Roth IRA'nızdan Erken Çekilmenin Artıları ve Eksileri

Katkılarınızı hesabınızdan çekebilirsiniz. Roth IRA herhangi bir zamanda ve herhangi bir nedenle, ancak bu iyi bir fikir olduğu anlamına gelmez. Almadan önce iki kez düşünmek isteyebileceğiniz birçok neden vardır. erken çekilme bir Roth IRA'dan.

Pro: Katkıları Ücretsiz Olarak Çekebilirsiniz

Bir Roth IRA, bir tutam paraya erişmek için benzersiz bir araç sunar. Çekebilirsiniz katkılar herhangi bir yaşta, herhangi bir nedenle, herhangi bir gelir vergisi ödemeden veya cezalar. Nedeni: Roth IRA katkılarınızı vergi sonrası para ile yaptınız, dolayısıyla vergilerini zaten ödediniz.

Katkılar, Roth hesabınıza yatırdığınız paradır. Toplam Roth IRA bakiyeniz hem katkıları hem de kazançları içerir - faiz ve temettüler katkılarınız yatırıldığından beri birikmiştir.

Katkılarınızı vergisiz ve cezasız olarak istediğiniz zaman çekebilirsiniz, ancak kazançlar farklı şekilde çalışır. Kazançları geri çekerseniz, vergi ve ceza borcunuz olabilir. Bu, yaşınıza, hesabı ne kadar süreyle tuttuğunuza ve parayı nasıl kullanmayı planladığınıza bağlıdır.

Pro: Erken Para Çekme Cezalarının İstisnaları Vardır

En az 59½ olana kadar beklerseniz ve hesabınız en az beş yaşındaysa (beş yıl kuralı), vergi veya ceza ödemeden katkı paylarını ve kazançları çekebilirsiniz.

Ama paraya daha erken ihtiyacın olursa ne olacak? Erken çekilme cezası için bir istisnaya hak kazanabilirsiniz. Parayı kullanırsanız cezadan kurtulabilirsiniz:

• İlk kez ev satın almak için (10.000 ABD doları ömür boyu limite tabidir)
• Ödemek için nitelikli eğitim giderleri
• Karşılanmayan tıbbi masraflar için
• Bir dizi “büyük ölçüde eşit periyodik ödemeler” olarak
• IRA'ya karşı uygulanan bir IRS vergisi nedeniyle vergileri geri ödemek için
• Çünkü kalıcı bir sakatlığınız var.
• Vefat ettiğiniz için (ve lehtarınız veya mülkünüz dağıtımı alır)

Pro: Roth IRA'nızı Acil Durum Fonu Olarak Kullanabilirsiniz

Geleneksel bilgelik, üç ila altı aylık yaşam giderleri için bir acil durum fonu bulundurmanız gerektiğini önerir. Ancak bu birçok insan için uzun bir emirdir.

Bu nedenle, acil bir durum ortaya çıktığında daha fazla insan emeklilik hesaplarına (Roth IRA'lar, geleneksel IRA'lar ve 401 (k) planlar) ulaşıyor. Tüm bu emeklilik fonları, acil durumlar ve bir ev satın almak veya bir iş kurmak gibi büyük masraflar için kullanılmak üzere bir nakit havuzu sağlayabilir.

Roth'un avantajı, parayı vergiden muaf olarak alabilmenizdir. Ve herhangi bir acil durumunuz yoksa, büyümeye devam etmek için onu kendi haline bırakabilirsiniz.

Pro: Kredi Almaktan Kaçınabilirsiniz

Paraya ihtiyacınız varsa, erken para çekme, bir borç verenden borç almaktan kaçınmanıza da yardımcı olabilir. Kredilerin genellikle yüksek faiz oranları vardır ve bu da borçlanmayı pahalı hale getirebilir. Bu, özellikle olumsuz kredi ve geleneksel borç verme seçeneklerine erişiminiz yok.

Yine de bu, emeklilik hesabınızdan para çekmenin ücretsiz olduğu anlamına gelmez. Bir krediden daha pahalıya mal olabilecek vergiler ve cezalar için kancada olabilirsiniz. Bu nedenle, bir kredi ve erken para çekme arasında seçim yapmadan önce sayıları çalıştırdığınızdan emin olun.

