Çift Gelirli Çocuk Yok (DINK)? Bu Emeklilik Tavsiyesini Yoksay

Emeklilik tavsiyesi, ailelere odaklanma eğilimindedir - çocuk yetiştirme ve onları üniversiteye yerleştirme maliyetlerinin nasıl dengeleneceği, yine de emekliliğiniz için yeterince tasarruf etmeyi başarır.

Elbette her çiftin çocuğu olmuyor. Adından da anlaşılacağı gibi, "çifte gelir, çocuk yok" (DINK) hanelerin iki geliri var ve çocuğu yok. DINK iseniz, farklı emeklilik tavsiyeleri geçerlidir.

Bazıları için, insan deneyimi için çocuk sahibi olmaktan daha önemli bir şey yoktur. Bu insanlar bunu neredeyse kutsal bir görev olarak görüyorlar - ebeveynlerine torun vermek, türü çoğaltmak ve/veya ebeveynliğin tarif edilemez sevincinin tadını çıkarmak.

Sonra, bez değiştirmenin ve çocuksu çığlıkların sırasıyla hayal edilebilecek en tatsız görev ve ses olduğunu düşünen küçük bir azınlık olan geri kalanlarımız var. Bu bakış açısından, çocuk yetiştirmek için harcanan her dolar başka bir yere harcansa daha iyi olur. İkinci kategoride yerleşik olanlar veya onların saflarına katılmayı düşünen daha genç olanlar için, emeklilik planı başvurmayın.

Çocuk Yetiştirmenin Maliyeti

Ebeveynler, çocuk yetiştirmenin maliyetini hafife alma eğilimindedir. Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA), ebeveynlerin bir çocuğu 17 yaşına kadar büyütmek için yiyecek, barınma ve diğer ihtiyaçlar için 233.610 dolar harcamayı bekleyebileceğini tahmin ediyor. Ve bu, üniversitenin maliyetini bile hesaba katmaz.

Bu rakam, çocuk yetiştirmenin tam maliyetini hesaplamaya yönelik bilimsel bir girişimden çok, hükümet halkla ilişkiler alanındaki bir alıştırmanın sonucudur. Yine de, gönüllü olarak çocuğu olmayanların doğru kararı verdikleri inancını güçlendirecek kadar büyük. Ve bunlar sadece harcamalar bir çocuk.

Tabii ki, aynı beşiği ve oyuncakları birden fazla çocuk için kullanabilirsiniz, ancak 2,3 kez yeniden üretmeyi planlıyorsanız Nüfusun azalmasına rağmen, ortalama bir insan, refahı, bir gelir elde etmekle matematiksel olarak bağdaşmaz olarak görebilirmiş gibi görünüyor. aile.

Bu Ekstra Parayla Ne Yapmalı?

Öyleyse, eldivenlerden Pablum'a ve keman derslerine kadar her şeye gidecek olan yılda ekstra yaklaşık 13.750 dolar ile ne yapabilirdiniz?

DINK'ler için emeklilik planlaması ebeveynler için olduğundan biraz daha kolay değildir; aksine, katlanarak daha kolaydır. Emeklilik planlamasının ilk emri "erken başla" ise, "mümkün olduğunca az bağımlıya sahip olun" #1a'dır.

Bob Maloney olarak Squam Lakes Mali Müşavirler Holderness, N.H.'de şöyle diyor: "Çocukların eğitimine harcanan her dolar için, emeklilik planlaması orantılı olarak zarar görüyor."

Yılda fazladan 13.750 dolar, yuva yumurtanızı büyütmek için uzun bir yol kat edebilir.

Emeklilik için %4 Kuralı

Bir popüler finansal kural, aktüeryal eğilimlerin, yaşam maliyeti giderler ve kişi başına gelir verileri, emeklilik planlaması amacıyla tek ve uygun bir sayıya (%4) damıtılabilir.

Göre %4 kuralı, bu, her yıl paranızın bitmesinden korkmadan emeklilik fonunuzdan çekebilmeniz gereken yüzdedir. Geleneksel emeklilik yaşında (65 veya 66) iş gücünden ayrıldığınızı ve dolayısıyla yıllık harcamalarınızın toplam 25 katı kadar bir folluk yumurtasına ihtiyacınız olduğunu varsayar.

Daha Fazla Harcamak mı, Erken Emekli Olmak mı?

Asal çalışma hayatınızın 18 yılı boyunca -aksi takdirde çocuklara harcanacak olan para- yılda fazladan 13.750 dolar biriktirdiyseniz, sonuç açıktır.

İsterseniz, emekliliğinizin her yılını yüzde 4'ten fazla çekebilir ve biraz daha abartılı bir şekilde harcayabilir veya hatta daha erken emekli olabilirsiniz.

