Yaşa Göre Öğrenci Kredisi Borcu

Öğrenci kredileri, diğer büyük borçlar gibi, hayatlarının önemli bir bölümünde bir borçluyu takip edebilir. Ek olarak, kredi borcu, bazı insan gruplarını diğerlerinden daha ciddi şekilde etkiler; yarış ve Cinsiyet. Bu aynı zamanda yaş grupları için de geçerlidir.

Öğrenci kredisi borcuna yaşa göre baktığınızda, yaş grupları arasındaki farklar hem okul kredisi hem de üye olduklarında yürürlükte olan öğrenim ücretlerinden etkilenmektedir. her yaş grubu üniversiteye gitti ve daha yaşlı grupların bir aile adına birlikte imzalayarak veya borç alarak ek veya yeni borç alıp almadıklarına göre üye. Ek olarak, faiz oranları, katılımcılar ödemeye başlasalar bile, kredi bakiyelerinin zamanla artmasına neden olabilir. Çünkü öğrenci kredileri kendi kendini amorti eden, borçlular, borcun üzerinde anlaşmaya varılan bir vade ile geri ödenmesini sağlamak için belirlenmiş bir geri ödeme planı lüksüne sahip değildir. Ayrıca, en genç grubun kredileri en yeni krediler olduğundan, yalnızca kendileri için olduğundan ve lisansüstü okul borçlarını içerme olasılığı daha düşük olduğundan, borç yükleri daha küçüktür.

Öğrenci kredisi borcunu diğer birçok borçlanma türünden farklı kılan şey, çok kuşaklı bir etkiye sahip olabilmesidir. Pennsylvania Üniversitesi Yönetim Profesörü ve İnsan Kaynakları Merkezi Direktörü Investopedia ile bir e-posta yazışmasında Peter Cappelli Dedi ki: "Ebeveynler çocuklarını koleje göndermek ve öğrenci kredilerini ödemelerine yardımcı olmak için acele ediyor, bu yüzden emekliliklerini etkiliyor. Genellikle nesiller arası sorunları, bir sonraki nesli, onların çocuklarını etkileyen mevcut neslin karşılaştığı zorluklar olarak düşünürüz. Bu tam tersi: Çocuğun yaşadığı zorluklar ebeveynlerini etkiliyor."

Öğrenci Kredisi Borcunu Anlamak

öğrenci borcu Bir bireyin yüksek öğrenim için federal hükümetten, özel bir borç verenden veya her ikisinden finansman sağladıktan sonra ne kadar borçlu olduğunu temsil eder. Bu para öğrenim ücretini, ders kitaplarını ve diğer okul malzemelerini, temel yaşam giderlerini ve diğer masrafları karşılamak için kullanılabilir. Ocak itibariyle 2021, 1,7 trilyon ABD doları ile Amerikalılar toplu olarak, dünyadaki hemen hemen her ülkenin gayri safi yurtiçi hasılasından (GSYİH) daha fazla öğrenci kredisi borcuna sahipti.

Potansiyel burslar ve/veya velilerin mali yardımı tüm masrafları karşılamaya yetmeyebileceğinden, çoğu öğrenci muhtemelen bir öğrenci kredisi almak zorunda kalacaktır. Dahası, eğitim maliyetinin istikrarlı bir şekilde arttığı göz önüne alındığında, ödünç alınan miktarlar gelecekte de artmaya devam edecek.

44 milyondan fazla Amerikalı öğrenci kredisi borcuna sahip. Borcunu ödeyemeyenler kredilerinin azalmasını yaşayacaklar. suçlu. Bu, borçlarının düşmesine neden olabilir. varsayılan ödeme yapılmadan yeterli bir süre geçtikten sonra. Bu durumlardan herhangi birine giren kredilere sahip olmak, borçlunun durumu üzerinde önemli bir olumsuz etkiye sahip olabilir. kredi notu ve kredi raporu. Zamanında kredi geri ödemelerine ayak uydurmak, acil durumlar ve ev veya araba gibi büyük satın alımlar için tasarruf etmeyi de zorlaştırabilir.

