401(k)'mde Ne Kadar Getiri Oranı Beklemeliyim?

O eski, çitlerdeki ifadeyi, "duruma göre değişir." Ama öyle. Senin 401(k) planıgetiri oranı ile doğrudan ilişkilidir. yatırım portföyü Mevcut piyasa ortamının yanı sıra katkılarınızla yarattığınız.

Bununla birlikte, her 401(k) planı farklı olsa da, planınızda biriken katkılar hisse senedi, tahvil ve nakit yatırımlar, fonlarınızı bu yatırımların her birine nasıl tahsis ettiğinize bağlı olarak %3 ile %8 arasında değişen ortalama bir yıllık getiri sağlayabilir. seçenekler.

401(k) Planları Nasıl Çalışır?

Temelleri gözden geçirelim. Bir işveren destekli emeklilik planı 401(k) gibi uzun vadede tasarruf biriktirmede değerli bir araç olabilir. 401(k) planı sunan her şirket, çalışanlarına, ücretlerinin bir yüzdesi olarak, belirli bir ücret karşılığında katkıda bulunma fırsatı sunar. vergi öncesi maaş ertelemeleri yoluyla temel [veya Roth 401(k) s için vergi sonrası esas]. Çoğu zaman, işverenler, belirli bir yüzdeye kadar çalışan katkı paylarında bir eşleşme sağlayarak, tasarruf için daha da büyük bir teşvik yaratır.

Şirkete ve plan sağlayıcısına göre değişmekle birlikte, her 401(k) bir dizi teklif sunar. yatırım bireylerin katkılarını tahsis edebilecekleri seçenekler - genellikle, yatırım fonları ve borsada işlem gören fonlar (ETF'ler). Çalışanlar yalnızca sistematik tasarruf ve yeniden yatırımlardan değil, yatırımlarının vergiden muaf büyümesinden ve işveren eşleştirme katkıları değil, aynı zamanda 401(k) planlarının ölçek ekonomilerinden ve yatırımlarının çeşitliliğinden seçenekler.

Her Şey Varlık Tahsisi ile İlgili

401(k) hesabınızın performansı tamamen sizin varlık tahsisi: yani, yatırım yaptığınız fon türü, fon kombinasyonu ve her birine ne kadar para ayırdığınız.

Yatırımcılar, belirli planlarında mevcut olan yatırım seçeneklerine ve tahsislere ve bunlardan nasıl yararlandıklarına bağlı olarak farklı sonuçlar yaşarlar. Aynı şirketteki iki çalışan aynı 401(k) planına katılabilir, ancak seçtikleri yatırım türüne göre farklı getiri oranları elde edebilir.

Farklı varlıklar farklı performans gösterir ve farklı ihtiyaçları karşılar. Borçlanma araçları, örneğin tahviller ve CD'ler, genellikle güvenli gelir sağlar, ancak fazla büyüme sağlamaz - dolayısıyla, o kadar fazla getiri sağlamaz. Gayrimenkul (bir gayrimenkul yatırım ortaklığı (GYO) veya gayrimenkul yatırım fonu veya ETF) gelir ve genellikle sermaye kazancı da sunar. Kurumsal hisse senedi, yani hisse senetleri, en yüksek potansiyel getiriye sahiptir.

Bununla birlikte, hisse senetleri evreni çok büyük ve onun içinde getiriler muazzam bir şekilde değişiyor. Bazı hisse senetleri, zengin temettüleriyle iyi gelir sağlar, ancak çok az değer kazanır. Blue-chip ve büyük sermayeli hisse senetleri - köklü, büyük şirketlerin hisseleri - düşük olsa da istikrarlı getiriler sunar. Daha küçük, hızlı hareket eden firmalar genellikle "büyüme hisseleri" olarak sabitlenir ve adından da anlaşılacağı gibi, yüksek getiri oranı sunma potansiyeline sahiptirler.

Ancak elbette yükselenler düşebilir: Bir hisse senedinin agresif büyüme potansiyeli ne kadar büyükse, genellikle büyük düşüş şansı da o kadar yüksek olur. buna denir Risk iadesi takas.

Varlık dağılımınız, sizin risk iştahınız olarak da bilinen özel risk iştahınıza göre belirlenmelidir. risk toleransı, ayrıca başlamanız gerekene kadar sahip olduğunuz sürenin uzunluğu para çekme emeklilik hesabınızdan. Risk iştahı düşük olan yatırımcılara, yatırımları zaman içinde daha düşük getiri oranlarıyla sonuçlanabilecek daha az değişken tahsislere yerleştirerek daha iyi hizmet verilir.

Tersine, daha fazla risk toleransına sahip yatırımcıların, daha yüksek getiri potansiyeli olan ancak daha fazla oynaklığı olan yatırımları seçme olasılığı daha yüksektir.

