Mali Müşavirler Ne Yapar?

Bir finansal danışmanın ne yaptığını merak edebilirsiniz. Genel olarak, bu uzmanlar, yatırımları veya diğer eylem yollarını içerebilecek paranızla ne yapmanız gerektiği konusunda kararlar almanıza yardımcı olur.

Bir Mali Müşavirin Birçok Rolü

Bir finansal danışman, finansal planlama ortağınızdır. Diyelim ki istiyorsun emekli olmak 20 yıl sonra ya da 10 yıl sonra çocuğunuzu özel üniversiteye gönderin. Hedeflerinizi gerçekleştirmek için bir

yetenekli profesyonel ile doğru lisanslar bu planları gerçeğe dönüştürmek için; İşte burada bir mali müşavir devreye giriyor.

Siz ve danışmanınız birlikte, biriktirmeniz gereken para miktarı, sahip olduğunuz hesap türleri de dahil olmak üzere birçok konuyu ele alacaksınız. sahip olmanız gereken sigorta türleri (uzun süreli bakım, süreli yaşam, engellilik vb. dahil) ve emlak ve vergi planlama.

Mali müşavir aynı zamanda bir eğitimcidir. Danışmanın görevinin bir kısmı, gelecekteki hedeflerinize ulaşmada nelerin dahil olduğunu anlamanıza yardımcı olmaktır. Eğitim süreci, finansal konularda ayrıntılı yardım içerebilir. İlişkinizin başlangıcında, bu konular bütçeleme ve tasarruf içerebilir. Bilginizde ilerledikçe danışman, karmaşık yatırım, sigorta ve vergi konularını anlamanıza yardımcı olacaktır.

Finansal danışmanlık sürecindeki birinci adım, işinizi anlamaktır. finansal Sağlık. Bugün nerede durduğunuzu bilmeden geleceği düzgün bir şekilde planlayamazsınız. Tipik olarak, ayrıntılı bir yazılı anket doldurmanız istenecektir. Cevaplarınız danışmanın durumunuzu anlamasına yardımcı olur ve önemli bilgileri gözden kaçırmadığınızdan emin olur.

Finansal Sağlık Anketi

Bir finansal danışman, varlıklarınızın, yükümlülüklerinizin, gelirinizin ve giderlerinizin tam bir resmini elde etmek için sizinle birlikte çalışacaktır. Ankette ayrıca gelecekteki emekli maaşlarını ve gelir kaynaklarını, proje emeklilik ihtiyaçlarını belirtecek ve uzun vadeli finansal yükümlülükleri açıklayacaksınız. Kısacası, mevcut ve beklenen tüm yatırımları, emekli maaşlarını, hediyeleri ve gelir kaynaklarını listeleyeceksiniz.

Anketin yatırım bileşeni, sizin durumunuz gibi daha sübjektif konulara değiniyor. risk toleransı ve risk kapasitesi. Riskinizi anlamak, yatırımınızı belirleme zamanı geldiğinde danışmana yardımcı olur. varlık tahsisi. Bu noktada, danışmana yatırım tercihlerinizi de bildireceksiniz.

İlk değerlendirme, sigorta konuları ve vergi durumunuz gibi diğer mali yönetim konularının incelenmesini de içerebilir. Danışmanın mevcut durumunuzdan haberdar olması gerekir. emlak planı, muhasebeciler ve avukatlar gibi planlama ekibinizdeki diğer profesyonellerin yanı sıra. Siz ve danışman, mevcut mali durumunuzu ve gelecek tahminlerinizi anladıktan sonra, yaşam ve mali hedeflerinize ulaşmak için bir plan üzerinde birlikte çalışmaya hazırsınız demektir.

Finansal Planın Oluşturulması

Mali müşavir, tüm bu ilk bilgileri bir kapsamlı mali plan finansal geleceğiniz için bir yol haritası görevi görecektir. İlk anketinizdeki önemli bulguların bir özeti ile başlar ve net değer, varlıklar, yükümlülüklerve likit veya işletme sermayesi. Mali plan, sizin ve danışmanın tartıştığı hedefleri de özetler.

Bu uzun belgenin analiz bölümü, risk toleransınız, emlak planlama ayrıntılarınız, aile durumunuz, uzun süreli bakım riskive diğer ilgili mevcut ve gelecekteki mali konular.

