Nisan vs. APY: Fark nedir?
İnsanların neden APR ve APY terimlerini karıştırdığını anlamak kolaydır. Her ikisi de yatırım ve kredi ürünleri için faiz hesaplamak için kullanılır. Ve hesap bakiyelerinize uygulandıklarında ne kadar kazandığınızı veya ödemeniz gerektiğini önemli ölçüde etkilerler.
Ancak APR ve APY kulağa aynı gelse de, bunlar oldukça farklıdır ve eşit yaratılmamıştır. Yeni başlayanlar için, APY veya Yıllık yüzde verimi, hesaba katmak bileşik faiz, ancak APR, yıllık yüzde oranı, değil.
Önemli Çıkarımlar
- APR, para kazanmak veya ödünç almak için uygulanan yıllık oranı temsil eder.
- APY, bileşik oluşturmayı hesaba katar, ancak APR yapmaz.
- İlgi bileşikleri ne kadar sık olursa, APR ve APY arasındaki fark o kadar büyük olur.
- Yatırım şirketleri genellikle APY'nin reklamını yaparken, borç verenler APR'nin reklamını yapar.
1:53
APR ile APR'yi Nasıl Hesaplayacağınızı Öğrenmek için Oynat'a tıklayın. APY
Bileşik Faizi Anlamak
Albert Einstein'ın bahsettiği bildirildi bileşik faiz insanlığın en büyük icadı olarak Kabul etseniz de etmeseniz de, bileşik faizin yatırımlara ve kredilere nasıl uygulandığını anlamak önemlidir.
Bileşik oluşturma, en temel düzeyde, önceki faize eklenen faizin kazanılması veya ödenmesi anlamına gelir. Müdür mevduat veya kredi toplamı. Çoğu kredi ve yatırım, faizi hesaplamak için bileşik faiz oranı kullanır. Tüm yatırımcılar, yatırımlarında bileşik faizi en üst düzeye çıkarmak ve aynı zamanda kredilerinde en aza indirmek ister. Bileşik faiz basit faizden farklıdır ikincisi, günlük faiz oranının ödemeler arasındaki gün sayısıyla çarpılmasının sonucudur.
Bileşik oluşturma, APR ve APY'yi anlamada özellikle önemlidir, çünkü birçok finansal kurum, bileşik faiz oranlarını kendi avantajlarına göre kullanan sinsi bir faiz oranlarına sahiptir. Yapı finansal okuryazar Bu alanda, gerçekten aldığınız faiz oranını belirlemenize yardımcı olabilir.
Nisan
Borçlular krediler, ipotekler ve kredi kartları gibi hesaplar için uzun vadede daha az ödeme yapıyor gibi göründüğü için, finansal kurumlar genellikle kredi ürünlerini APR kullanarak lanse ediyor.
APR, belirli bir yıl içindeki faiz bileşiklerini hesaba katmaz. Periyodik çarpılarak hesaplanır faiz oranı dönemsel oranın uygulandığı bir yıldaki dönem sayısına göre. Bakiyeye oranın kaç kez uygulandığını göstermez.
APR şu şekilde hesaplanır:
Nisan = Periyodik Oran x Bir Yıldaki Dönem Sayısı
APY
Yatırım şirketleri genellikle yatırımcıları cezbetmek için ödedikleri APY'nin reklamını yapar çünkü daha fazla kazanacaklar gibi görünüyor. mevduat sertifikaları (CD'ler), bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar), ve tasarruf hesapları. APR'den farklı olarak APY, faizin uygulanma sıklığını - yıl içi bileşikleştirmenin etkilerini - dikkate alır. Bu görünüşte ince fark, yatırımcılar ve borç alanlar için önemli sonuçlar doğurabilir. APY, periyodik oranı ondalık olarak 1+ ekleyerek ve oranın uygulandığı dönem sayısına eşit sayı ile çarparak ve ardından 1 çıkararak hesaplanır.
APY şu şekilde hesaplanır:
APY = (1 + Periyodik Oran)Dönem sayısı – 1
Nisan vs. APY Örneği
Bir kredi kartı şirketi %1 faiz alabilir her ay. Bu nedenle, APR %12'ye eşittir (%1 x 12 ay = %12). Bu, bileşik faizi hesaba katan APY'den farklıdır.
Aylık birleştirilmiş %1 faiz oranı için APY, yılda %12.68 [(1 + 0.01)^12 – 1 = %12.68] olacaktır. Kredi kartınızda yalnızca bir aylık dönem için bakiye taşıyorsanız, yıllık %12 oranında ücretlendirilirsiniz. Ancak bu bakiyeyi yıl için taşırsanız, her ay bileşikleştirme sonucunda efektif faiz oranınız %12,68 olur.
NS Borç Verme Yasasında Gerçek (TILA) Borç verenlerin borç alanlardan talep ettikleri APR'yi ifşa ettikleri emirler. Kredi kartı şirketlerinin aylık olarak faiz oranlarının reklamını yapmasına izin verilir, ancak bir anlaşma imzalamadan önce APR'yi müşterilere açıkça bildirmeleri gerekir.
