Roth 401(k) vs. Roth IRA: Fark Nedir?

Roth 401(k) vs. Roth IRA: Genel Bakış

Hangisinin daha iyi olduğu konusunda herkese uyan tek bir cevap yoktur. Roth 401(k) veya bir Roth IRA. Her şey benzersiz finansal profilinize bağlıdır: kaç yaşındasınız, ne kadar para kazanıyorsunuz, yuva yumurtanızı ne zaman çekmeye başlamak istiyorsunuz, vb. Her ikisinin de avantajları ve dezavantajları vardır. İki Roth türünü karşılaştırırken göz önünde bulundurmanız gereken temel farklar şunlardır.

Roth 401(k)

2001 Ekonomik Büyüme ve Vergi İrsaliyesi Uzlaşma Yasası tarafından düzenlendi, Roth 401(k) s bir melezdir, geleneksel 401(k) s ve Roth IRA'ların en iyi parçalarının çoğunu harmanlayarak çalışanlara emeklilik planlaması söz konusu olduğunda benzersiz bir seçenek sunar. Geleneksel 401(k)'ler gibi, işveren eşleşmelerine ve doğrudan maaş çeklerinden yapılan katkılara izin verirler. Roth IRA'lar gibi, dağıtımları da gelir vergisine tabi değildir.

Roth 401(k) s'nin Avantajları

Bir Roth 401(k)'nin büyük bir avantajı, gelir sınırının olmamasıdır, yani yüksek gelirli insanlar hala katkıda bulunabilir. Bu, Roth 401(k)'nin daha yüksek katkı limitleriyle iyi bir şekilde eşleşir. Planlara katılanlar, 2020 ve 2021 için yıl sonuna kadar 50 yaşına gelmeleri durumunda ek 6.500 ABD Doları tutarında ek katkı payı ile yıllık maksimum 19.500 ABD Doları katkıda bulunabilirler.

Roth 401(k) s'nin bir başka avantajı da katkıları eşleştirmesidir. İşverenlere bunları yapmaları için vergi teşviki bile sunuluyor. Yine de bir aksaklık var. Çünkü işverenler, katkınızı aşağıdakilerle eşleştiriyor: vergi öncesi dolarve Roth vergi sonrası dolarlarla finanse edilir, eşleşen fonlar ve kazançları normal bir 401(k) hesabına yerleştirilir. Bu, dağıtımları almaya başladığınızda bu para ve kazançları üzerinden vergi ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Üçüncü bir avantaj, bir Roth 401(k)'den borç alma yeteneğidir. Hangisi daha küçükse, hesap bakiyenizin %50'sine veya 50.000 ABD Dolarına kadar ödünç alabilirsiniz. Ancak, parayı çektiğinizde sözleşme şartlarına göre krediyi geri ödemezseniz, vergiye tabi bir dağıtım olarak kabul edilebilir.

Roth 401(k) s'nin Dezavantajları

Bir Roth 401(k) ile, yaşa ulaştığınızda gerekli minimum dağılımları (RMD'ler) almaya başlamalısınız. 401(k) s ve geleneksel IRA'larda olması gerektiği gibi 72. Aksi takdirde, finansal bir ceza. RMD ödemeyi erteleyebileceğiniz tek koşul, hala çalışıyor olmanız ve plana sponsor olan şirketin %5'lik bir sahibi değilseniz.

Yatırım seçenekleriniz bir Roth 401(k) ile plan yöneticisi tarafından sunulanlarla sınırlıdır. Çoğu durumda, bunlar birkaç temel yatırım fonuna (bir büyüme odaklı, bir gelir odaklı, bir para piyasası vb.) dönüşür. Ayrıca, 401 (k) plan fonlarında - genellikle biraz yüksek - gider oranlarına takılıp kaldınız ve elbette, plan yöneticileri de her yıl paylarını alıyorlar.

Son olarak, 59½ yaşından önce Roth 401(k)'nizdeki fonlara erişim sınırlıdır. Emeklilikten önce yuva yumurtalarına dokunmak her zaman son çare olmalıdır, ancak bunu yapmanız gerekiyorsa, %10 ceza ödemeden Roth 401(k)'nizden nakit çekemezsiniz.