Plan, emeklilikte beklenen net değerinize ve gelecekteki gelirinize bağlı olarak, aşağıdakilerin simülasyonlarını yaratacaktır. potansiyel olarak en iyi ve en kötü durum emeklilik senaryoları; para. Bu durumda, bu sonucu önlemek için adımlar atılabilir. Portföy varlıklarınızdan emeklilikte makul para çekme oranlarına bakacaktır. Ek olarak, evliyseniz veya uzun süreli bir birlikteliğiniz varsa, plan hayatta kalan eş için hayatta kalma sorunlarını ve finansal senaryoları dikkate alacaktır.

Danışmanla birlikte planı gözden geçirdikten ve gerektiği gibi ayarladıktan sonra harekete geçmeye hazırsınız.

Danışmanlar Eylem Adımlarını Planlar

Bir finansal danışman sadece yatırımlara yardımcı olan biri değildir. Onların işi, finansal hayatınızın her alanında size yardımcı olmaktır. Aslında, portföyünüzü yönetmelerine veya herhangi bir yatırım önermesine gerek kalmadan bir finansal danışmanla çalışabilirsiniz.

Ancak birçok insan için yatırım tavsiyesi, bir finansal danışmanla çalışmanın önemli bir nedenidir. Bu rotayı seçerseniz, işte ne bekleyeceğiniz.

Danışman, hem risk toleransınıza hem de risk kapasitenize uyan bir varlık dağılımı oluşturacaktır. Varlık tahsisi, toplam finansal portföyünüzün yüzde kaçının çeşitli varlık sınıflarına dağıtılacağını belirleyen bir değerlendirme listesidir. bir daha riskten kaçınan birey daha fazla devlet tahvili, mevduat sertifikası (CD) ve para piyasası varlıklarına sahip olacaktır. Risk konusunda daha rahat olan kişi daha fazla hisse senedi, şirket tahvili ve hatta belki de gerçek yatırım almaya karar verebilir. arazi. Varlık dağılımınız, yaşınıza ve emekliliğinize ne kadar süre kaldığına göre ayarlanacaktır. Her finansal müşavirlik firması finansal varlık alıp satarken kanuna ve şirket yatırım politikasına uygun yatırım yapmakla yükümlüdür.

Mali Müşavirler ve Yatırımlar

Tüketici olarak, planlayıcınızın neyi önerdiğini ve nedenini anlamanız sizin için önemlidir. Bir danışmanın tavsiyelerine körü körüne uymamalısınız; bu sizin paranız ve nasıl dağıtıldığını anlamalısınız. Hem danışmanınıza hem de sizin için satın aldığınız fonlara ödediğiniz ücretleri yakından takip edin.

Danışmanınıza neden belirli yatırımları önerdiklerini ve bu yatırımları size satmak için komisyon alıp almadıklarını sorun. olası için uyanık olun çıkar çatışmaları.

Firmalar arasındaki ortak nokta, finansal ürünlerin müşterinin risk profiline uyacak şekilde seçilmesidir. Örneğin, emeklilik için yeterince net değeri olan ve ağırlıklı olarak sermayenin korunmasıyla ilgilenen 50 yaşında bir bireyi varsayalım. Hisse senedi varlıklarında (bireysel hisse senetleri, yatırım fonları ve/veya borsada işlem gören fonları (ETF'ler) içerebilir) %45 ve hisse senedi varlıklarında %55'lik çok muhafazakar bir varlık tahsisine sahip olabilirler. sabit gelirli varlıklar tahviller gibi. Alternatif olarak, daha küçük bir net değeri olan ve daha fazla risk almaya istekli olan 40 yaşında bir birey. finansal portföylerini büyütmek isteyenler, %70 hisse senedi varlıkları, %25 sabit getirili varlıklar ve %5'lik bir varlık tahsisini tercih edebilirler. Alternatif yatırımlar.

Firmanın yatırım felsefesini dikkate alırken, kişisel portföyünüz de ihtiyaçlarınıza uygun olacaktır. Paraya ne kadar sürede ihtiyacınız olduğuna bağlı olmalıdır, yatırım alanı, ve şimdiki ve gelecekteki hedefleriniz.

Düzenli Mali İzleme

Yatırım planınız hazır olduğunda, danışmanınızdan portföyünüz hakkında sizi güncelleyen düzenli açıklamalar alacaksınız. Danışman ayrıca hedeflerinizi ve ilerlemenizi gözden geçirmek ve olabilecek ek soruları yanıtlamak için düzenli toplantılar ayarlayacaktır. Telefon veya görüntülü sohbet yoluyla uzaktan toplantı, bu kişilerin daha sık gerçekleşmesine yardımcı olabilir.

