5/1 Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5/1 Hibrit ARM) Tanımı

5/1 Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5/1 ARM) Nedir?

5/1 hibrit ayarlanabilir faizli ipotek (5/1 ARM), ilk beş yıllık sabit faiz oranı dönemi ile başlar ve ardından yıllık bazda ayarlanan bir oran gelir. Terimdeki "5", sabit oranlı yıl sayısını ifade eder ve "1", oranın bundan sonra ne sıklıkta ayarlandığını (yılda bir kez) belirtir. Bu nedenle, aylık ödemeler beş yıl sonra -bazen çarpıcı biçimde- artabilir.

Hibrit Ayarlanabilir Faizli İpotek (5/1 Hibrit ARM) Nasıl Çalışır?

5/1 hibrit ARM, en popüler ayarlanabilir oranlı ipotek türü olabilir, ancak tek seçenek bu değildir. 3/1, 7/1 ve 10/1 ARM'ler de vardır. Bu krediler, sırasıyla üç, yedi veya 10 yıllık bir başlangıç ​​sabit oranı sunar ve ardından yıllık olarak ayarlanır.

Beş yıllık sabit dönemli ARM veya 5 yıllık ARM olarak da bilinen bu ipotek, bir endeks artı marja göre ayarlanan bir faiz oranına sahiptir. Hibrit ARM'ler, geleneksel sabit faizli ipotekten önemli ölçüde daha düşük bir başlangıç ​​faiz oranına sahip olabildikleri için tüketiciler arasında çok popülerdir. Çoğu borç veren, bu tür hibrit ARM'lerin en az bir versiyonunu sunar, bu kredilerin 5/1 Hibrit ARM özellikle popülerdir.

5/5 gibi diğer ARM yapıları mevcuttur ve 5/6 ARMAyrıca, beş yıllık bir başlangıç ​​dönemi ve ardından sırasıyla her beş yılda bir veya altı ayda bir oran ayarlaması içeren. Özellikle, 15/15 ARM'ler 15 yıl sonra bir kez ayarlanır ve ardından kredinin geri kalanı için sabit kalır. Daha az yaygın 2/28 ve 3/27 ARM. İlkinde, sabit faiz oranı sadece ilk iki yıl için geçerlidir, bunu 28 yıl boyunca ayarlanabilir oranlar takip eder; ikincisi ile, sabit oran üç yıl içindir ve sonraki 27 yılın her birinde ayarlamalar yapılır. Bu kredilerin bazıları, yıllık değil, altı ayda bir ayarlanır.

5/1 Hibrit ARM Örneği

ARM'ler bağlı oldukları endekslerle birlikte uyum sağladığında, faiz oranları marjinal oranlarına göre değişir. 5/1 hibrit ARM'nin %3 marjı varsa ve endeks %3 ise, %6'ya ayarlanır.

Ancak 5/1 hibrit ARM'de tam olarak endekslenmiş faiz oranının ne ölçüde ayarlanabileceği genellikle bir faiz oranı üst yapısı. Tam endeksli faiz oranı birkaç farklı endekse bağlanabilir ve bu sayı değişse de marj kredinin ömrü boyunca sabittir.

Bir borçlu, 5/1 hibrit ARM ile aylık ödemelerinde önemli miktarda tasarruf edebilir. %20 peşinat (60.000$) ile 300.000$'lık bir ev satın alma fiyatı varsayarsak, çok iyi/mükemmel bir borç alan kredi, bir kredide 50 ila 150 baz puan ve 240.000 dolarlık ödemelerde ayda 100 dolardan fazla tasarruf sağlayabilir. borç. Tabii ki, bu oran artabilir, bu nedenle borçlular aylık ödemelerinde bir artış beklemeli, faiz oranları yükseldiğinde evlerini satmaya veya yeniden finansman.

5/1 Hibrit ARM'nin Avantajları ve Dezavantajları

Çoğu durumda, ARM'ler sabit faiz oranlı geleneksel ipoteklerden daha düşük başlangıç ​​oranları sunar. Bu krediler, evlerinde kısa bir süre yaşamayı planlayan ve başlangıç ​​dönemi bitmeden satış yapan alıcılar için ideal olabilir. 5/1 Hibrit ARM, başlangıç ​​oranı sona ermeden önce yeniden finansman yapmayı planlayan alıcılar için de iyi çalışır. Bununla birlikte, 5/1 gibi hibrit ARM'ler, standart ARM'lerden daha yüksek bir faiz oranına sahip olma eğilimindedir.

Ayrıca faiz oranının düşme olasılığı da vardır, bu da ayarlandığında borçlunun aylık ödemelerini düşürür. Ancak çoğu durumda oran yükselecek ve borçlunun aylık ödemelerini artıracaktır.

Borçlu, faiz sıfırlanmadan önce satış veya refinansman yoluyla ipotekten çıkmak amacıyla bir ARM alırsa, kişisel finans veya piyasa güçleri onları krediye hapsedebilir, potansiyel olarak onları karşılayamayacakları bir oran artışına maruz bırakıyor. Ayarlanabilir oranlı bir ipotek düşünen tüketiciler, kendilerini nasıl çalıştıkları konusunda eğitmek.