401(k) Puanınızı En Üst Düzeye Çıkarma Stratejileri ve En İyi İpuçları

Katkıda bulunan milyonlarca Amerikalı arasındaysanız, 401(k) planı, donuk, anlaşılmaz düzyazılardan oluşan üç ayda bir hesap özeti alırsınız.

Çevirmemize izin verin. İlk yatırım tercihlerinizi yapmanız ve gerektiğinde revize etmeniz size yardımcı olabilir. 401(k)'nizi en üst düzeye çıkarmak için, size en uygun olan yatırım türlerini ve diğer stratejilerin yanı sıra ileriye dönük hesabı nasıl yöneteceğinizi anlamanız gerekir.

401(k) lerde Sunulan Fon Türleri

Yatırım fonları 401(k) planlarında sunulan en yaygın yatırım seçenekleri olmakla birlikte, bazıları

borsada işlem gören fonlar (ETF'ler). Yatırım fonları, muhafazakardan agresife kadar çeşitlilik gösterir ve aralarında çok sayıda not vardır. Fonlar şu şekilde tanımlanabilir: dengeli, değer, veya orta. Tüm büyük finans firmaları benzer ifadeler kullanır.

muhafazakar fon

Muhafazakar bir fon, yüksek kaliteli tahvillere ve diğer güvenli yatırımlara bağlı kalarak riskten kaçınır. Paranız yavaş ve öngörülebilir bir şekilde büyüyecek ve küresel bir felaket dışında, yatırdığınız parayı nadiren kaybedersiniz.

Değer Fonu

Bir değer fonu, risk aralığının ortasındadır ve çoğunlukla, değeri düşük olan sağlam, istikrarlı şirketlere yatırım yapar. Bu değer düşüklüğüne uğramış şirketler genellikle temettüler ancak mütevazı bir şekilde büyümesi bekleniyor.

Dengeli Fon

Dengeli bir fon, birkaç risk daha ekleyebilir hisse senetleri çoğunlukla değerli hisse senetleri ve güvenli tahvillerin bir karışımına veya tam tersi. "Orta" terimi, yatırım holdinglerinde orta düzeyde risk anlamına gelir.

Agresif Büyüme Fonu

Bir agresif büyüme fonu her zaman bir sonrakini arıyor elma (AAPL) ama bir sonrakini bulabilir Enron yerine. Daha hızlı zengin veya daha hızlı fakir olabilirsiniz. Aslında, zaman içinde fon, büyük kazançlar ve büyük kayıplar arasında çılgınca sallanabilir.

İhtisas Fonları

Yukarıdakilerin tümü arasında sonsuz varyasyonlar vardır. Bunların çoğu, yatırım yapan özel fonlar olabilir. gelişen piyasalar, yeni teknolojiler, yardımcı programlar veya ilaçlar.

Hedef Tarihli Fon

Beklenen emeklilik tarihinize bağlı olarak, bir hedef tarih fonu bu, o zaman civarında yatırımınızı en üst düzeye çıkarmak için tasarlanmıştır. Bu kötü bir fikir değil. Fon, hedeflenen tarih zaman çerçevesine yaklaştıkça, yatırımlar, yatırım yelpazesinin muhafazakar sonuna doğru hareket eder. Bu fonlarla ücretlere dikkat edin. Bazıları ortalamanın üzerindedir.

Yatırım Yapmadan Önce Dikkat Edilmesi Gerekenler

Tek bir fon seçmek zorunda değilsiniz. Aslında, paranızı birkaç fonun etrafına yaymalısınız. Paranızı nasıl bölüştünüz - veya varlık tahsisi— senin kararın. Ancak, yatırım yapmadan önce göz önünde bulundurmanız gereken bazı şeyler var.

Risk toleransı

İlk düşünce son derece kişiseldir, sözde risk toleransı. fikrini sevip sevmediğinizi söylemeye yalnızca siz yetkilisiniz. el ilanı almakveya güvenli oynamayı tercih edip etmediğiniz.