Düzenli, devam eden toplantılara ek olarak, beklediğiniz zaman mali danışmanınıza danışmanız önemlidir. finansal resminizi etkileyebilecek hayatınızda önemli bir değişiklikörneğin evlenmek veya boşanmak, ailenize bir çocuk eklemek, ev alıp satmak, iş değiştirmek veya terfi almak gibi.

Bir Danışmana İhtiyaç Duyabileceğiniz İşaretler

Herkes, herhangi bir yaşta ve yaşamın herhangi bir aşamasında bir mali müşavir ile çalışabilir. Yüksek bir net değere sahip olmanız gerekmez; sadece bulmalısın durumunuza uygun bir danışman.

Paranızla profesyonel yardım alma kararı son derece kişisel bir karardır, ancak Bunalmış, kafası karışmış, stresli veya finansal durumunuzdan korkmuş bir finansal durum aramak için iyi bir zaman olabilir. danışman.

Finansal olarak güvende hissettiğinizde, ancak birinin doğru yolda olduğunuzdan emin olmasını istediğinizde bir finansal danışmana başvurmak da iyidir. Bir danışman, hedeflerinize daha etkili bir şekilde ulaşmanıza yardımcı olabilecek planınızda olası iyileştirmeler önerebilir.

Son olarak, mali durumunuzu yönetmek için zamanınız veya ilginiz yoksa, bu bir mali müşavir kiralamak için başka bir iyi nedendir.

Bunlar, bir danışmanın profesyonel yardımına ihtiyaç duyabileceğiniz bazı genel nedenlerdir. İşte daha spesifik olanlar.

Birikimlerinizin Hiçbirine Yatırım Yapılmadı veya Nasıl Yatırım Yapacağınızı Bilmiyorsunuz

Enflasyon dünyasında yaşadığımız için, nakit olarak veya düşük faizli bir hesapta sakladığınız paranın değeri her yıl düşer. Yatırım yapmak, paranızı artırmanın tek yoludur ve son derece yüksek bir geliriniz olmadıkça, çoğu insanın emekli olmak için yeterli paraya sahip olmasının tek yolu yatırım yapmaktır.

Yatırımlarınız Var Ama Sürekli Para Kaybediyorsunuz

En iyi yatırımcılar bile piyasa düştüğünde veya umdukları gibi sonuçlanmayan bir karar verdiklerinde para kaybederler. Ancak, genel olarak, yatırım yapmak net değerinizi önemli ölçüde artırmalıdır. Bunu yapmıyorsa, bir finansal danışman tutmak, neyi yanlış yaptığınızı bulmanıza ve çok geç olmadan kursunuzu düzeltmenize yardımcı olabilir.

Mevcut Bir Emlak Planınız Yok

Bir finansal danışman, öldükten sonra varlıklarınızın isteklerinize göre ele alındığından emin olmak için bir emlak planı hazırlamanıza da yardımcı olabilir. Ve eğer uygun şekilde sigortalı değilseniz (veya hangi sigortaya ihtiyacınız olduğundan emin değilseniz), bir finansal danışman bu konuda da yardımcı olabilir. Gerçekten de, yalnızca ücretli bir finansal danışman, bir sigorta acentesinden daha az önyargılı bir görüş sunabilir.

Hedeflerinize Ulaşmanıza Yardımcı Olmak

Finansal danışmanlar, yatırım yapmanıza ve uzun vadeli hedeflerinize ulaşmanıza birçok yönden yardımcı olabilir.

Uzmanlık

Finansal danışmanlar, çoğu insandan daha fazla para yatırma ve yönetme hakkında daha fazla bilgi sahibidir. Sizi kendi başınıza yapabileceğinizden daha iyi seçimlere yönlendirebilirler.

Hesap verebilirlik

Finansal danışmanlar, sizi paranız hakkında duygusal kararlar vermekten vazgeçirerek yolda kalmanıza yardımcı olur. Örneğin, hızla yükselen bir hisse senedi satın almak veya piyasa düştüğünde tüm hisse senedi fonlarınızı satmak.

Tavsiye

Adında: Mali müşavirler, mali durumunuzu iyileştirmek için uygulanacak en iyi stratejiler hakkında önerilerde bulunabilir. Bu, hangi yatırımların yapılacağından hangi sigortanın satın alınacağına kadar her şeyi içerebilir.

Evrim

Yaşam koşullarınız değiştikçe, bir finansal danışman, finansal planınızı her zaman mevcut durumunuza uyacak şekilde ayarlamanıza yardımcı olabilir.