Yüksek öğrenim maliyetinin artmaya devam ettiği ve borcun zaman içinde dalgalandığı göz önüne alındığında ödemelere ve faiz oranlarına bağlı olarak—borçluların farklı tutarlarda borçlu olmaları mantıklıdır. onların yaşı. Yaş ve borç bakiyeleri arasındaki ilişkiyi daha iyi anlayabilmemiz için öncelikle şunu belirlemeliyiz: Kaynaklar, yaşamlarını düzenlemek için kullandıkları yaş aralıklarında tutarlı olmadığı için hangi yaş gruplarını kullanacaklarını veri. Aşağıda, bu makale için "temel" olarak hizmet edecek en yaygın yaş grupları bulunmaktadır:

• 24 ve Daha Genç: Z Kuşağı (dokuz-24)
• 25 ila 34: Bin yıllık neslin çoğunluğu
• 35 ila 49: Y kuşağı (35-40); X Kuşağı (41–49)
• 50 ila 61: X Kuşağı (50–56); bebek patlamaları (57–61)
• 62 ve Daha Eski: Bebek patlamaları (62-75); sessiz nesil (76–93)

Bu makaledeki bir kaynak, yukarıda listelenenlerden farklı yaş aralıkları kullanıyorsa, verileri bildirildiği gibi sunulacaktır. Ayrıca, bu çalışmaların çoğu yıllık olarak güncellenmediği için veriler farklı yıllardan alınmış olabilir. Aşağıda araştırmamızdan elde edilen bulgular Araştırma yaşa göre öğrenci kredisi borcu.

Yaşa Göre Öğrenci Kredisi Borçlarının Büyüklüğü

Dikkate alınması gereken ilk faktör, her grubun karşı karşıya olduğu borç yüklerinin gerçek boyutudur. Her bir ABD vatandaşının kredi tutarlarını görsel olarak temsil etmek işlevsel olarak imkansız olduğundan, bu verileri analiz etmenin iki yolu vardır. Ortalama öğrenci kredisi borcunun yaş grubuna göre karşılaştırılması, bireysel düzeyde hangi kuşakların en yüksek borç yüküne sahip olduğuna dair kabaca bir tahmin sağlar. Bu arada, her grubun borçlu olduğu toplam miktar, hangi nesillerin en fazla öğrenci kredisi borcunu üstlendiğini daha iyi anlamamızı sağlıyor.

Federal Öğrenci Yardımı ofisinden alınan verilere göre, 43.214,16 $ ile 50 ila 61 yaşındaki borçlular 2021 2. Çeyrekte en yüksek ortalama öğrenci kredisi borcuna sahipti. 35-49 yaşındaki grup ortalama 42.583.92 dolardan geride kaldı. 24 ve daha genç grup, ortalama 14,657,92 $ ile en az öğrenci kredisi borcuna sahipti. Bu yaş aralığındaki borç alanların çoğunluğunun faiz biriktirmek ya da lisansüstü okulu tamamlamak için fazla zamanları olmadığı göz önüne alındığında, bu şaşırtıcı değildir.

Yaşa göre toplam öğrenci kredisi borcuna bakıldığında, 2Ç'21'de 613 milyar dolar ile 35-49 yaşındaki borçlular ortalama olarak en büyük borcu borçluydu. İkinci en yüksek miktar, aynı dönem itibariyle toplamda 500,6 milyar dolar borcu olan 25-34 yaş arası nüfusa aitti. 92,7 milyar dolarla, toplam öğrenci kredisi borcunun en küçük miktarı 62 yaş ve üstü gruba aittir, ancak bu gelecekte değişebilir.

Federal Öğrenci Yardımına göre, 24 ve daha genç borçlular, 2021'de öğrenci kredisi borcunda 2017'ye göre daha az borçlu olan tek yaş grubudur. Bu, muhtemelen COVID-19 salgını nedeniyle 2020'de kolej kayıtlarının düşmesinin bir sonucudur. Bununla birlikte, 20'Ç2'den 20'Q3'e yaklaşık 8 milyar düşüş ve 3 milyardan daha az bir düşüş varken 20'Q4'te toparlanma—bu tutarlar önceki çeyreklerle karşılaştırıldığında atipik değil yıl.

