Güvenli Para Çekme Oranı (SWR) Yöntemi Tanımı

Güvenli Para Çekme Oranı (SWR) Yöntemi Nedir?

Güvenli para çekme oranı (SWR) yöntemi, emeklilerin ne kadar para çekebileceklerini belirlemelerinin bir yoludur. her yıl paraları tükenmeden hesaplarından çekilecek hayatları.

Güvenli para çekme oranı yöntemi, rahat yaşamak için yeterli paraya sahip olmak ile emeklilik tasarruflarını erken tüketmemek arasında denge kurmaya çalışan muhafazakar bir yaklaşımdır. Büyük ölçüde şunlara dayanmaktadır: portföy başındaki değer emeklilik.

Güvenli Para Çekme Oranı Yöntemi Açıklandı

Emeklilik birikimlerinizi nasıl kullanacağınızı bulmak kolay değil çünkü piyasanın nasıl performans göstereceği, ne kadar yüksek olacağı gibi pek çok bilinmeyen var. şişirme olacak, ek masraflar (tıbbi gibi) geliştirip geliştirmeyeceğiniz ve yaşam beklentiniz. Ne kadar uzun yaşamayı umarsanız, birikimlerinizi o kadar hızlı çekebilirsiniz; ayrıca, piyasa ne kadar kötü performans gösterirse, paranızın bitmesi o kadar olasıdır.

Güvenli para çekme oranı yöntemi, emeklilere her yıl portföylerinin yalnızca küçük bir yüzdesini, tipik olarak %3 ila %4'ünü çıkarma talimatı vererek bu en kötü durum senaryolarının gerçekleşmesini önlemeye çalışır. Finansal uzmanlar, deneyimlerin gerçekten neyin işe yarayıp neyin işe yaramadığını ve neden işe yaramadığını gösterdiğinden, güvenli para çekme oranlarının yıllar içinde değiştiğini tavsiye etti.

Emeklilikte hangi güvenli para çekme oranını kullanmak istediğinizi bilmek, çalışma yıllarınız boyunca ne kadar tasarruf etmeniz gerektiğini de bildirir. Yılda daha fazla para çekmek istiyorsanız, o zaman açıkça, daha fazla para biriktirmeniz gerekir. Bununla birlikte, yaşamak için ihtiyaç duyabileceğiniz para miktarı emekliliğiniz boyunca değişebilir. Örneğin, ilk yıllarda seyahat etmek isteyebilirsiniz ve bu nedenle sonraki yıllara kıyasla muhtemelen daha fazla para harcarsınız. Sonuç olarak, güvenli para çekme oranınız, örneğin ilk yıllarda %4 ve sonraki yıllarda %3 çekeceğiniz şekilde yapılandırılabilir.

Güvenli Para Çekme Oranı Nasıl Hesaplanır

Güvenli para çekme oranı, kira, elektrik ve yiyecek gibi temel ihtiyaç giderlerinizi karşılamak için emeklilikte çekilecek minimum tutarı belirlemenize yardımcı olur. Genel bir kural olarak, birçok emekli, güvenli para çekme oranı olarak %4'ü kullanır. %4 kuralı. %4 kuralı, paranızın %4'ünden fazlasını çekmediğinizi belirtir. Başlangıç ​​dengesi emeklilikte her yıl. Bununla birlikte, %4 kuralı paranızın bitmeyeceğini garanti etmez, ancak ne kadar çekileceğini sınırlayarak portföyünüzün piyasa düşüşlerine dayanmasına yardımcı olur. Bu sayede emeklilikte paranızın tükenmemesi için çok daha iyi bir şansınız olur.

