HSA'nıza yatırım yapmak vs. 401(k)

Sağlık Tasarruf Hesapları (HSA) ve 401(k) planları Amerika Birleşik Devletleri'ndeki birçok işveren tarafından sunulmaktadır. Hem HSA'lar hem de 401(k) planları vergi avantajları sunabilir, ancak bu iki hesap türünün farklı amaçları ve kuralları vardır. HSA'nız ile 401(k)'niz arasındaki fark nedir?

HSA Nasıl Çalışır?

HSA, bir hesapla eşleştirilmiş bir tasarruf hesabıdır. yüksek indirilemeyen sağlık planı (HDHP). 2022'de HDHP'lerin yıllık indirilebilir bireyler için 1.400 $ veya daha fazla ve aileler için 2.800 $ veya daha fazla. Sağlık planının da sınırları olmalıdır.

param yok sağlık harcamaları. 2022'de cepten yapılan harcamalar, bireysel sigorta için 7.050 doları ve aile sigortası için 14.100 doları geçemez.

HSA katkıları yapmak için bir HDHP'ye sahip olmanız gerekir. Ek olarak, başka bir sağlık sigortasına sahip olamazsınız veya kayıt yaptıramazsınız. sağlık hizmeti. Ayrıca bir başkasının vergi beyannamesine bağımlı olarak da talep edilemezsiniz.

Genellikle, ödeme yapmak için HSA'nızı kullanamazsınız. primler. Hesaptaki fonlar, indirilebilir, ortak ödemeleriniz ve ortak sigortanız gibi masrafları ödemek için kullanılabilir.

Hesaptaki para vergiden muaftır ve getirilerinizi potansiyel olarak artırmak için HSA fonlarına yatırım yapma seçeneğiniz vardır.

401(k) Nasıl Çalışır?

401(k), çalışanların genellikle bordro kesintileri yoluyla bir yatırım hesabına para yatırmasına olanak tanıyan bir emeklilik tasarruf planıdır. İşverenler, çalışanların 401(k) katkılarının tamamını veya bir kısmını eşleştirmeyi seçebilir. 401(k)'niz için genellikle farklı yatırım türleri, genellikle yatırım fonları arasından seçim yapma seçeneğiniz vardır.

Geleneksel ve Roth 401(k) planlarının iki ana türüdür ve vergi muamelesi bu iki seçenek arasındaki temel farktır. Geleneksel bir 401(k) ile, genellikle emeklilik yıllarınızda, hesaptan para çekene kadar vergi ödemeyi bekleyeceksiniz. Roth 401(k) ile vergilerden sonra para yatırırsınız, bu da şu anlama gelir: emeklilik yıllarınızdaki para çekme işlemleri vergiden muaf olacak.

Katkı Limitleri Nelerdir?

Her yıl, İç Gelir Servisi (IRS) HSA'lar ve 401(k) s için katkı limitlerini belirler. 2022'de bireyler HSA'larına 3.650 dolara kadar katkıda bulunabilirler. Aile sağlığı sigortası olan bireyler 7.300 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilirler. 55 yaş ve üstü bireyler, yıllık yakalama katkısı, ek 1.000 $. Bu limitler, birey ve işveren tarafından yapılan katkıları içerir.

IRS tarafından belirlenen limiti aşan HSA katkıları yaparsanız, fazla miktar genellikle %6'ya tabi olacaktır. ÖTV.

2022'de IRS, maksimum 401(k) katkıyı 20.500$ olarak belirledi. 50 yaşında veya daha büyükseniz, 6.500 ABD Doları tutarında ek bir telafi katkısı yapma hakkınız da vardır. 2022'de IRS, işveren ve çalışan katkı paylarını 61.000 ABD Doları ile sınırlandırıyor.

Eğer sen 401(k)'nize aşırı katkıda bulunun, fazla miktarın size iade edilmesi gerekmektedir. Bu miktar vergiye tabi kazanç olarak kabul edilecek ve %10 erken dağıtım vergisine tabi olacak.

Vergi Avantajları ve Hususları Nelerdir?

HSA'lar kabul edilir vergi avantajlı hesaplar. Bir HSA'ya yaptığınız katkılar vergiden düşülebilir ve işvereninizin yaptığı katkılar sizin katkı payınıza dahil değildir. brüt gelir. Ek olarak, HSA'nızdan elde edilen kazançlar vergiye tabi değildir ve nitelikli sağlık harcamaları için kullandığınız dağıtımlar da vergiden muaftır. Nitelikli tıbbi harcamaları ödemek için her yaşta vergiden muaf para çekme işlemi yapabilirsiniz.

HSA'nız işvereninizin yardımıyla kurulabilse de, onlara bağlı değildir. İş değiştirirseniz veya emekli olursanız, hesabı ve içindeki tüm parayı yanınıza alabilirsiniz. Emekliliğiniz sırasında sağlık giderlerini ödemek için hesabı kaldıraç olarak kullanmaya devam edebilirsiniz. 65 yaşını doldurduğunuzda, vergi cezası ödemeden HSA fonlarınızı nitelikli olmayan harcamalar için kullanmaya başlayabilirsiniz. Bunun yerine, sadece ödeyeceksiniz gelir vergisi nitelikli olmayan giderler için kullanılan fonlar üzerinde.

Vergi ertelemesi, geleneksel bir 401(k)'nin ana faydalarından biridir. Katkıda bulunduğunuz para vergi öncesi, bu da vergiye tabi gelirinizin o yıl için daha az olduğu anlamına gelir. Emeklilik yıllarınızda para çekmeye başlayana kadar geleneksel 401(k)'nizdeki para için vergi ödemek zorunda değilsiniz. 401(k) s, HSA'ların aksine, gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler).

Bir Roth 401(k)'ye para verilir gelir vergilerinden sonra, yani katkı yaptığınız yıllarda vergi kesintiniz yok. Emeklilik döneminde para çekme işlemi yaptığınızda herhangi bir vergi ödemeniz gerekmeyecektir.

59½ yaşınıza gelmeden 401(k) hesabınızdan para çekmenin %10 ek gelir vergisi ödeyeceğiniz anlamına geldiğini unutmayın. için uygunsanız zorluk çekme, %10 cezadan kurtulabilirsiniz, ancak yine de vergi borcunuz olacaktır.

Alt çizgi

Hem HSA hem de 401(k) sahibi olabilirsiniz. İlkini tıbbi masrafları karşılamanıza yardımcı olması için kullanabilirsiniz, ikincisi ise emeklilik için para biriktirmenize yardımcı olacaktır. Tipik olarak, HSA'nıza ve 401(k)'nize gitmek için her maaş çekinin belirli bir miktarını seçebilirsiniz. İşvereniniz, sosyal yardım paketinize bağlı olarak her iki hesaba da katkı sağlayabilir. Hem HSA'nızı hem de 401(k)'nizi emeklilik planlama araçları olarak kullanabilirsiniz.