Diğer grupların her biri toplam borç yüklerinin farklı oranlarda arttığını deneyimlemiştir. Örneğin, 62 yaş ve üstü borçluların borçlu olduğu toplam öğrenci kredisi borcu 2017'den bu yana 40,8 milyar dolar arttı. Bu, en yaşlı borçluların ya kariyer beklentilerini geliştirmek için okula dönmelerinin ya da çocuklarının/torunlarının eğitim(ler)ini desteklemek için kredi almalarının sonucu olabilir. Bu arada, borçlu başına çok daha fazla borçlu olmalarına rağmen, 25-34 yaşındakiler sadece 23,2 milyar dolarlık bir artış yaşadı. Bu rakamların her ikisi de, son üç yılda 35-49 yaşındakilerin toplam borçlanmasında yaşanan 128,3 milyar dolarlık artışın çok altında. Credit Susam'a göre bu artış, X Kuşağı ebeveynlerinin hem kendi öğrenci kredi borçlarını ödemelerinin hem de çocuklarının borç yükünü üstlenmelerinin bir sonucu. Sitenin bildirdiğine göre, bu, bir nesilde iki takım eğitim borcunun ilk kez ortaya çıkmasıdır.

"[35-49] grubu arasındaki en yaşlı borçlular, muhtemelen geleneksel federal öğrenci kredilerine göre genellikle korkunç koşullara sahip olan Ebeveyn PLUS kredilerini alıyorlar. En genç olanlar, geçmişte en fazla büyümeyi gördüğünüz yer olan Graduate PLUS kredileri alıyor olabilir. Birkaç on yıl," dedi Temple'daki Ekonomi Bölümü'nde Doçent ve Lisansüstü Çalışmalar Direktörü Üniversite Douglas WebberInvestopedia ile e-posta yazışmasının bir parçası olarak. "Bu yaş grubunda lisans programlarına devam eden birçok insan da var, ancak büyük ölçüde federal öğrenci borcuna dayanan daha yüksek maliyetli kar amaçlı programlara katılma olasılıkları daha yüksek."

Yaşa ve Eyalete Göre Öğrenci Kredisi Borcu

Ek olarak, eğitim masrafları ve eyaletlere göre değişen diğer masraflar nedeniyle, yaşa göre öğrenci kredisi borcu miktarı her ABD eyaleti arasında farklılık gösterir. Bu, hem bireysel bir eyalette kaç borçlunun ikamet ettiği hem de her yaş grubunun borçlu olduğu toplam miktarda görülebilir.

Federal Öğrenci Yardımı'nın 2021 itibariyle öğrenci kredisi borcunun eyalet bazında dağılımına bakıldığında, California, ölçülen tüm kategorilerde en yüksek değerlere sahip olduğu için dikkate değerdir:

• Toplam Borçlu: 3,860,1 milyon
• 24 veya Daha Küçük (Toplam): 8.67 milyar dolar
• 25 - 34 (Toplam): 49,99 milyar dolar
• 35 - 49 (Toplam): 52.44 milyar dolar
• 50 - 61 (Toplam): 23.10 milyar dolar
• 62 ve Üzeri (Toplam): 8.45 milyar dolar

Tersine, Wyoming hemen hemen her ölçülen kategoride en düşük değerlere sahiptir:

• Toplam Borçlu: 52.9 milyon
• 24 veya Daha Küçük (Toplam): 0.09 milyar dolar
• 25 - 34 (Toplam): 0,47 milyar dolar
• 35 - 49 (Toplam): 0,72 milyar dolar
• 50 - 61 (Toplam): 0,27 milyar dolar

62 yaş ve üstü borçluların borçlu olduğu en düşük toplam tutara sahip eyalet, Kuzey Dakota'dır, ancak Wyoming'in toplamda eski eyaletten sadece 0,01 milyar dolar daha fazlası vardır.

Yaş, Öğrenci Kredisi Borcunu Nasıl Şekillendirir?

Yaş grupları arasındaki farklılıklar, Amerikalıların bir yıl boyunca öğrenci kredisi borcunu nasıl deneyimlediklerinin bir hikayesini anlatıyor. ömür boyu—önce kendi borçları ve daha sonra potansiyel olarak çocuklara ve bazen torunlara veya diğer aile üyeleri. Yukarıdaki istatistikler, yüksek öğrenim kredisi borcundan en çok 50-61 yaşındaki borçluların etkilendiğini ve bunu 35-49 yaşındakilerin yakından takip ettiğini göstermektedir.

