401(k) Devrilme: Eksiksiz Kılavuz
senin üzerinde yuvarlanmak 401(k) planı İş değiştirdiğinizde bir IRA'ya geçmek size daha fazla yatırım seçeneği, daha düşük yatırım ücretleri ve paranız üzerinde daha fazla kontrol sağlayabilir. Bu özellikler size çekici geliyorsa, geçiş yapmak hakkında bilmeniz gerekenler burada.
Nasıl Başlanır?
401(k) rollover'a başlamak kolaydır. Sadece bu dört adımı izleyin.
1. Roth ve Geleneksel IRA Arasında Seçim Yapın
401(k)'nizi herhangi bir Roth veya bir geleneksel bireysel emeklilik hesabı (IRA). Her iki plan da paranızın vergi ertelenmesine izin verir ve her ikisi de aynı yıllık katkı limitleri—2020 ve 2021 için 19.500 ABD Doları, ayrıca 50 yaş ve üzeri çalışanlar için 6.500 ABD Doları tutarında ek katkı payı sınırı.Aşağıdaki tablo, iki IRA türü arasındaki büyük farklılıkları göstermektedir.
| Devir İşleminiz İçin En İyi IRA Türü Hangisidir? | |
|---|---|
| Roth | Geleneksel |
| Her yaşta katkıda bulunun | Her yaşta katkıda bulunun* |
| Katkılar belirli gelir seviyelerinin üzerinde aşamalı olarak kaldırılır | Geliriniz ne kadar yüksek olursa olsun katkıda bulunun |
| Şimdi devrettiğiniz 401(k) bakiyesi üzerinden gelir vergisi ödeyin | Şimdi gelir vergisi yok |
| Nitelikli para çekme işlemlerinde gelir vergisi yok | Nitelikli para çekme işlemlerinde gelir vergisi ödeyin |
| Dönüşüm tutarı beş yıl boyunca hesapta kalmalıdır | Beş yıl kuralı geçerli değil |
| Beş yıl sonra herhangi bir nedenle vergi ve cezasız para çekme | Vergisiz ve cezasız para çekme işlemleri her zaman ancak yalnızca belirli koşullar altında |
| Gerekli minimum dağıtım yok | Gerekli minimum dağılımlar 72 yaşında başlar** |
70½ yaşından sonra katkıda bulunamayacağınız kuralı yürürlükten kaldırılmıştır. Her Topluluğun Emekliliği Geliştirme (GÜVENLİ) Yasasını Ayarlama 2019 yılı. 2019 GÜVENLİ Yasası, gerekli minimum dağıtımları (RMD'ler) almanız gereken yaşı 70½'den 72'ye değiştirdi.
401(k) paranızı bir Roth IRA'ya çevirmek istiyorsanız, Roth dönüştürme. 401(k)'ye yapılan katkılar vergilendirilmezken, Roth IRA katkıları vergilendirilir. Yani geçiş yaptığınızda ödemeniz gereken bir vergi faturanız olacak.
401 (k) paranızı geleneksel bir IRA'ya çevirmek, bir dönüştürme işlemi veya gelir vergisi ödemesi gerektirmez.
2. Bir IRA Hesabı Açın
Zaten bir IRA hesabınız varsa, bu adımı atlayabilirsiniz. Değilse veya farklı türde bir IRA açmak istiyorsanız, farklı bir sağlayıcı kullanın veya fon toplamaktan kaçının, işte yapmanız gerekenler.
Yeni Roth'unuzu veya geleneksel IRA'nızı açmak istediğiniz sağlayıcıyı (aracı kurum) seçin ve 401(k) devrini kabul ettiğinden emin olun (muhtemelen kabul eder). Çevrimiçi veya telefonla bir hesap açın.
Fidelity, Vanguard veya Schwab yatırım fonları gibi belirli bir sağlayıcıdan yatırım yapmayı tercih ediyorsanız, bu firmalardan birinde komisyonsuz işlem yapmak için hesabınızı açmak isteyebilirsiniz. Ürün:% s. Çok fazla işlem yapıyorsanız, düşük komisyonlu bir aracı kurum arayın. Uygulamalı bir yaklaşım istiyorsanız, hesabınızı bir robo-danışman.
3. 401(k) Plan Yöneticinizden Doğrudan Devir İşlemi İsteyin
var rollover yapmanın birden fazla yolu, ancak doğrudan rollover açık ara en basitidir ve size yardımcı olacaktır hatalardan kaçınmak. 401(k) plan yöneticiniz, hesap bakiyeniz için doğrudan IRA sağlayıcınıza bir çek gönderecek ve parayı IRA'nıza yatıracaktır. Cezalar veya istenmeyen vergi faturaları hakkında endişelenmenize gerek kalmayacak. Ve sadece bir Roth dönüşümü yapıyorsanız normal gelir vergisi ödemeniz gerekecek.
4. Paranıza Nasıl Yatırım Yapacağınıza Karar Verin
Paranızın bir süre içinde çürümesine izin vermek para piyasası hesabı emekli olmak istiyorsanız muhtemelen ihtiyaç duyduğunuz kadar büyümeyeceği anlamına gelir. Enflasyon nedeniyle zamanla para bile kaybedebilir. Ortak bir seçenek, düşük maliyetli bir S&P 500 aracılığıyla çeşitlendirilmiş bir hisse senedi ve tahvil karışımına yatırım yapmaktır. endeks fonu ve düşük maliyetli bir tahvil fonu. Diğer insanlar, fonlara yatırım yapmak yerine daha fazla araştırma yapmayı ve bireysel hisse senetleri ve tahvilleri seçmeyi tercih ediyor.