Eylem

Pek çok insan, çok meşgul oldukları veya ne yapacakları konusunda çok kararsız oldukları için mali durumlarını yönetmeleri gereken adımları atmazlar. Bir mali müşavirle çalışmak, sizin için zamanınız olmayan şeyleri başka birinin halledebileceği ve paranızın en iyi şekilde dağıtıldığından emin olacağı anlamına gelir.

Mali Müşavirin Maliyetleri

Çalışma Bakanlığı (DOL) tarafından önerilen bir kural, çalışan tüm finans profesyonellerini gerektirirdi. emeklilik planları ile veya müşterinin yararına olacak tavsiyelerde bulunmak için emeklilik planı tavsiyesi vermek (NS güvenilir standart), sadece müşteri için uygun olanın aksine ( uygunluk standardı). Kural geçti, uygulanması ertelendi ve sonra mahkeme onu öldürdü.

Ancak, Başkan Obama'nın kuralı önermesi ile nihai ölümü arasındaki kabaca üç yıllık aralıkta, medya daha önce olduğundan daha fazla ışık tuttu. finansal danışmanların farklı çalışma şekilleri, hizmetleri için nasıl ücret aldıkları ve uygunluk standardının tüketicilere mütevelli heyetinden nasıl daha az yardımcı olabileceği standart. Bazı finansal danışmanlar, gönüllü olarak bir güven standardına geçmeye veya halihazırda bu standart altında faaliyet gösterdiklerini daha fazla teşvik etmeye karar verdiler. Sertifikalı finansal planlayıcılar™(CFP'ler) gibi diğerleri zaten bu standarda bağlı kalmıştır. Ama altında bile DOL kuralı, güvene dayalı standart Emeklilik dışı tavsiyeye başvurmazdım - kafa karışıklığına neden olacak bir standart.

Komisyon Bazlı Model

Uygunluk standardı kapsamında, finansal danışmanlar genellikle müşterilere sattıkları ürünler için komisyon üzerinden çalışırlar. Bu, müşterinin finansal danışmandan asla bir fatura alamayacağı anlamına gelir. Öte yandan, piyasadaki diğer benzer ürünlerden daha yüksek ücretler talep eden finansal ürünlerle sonuçlanabilirler. Aynı finansal ürünler, danışmanın yüksek komisyon kazanmasına neden olabilir.

Ücretli Model

Güvene dayalı standart kapsamında, danışmanlar müşterilerden ya saat başına ya da yönetim altındaki varlıklarının (AUM) yüzdesi olarak ücret alır. Tipik bir yüzde ücreti %1 iken, tipik bir yüzde ücreti saatlik ücret finansal tavsiye için 120 ila 300 dolar arasında değişmektedir. Ücretler konuma ve danışmanın deneyimine göre değişir. Bazı danışmanlar, finansal planlamaya yeni başlayan ve yüksek bir aylık ücreti karşılayamayan müşterilere yardımcı olmak için daha düşük oranlar sunabilir. Tipik olarak, bir mali müşavir, ücretsiz bir ilk danışma hizmeti sunacaktır. Bu danışma, hem müşteriye hem de danışmana, birbirlerine uygun olup olmadıklarını görme şansı verir.

Ücret ve Komisyonların Kombinasyonu

Mali müşavirler de kazanabilir ücret ve komisyonların bir kombinasyonu. Ücrete dayalı bir finansal danışman, aynı değil olarak sadece ücretli mali danışman.

Ücrete dayalı bir danışman, sizin için bir finansal plan geliştirmek için bir ücret alırken, aynı zamanda size belirli bir sigorta ürününü veya yatırımını satmak için bir komisyon da kazanabilir.

Yalnızca ücretli bir finansal danışman komisyon kazanmaz.

Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC) adı verilen kendi güvene dayalı kuralını önerdi. Düzenleme En İyi Faiz Nisan 2018'de. Bazı yönlerden, daha az katı olarak kabul edildi. DOL'nin güvene dayalı kuralı, aynı zamanda DOL'nin mütevelli kuralı eleştirmenlerinin bazı endişelerini ele alırken. Aynı zamanda, SEC'in kuralı, emeklilik yatırımlarıyla sınırlı olmayacağı için daha kapsamlıydı. 