Yatırımcının Yaşı

Bir sonraki husus, yaşınız, özellikle emekliliğinizden kaç yıl sonra olduğunuzdur. Temel kural, daha genç bir kişinin daha riskli hisse senedi fonlarına daha büyük bir yüzdeyle yatırım yapabilmesidir. En iyi ihtimalle, fonlar büyük paralar ödeyebilir. En kötü ihtimalle, emeklilik çok ileride olduğu için kayıpları telafi etmek için zaman vardır.

Aynı kişi, riskli fonlardaki varlıkları kademeli olarak azaltmalı, güvenli limanlar emeklilik yaklaştıkça İdeal senaryoda, yaşlı yatırımcı, bu büyük erken kazanımları güvenli bir yerde saklarken, yine de gelecek için para ekliyor.

Geleneksel kural, hisse senetlerine yatırılan paranızın yüzdesinin 100 eksi yaşınız olması gerektiğiydi. Daha yakın zamanlarda, bu rakam 110'a hatta 120'ye revize edildi, çünkü ortalama yaşam beklentisi artmış olan.

Yazar Mark Hebner, genel olarak konuşursak, insanların bugünlerde ne kadar uzun yaşadığı düşünülürse, yaşınızın 120'den çıkarılması biraz daha doğru olduğunu söylüyor. "Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı" ve Irvine'deki Index Fund Advisors, Inc.'in kurucusu ve başkanı, Kaliforniya.

Bununla birlikte, Hebner yalnızca bu metodolojiye güvenmeyi önermez. Bir kullanmayı öneriyor risk kapasitesi Yatırımcılar için hisse senetlerinin tahvillere uygun oranını değerlendirmek için anket.

Daha fazla teşvike ihtiyacınız varsa, uzmanların emeklilik için ne kadar ayırmanız gerektiğine dair temel bir kural olarak mevcut gelirin %10'unu belirlediklerini bilmek yardımcı olabilir. Ayrıca, daha az katkıda bulunuyorsanız veya gerilemelerden geri dönmeniz gerekiyorsa, yola devam etmek için %15'e kadar ihtiyaç olduğunu öne sürüyorlar. 2008 durgunluğu.

Gerekli Emeklilik Toplamı

Genel bir kural olarak, birçok finansal danışman, emeklilik fonlarında yeterince tasarruf edilmesini ve artı olarak önce gelirinizin %80'ini değiştirmek için sosyal güvenlik veya emekli maaşı gibi diğer gelir kaynakları emeklilik. Diğer gelir kaynaklarından ne kadar alacağınızı belirlediyseniz, yaklaşık %5-6'lık ihtiyatlı bir tahmin kullanabilirsiniz. elde etmek için ek gelir elde etmek için ne tür bir dengeye ihtiyacınız olacağını anlamak için 401(k)'nizden yıllık getiriler 80%.

Tasarruf etmeniz gereken miktarı tahmin etmenin bir başka hızlı ve basit yolu, emeklilik öncesi gelirinizi alıp 12 ile çarpmaktır. Örneğin, yılda 50.000 dolar kazanıyorsanız ve emekli olmayı düşünüyorsanız, 401(k)'nizde yaklaşık 600.000 dolar biriktirmiş olmalısınız.

Daha kapsamlı bir yaklaşım, bir "emeklilik hesaplayıcısı" kullanmak olacaktır. 401(k) planlarını yöneten finans kurumlarının tümü olmasa da çoğu, çevrimiçi teklifler sunar, Farklı varsayımları kullanmanıza ve hedefinize ulaşmak için gereken tasarruf miktarını otomatik olarak hesaplamanıza olanak tanıyan etkileşimli emeklilik hesaplayıcı araçları. hedefler. Genellikle süreç boyunca size yol gösterecek bilgili temsilcileri de vardır. Halihazırda bir mali danışmanınız olmadığını varsayarak, bu kaynaklardan size uygunsa yararlanmalısınız.

Çeşitlendirme Kararları

401(k) hesap bakiyenizi çeşitli yatırım türlerine yaymanın mantıklı olduğunu zaten biliyorsunuzdur. çeşitlendirme çeşitli yatırımlardan (hisse senetleri, tahviller, mallar, ve diğerleri—herhangi birinde düşüş riskine karşı dengenizi korurken varlık sınıfı.