Bununla birlikte, korelasyonun mutlaka nedenselliğe eşit olmadığını ve Fed'in verilerinin tüm hikayeyi anlatmadığını akılda tutmak önemlidir. Yaşın yanı sıra, yaşa göre öğrenci kredisi borç bakiyelerini anlamak için aşağıdaki üç faktör de önemlidir:

• Borçlu Sayısı: Bir yaş aralığındaki bireylerin sayısı, söz konusu grubun borçlu olduğu toplam öğrenci kredisi borcu miktarını doğal olarak etkileyecektir. Bu bilgi aynı zamanda bir grubun kişi başına düşen öğrenci kredisi borcunu hesaplamak için de kullanılabilir.
• Kuşak Zenginliği: Kuşak zenginliğine daha fazla erişime sahip olan borçlular, diğer önemli satın alımlar için tasarruf etme yeteneklerinden ödün vermeden, öğrenci kredi borcunu daha hızlı ödemek için daha fazla kaynağa sahip olacaklar.
• Suçluluk ve Temerrüt: Borcunu ödeyemeyenler, zamanla bakiyelerinin artmasını yaşayacaklardır. Kredileri üzerindeki etki, kendilerini finansal olarak destekleme yeteneklerini sınırlayacaktır.

En Çok Borçlu Hangi Yaş Grubunda?

Grup başına borçlu sayısı, sahip olunması gereken en önemli bağlamsal bilgi parçalarından biridir. Sonuçta, bir yaş aralığı diğerinden daha yüksek borç yüküne sahipse ve aynı zamanda daha fazla borçluya sahipse, o zaman güvenlidir. daha yüksek miktarın, en azından kısmen, daha fazla insanın benzer miktarlarda ilaç almasının bir sonucu olduğunu varsayalım. borç.

Federal Öğrenci Yardımına göre, en büyük borçlu grubu 2021 itibariyle 14,9 milyon ile 25-34 yaş arasındakilerdi. Onların hemen arkasında, aynı yıl içinde yaklaşık 14,3 milyon borçludan oluşan bir grup olan 35-49 yaşındakiler vardı. Üçüncü en büyük borç, 7,5 milyon 24 ve daha genç borçluyla belirgin şekilde daha düşüktü. En küçük miktar 2,4 milyon ile 62 yaş ve üstü grup oldu. Özellikle, 25-34 yaş kategorisi, 0,4 milyon borçlu farkıyla 2017'de rapor edilen miktardan daha düşük olan tek kategoriydi.

Kişi Başına En Çok Hangi Yaş Grubu Borçlu?

Yaş grubuna göre ortalama öğrenci kredisi borcu, her bireyin ne kadarını ölçmek için yararlı bir yol olsa da belirli bir neslin üyesi borçlu olabilir, ne tek ne de zorunlu olarak en fazla olanıdır. kesin. Kuşak başına toplam öğrenci kredisi borcunu ilgili borçlu sayısına bölerek, yaşa göre kişi başına öğrenci kredisi borcunu hesaplayabiliriz. Bu, işlevsel olarak tüm borçluların aynı miktarda borca ​​sahip olduğunu varsaymasına rağmen, ki bu açıkça doğru değil, nasıl değiştiğini görmeye devam ederken ortalamaya benzer bir sayı elde etmemize izin veriyor zaman.

2021 yılı itibarıyla kişi başına en yüksek ortalama öğrenim kredisi borcu 43,44 bin dolar ile 50-61 yaş grubu arasında yer aldı. 35-49 yaş grubu ise kişi başına ortalama 42.87 bin dolar ile geride kaldı. 15.16 bin dolar ile 24 yaş ve altı borçlular ortalama olarak en düşük öğrenci kredisi borcuna sahipti. 50-61 yaş grubu, ortalama öğrenci kredisi borcunda 2017'den bu yana en büyük artışı yaşadı. Buna karşılık, aynı dönemde kişi başına düşen ortalama öğrenci kredisi borcunda düşüş yaşayan tek grup 24 yaş ve altı oldu.

Bu verilere dayanarak, daha fazla borçlu sayısının 35-49 yaş grubunun yükünün neden bu kadar yüksek olduğunu açıklayabileceğini çıkarabiliriz. Sonuçta, ne kadar çok borçlu varsa, toplamda o kadar fazla borç olacaktır. Ancak, bu mantıkla 25-34 grubu en yüksek borç bakiyesine sahip olmalıdır. Ayrıca, bu, yaş grubuna göre ortalama borç bakiyelerini açıklamaz. Önemli olan borçlu sayısı olsaydı, 25-34 yaşındaki borçlular ortalama olarak 50-61 ve 62-yaşlı gruplardan daha az borçlu olmazdı. Belirli bir yaş aralığındaki borçluların miktarı muhtemelen borçlu olunan borç miktarını etkilese de, bu birkaç faktörden sadece biridir.

