Çağrılabilir CD'lere Yatırım Yapmadan Önce İnce Baskıyı Okuyun

Sınırlı riskle daha büyük getiriler arıyorsanız, çağrılabilir mevduat sertifikaları (CD) sizin için doğru olabilir. Normal CD'lerden daha yüksek getiri vaat ederler ve FDIC sigortalıdırlar. Bununla birlikte, paranızı bankaya veya aracı kuruma devretmeden önce, ince baskıdaki birkaç şeyin farkında olmalısınız. Aksi takdirde hayal kırıklığına uğrayabilirsiniz.

Normal bir CD gibi, çağrılabilir bir CD de bir ödeme yapan bir mevduat sertifikasıdır. sabit faiz oranı ömrü boyunca. Çağrılabilir bir CD'yi geleneksel bir CD'den ayıran özellik, ihraççının bir CD'ye sahip olmasıdır. arama seçeneği CD'de bulunur ve olgunlaşmadan önce CD'nizi tam tutar için sizden alabilir veya "arayabilir". Çağrılabilir CD'ler, çağrılabilir tahvillere birçok yönden benzer.

Çağrılabilir Tarih Nedir?

A çağrılabilir tarih ihraççının mevduat sertifikanızı arayabileceği bir tarihtir. Örneğin, arama tarihinin altı ay olduğunu varsayalım. Bu, bir CD satın aldıktan altı ay sonra, bankanın CD'nizi geri almak isteyip istemediğine ve paranızı faiziyle birlikte iade edip etmeyeceğine karar verebileceği anlamına gelir. Çağrı tarihinden sonra her altı ayda bir banka aynı seçeneğe tekrar sahip olacaktır.

Geçerli faiz oranlarındaki bir değişiklik, bankanın veya aracı kurumun çağrılabilir tarihte CD'nizi geri çağırmasının ana nedenidir. Temel olarak, banka kendisine mevcut faiz oranı ortamına göre mümkün olan en iyi anlaşmayı yapıp yapmadığını soracaktır.

Vade Tarihi Nedir?

NS vade tarihi ihraççının paranızı ne kadar süreyle tutabileceğini temsil eder. Gelecekte vade tarihi ne kadar uzaksa, almayı beklemeniz gereken faiz oranı da o kadar yüksek olur. Vade tarihi ile arama tarihini karıştırmadığınızdan emin olun. Örneğin, iki yıllık çağrılabilir bir CD'nin iki yılda olgunlaşması gerekmez. "İki yıl", bankanın CD'yi sizden uzağa arayabilmesi için sahip olduğunuz süreyi ifade eder. Paranızı taahhüt etmeniz gereken gerçek süre çok daha uzun olabilir. 15 ila 20 yıl aralığında vadeleri olan çağrılabilir CD'ler bulmak yaygındır.

Faiz Oranları Düştüğünde

Faiz oranları düşerse, ihraççı size ödediğinden daha az borç para alabilir. Bu, bankanın büyük olasılıkla CD'yi geri arayacak ve sizi paranızı yatırmak için yeni bir araç bulmaya zorlayacağı anlamına gelir.

Örnek olarak, yüzde beş ödeyen 10.000 dolarlık bir yıllık çağrılabilir CD'niz olduğunu varsayalım. beş yıllık vade. Bir yıllık çağrı tarihi yaklaştıkça, geçerli faiz oranları yüzde dörde düşmektedir. Bu nedenle, banka oranlarını da düşürdü ve yeni çıkarılan bir yıllık çağrılabilir CD'leri için yalnızca yüzde dört ödüyor.

"Aynı 10.000 doları yüzde dörde ödünç alabilecekken neden sana yüzde beş ödeyeyim?" Bankacınızın soracağı şey bu.

"İşte anaparanız ve ayrıca size borçlu olduğumuz faiz. İşiniz için çok teşekkür ederim."

