ne kadar iyi çektiğini ve elinde tuttuğunu göstermeye yardımcı olur. Bir bankanın mevduatı artıyorsa, yeni para ve yeni müşteriler ekleniyor. Sonuç olarak, bankanın borç verecek daha fazla parası olacak ve bu da kazancı artıracaktır. Her ne kadar mantıksız olsa da, bankalar kredi vermekten faiz geliri elde ettiğinden, krediler bir banka için bir varlıktır. Mevduat ise borçtur, çünkü bankalar bu mevduatlara düşük oranda da olsa faiz ödemek zorundadır.

LDR, yatırımcıların bir bankanın düzgün yönetilip yönetilmediğini belirlemesine yardımcı olabilir. Banka mevduatlarını artırmıyorsa veya mevduatları azalıyorsa, bankanın borç verecek daha az parası olacaktır. Bazı durumlarda, bankalar faiz gelirini artırmak amacıyla kredi talebini karşılamak için borç para alacaklardır. Ancak, bir banka kredi işlemlerini finanse etmek için mevduat yerine borç kullanıyorsa, borç için faiz ödemesi gerekeceğinden bankanın borç ödeme maliyetleri olacaktır.

Sonuç olarak, müşterilerine borç vermek için borç para alan bir banka, genellikle daha düşük kar marjlarına ve daha fazla borca ​​sahip olacaktır. Bir banka, mevduat sahiplerine ödenen faiz oranları, borç para almak için tahsil edilecek oranlardan çok daha düşük olduğundan, borç vermek için mevduat kullanmayı tercih eder. LDR, yatırımcıların borç vermek için ellerinde yeterli mevduatı olan ve borçlarını artırmaya başvurmaları gerekmeyen bankaları bulmasına yardımcı olur.

Uygun LDR, bankalar için hassas bir dengedir. Bankalar mevduatlarından çok fazla borç verirlerse, özellikle ekonomik bir gerilemede kendilerini aşırı derecede genişletebilirler. Ancak, bankalar mevduatlarının çok azını ödünç verirlerse, mevduatları bilançolarında gelir getirmeyecekleri için fırsat maliyetine sahip olabilirler. Düşük LTD oranlarına sahip bankalar daha düşük faiz gelirine sahip olabilir ve bu da daha düşük kazançlara neden olabilir.

Kredi-mevduat oranlarındaki değişiklikleri birden fazla faktör tetikleyebilir. Ekonomik koşullar yatırımcıların ne kadar mevduat yatırdığı kadar kredi talebini de etkileyebilir. Tüketiciler işsizse, mevduatlarını artırmaları pek olası değildir. NS Federal Rezerv Banka, para politikasını yükselterek ve düşürerek düzenler. faiz oranları. Faiz oranlarının düşük olması durumunda ekonomik koşullara bağlı olarak kredi talebi artabilir. Kısacası, bir bankanın LDR'sini etkileyen birçok dış faktör vardır.

İdeal LDR Nedir?

Tipik olarak, ideal kredi-mevduat oranı %80 ila %90'dır. %100'lük bir kredi-mevduat oranı, bir bankanın aldığı mevduatlarda aldığı her bir dolar için müşterilere bir dolar borç verdiği anlamına gelir. Ayrıca, bir bankanın beklenen veya beklenmeyen durumlar için önemli rezervleri olmayacağı anlamına gelir.

Düzenlemeler ayrıca bankaların nasıl yönetildiğini ve nihayetinde kredi-mevduat oranlarını da etkiler. Para Birimi Denetleme Ofisi, Federal Rezerv Sistemi Guvernörler Kurulu ve Federal Mevduat Sigorta Şirketi bankalar için minimum veya maksimum kredi-mevduat oranları belirlemeyin. Bununla birlikte, bu kurumlar, oranlarının Tüzük'ün 109. maddesine uygun olup olmadığını görmek için bankaları izlemektedir. 1994 Riegle-Neal Eyaletler Arası Bankacılık ve Şube Verimliliği Yasası (Eyaletlerarası Yasa).

LDR örneği

Bir bankanın 500 milyon dolarlık mevduatı ve 400 milyon dolarlık kredisi varsa, bankanın LDR oranı, toplam kredileri toplam mevduatına bölerek hesaplanacaktır.

​LDR=$500 milyon$400 milyon​=.8=80%​

LDR'ye karşı LTV Oranı

Krediden değere (LTV) oran bir kredi riskinin değerlendirilmesi Finansal kurumların ve diğer borç verenlerin bir ipoteği onaylamadan önce incelemeleri. Tipik olarak, yüksek LTV oranlarına sahip değerlendirmeler daha yüksek risk taşır ve bu nedenle ipotek onaylanırsa kredi, borçluya daha pahalıya mal olur.

LTV oranı, mülkün değerini kredi miktarına karşı ölçerken, LDR ölçüsü, bir bankanın kredilerini mevduatlarıyla karşılayabilme kabiliyetidir.

LDR'nin Sınırlamaları

LDR, yatırımcıların bir bankanın bilançosunun sağlığını değerlendirmelerine yardımcı olur, ancak oranda sınırlamalar vardır. LDR, bir bankanın verdiği kredilerin kalitesini ölçmez. LDR, temerrüde düşen veya ödemeleri gecikmiş olabilecek kredilerin sayısını da yansıtmaz.

Tüm finansal oranlarda olduğu gibi, LDR, aynı büyüklükteki ve benzer yapıya sahip bankalarla karşılaştırıldığında en etkilidir. Ayrıca, yatırımcıların bankaları karşılaştırırken ve yatırım kararları verirken birden fazla finansal metriği karşılaştırması önemlidir.

LDR'nin Gerçek Dünya Örneği

31.12.2018 tarihi itibariyle Bank of America Corporation (BAC) finansal sonuçlarını kendi verilerine göre raporlamıştır. 8K açıklama ve aşağıdaki numaralara sahipti.

• Toplam krediler: 946,9 milyar dolar
• Toplam mevduat: 1.381.50 trilyon dolar
• Bank of America'nın LDR'si şu şekilde hesaplanır: 946,9$ / 1.381,50$
• LDR = %68,5

Oran bize, Bank of America'nın 2018'in sonuna kadar mevduatlarının yaklaşık %70'ini ödünç verdiğini söylüyor.