Roth IRA

Roth IRA'lar, 1997 tarihli Vergi Mükellefi Yardım Yasası ile kurulmuş ve adını Delaware'den Senatör William Roth'tan almıştır. Onları geleneksel IRA'lardan ayıran şey, vergi sonrası dolarlarla finanse edilmeleri ve nitelikli dağıtımları vergiden muaf hale getirmeleridir.

Roth IRA'ların Avantajları

Roth IRA'nın büyük bir avantajı, hiçbir zaman RMD almanızı gerektirmemesidir. Bu esneklik, hesabınıza katkıda bulunmaya devam etme ve bu fonların süresiz olarak büyümesine izin verme seçeneği sunar; bu, 72 yaşında ihtiyacınız yoksa faydalıdır.

Aslında, Roth IRA'nızı olduğu gibi bırakabilir ve eşinize veya torunlarınıza bırakabilirsiniz. “Bir Roth IRA, Roth IRA hesabı vasiyetnameden geçmediği sürece, tipik olarak mirasçılarınıza vergiden muaf olacaktır. N.J Jersey City'de Atherean Wealth Management, LLC'nin kurucusu CFP, EA Christopher Gething, diyor ki, vasiyetten yararlananların doğru bir şekilde belirtilmesi sağlanarak önlenebilir.

Roth IRA'nın bir diğer büyük avantajı da çok çeşitli yatırım seçenekleridir. Tüm varlık dünyası sizin istiridyenizdir (birkaç egzotik yatırım bir yana). Ayrıca, en küçük işlem ve idari giderleri hangi emanetçilerin ve araçların taşıdığını görmek için alışveriş yapabilirsiniz.

Son bir avantaj, emeklilik öncesi para çekme işlemlerinde daha fazla esnekliktir. Yaptığınız katkılara eşdeğer bir tutarı istediğiniz zaman ceza veya vergi olmadan çekebilirsiniz. Ancak bu, emeklilik öncesi para çekme işlemlerinin (59½'nin altındaysanız) %10 ceza ile geldiği Roth IRA'nın kazançları için geçerli değildir.

Ancak, ilk kez bir ev satın almak veya doğum masraflarına katlanmak gibi belirli koşullar altında, Hesabınızı beş yıldan daha kısa bir süre boyunca tuttuysanız ve ücretsiz olarak Roth IRA'nızdan kazançlarınızı çekin ceza ve beş yıldan fazla bir süredir elinde tutuyorsanız vergiler.

Roth IRA'ların Dezavantajları

Roth IRA'lar bir gelir limiti ile gelir. IRS'ye göre, 2021'de 140.000 ABD Doları veya daha fazla (2020 için 139.000 ABD Doları) kazanan bireysel vergi mükellefleri veya evli çiftler 208.000 ABD Doları veya daha fazlasını (2020 için 206.000 ABD Doları) oluşturan ortak dosyalama, Roth IRA için uygun değildir katkılar.

Roth IRA'ların da bir alt katkı limiti— Hem 2020 hem de 2021 için Roth 401(k) için 19.500 ABD Dolarına kıyasla yılda 6.000 ABD Doları - ve eşleşen katkılara izin vermiyor.

Roth 401(k) s'nin aksine, Roth IRA'lar kredilere izin vermez. Ancak, bunu aşmanın bir yolu var: bir Roth IRA rollover'ı başlatın. Bu süre zarfında paranızı bir hesaptan diğerine taşımak için 60 gününüz var. Bu süre içinde o parayı kendisine veya başka bir Roth IRA'ya iade ettiğiniz sürece, 60 gün boyunca etkin bir şekilde %0 faizli kredi alıyorsunuz.

Alt çizgi

Bir Roth IRA'yı bir Roth 401(k) ile karşılaştırmak söz konusu olduğunda, her birinin kendi avantajları ve faydaları vardır, bu nedenle ikisi de doğası gereği diğerinden daha iyi değildir. Gerçekten de, bir noktada aralarında geçiş yapmanıza yardımcı olabilir. Örneğin, Gething diyor ki, "Roth 401(k)'nizi bir Roth'a devrederek gerekli minimum dağıtımlardan kolayca kaçınabilirsiniz. IRA." Ve bu hesaplardan birini almak için en iyi yeri arıyorsanız, Investopedia bir liste oluşturmuştur. NS IRA'lar için en iyi brokerler.