Risk ve Getirilerin Dengelenmesi

Şimdi, yukarıda alıntıladığımız %5 ila %8 aralığına geri dönme zamanı. Bu, %60 hisse senedi ve %40 borç/nakitten oluşan 401(k) planlarına katılan yatırımcılar arasındaki ortak orta derecede agresif tahsise dayanan ortalama bir getiri oranıdır. 60/40 portföy dağılımı elde etmek için tasarlanmıştır uzun vadeli büyüme stok yoluyla holdingler tahvil ve nakit pozisyonları ile oynaklığı azaltırken.

Risk/ödül yelpazesinde, 60/40 portföyü ortada. Örneğin, %70 hisse senedi, %25 borç ve sadece %5 nakit gibi daha agresif bir portföye yatırım yaparsanız, zaman içinde daha yüksek, çift haneli getiriler bekleyebilirsiniz. Ancak, hesabınızdaki oynaklık da çok daha fazla olabilir.

Tersine, daha muhafazakar davranırsanız - %75 borç/sabit getirili araçlar, %15 hisse senedi, %10 nakit - Portföy oldukça sorunsuz bir seyir izleyecek, ancak getirisi yalnızca %2 ila %3 (geçerli faizin ne olduğuna bağlı olarak) olacaktır. oranları vardı).

Tipik olarak, uzun bir zaman ufku olan bir kişi, bir portföy içinde emekliliğe yakın olan bir kişiden daha fazla risk alır. Ve yatırımcıların, emekliliğe yaklaştıkça portföy içindeki varlıkları kademeli olarak değiştirmeleri yaygın ve ihtiyatlı bir durumdur.

Bu dönüşümü gerçekleştirmenin tek duraklı alışveriş yolu olarak, hedef tarih fonları 401(k) planı katılımcıları arasında popüler bir seçim haline geldi. Bu yatırım fonları, yatırımcıların 2025 veya 2050 gibi öngörülen emeklilik yıllarına yakın bir tarih seçmelerine olanak tanır.

Hedef tarihi daha ileri olan fonlar, yatırım tahsislerine yakın vadeli bir hedef tarihi olan fonlara göre daha agresif bir şekilde odaklanır. Hedeflenen tarihteki fonların getiri oranları şirketten şirkete değişir, ancak bu tek fon tahsisleri, 401(k) içinde varlık tahsisi için elden çıkarma yaklaşımı sunar.

401(k)'niz Nasıl?

Varlıklarınızı istediğiniz gibi tahsis edin, 401(k)'nizin getireceği getirilerden asla %100 emin olamazsınız - bu yüzden buna yatırım denir, tasarruf değil. Ancak portföyünüzün nasıl performans gösterdiğine dair bir fikir edinmek istiyorsanız, karşılaştırmalar yapabilirsiniz ve yapmalısınız.

Özellikle, hesabınızdaki yatırımları, benzer varlıklara yatırım yapan diğer yatırım fonları veya ETF'lerle karşılaştırabilirsiniz. (şirket tahvilleri, küçük ölçekli hisse senetleri vb.) veya benzer yatırım hedeflerine sahip (agresif büyüme, dengeli gelir, takdir vb.). Ayrıca, belirli bir fonun varlık sınıfı, sektör veya güvenlik türünün genel endeksine kıyasla ne durumda olduğunu da görebilirsiniz.

Örneğin, bir gayrimenkul fonunuz varsa, düşük performans gösterip göstermediğini veya düşük performans gösterip göstermediğini görmek isteyebilirsiniz. 100'den fazla GYO'yu ve gayrimenkulü takip eden Dow Jones ABD Emlak Endeksi'nden (DJUSRE) daha iyi performans şirketler. Geniş tabanlı öz sermaye fonlarınız varsa, bunları borsanın kendisiyle bile karşılaştırabilirsiniz.

Gerçek getiriniz endeksin %1 ila %2 gerisinde kalırsa şaşırmayın. Bunun nedeni, özetle, hem bireysel fonlarınız hem de 401(k) planının kendisi tarafından alınan yıllık ücretlerdir. Ne yazık ki, bu tür masraflar neredeyse kontrolünüz dışında, ve beklenecek. Ancak endeks yükseldi ve fonunuz düştüyse korkun, çok korkun.

Alt çizgi

401(k) içinde getiri oranınızı tahmin etmek mümkün değildir, ancak varlık tahsisinin temellerini kullanabilirsiniz. ve emekliliğinize ulaşmanıza yardımcı olacak bir portföy oluşturmak için zaman ufkunuzla bağlantılı olarak risk toleransı hedefler.

Ayrıca, dikkatlice bakın ücretler farklı seçimler gerektirir. Bu faktörlerin her biri, 401(k) hesabınızdaki genel getiri oranını etkiler ve hesabınızın yatırım tercihlerinizi ve yuva yumurta birikiminizi karşıladığından emin olmak için düzenli olarak gözden geçirin ihtiyaçlar.

Bir 401(k)'den beklenebilecek "doğru" kimse yoktur. Ancak, hava durumunu izlemek ve buna göre tatil planları yapmak gibi kontrolünüz dışındaki bir durum veya olay gibi değil. Tam tersi çalışır: Emeklilikte neye ihtiyacınız olacağını ve emekli olana kadar olan zaman dilimini ve 401(k)'nizden ne beklediğinizi belirlersiniz.