Farklı Mali Müşavir Türleri Nasıl Ücret Alır?
Sadece Ücretli	Ücretli	Komisyon Bazlı
Belirli yatırımlar satın aldığınızda para kazanır	Numara	Evet	Evet
Belirli bir sigorta ürünü satın aldığınızda para kazanır	Numara	Evet	Evet
Yatırım portföyünüzün ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlı olarak para kazanır	Evet	Ara sıra	Numara
Çıkar çatışması var	Numara	Evet	Evet

Bir Robo-Danışman Düşünmek

Robo-danışman olarak da adlandırılan dijital finansal danışman, bazı şirketlerin müşterilerine sunduğu bir araçtır. Bir robo-danışman, hedefleriniz ve risk toleransınızla ilgili soruların yanıtlarına dayanarak paranızı yönetmek için bilgisayar algoritmaları kullanır. Robo-danışmanlar, başlamak için çok paranızın olmasını gerektirmez ve insan mali danışmanlarından daha ucuza mal olurlar. Örnekler şunları içerir: iyileştirme ve zengin. Bu hizmetler sana zaman kazandırmak ve potansiyel olarak size daha az paraya mal olur.

Ancak, bir robo-danışman, borçtan kurtulmanın veya çocuğunuzun eğitimini finanse etmenin en iyi yolu hakkında sizinle konuşamaz. Ayrıca, yatırımlarınızı korkudan satmaktan vazgeçemez veya bireysel hisse senedi portföyü oluşturmanıza ve yönetmenize yardımcı olamaz. Robo-danışmanlar tipik olarak müşterilerin parasını borsada işlem gören fonlar (ETF'ler) ve hisse senedi ve tahvil riski sağlayan ve bir piyasa endeksini izleyen yatırım fonlarından oluşan bir portföye yatırır. Karmaşık bir emlak veya vergi sorununuz varsa, yalnızca bir insanın sunabileceği son derece kişiselleştirilmiş tavsiyeye ihtiyaç duyacağınızı da unutmamak önemlidir.

Ancak bazı firmalar, dijital olarak yönetilen portföy yatırımını ek bir maliyetle insan etkileşimi seçeneğiyle birleştirir. Böyle bir hizmet Kişisel Sermaye. Bazı kişiler bu hizmetleri dijital danışmanlar olarak adlandırır çünkü etkileşimler yüz yüze olmak yerine telefon veya görüntülü sohbet yoluyla gerçekleşir; diğerleri "robo-danışman" ve "dijital danışman" terimlerini eşanlamlı olarak kullanır.

Hangi Mali Müşavir Türü Size En Uygun?
İnsan Danışmanı	robo-danışman	Dijital Danışman
Hizmetler	Bütçeleme, emlak planlaması ve yatırım dahil bütünsel finansal danışmanlık	Sadece yatırım tavsiyesi	Yönetim altındaki varlıklarınıza göre farklı hizmet seviyeleri
Tipik Ücret	1%	%0,24 ila %0,50	0.89%
En İyi For	Danışmanı ile yüz yüze görüşmek isteyen herkes; karmaşık koşullara sahip müşteriler; yüksek net değerli müşteriler	Danışmanlık gerektirmeyen tam otomatik bir çevrimiçi deneyimi tercih eden herkes; basit finansmana sahip müşteriler; düşük net değerli müşteriler	Çoğunlukla otomatik bir dijital deneyim isteyen, ancak bir danışmanla çevrimiçi veya telefonla konuşma fırsatı isteyen herkes

Alt çizgi

Tüm finansal danışmanlar aynı eğitim düzeyine sahip değildir veya size aynı derinlikte hizmetler sunmayacaktır. Bu nedenle, bir danışmanla sözleşme yaparken, önce kendi durum tespitinizi yapın ve danışmanın finansal planlama ihtiyaçlarınızı karşılayabildiğinden emin olun.

kontrol edin sertifikalar ve onların ücret yapısını anladığınızdan, kabul ettiğinizden ve karşılayabileceğinizden emin olun. Ayrıca, devlet düzenleyici kurumunuzla düzenleyici geçmişlerini araştırın, FINRA'nın BrokerCheck'i, ve SEC'in Yatırım Danışmanı Kamuyu Aydınlatma veritabanı.

Son olarak, kişiliğinize uygun bir danışman bulmanın başarılı, uzun vadeli bir ilişki geliştirmenin anahtarı olduğunu unutmayın. Bir danışman dünyadaki tüm deneyime, kimlik bilgilerine ve başarı öykülerine sahip olabilir. Ancak, birini sevmiyorsanız, onunla çalışmaktan zevk almazsınız. Ve bunun sonucunda finansal planınız zarar görebilir.