Con: Vergi ve Ceza Borcunuz Olabilir

Roth IRA'nızdan herhangi bir kazancınızı geri çekerseniz, %10 erken para çekme cezası ve gelir vergileri ile karşılaşabilirsiniz.

Hesap açılırsa hem vergiden hem de cezadan kurtulabilirsiniz. en az beş yaşındave 59½ yaşındasınız veya birkaç başka özelliği karşılıyorsanız. İşte hızlı bir özet:

5 yıl kuralını karşıladıysanız:

• 59½ altı:Kazançların çekilmesi vergi ve cezalara tabidir. Parayı ilk kez ev satın almak için kullanırsanız ya da kalıcı bir sakatlığınız varsa veya vefat ederseniz (ve dağıtımı lehtarınız alırsa) her ikisinden de kaçınabilirsiniz.
• 59½ yaş ve üstü: Vergi veya ceza yok.

Beş yıl kuralına uymadıysanız:

• 59½ altı: Kazançların çekilmesi vergi ve cezalara tabidir. Cezadan kurtulabilirsin (ancak vergiler hariç) parayı ilk kez ev satın almak, nitelikli eğitim harcamaları veya ödenmemiş tıbbi harcamalarınız veya kalıcı bir sakatlığınız varsa veya vefat ediyorsanız (ve yararlanıcınız dağıtım).
• 59 ½ yaş ve üstü: Kazançların çekilmesi vergiye tabidir, ancak cezaya tabi değildir. Yukarıda belirtildiği gibi, beş yılı bekleyebilirseniz, ikisinden de kaçınırsınız.

Con: Parayı Ödeyemezsiniz

Genel olarak, bir 401(k)'den 50.000$'a kadar (veya kazanılmış bakiyenizin %50'si) borç alabilir ve bunu beş yıl içinde geri ödeyebilirsiniz. Bu sizi emeklilik tasarruflarınızda biraz geride bıraksa da, para yine de hesaba geri döner.

IRA'lar farklı çalışır. Bir IRA'dan uzun vadeli borç alamazsınız. Bunun yerine, çektiğiniz herhangi bir para bir borç değil, bir para çekme işlemidir. Parayı aynı IRA'ya veya başka bir nitelikli hesaba yeniden yatırmak için 60 gününüz var. Bundan sonra, vergi ve ceza sonuçlarıyla birlikte kalıcı bir geri çekilme olarak kabul edilir.

Con: Gelecekteki Kazançları Kaçırdınız

Parayı geri ödeyemeyeceğiniz için gelecekteki kazançlarınızı kaçıracaksınız ve bu, emeklilik tasarruflarınızdan büyük bir pay alabilir. Erken çekilmenin en büyük dezavantajı budur.

Bir Roth IRA'nın ve diğer vergi avantajlı emeklilik hesaplarının değeri, bileşik faizin gücüdür. Roth IRA'nızdan erken para çekerseniz, o para asla birleşmez çünkü orada olmayacaktır. Ayrıca, parayı kendi haline bırakmış olsaydınız kazanacağınız faiz de asla faiz getirmeyecektir.

İşte hızlı bir örnek. 20 yıl boyunca her yıl 5.000 ABD Doları yatırım yaptığınızı ve yıllık ortalama %8 getiri oranı elde ettiğinizi varsayalım. Bu 20 yıldan sonra, hesabınız yaklaşık 247.000 ABD Dolarına kadar büyüyecekti. Eğer bir kuruş daha yatırım yapmamış olsaydınız ve önümüzdeki 20 yıl için bakiye bileşiğinize izin vermeseydiniz, 1,15 milyon doların üzerinde oturuyor olurdunuz.

Ama o ilk 20 yıldan sonra Roth IRA'nızdan sadece 20.000$'lık bir erken para çekmiş olsaydınız ne olurdu? Sonunda, hesabınız yalnızca 1,06 milyon doların altına büyüyecekti. Bu küçümsenecek bir şey olmasa da, 20.000 doları erken almak size bileşik faizden gelecek kazançlarda yaklaşık 93.000 dolara mal olur.

Alt çizgi

Başka seçeneğiniz olmadığında, Roth IRA'nızdan erken para çekebileceğinizi bilmek rahatlatıcı olabilir. Ama son çare olabilir. Rakamları gözden geçirin ve sorularınız varsa nitelikli bir finansal planlayıcı veya yatırım danışmanıyla konuşun.