Borçlunun Perspektifi
Bir borçlu olarak, her zaman mümkün olan en düşük oranı ararsınız. APR ve APY arasındaki farka bakarken, bir kredinin nasıl daha düşük bir orana sahip olarak gizlenebileceği konusunda endişelenmeniz gerekir. APY için başka bir terim, bileşik faizi etkileyen yıllık kazanılan faizdir (EAR).
sen olduğunda ipotek için alışveriş yapmakörneğin, muhtemelen en düşük oranı sunan bir borç vereni seçersiniz. Alıntılanan oranlar düşük görünse de, bir kredi için beklediğinizden daha fazlasını ödeyebilirsiniz.
Bunun nedeni, bankaların genellikle size kredinin yıllık yüzde oranını teklif etmesidir. Ancak, daha önce de söylediğimiz gibi, bu rakam, kredinin altı aylık, üç aylık veya aylık herhangi bir yıl içi bileşimini hesaba katmamaktadır. APR, basitçe, yıldaki dönem sayısı ile çarpılan dönemsel faiz oranıdır. Bu ilk başta biraz kafa karıştırıcı olabilir, bu yüzden kavramı sağlamlaştırmak için bir örneğe bakalım.
| Nisan vs. Gerçekte Ne Ödediğiniz | |||
|---|---|---|---|
| Banka Teklifi Nisan | altı aylık | üç ayda bir | Aylık |
| 5% | 5.06% | 5.09% | 5.11% |
| 7% | 7.12% | 7.19% | 7.23% |
| 9% | 9.20% | 9.30% | 9.38% |
Bir banka size bileşik faiz oranına bağlı olarak %5, %7 veya %9 oranında teklif verse de, aslında çok daha yüksek bir oran ödeyebilirsiniz. Bir banka %9'luk bir APR teklif ederse, rakam, bileşikleştirmenin etkilerini hesaba katmaz. Ancak, APY'nin yaptığı gibi aylık bileşik faizin etkilerini göz önünde bulundurursanız, kredinize her yıl %0,38 daha fazla ödersiniz.—önemli bir miktar amorti etmek 25 veya 30 yıllık bir süre boyunca krediniz.
Bu örnek, potansiyel borç vereninize bir kredi ararken hangi oranı teklif ettiklerini sormanın önemini göstermelidir.
Farklı borçlanma olasılıklarını değerlendirirken, en bilinçli kararı verebilmeniz için elmaları elmalarla karşılaştırmak (aynı türdeki rakamları karşılaştırarak) önemlidir.
Borç verenin bakış açısı
Şimdi, zaten tahmin edebileceğiniz gibi, borç veren ağacın diğer tarafında durmanın nasıl etkileyebileceğini görmek zor değil. sonuçlarınızı eşit derecede önemli bir şekilde ve bankaların ve diğer kurumların alıntı yaparak bireyleri nasıl ikna ettiğini APY. Nasıl kredi arayanlar mümkün olan en düşük faiz oranını ödemek istiyorsa, borç verenler de (ki bu teknik olarak bir bankaya para yatırarak yaptığınız şey) veya para yatırarak en yüksek oranı almak istiyorsanız faiz.
Diyelim ki tasarruf hesabı açmak için bir bankadan alışveriş yapıyorsunuz. Açıkçası, zor kazanılan dolarlarınızda en iyi getiri oranını sunan birini istiyorsunuz. Bileşik içeren APY'yi size vermek bankanın yararınadır ve bu nedenle bileşik oluşturmayı içermeyen APR'nin aksine daha seksi bir sayı olacaktır.
Sadece bu bileşikleştirmenin ne sıklıkta gerçekleştiğine iyice baktığınızdan emin olun ve ardından bunu diğer bankaların APY teklifleriyle eşdeğer bir bileşik faiz oranıyla karşılaştırın. Önemli ölçüde etkileyebilir tasarruflarınızın tahakkuk edebileceği faiz miktarı.
Alt çizgi
Hem APR hem de APY, kişisel mali durumunuzu yönetmek için anlaşılması gereken önemli kavramlardır. İlgi bileşikleri ne kadar sık olursa, APR ve APY arasındaki fark o kadar büyük olur. İster bir kredi için alışveriş yapıyor olun, ister bir kredi kartına kaydoluyor olun veya bir tasarruf hesabında en yüksek getiri oranını arıyorsanız, verilen farklı oranlara dikkat edin.
Borç alan veya borç veren olmanıza bağlı olarak, finansal kurumların farklı oranlar vermek için farklı nedenleri vardır. Her zaman hangi oranları alıntıladıklarını anladığınızdan emin olun ve ardından diğer kurumların karşılaştırılabilir oranlarına bakın. Rakamlardaki fark sizi şaşırtabilir—ve bir kredi için ilan edilen en düşük oran aslında en pahalısı olabilir.