401(k)'de Fon Seçenekleri için Harcama Oranları Daha Yüksek mi?

Son yıllarda, 401(k) tam zamanlı çalışanların emeklilik için birikim yapmalarının en yaygın yolu haline gelmiştir. 401(k) ile çalışanlar vergilendirilmeden önce maaşlarından para alabilir ve bu parayı çeşitli hisse senedi ve tahvil yatırım fonlarına yatırmayı seçebilirler. Aynı zamanda, milyonlarca Amerikalı, düzenli bir aracılık hesabı aracılığıyla doğrudan borsaya yatırım yapıyor.

Aynı fona 401(k) ve aracılık hesabınız aracılığıyla her iki şekilde de yatırım yapmak genellikle mümkündür. Ancak, 401(k)'nizde tutuluyorsa, yatırımla ilişkili gider oranının daha yüksek olduğunu görebilirsiniz. Bu yazıda, bunun neden böyle olabileceğini ve bu konuda neler yapabileceğinizi açıklayacağız.

401(k) Hesaplar için Gider Oranlarını Anlama

İlk bakışta, 401(k)'de tutulan yatırımların gider oranlarının diğer yatırım hesaplarında tutulan aynı yatırımlardan farklı olması garip görünebilir. Vanguard’a yatırım yapıyorsanız VWUSX401(k) planları için popüler bir seçim olan, fonun sunduğu rekabetçi %0,38 harcama oranı sizi cezbedebilir. Ancak, 401(k)'niz aracılığıyla aynı fona yatırım yaparsanız ve ödediğiniz gerçek gider oranını dikkatlice hesaplarsanız, bunun reklamı yapılan orandan daha yüksek olduğunu görebilirsiniz.

Bunun nedeni, 401(k) planlarının kendileriyle ilişkili maliyetleri ve ücretleri olması ve bunların, bireysel hisse senedi ve tahvil fonları tarafından alınan ücretlere ek olmasıdır. Aslında tüm 401(k) planları, yatırım ücretlerinin yanı sıra çok çeşitli idari ücretlere ("katılım" olarak da adlandırılır) tabidir. Bu idari ücretler, müşteri desteği, yasal hizmetler, kayıt tutma ve işlem işleme gibi maliyetleri kapsar. Bu ücretlerin bir kısmı işvereniniz tarafından karşılanır, ancak genellikle ücretlerin çoğu planın katılımcılarına (yani çalışanlara) aktarılır. Tüm bu ücretler, 401(k)'niz için toplam gider oranı içinde toplanır.

2022 itibariyle, aktif olarak yönetilen yatırım fonlarındaki 401(k) yatırımın ortalama gider oranı yaklaşık %1'dir. Ancak bu, işvereninize ve özellikle işvereninizin büyüklüğüne bağlı olarak büyük ölçüde değişebilir. Birçok katılımcının olduğu bir 401(k) planı, ölçek ekonomilerinden yararlanır ve bu nedenle daha düşük gider oranlarına sahiptir. 10 katılımcılı bir 401(k) planın harcama oranları %1'den fazladır ve binden fazla katılımcılı planların harcama oranları bundan çok daha düşük olabilir.

%1 kulağa çok fazla gelmese de, uzun vadede büyük bir fark yaratabilir. Pew Charitable Trusts tarafından yapılan araştırma, ücretlerin ciddi bir etkisi olduğunu doğrulayarak, "ücretlerin tasarruf edilen miktar ve dolaylı olarak bileşik için mevcut miktarı azaltarak - tasarruflar için sıklıkla gözden kaçan ancak önemli bir zarar büyüme."

401(k) Harcama Oranlarının Azaltılması

401(k) harcama oranlarınızı düşürmenin birkaç yolu vardır. Ödediğiniz toplam gider oranı, iki ana kaynaktan alınan ücretlere ve masraflara bağlı olduğundan, ve kendi işvereninizin yönetim maliyetlerine yatırım yapın; maliyetler.

İlk adım, şu anda ödediğiniz gider oranını hesaplamaktır. Ödediğiniz ücretlerle ilgili ayrıntıları sağlayacak olan 401(k) beyanınız ve katılımcı ücreti açıklama bildiriminizle başlayın. Daha sonra, aşağıdaki gibi bir web sitesi kullanarak planları karşılaştırabilirsiniz: BrightScope, hangi kurumsal ve hükümet emeklilik planlarını değerlendirir. Ücretlerinizin ortalamanın çok üzerinde olduğunu fark ederseniz, işvereninizin maaşına başvurmanızda fayda var. plan yöneticisi—işvereniniz, çalışanları için en iyi planı bulma sorumluluğuna sahiptir. tüm.

Bu araştırmanın bir parçası olarak, gerçekten almış olsanız da olmasanız da bağımsız yatırım tavsiyesi için ödeme yaptığınızı görebilirsiniz. Bu, kurumsal 401(k) planları için ortak bir ücrettir ve gider oranınıza %1'e kadar eklenebilir. Ortalama 401(k) ile seçebileceğiniz seçenekler nispeten sınırlı olduğundan, bu tavsiye için ödeme yapmayı bırakabilirsiniz. Bunu kendi araştırmanızla değiştirebilir veya bir oturum planlayabilirsiniz. sertifikalı finansal planlayıcı emeklilik portföyünüzde devam eden bir yüzde değil, bir danışma için sizden bir kerelik ücret talep edecek.

Son olarak, gerçek yatırımlarınızın maliyetini düşürmeyi deneyebilirsiniz. En düşük ücretleri endeks fonlarında, kurumsal fonlarda ve bazı hedef tarih fonlarında bulacaksınız. Planınız bu düşük maliyetli seçeneklere sahip değilse, bir teklif sunup sunmadığını öğrenin. kendi kendini yöneten aracılık penceresi bu, diğer yatırımları seçmenize izin verir.

Her şey başarısız olursa veya şirketiniz gider oranınızı düşürmek için değişiklik yapmakla ilgilenmiyorsa, paranızın bir kısmını başka bir yere yatırabilirsiniz. Her ne kadar herhangi birinden en iyi şekilde yararlanmak için işvereninizin fonuna yeterince yatırım yapmak neredeyse her zaman iyi bir fikir olsa da. sundukları fonları eşleştirirseniz, bu seviyenin üzerindeki tasarruflarınızın bir kısmını kendi kendine yönlendirilen bir fon sağlamak için kullanabilirsiniz. IRA.

Alt çizgi

Birçok kişinin hem kendi kendini yöneten bir aracılık hesabı hem de işverenleri tarafından sağlanan bir 401(k) planı vardır. Bu sizin için geçerliyse, işveren sponsorluğundaki plan için harcama oranlarınızın, kendi kendinize yönettiğiniz hesaba göre daha yüksek olduğunu fark edebilirsiniz. Bunun nedeni, 401(k) planlarını yürütmenin ve denetlemenin maliyetlerle birlikte gelmesidir. Daha fazla katılımcıya sahip planlar genellikle daha düşük maliyetlidir; daha küçük işverenler daha fazla ücret alabilir.

Harcama oranlarınızın yüksek olduğunu düşünüyorsanız - yaklaşık %1'den fazla - bunları azaltmanın yolları hakkında işvereninizle konuşmalısınız. Alternatif olarak, daha düşük taban maliyetleri olan yatırımları seçebilir veya gelirinizin bir kısmını 401(k) planınızın dışında yatırmaya başlayabilirsiniz.