DINK'ler Bu %4 Kuralını Görmezden Gelebilir

1,5 milyon dolarlık bir emeklilik hesabının %3'ünü çekmek, 1,125 milyon dolarlık bir emeklilik hesabının %4'ünü çekmeye eşdeğerdir. Çalışma yıllarınızı 375.000 dolarlık farkı biriktirmek için harcayın ve muhtemelen sekiz yıl önce emekli olabilirsiniz.

%4 kuralı iyi bir teori olabilir ama gerçek dünyada geçerli mi? Bill Bengen, sertifikalı finansal planlayıcı 1990'ların başında kuralı popülerleştiren kişi, önemli ölçüde daha yüksek menkul kıymetlerde konumlanmış yatırımcılar için %4,5 veya %5 veya daha fazlasının uygun olabileceğini kabul ediyor. oynaklık-ve dolayısıyla potansiyel olarak daha yüksek getiri oranları.

Alternatif bir yorum, muhafazakar menkul kıymetlere yatırım yapmaya devam etmek istiyorsanız, yıllık düşüş yüzdenizi artırmanın olası bir yolunun daha büyük bir hata payıyla başlamaktır.

DINK'ler Daha Fazla Tasarruf Edebilir (ve Yatırım Yapabilir)

Tüm farklı değişkenleri büyük ölçüde basitleştirecek olursak, çocuksuz bir işçinin gerçekten 18 yıl boyunca yılda 13.750 dolar daha tasarruf edebileceğini varsayalım. Ve ilk çocuğuna sahip olmak için makul bir yaş olan 25'ten başlayalım.

%4,5 getiri oranı ile, bileşik Her yıl, gayretli çocuğu olmayan kişi, bir ebeveynin alamadığı 393,536 dolardan daha fazla yararlanır. Ayrıca, 65 yaşına kadar herhangi bir katkı olmaksızın paranın şimdi %4,5'te yatırıldığını varsayalım, bu para 1,036.438$'a yükselecektir. Bu, kişinin yaşamının uygun bir şekilde altın yıllar olarak anılan dönemine başlaması için güzel bir kap.

Bir çift çoğalmamayı tercih ettiğinde, söz konusu çift emeklilik fonunu genişletme kapasitesini artırdı. Çocuklarla evde daha az ortak, iş gücünde bir ortak daha demektir.

Her iki ortak da bir işveren eşleşmesi üzerinde 401(k) 2021'de yıllık 19.500 $'a kadar bir katkı karşılığında her eşin maaşının maksimum %25'ine kadar olan katkı payları, emekliliğe giden yol önemli ölçüde daha geniş ve pürüzsüz hale gelir.

Vergiler ve Diğer Hususlar

"Muhtemelen vergi durumları hakkında bir uyarı olabilir" diyor. yatırım danışmanı Dominik J. Henderson Sr., sahibi DJH Sermaye Yönetimi LLC DeSoto, Teksas'ta. "Çocuksuz tipik bir çiftin daha yüksek bir vergi yükümlülüğü ve bu nedenle, vergi açısından daha verimli yatırım yolları bulmamız gerekecek."

Ayrıca, daha az hayat sigortasına ihtiyaç duyulacağına da dikkat çekiyor. "Hayatta kalan eş bir noktada işe geri dönecek ve hala bakmakla yükümlü olduğu kimse olmayacak, bu yüzden bu sayı tipik aileden çok daha az."

Bazı Tavsiyeler Hala Geçerli

Kendi çıkarlarını varsayımsal, var olmayan çocukların çıkarlarının önüne bencilce koymayı taahhüt eden çiftler için, ebeveynlere yönelik aynı emeklilik tavsiyelerinin çoğu hala geçerlidir.

erteleme Sosyal Güvenlik 70 yaşına kadar ödemeler ve eş yardımlarının ne zaman ve nasıl kullanılacağı konusunda stratejik olun. 401(k) paranızı erken çekmeyin, çünkü bu %10 cezaya neden olur.

Fırsat ortaya çıkarsa, yeniden finansman İpoteğinizi yol boyunca daha cazip bir oranda. Sizin ve eşinizin muhtemelen daha yüksek bir birleşik krediye sahip olduğunuz düşünülürse, bu nispeten kolay olmalıdır. iki gelir ve hayır sayesinde ipotek ödemeleri yapmak için daha fazla kapasiteye sahip olmanın bir sonucu olarak puan çocuklar.

Alt çizgi

Her şey ölçülebilir değildir ve bu noktayı ilk tartışan ebeveynler olacaktır. Çocuğunun üniversiteden mezun olduğunu görmenin getirdiği psikolojik ödüller, bir aile yetiştirir. kendi, hatta hiç tutuklanmadan büyümek bile bir dolar rakamı koymak zor üzerinde.

Ancak çocuk yetiştirmenin maliyet ve faydalarına bakıp eski ikincisinden daha ağır basarsa, bu maddi olmayan duran varlıklardan vazgeçmenin onları daha kolay bir yola sokacağını görecektir. emeklilik.