Kararlarınız seçmekle başlar varlık tahsisi yaklaşımı Centinel Financial Group'un Boston finans planlayıcısı Stuart Armstrong, yukarı ve aşağı piyasalarda birlikte yaşayabileceğinizi söylüyor. Bundan sonra, günaha karşı mücadele meselesi pazar zamanı, çok sık ticaret yapın veya piyasaları alt edebileceğinizi düşünün. Varlık tahsislerinizi periyodik olarak, belki de yıllık olarak gözden geçirin, ancak mikro yönetmemeye çalışın.

Bazı uzmanlar, 401(k) portföyünüzü çok dar bir alanda toplayan ve riskinizi artıran şirket hissesine hayır demeyi tavsiye ediyor. düşüş eğilimi hisse senetleri üzerinde çalışmak, tasarruflarınızın büyük bir bölümünü yok edebilir. yelek Kısıtlamalar ayrıca işten ayrılmanız veya işinizi değiştirmeniz durumunda hisseleri elinizde tutmanızı engelleyerek yatırımlarınızın zamanlamasını kontrol edememenize neden olabilir. Şirketinize karşı iyimserseniz ve hisse senedine yatırım yapmak istediğinizi düşünüyorsanız, genel kural, portföyünüzün %10'undan fazlasının şirket hisselerinden oluşmasıdır.

Yüksek Ücretli Fonları Seçmekten Kaçının

401(k) planını yürütmek için para gerekir. Ücretler genellikle yatırım getirilerinizden gelir. tarafından yayınlanan aşağıdaki örneği inceleyin. Çalışma Bakanlığı.

Diyelim ki önümüzdeki 35 yıl boyunca yıllık ortalama %7 getiri sağlayan 25.000 dolarlık 401(k) bir bakiyeyle başlayın. Yıllık ücret ve harcamalarda %0,5 öderseniz, hesabınız 227.000 ABD Dolarına yükselecektir. Bununla birlikte, ücretleri ve masrafları %1,5'e yükseltin ve sonuçta yalnızca 163.000 ABD Doları ile sonuçlanacaksınız - yöneticilere ödeme yapmak için etkili bir şekilde 64.000 ABD Doları ve yatırım şirketleri.

401(k) planınızla ilişkili tüm ücret ve masraflardan kaçınamazsınız. Bunlar, işvereninizin planı yöneten finansal hizmetler şirketi ile yaptığı anlaşma tarafından belirlenir. Çalışma Bakanlığı, bilinçli yatırım kararları verebilmeleri için işçilere ücretler ve ücretler hakkında bilgi verilmesini gerektiren kurallara sahiptir.

Temel olarak, 401(k)'nizi çalıştırma işi, kaçınamayacağınız plan giderleri ve seçtiğiniz yatırımlara bağlı olan fon ücretleri olmak üzere iki grup fatura oluşturur. İlki, katkıları ve katılımcıları takip etmek de dahil olmak üzere, emeklilik planının kendisine yönelik idari işler için ödeme yapar. İkincisi, ticaret komisyonlarından, kaldıraçları çekmek ve kararlar almak için portföy yöneticilerinin maaşlarını ödemeye kadar her şeyi içerir.

Seçenekleriniz arasında, en yüksek ücreti alan fonlardan kaçının. Yönetim ücreti ve satış ücretleri. Aktif olarak yönetilen fonlar, menkul kıymet araştırması yapmak için analistleri işe alan fonlardır. Washington, Bellingham'da Financial Plan Inc.'in CEO'su ve kurucusu James Twining, CFP, bu araştırma pahalıdır ve yönetim ücretlerini artırır, diyor.

Endeks fonları genellikle en düşük ücretlere sahiptirler çünkü bir profesyonel tarafından çok az uygulamalı yönetim gerektirirler veya hiç gerektirmezler. Bu fonlar, hisse senedi endeksi oluşturan şirketlerin hisselerine otomatik olarak yatırılır. S&P 500 ya da 2000ve yalnızca bu dizinler değiştiğinde değiştirin. Morningstar editörü Adam Zoll, iyi yönetilen endeks fonlarını seçerseniz, yıllık ücretlerde %0,25'ten fazla ödememeye çalışmanız gerektiğini söylüyor. Karşılaştırıldığında, nispeten tutumlu, aktif olarak yönetilen bir fon sizden yılda %1 ücret alabilir.