Hangi Yaş Grubu Daha Fazla Kuşak Zenginliğine Sahiptir?

kuşak zenginliği kendisi de birkaç farklı unsurdan oluştuğu için, nicelleştirilmesi daha zor bir faktördür. Ana fikir, eğer bir aile nesiller boyunca daha fazla servete sahipse, o zaman onların soyundan gelenler, kariyerleri boyunca kazandıklarının dışında daha fazla finansal kaynağa sahip olacaklardır. Kuşak zenginliğine daha az erişimi olanlar, hala hayatta olan aile üyelerini desteklemek için kazandıkları gelirin daha fazlasını harcamak zorunda kalabileceğinden, bunun tersi de geçerlidir. NS renkli insanların karşılaştığı çok daha ağır öğrenci borç yükü büyük ölçüde, Amerika'nın ırka göre büyük nesiller arası zenginlik farkından kaynaklanmaktadır.

Kuşak zenginliği, hediyeler (bunlar ister para ister değerli eşyalar olsun) ve eğitim ve/veya tıbbi harcamalar için ödeme şeklinde olabilir. Sonra miras var, ki bu bir kişi, eğer ölen kişinin vasiyetine dahil edilmişse, bir akrabanın ölümünden sonra ailesinin nesiller boyu servetinin büyük bir kısmını topluca alabilir.

VoxEU'ya göre, 2010-2014 yılları arasında anket yapılan ABD hanelerinin %19'u, bir noktada, çoğunluğu miras şeklinde olan bir nesiller arası servet transferi aldıklarını bildirdi. Bu zaman çerçevesinde nesiller arası servet transferinden en büyük payı 65 yaş üstü bireyler alırken, en küçük payı sırasıyla %38,4 ve %4,6 ile 35 yaşın altındakiler aldı. Bu, ne kadar genç olursak, ebeveynlerimizin ölme olasılığı o kadar düşük olur ve bunun tersi de mantıklıdır. Ve daha uzun yaşamak insanlara servet biriktirmek için daha fazla zaman tanıdığından, aile üyelerini daha büyük yaşta kaybedenler daha önemli bir miras alabilirler.

Kuşak zenginliğine daha fazla erişime sahip olmak, en yaşlı yaş grubunun en düşük toplam öğrenci kredisi borcuna sahip olmasının bir nedeni olabilir. Diğerleri, muhtemelen kendi öğrenci borçlarını ödemiş olmaları ve çocukları için çok ya da çok borç almalarıdır. Ayrıca, onlar öğrenciyken üniversite maliyetleri şimdi olduğundan çok daha düşüktü.

"Bu, çoğunlukla bu borç alanların okula gittiği zamanın mekanik bir işlevidir. Daha yaşlı borçlular, öğrenim ücretinin çok daha düşük olduğu bir zamanda okula gittiler" diye ekledi Webber. "En genç borçlular eğitimlerini, en önemlisi lisansüstü eğitimlerini henüz tam olarak tamamlamadılar. Öğrenci kredisi politikası açısından hiçbir şey değişmezse, Z kuşağı öğrenci borcu, eğitimlerini tamamladıktan sonra eski nesilleri geçecek."

Aktarılan toplam servetin ikinci en büyük payını oluşturmasına rağmen, 35-49 grubu hala en yüksek öğrenci kredisi yüküne sahiptir. Bu tabii ki hem kendi borcunun son borcunu hem de çocukları için aldığı kredileri ödemesi muhtemel bir yaş grubu. Dahası, miras alan hane sayısı ve her bir yararlanıcının alacağı miktar, başına 42,5 bin dolardan fazla ortalama borç yükünde büyük bir göçük yapmak için yeterli değil kişi.

Hangi Yaş Grubunun Ödemeleri Kaçırma Olasılığı Daha Yüksek?