Geri dönüşler asla garanti edilmez ve yatırımlar para kaybedebilir, ancak bu strateji uzun vadede işe yarama eğilimindedir.
Bir IRA Sağlayıcısı Nasıl Seçilir
Bir sağlayıcı seçerken bu günlerde neredeyse yanlış gidemezsiniz. İyi bir üne sahip tanınmış bir şirket seçin ve çok çeşitli yatırımlara ve en düşük ücretlere erişebileceksiniz. İyi performans göstermesi muhtemel yatırımları seçerek durumdan en iyi şekilde yararlanmak size kalmış olacaktır. Ancak bu birçok insanı korkutuyor, bu yüzden robo-danışmanlar yardım etmek için devreye girdi.
Uygulamalı Yatırımcılar için En İyisi
Devir hesabınızı geleneksel bir aracı kurumla açmak, kendi çeşitlendirilmiş, düşük maliyetli yatırım portföyünüzü seçmenize ve her birine ne kadar para tahsis edeceğinize karar vermenize olanak tanır. Kendinizden sorumlu olacaksınız portföy yeniden dengelemeve katkı yaptığınızda, bunları yeni veya mevcut yatırımlara tahsis etmeniz gerekir.
Bir aracı kurum seçmeye gelince, onlarca seçeneğiniz var. En popüler ve sevilenlerden bazıları Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade ve E*TRADE'dir, ancak herkesin tercihleri vardır. Bazı insanlar kullanımı kolay bir arayüze sahip olmayı daha çok önemserken, diğerleri hesap minimumlarını veya ücretlerini daha fazla önemseyebilir.
Doğrudan Yatırımcılar için En İyisi
Kendi portföyünüzü nasıl oluşturacağınıza ve yöneteceğinize dair ilk ipucuna sahip değilseniz, sorun değil - bunları bilmenize gerek yok ve bunu gerçekleştirmenin çok pahalıya mal olması gerekmiyor. Ayrıca zengin olmanıza da gerek yok. Eskiden kendi paranızı yönetmenin tek yolu bir finans şirketi kiralamaktı. danışman, çoğu insan için erişilemeyen bir şey çünkü yeterince yatırım yapabilecekleri yoktu. varlıklar.
Ancak Betterment, SigFig, WealthSimple ve Wealthfront gibi robo-danışmanların ortaya çıkmasıyla, neredeyse herkes düşük maliyetli, çeşitlendirilmiş ve profesyonelce yönetilen bir portföy elde edebilir. Devir hesabınızı bir robo-danışman ile açma anlamına gelir bir algoritma portföyünüzü yönetecek risk toleransınızı ve öngörülen emeklilik yaşınızı sağladıktan sonra sizin için.
Bir robo-danışman seçmeseniz bile, uygulamalı bir yatırımcı olabilirsiniz. ile gidebilirsin hedef tarih fonu veya bir çift endeks fonları.
Bazı şirketlerin hem uygulamalı hem de uygulamalı seçenekleri veya hibrit seçeneği vardır. Örneğin Vanguard, Schwab, Motif ve E*Trade'e göz atın.
Ücretlere Dikkat Edin
Ücretler iadelerinizi etkiler. Ücretleriniz ne kadar düşük olursa, getirileriniz o kadar iyi olur, diğer her şey eşit olur. Daha yüksek ücretler, daha iyi hizmet veya daha iyi performans ile ilişkili değildir.
Ücretleri değerlendirirken uzun görüşü göz önünde bulundurun. Uzun vadeli bir hisse senedi satın almak için komisyon ödemek, aslında her yıl bir yatırım fonunun masraflarını ödemekten daha ucuz olabilir.
Biraz sağlayıcılar size bir bonus ödeyecek rollover IRA'nızı onlarla açtığınız için. Bir sağlayıcı seçmek için tek nedeniniz bir bonus olmamalıdır, ancak bu güzel bir avantajdır ve ücretlerin dengelenmesine yardımcı olabilir. Unutmayın, bonus vergiye tabi gelir olabilir.
Sonuç olarak
İşleri değiştirdiğinizde 401(k)'nizi bir IRA'ya devretmek zorunda değilsiniz. Bakiyenizi bozdurabilirsiniz, ancak bunu önermiyoruz çünkü vergi ve cezalar ödeyeceksiniz ve emeklilik yolunda kaydettiğiniz ilerlemeyi kaybedeceksiniz. Parayı, yeni işvereniniz tarafından sunulan başka bir 401(k) gibi uygun bir emeklilik planına da devredebilirsiniz. Hatta bazı işverenler, 401(k)'nizi olduğu yerde bırakın.
İş değiştiren birçok kişi, 401(k)'lerini geleneksel veya Roth IRA'ya dönüştürmeyi tercih ediyor çünkü daha düşük yatırım ücretleri, daha fazla yatırım seçeneği ve bunların üzerinde daha fazla kontrol potansiyeli para. Bu rotaya giderseniz, ne tür bir hesap açacağınız, ne kadar uygulamalı olmak istediğiniz ve hesabınızı hangi aracı kurumun yöneteceği konusunda bazı önemli kararlar vermeniz gerekecektir.
Kapsamlı bir ön araştırma ile, devretme işleminizi tamamladıktan sonra hesabınızı yönetmek için yılda bir saat kadar kısa bir süre harcayabilirsiniz. Ancak, örneğin aracı kurumları değiştirerek veya yatırımları değiştirerek seçimlerinizi daha sonra her zaman gözden geçirebileceğinizi bilmek güzel. Artık en önemli adım, gereksiz vergilerden kaçınmak için rollover'ı doğru bir şekilde tamamlamaktır.