Ne Kadar Yatırım Yapmalıyım?

Emekliliğinize uzun yıllar kaldıysa ve şimdi ve burada ile mücadele ediyorsanız, 401(k) planının bir öncelik olmadığını düşünebilirsiniz. Ama bir kombinasyonu işveren eşleşmesi (şirket teklif ederse) ve vergi geliri dayanılmaz kılmak.

Yeni başladığınızda, ulaşılabilir hedef 401(k) planınız için minimum ödeme olabilir. Bu minimum, işvereninizden tam eşleşme için sizi nitelendiren miktar olmalıdır. Tam vergi tasarrufu elde etmek için, yıllık maksimum katkı payına katkıda bulunmanız gerekir.

Kaynak: American Benefits Council

Bu günlerde, işverenlerin çoğu, şundan biraz daha az katkıda bulunuyor: 50 kuruş çalışanın koyduğu her bir dolar için maaşın %6'sına kadar. Bu, yaklaşık %3'lük bir maaş ikramiyesi. Ek olarak, federal durumunuzu etkili bir şekilde azaltıyorsunuz. vergiye tabi gelir plana katkıda bulunduğunuz miktara göre.

Emeklilik yaklaştıkça, gelirinizin daha büyük bir yüzdesini saklamaya başlayabilirsiniz. Doğru, zaman ufku o kadar uzak değil, ancak verilen dolar miktarı muhtemelen önceki yıllarınızdan çok daha fazladır. şişirme ve maaş artışı. 2020 ve 2021 için vergi mükellefleri vergi öncesi gelire 19.500 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilirken, 50 yaş ve üstü kişiler ek 6.500 ABD Doları katkıda bulunabilir.

Ek olarak, emekliliğiniz yaklaştıkça, bu, hayatınızı azaltmaya çalışmak için iyi bir zamandır. marjinal vergi oranı şirketinizin 401(k) planına katkıda bulunarak. Massachusetts, Lexington'daki Innovative Advisory Group varlık yöneticisi Kirk Chisholm, emekli olduğunuzda vergi oranınızın düşebileceğini ve bu fonları daha düşük bir vergi oranından çekmenize izin verebileceğini söylüyor.

Düşük Gelirli Tasarruf Sahipleri için Ekstra Avantajlar

Federal hükümet, emeklilik tasarruflarını teşvik etmek için o kadar sıcak ki, daha düşük gelirli insanlar için başka bir fayda sağlıyor ve o kadar da düşük değil. Aradı Tasarruf Edici Vergi Kredisi, 401(k), IRA veya benzerine koyduğunuz ilk 2.000 $'ın (evlilik başvuruları halinde 4.000 $) bir yüzdesini (%50'ye kadar) mahsup ederek geri ödemenizi artırabilir veya borçlu olduğunuz vergiyi azaltabilir. vergi avantajlı emeklilik planı.

Bu mahsup, bu planların olağan vergi avantajlarına ektir. Yüzdenin büyüklüğü vergi mükellefinin düzeltilmiş brüt gelir yıl için.

Tasarruf Edici Vergi Kredisi için gelir limitleri 2021'de artıyor. Bekar vergi mükellefleri için (veya evli bir kişi ayrı olarak başvuruda bulunur), 33.000 $ (2020'de 32.000 $ idi) ve evli çiftler için başvuruda bulunur. ortaklaşa 2020'de 65.000 dolardan 2021'de 66.000 dolara çıkıyor ve hane halkı reisi için 48.750 dolardan 2021'de 49.500 dolara çıkıyor. 2020.