Belki de yıllık tatilinizin ödemesine yardımcı olması için yıllık 500$'lık faize (10.000$ x %5 = 500$) güveniyordunuz. Şimdi, bir yıllık başka bir çağrılabilir CD satın alırsanız, yalnızca 400 ABD Doları (10.000 ABD Doları x % 4 = 400 ABD Doları) ile sıkışıp kalırsınız. Diğer seçeneğiniz, paranızı koyabileceğiniz, yüzde beş ödeyen bir yer bulmaya çalışmaktır. şirket tahvili satın almak, ancak bu 10.000 $ için istediğinizden daha fazla risk içerebilir. İyi haber şu ki, bir yıl boyunca daha yüksek bir CD oranına sahipsin.

Ama şimdi 10.000 doları ne yapacaksın? sorunuyla karşılaştın yeniden yatırım riski.

Faiz Oranları Yükseldiğinde

Geçerli faiz oranları yükselirse, bankanız muhtemelen CD'nizi aramayacaktır. Neden olsun? Başka bir yerden borç almak daha pahalıya mal olur.

Önceki örneğimize dönersek, 10.000$'lık bir yıllık çağrılabilir CD'nize tekrar bakalım. Sana yüzde beş ödüyor. Bu kez, geçerli oranların çağrılabilir tarih geldiğinde yüzde altıya çıktığını varsayalım. Yeni çıkarılan çağrılabilir CD'ler daha fazla kazansa bile, yılda 500 dolarınızı almaya devam edeceksiniz. Peki ya paranızı çekip yeni, daha yüksek oranlarda yeniden yatırım yapmak isterseniz?

"Üzgünüm," diyor bankacınız. "Paranı erken alıp almayacağına sadece biz karar verebiliriz."

Bankanın aksine, CD'yi arayamaz ve müdürünüzü geri alamazsınız - en azından cezalar aranmadan erken teslim ücretleri. Sonuç olarak, daha düşük oranda takılıp kalırsınız. Çağrılabilir CD'ye sahipken oranlar yükselmeye devam ederse, banka muhtemelen CD olgunlaşana kadar paranızı elinde tutacaktır.

CD'lerin Satıcısını Kontrol Edin

Herkes CD satmak için bir mevduat komisyoncusu olabilir. Herhangi bir lisans veya sertifikasyon gerekliliği yoktur. Bu, komisyoncunuzun veya komisyoncunuzun şirketinin herhangi bir şikayet veya dolandırıcılık geçmişi olup olmadığını görmek için her zaman eyaletinizin menkul kıymetler düzenleyicisine başvurmanız gerektiği anlamına gelir.

Erken Para Çekme Ücretlerini İzleyin

Paranızı vade tarihinden önce almak istiyorsanız, cayma ücretleri ile karşılaşma olasılığınız vardır. Bu ücretler, CD'nin bakım maliyetlerini kapsar ve sizi paranızı erken çekmeye çalışmaktan caydırmak için uygulanır.

Her zaman bu ücretleri ödemek zorunda kalmayacaksınız - sertifikayı yeterince uzun bir süre elinde tuttuysanız, bu ücretlerden genellikle feragat edilecektir.

FDIC Kapsam Sınırları için İhraççıyı Kontrol Edin

Her banka veya tasarruf kurumu mudisi 250.000$ ile sınırlıdır. FDIC sigortası. Brokeriniz CD paranızı başka bir kuruma yatırırsa potansiyel bir sorun vardır. FDIC sigortalı hesaplar.

Toplam 250.000 dolardan fazlaysa, FDIC kapsamınızı aşma riskiyle karşı karşıya kalırsınız.

Alt çizgi

İçerdikleri tüm ekstra zorluklarla, neden çağrılamayan bir CD yerine çağrılabilir bir CD satın almakla uğraşasınız ki? Sonuç olarak, çağrılabilir CD'ler faiz oranı riski sana, yatırımcıya. Bu riski üstlendiğiniz için benzer vade tarihine sahip geleneksel bir CD'den daha yüksek getiri elde etme eğiliminde olacaksınız.

Yatırım yapmadan önce iki ürünün oranlarını karşılaştırmalısınız. Ardından, hangi yönü düşündüğünüzü düşünün. Faiz oranları geleceğe yönleniyor. Yeniden yatırım riski konusunda endişeleriniz varsa ve basitliği tercih ediyorsanız, çağrılabilir CD'ler muhtemelen size göre değildir.