401(k) Emeklilikten Sonra mı? 59½'den Sonra Nasıl Çalışır?

Emeklilik Sonrası 401(k) Seçenekler

senin yolun 401(k) planı Emekli olduktan sonra çalışır, onunla ne yaptığınıza bağlıdır. Emeklilik yaşınıza (ve şirketinizin kurallarına) bağlı olarak, nitelikli dağıtımlar.

Alternatif olarak, planınızın şartlarına göre dağıtım almaya başlamanız gerekene kadar hesabınızın kazanç biriktirmeye devam etmesine izin verebilirsiniz. İşte bazı seçenekler.

Nitelikli Dağıtımlar Alın

59½ yaşından sonra emekli olursanız, İç Gelir Servisi (IRS) %10'a varmadan 401(k)'nizden dağıtım almaya başlamanıza olanak tanır

erken çekilme ceza.Şirketinizin kurallarına bağlı olarak, düzenli dağıtımlar yapmayı seçebilirsiniz. yıllık gelir, ya sabit bir süre için ya da öngörülen ömrünüz boyunca ya da periyodik olmayan ya da toplu para çekme işlemleri yapmak için.

401(k)'nizden dağıtım aldığınızda, hesap bakiyenizin geri kalanı önceki bakiyenize göre yatırılmış olarak kalır. tahsisler. Bu, ödemelerin alınabileceği sürenin veya her bir ödemenin miktarının yatırım portföyünüzün performansına bağlı olduğu anlamına gelir.

Geleneksel bir 401(k)'den nitelikli dağıtımlar alırsanız, tüm dağıtımlar mevcut sıradan gelir vergisi oran. eğer bir belirlenmiş Roth hesabıancak, katkılarınız üzerinden zaten gelir vergisi ödemişsinizdir, bu nedenle para çekme işlemleri, geri çekildikten sonra vergiye tabi değildir. Roth hesapları, hesap sahibi 59½ üzerinde olduğu ve hesabı en az beş yıldır elinde tuttuğu sürece kazançların vergiden muaf olarak dağıtılmasına da izin verir..

Erken Para: "55 Yaş Kuralı"ndan Yararlanın

55 yaşında, ancak henüz 59½ değilken emekli olursanız veya işinizi kaybederseniz, 401(k) hesabınızdan para çekmek için %10 erken para çekme cezasından kurtulabilirsiniz.Ancak, bu sadece az önce bıraktığınız işverenden 401(k) için geçerlidir. Hâlâ daha önceki bir işverenin planında yer alan para bu istisna için uygun değildir; bireysel emeklilik hesabı (IRA).

yalan olsun

Emekli olur olmaz hesabınızdan dağıtım almanız gerekmez. Önceki bir işveren tarafından tutulan 401(k)'ye katkıda bulunmaya devam edemezsiniz, ancak 5.000 dolardan fazla yatırımınız varsa plan yöneticinizin planınızı sürdürmesi gerekir. 5.000 doların altındaki herhangi bir şey, bir toplu dağıtım, ancak emekliliğe yaklaşan çoğu kişinin tahakkuk eden daha önemli tasarrufları vardır.

Emekli olduktan hemen sonra birikimlerinize ihtiyacınız yoksa, birikimlerinizin kazanmaya devam etmesine izin vermemek için hiçbir neden yoktur. yatırım geliri. 401(k)'nizden herhangi bir dağıtım almadığınız sürece herhangi bir vergilendirmeye tabi değilsiniz.

Gerekli Minimum Dağıtımları Hatırla

Çalışmayı bıraktığınız anda 401(k)'nizden dağıtım almaya başlamanız gerekmese de, dağıtmaya başlamanız gerekir. gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) 72 yaşını doldurduğunuz yılı takip eden 1 Nisan'a kadar.Bazı işveren sponsorlu planlar, 72 yaşından sonra emekli olursanız, emekli olduğunuz yılın 1 Nisan tarihine kadar dağıtımları ertelemenize izin verebilir, ancak bu yaygın değildir. Bu istisnanın, artık çalışmadığınız önceki işverenlerle sahip olabileceğiniz planlar için geçerli olmadığını unutmayın.

RMD'lerinizi almanız gerekene kadar beklerseniz, puanlarınıza göre hesaplanan düzenli, periyodik dağıtımları çekmeye başlamalısınız. yaşam beklentisi ve hesap bakiyesi. Herhangi bir yılda daha fazla para çekebilseniz de, daha az çekilemez RMD'nizden daha fazla.

Katkıda Bulunmaya Devam Edin

Emeklilik birikimlerinize katkıda bulunmaya devam etmek istiyor ancak o şirketteki işinizden emekli olduktan sonra 401(k)'nize katkıda bulunamıyorsanız, şunları seçebilirsiniz: yuvarlanmak hesabınızı bir IRA'ya dönüştürün. Daha önce, bir Roth IRA süresiz olarak, ancak bir katkıda bulunamaz geleneksel IRA 70½ yaşından sonra. Ancak, yeni GÜVENLİ Yasası uyarınca artık geleneksel bir IRA'ya istediğiniz kadar katkıda bulunabilirsiniz.

Yalnızca her iki IRA türüne de kazanç katkısında bulunabileceğinizi unutmayın, bu nedenle bu strateji yalnızca tamamen emekli olmadıysanız işe yarar. ve yine de IRS'nin belirttiği gibi "ücretler, maaşlar, komisyonlar, bahşişler, ikramiyeler veya serbest meslekten elde edilen net gelir gibi vergiye tabi tazminat" kazanın o. Yatırımlardan veya yatırımlarınızdan kazandığınız paraya katkıda bulunamazsınız. Sosyal Güvenlik kontrol edin, ancak belirli türlerde nafaka ödemeleri hak kazanabilir.

yürütmek için 401(k)'nizin devrilmesi, plan yöneticinizin tasarruflarınızı doğrudan yeni veya mevcut bir IRA'ya dağıtmasını seçebilirsiniz. Alternatif olarak, dağıtımı kendiniz almayı seçebilirsiniz. Ancak, gelir üzerinden vergi ödememek için fonları 60 gün içinde IRA'nıza yatırmalısınız. Geleneksel 401(k) hesapları, geleneksel bir IRA'ya veya bir Roth IRA'ya devredilebilir. Ancak, belirlenmiş Roth 401(k) hesapları bir Roth IRA'ya aktarılmalıdır. Bununla birlikte, geleneksel bir 401(k)'deki varlıkları bir Roth IRA'ya devrederseniz, devretme tutarının tamamı üzerinden gelir vergisi borcunuz olacağını unutmayın.

Geleneksel 401(k) dağıtımları gibi, geleneksel bir IRA'dan para çekme dağıtımı aldığınız yıldaki normal gelir vergisi oranınıza tabidir. Roth IRA'larından para çekme işlemleri, 59½ yaşına ulaştıktan sonra alınırsa tamamen vergiden muaftır. Geleneksel IRA'lar, 401(k) s ve diğer işveren destekli emeklilik planları ile aynı RMD düzenlemelerine tabidir. Ancak, emeklilik sırasında önemli bir avantaj olabilecek bir Roth IRA için RMD gerekliliği yoktur.

Alt çizgi

Emekli olduktan sonra 401(k)'nizle neler yapabileceğinizi kontrol eden kurallar, hem IRS hem de planı oluşturan şirket tarafından şekillendirilen çok karmaşıktır. Ayrıntılar için şirketinizin plan yöneticisine danışın. biriyle konuşmak da iyi bir fikir olabilir. Finans danışmanı herhangi bir nihai karar vermeden önce.