Planı Oluşturduktan Sonra

Portföyünüz hazır olduğunda performansını izleyin. Borsanın çeşitli sektörlerinin her zaman adım adım hareket etmediğini unutmayın. Örneğin, portföyünüz her ikisini de içeriyorsa geniş kapak ve küçük şapka hisse senetleri, portföyün küçük sermayeli kısmının büyük sermayeli kısımdan daha hızlı büyümesi çok muhtemeldir. Bu gerçekleşirse, küçük sermayeli varlıklarınızın bir kısmını satarak portföyünüzü yeniden dengelemenin zamanı gelmiş olabilir ve yeniden yatırım büyük sermayeli hisse senetlerindeki gelirler.

Portföyünüzdeki en iyi performans gösteren varlığı satıp yerine iyi performans göstermeyen bir varlık, amacınızın seçtiğiniz varlığı korumak olduğunu unutmayın tahsis. Portföyünüzün bir kısmı diğerinden daha hızlı büyüdüğünde, varlık dağılımınız en iyi performans gösteren varlık lehine çarpıtılır. Mali hedeflerinizle ilgili hiçbir şey değişmediyse, istediğiniz varlık tahsisini sürdürmek için yeniden dengeleme yapmak mantıklıdır. yatırım stratejisi.

Ve ellerini ondan uzak tut. 401(k) varlığa karşı borçlanma, zaman daralıyorsa cazip gelebilir. Ancak bunu yapmak vergi avantajlarını etkin bir şekilde geçersiz kılar Krediyi vergi sonrası dolar olarak geri ödemeniz gerekeceğinden, tanımlanmış bir fayda planına yatırım yapmak. Bunun üzerine, kredinin faizi ve muhtemelen ücretleri değerlendirilecektir.

Seçeneğe diren, diyor Armstrong. 401(k)'nizden borç alma ihtiyacı, genellikle bir nakit rezervi planlamak, tasarruf etmek veya harcamaları kısmak ve yaşam hedefleri için bütçe yapmak konusunda daha iyi bir iş yapmanız gerektiğinin bir işaretidir.

Bazıları, kendinize faizle geri ödemenin portföyünüzü oluşturmanın iyi bir yolu olduğunu iddia ediyor, ancak daha iyi bir strateji, ilk etapta uzun vadeli tasarruf aracınızın büyümesinin ilerlemesini kesintiye uğratmamaktır. yer.

401(k)'nizi Yanınıza Alın

Çoğu insan, yaşamları boyunca yarım düzineden fazla iş değiştirecektir. Birçoğu, her hareket ettiklerinde 401(k) planlarından para çekecek. Bu kötü bir stratejidir. Her seferinde nakit çekerseniz, ihtiyacınız olduğunda hiçbir şeyiniz kalmaz - özellikle de fonlar için vergi ve ayrıca %10'luk bir vergi ödeyeceğiniz düşünülürse erken çekilme 59½'nin altındaysanız ceza. Bakiyeniz planda tutulamayacak kadar düşük olsa bile, yuvarlayabilirsiniz. bu para bir IRA'ya ve büyümeye devam etmesine izin verin.

Yeni bir işe geçiyorsanız, şirket buna izin veriyorsa, eski 401(k)'nizdeki parayı yeni işvereninizin planına da aktarabilirsiniz. Hangi seçimi yaparsanız yapın, mutlaka bir doğrudan transfer Vergi cezalarını riske atmamak için 401(k)'nizden IRA'ya veya yeni şirketin 401(k)'sine.

Alt çizgi

Emekliliğe veya finansal bağımsızlığa giden daha iyi bir pist inşa etmek tasarrufla başlar. NS "önce kendine ödeOhio, Cincinnati'deki Dougherty & Associates'in kurucusu CFP Charlotte Dougherty, "Yöntem en iyi sonucu verir ve işvereninizin 401(k) planının nakit saklamak için bu kadar iyi bir yer olmasının bir nedeni de budur," diyor.

Finansal şirket literatürünün bitmez tükenmez düzyazısını bir kez aştığınızda, kendinizi birçok yatırım çeşidiyle gerçekten ilgilenirken bulabilirsiniz. 401(k) planı size açılıyor. Her durumda, yuva yumurtanızın çeyrekten çeyreğe büyümesini izlemekten keyif alacaksınız.