Zamanında ödeme yapmamanın ciddi sonuçları, yüksek öğrenim kredisi yükünü büyük bir stres kaynağı haline getirir. Bununla birlikte, büyük miktarda eğitim borcuna sahip olmak, onu geri ödeme zorluğu ile mutlaka ilişkili değildir (tıp fakültesi kredilerini geri ödeyen başarılı bir uygulamadaki bir doktoru düşünün). Hangi yaş gruplarının eğitim borçlarıyla gerçekten mücadele ettiğini belirlemek için, yaşa göre temerrüt oranlarını ve temerrüt tutarlarını dikkate almalıyız.

Temerrüt oranları açısından, bir Statista anketi, 2018'de %19 ile 35-54 yaşındaki borçluların temerrüde düşme olasılığının en yüksek olduğunu buldu. Bu grubu sırasıyla %15 ve %5 ile 18-34 yaşındakiler ve 55+ borçlular izledi. Ek olarak, 35-54 yaşındaki borçluların kredilerinde daha önce temerrüde düşme olasılığı diğer iki gruba göre yaklaşık yarı yarıya daha fazlaydı. %53 ile bu grup aynı zamanda hiçbir zaman temerrüde düşmeme olasılığı en düşük gruptu ve 18-34 yaşındakiler yüzde beş puan daha yüksekti. %80 ile, 55+ borçlu, kredilerini asla temerrüde düşürmemiş büyük ihtimalle.

2019 Experian raporuna göre, her yaş aralığına göre ödenmemiş öğrenci borcunun toplam tutarı, en çok gecikmiş krediler için en düşüktü. 35-49 yaş arası borçlular, tüm kategorilerde en yüksek tutara sahipti ve 31-90 gün gecikmeli kategorisi için 15,5 milyar dolarlık borçları toplamda en yüksekti. Bu grubun hemen arkasında, aynı dönem için 12 milyar dolar borcu olan 25-34 yaş aralığı vardı. Bununla birlikte, en düşük üçüncü grup, bu zaman çerçevesi içinde selefinin yarısından biraz fazlasını borçluydu. 0,04 milyar dolarlık en düşük toplam tutar, 361+ gün gecikmiş borç ödemeleri olan 24 ve daha genç borçlulara aitti.

Bu iki çalışmaya dayanarak, en büyük toplam gecikmeli borcuna sahip olan ve temerrüde düşme olasılığı en yüksek olan gruplar sırasıyla 35-49 yaşındakiler ve 35-54 yaşındakiler oldu. Bunlar farklı yaş aralıkları olmasına rağmen, aralarında kronolojik bir örtüşme olduğu göz önüne alındığında, bu veriler, kredi alanlar arasında Daha fazla sayıda borçlu toplam sayıyı şişiriyor olsa bile, en çok 35-49 yaş arası öğrenci kredilerini geri ödemekte zorlanıyor biraz.

Alt çizgi

Bu kadar çok faktör söz konusu olduğunda, öğrenci kredisi borcundaki yaşa göre tutarsızlıkların belirli nedenlerini veya bugün gördüğümüz kalıpların gelecekte de devam edip etmeyeceğini belirlemek zor. Mevcut Federal Öğrenci Yardımı verileri, orta yaşlı borçluların yüksek öğrenim kredisi borcuyla en çok mücadele ettiğini ve sonuç olarak suçluluk ve temerrüde düşme ihtimalinin en yüksek olanlar olduğunu gösteriyor.

Bilmediğimiz şey, günümüzün daha büyük yaş grubunda olduğu gibi, bin yıllık ve X Kuşağı borçlularının ödeme alıp almayacağı ve zamanla daha düşük borç yükü yaşayıp yaşamayacağıdır. Yoksa öğrenci borç sorunlarını daha sonraki yıllara taşıyarak daha büyük yaş gruplarında yeni bir borç artışına mı neden olacaklar? Bir endişe: Sosyal Güvenlik federal öğrenci borcunu ödemek için yardımlar süslenebilir.

Toplam öğrenci kredisi borç bakiyeleri, son dört yılda neredeyse tüm yaş aralıklarında istikrarlı bir şekilde artmaktadır, bu da artan eğitim maliyetinin bir sonucu olabilir. Bir kez daha Z kuşağı üyesi mezun olduktan ve faiz biriktirmek için zaman bulduktan sonra, yaşın öğrenci kredisi borcu üzerindeki uzun vadeli etkisini daha iyi anlamalıyız.