En güvenli para çekme oranınızı hesaplamanın birkaç yolu olsa da, aşağıdaki formül iyi bir başlangıçtır:

• Güvenli para çekme oranı = yıllık para çekme tutarı ÷ toplam tasarruf edilen tutar

Örnek olarak, 800.000 dolarınız olduğunu ve emeklilikte yılda 35.000 dolar çekmeniz gerektiğine inandığınızı varsayalım. Güvenli para çekme oranı şöyle olacaktır:

• 35.000 $ ÷ 800.000 $ = 0.043 veya %4.3 (veya .043 * 100)

Emeklilikte daha yüksek veya daha düşük bir gelire ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız, işte birkaç örnek:

• 25.000 ABD Doları ÷ 800.000 ABD Doları = 0.031 veya %3,0 (veya 0,03 * 100)
• 45.000 ABD Doları ÷ 800.000 ABD Doları = 0.056 veya %5.6 (veya .056 * 100)

Bu nedenle, para çekme işleminde yılda yalnızca 25.000 ABD Dolarına ihtiyacınız varsa, her yıl bakiyenizin yalnızca %3'ü olacağından güvenle çekebilirsiniz.

Emeklilikte yılda 45.000$'a ihtiyacınız olacağını düşünüyorsanız ve emeklilik bakiyenizin yalnızca %4'ünü çekmek istiyorsanız, daha fazla para biriktirmeniz gerekir. Başka bir deyişle, 800.000 $'lık bir bakiyeden yılda 45.000 $'lık bir para çekme,% 5,6'lık bir para çekme oranı verir ve bu da paranızın bitmesine neden olabilir.

%4 kuralını yerine getirmek ve yılda 45.000$'ı güvenle çekebilmek için ne kadar emeklilik fonu almanız gerektiğini hesaplamak için formülü aşağıdaki gibi yeniden düzenleriz:

• Yıllık para çekme miktarı ÷ güvenli para çekme oranı = toplam tasarruf edilen miktar
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Artık, %4 kuralını yerine getirebilmek ve yılda 45.000$'ı güvenli bir şekilde çekebilmek için mevcut 800.000$'lık bakiyenizin ötesinde 325.000$ daha tasarruf etmeniz gerektiğini biliyorsunuz. Para çekme oranınızı düşürürseniz – geri kalan her şey sabittir – paranız daha uzun süre dayanır. Bununla birlikte, daha yüksek bir para çekme oranı istiyorsanız, fonlarınızı tüketme riskiyle karşı karşıya kalabileceğiniz için 20 ila 30 yıl sürecek yeterli fon olacağından emin olmanız gerekir.

Güvenli Para Çekme Oranı Yönteminin Sınırlamaları

Güvenli para çekme oranı yönteminin bir eksikliği, emekli olduğunuz zamana bağlı olarak, ekonomik koşullar ilk emeklilik modellerinin varsaydığından çok farklı olabilir. %4'lük bir para çekme oranı, bir emekli için güvenli olabilirken, diğer bir emekli için aşağıdaki gibi faktörlere bağlı olarak paranın erken bitmesine neden olabilir. varlık tahsisi ve emeklilik sırasında yatırım getirileri.

Ek olarak, emekliler güvenli bir para çekme oranı seçerken aşırı muhafazakar olmak istemiyorlar çünkü bu şu anlama geliyor: daha yüksek bir standartta yaşamanın mümkün olduğu emeklilik sırasında gereğinden az bir gelirle yaşamak yaşamak. İdeal olarak, ilgili tüm öngörülemeyen faktörler nedeniyle bu nadiren mümkün olsa da, güvenli bir para çekme oranı Öldüğünüzde tam olarak 0 $'a sahip olmak veya bir miras bırakmak istiyorsanız, tam olarak istediğiniz miktara sahip olmak anlamına gelir. vasiyet etmek.

Güvenli Para Çekme Oranı Yöntemine Alternatifler

İnsanlar genellikle, portföyleri düştüğünde bile çok fazla harcamaya devam etme hatasını emeklilikte yaparlar. Bu davranış, başarısızlık olasılığı (POF) oranı veya bir kişinin beklenen emekliliğinin sonuna kadar dayanamayan simüle edilmiş portföylerin yüzdesi.

Güvenli para çekme oranı yöntemine bir alternatif, dinamik güncelleme— Öngörülen uzun ömür ve piyasa performansını dikkate almanın yanı sıra, elde edebileceğiniz geliri etkileyen bir yöntem emeklilikten sonra alırsınız ve enflasyon ve portföydeki değişikliklere bağlı olarak her yıl ne kadar çekebileceğinizi yeniden değerlendirir değerler.