Şirketiniz Alt Parite 401(k) Sunarsa Ne Yapmalısınız?

İşveren destekli 401(k) planları emeklilik için tasarruf etmenin harika bir yolu olabilir, ancak bazı planlar diğerlerinden daha iyidir (veya daha kötüdür). İşvereninizin bir mutemet 401(k) için iyi seçilmiş yatırım seçenekleri sağlama görevi ve sorumlu bir işveren ödediğiniz ücretleri minimumda tutmaya çalışacaktır, bazı planların hem sınırlı seçenekleri hem de yüksek ücretleri vardır. Bu kılavuzda, durumunuzu nasıl değerlendireceğinizi açıklayacağız. 401(k) planı, nasıl iyileştirmeye çalışacağınız ve idealden daha azına takılıp kalırsanız ne yapacağınız.

401(k) Seçenekleriniz Nasıl Değerlendirilir

İlk adım, şirketinizin 401(k) değerinin ortalamanın altında olduğundan şüpheleniyorsanız, haklı olup olmadığınızı görmektir. İlk olarak, ödediğiniz ücretlere odaklanın. Ücretler, emekli olmaya hazır olduğunuzda planınızda ne kadar para biriktireceğiniz konusunda büyük bir fark yaratabilir.

Planınızın talep ettiği idari ücretlere ek olarak, yatırımlarınızın her biri kendi ücretlerini taşıyacaktır. Bu ücretler şu şekilde ifade edilir: gider oranı ve yıllık hesap özetlerinizde bulunabilir. Özellikle büyük sermayeli hisse senedi yatırım fonları gibi standart yatırım türleri için yılda %1'den fazla ödeme yapıyorsanız, yüksek maliyetli bir planınız olabilir.

Ayrıca planınızın sunduğu yatırım seçenekleri yelpazesine de bakmalısınız. İşverenler, 401(k) planlarına çok fazla yüksek riskli seçenek eklemekten çekiniyor, ancak bazıları bunu çok ileri götürüyor. Planınız standart yatırım türleri için sağlam seçeneklerden yoksunsa, bu aynı zamanda planınızın olabileceği kadar iyi olmadığının bir göstergesi olabilir.

Bu araştırmayı tamamladıktan sonra planınızın kusursuz olmadığını fark ederseniz, ilk adımınız işvereniniz veya İK departmanınızla konuşmak olmalıdır. 401(k)'nize yönelik eleştirilerinizde olabildiğince açık olun ve onlardan endişelerinizi gidermelerini isteyin. Bazı işverenler bunun gibi geri bildirimlere açıktır ve bu, planı herkes için iyileştirebilir.

Kötü Bir 401(k)'den En İyi Şekilde Yararlanmak

İşvereniniz 401(k)'nizi iyileştiremezse veya iyileştiremeyecekse, hiç katılmamak için cazip olabilirsiniz. Ancak, işvereniniz bir eşleşen katkı planınızın bir parçası olarak, neredeyse her zaman bundan yararlanmaya değer. 401(k)'nizdeki ücretler ne kadar yüksek olursa olsun, muhtemelen eşleşen bir katkı payından elde edeceğiniz faydadan daha maliyetli olmayacaktır. Finansal planlamacılar, genellikle, tam işveren eşleşmesini elde etmek için planınıza en azından yeterince katkıda bulunmanızı önerir.

En sınırlı 401(k) planlarda bile akıllıca yatırım yapmanın birkaç yolu vardır:

• Düşük maliyeti seçerek ücretlerinizi en aza indirin endeks fonları planınız bunları sunuyorsa.
• 401(k) planınızın dışında çeşitlendirin. Çoğu durumda, iyi çeşitlendirilmiş bir 401(k) portföyü oluşturmaya çalışmalısınız. Ancak, 401(k)'niz bir ana dalda iyi bir seçeneği kaçırıyorsa varlık sınıfı (örneğin yabancı hisse senetleri), istediğiniz genel dengeyi elde etmek için başka bir yere yatırım yapabilirsiniz.

401(k)'nizin Ötesine Geçmek

Bahsettiğimiz gibi, 401(k)'niz olabileceği kadar iyi olmasa bile, genellikle yeterince katkıda bulunmaya çalışmalısınız. sizin aracılığınızla mevcut olan en iyi yatırım seçeneklerini kullanarak işvereninizin eşleşen katkılarını en üst düzeye çıkarmak için plan. Bununla birlikte, emeklilik için daha fazla biriktirebilecek kadar şanslı olabilirsiniz ve 401(k)'niz harika değilse, işvereninizin planının dışında yatırım yapmak isteyebilirsiniz.

Size açık birkaç seçenek var. Çoğu yatırımcı için başlamak için en iyi yer, bireysel emeklilik hesabı (IRA). Bir IRA, 401 (k) planına benzer vergi avantajları sunar, ancak kendi yatırımlarınızı seçme konusunda çok daha geniş seçenekleriniz olacaktır. Bir dezavantaj, IRA'lar için katkı limitlerinin 401(k) planlarından çok daha düşük olmasıdır.

İkinci seçenek bir fon sağlamak olabilir. sağlık tasarruf hesabı (HSA) eğer varsa yüksek indirilemeyen sağlık planı. HSA'lar, 401(k) s ve IRA'lara benzer vergi avantajlarına sahiptir ve paranın nitelikli sağlık için kullanılması gerekirken hemen harcamanıza gerek yok ve sağlıkla ilgili masraflarınızı karşılamak için kullanabilirsiniz. emeklilik.

Son olarak, düzenli bir yatırım fonu aracılığıyla emeklilik için birikim yapmayı düşünebilirsiniz veya aracılık hesabı. Bu rotanın dezavantajı, bir 401(k), IRA veya HSA'nın vergi avantajlarının çoğunu kaybetmenizdir. Avantajı - 401(k)'niz kötüyse - çok daha düşük ücretler ödeyebilmenizdir. Ayrıca neredeyse sınırsız sayıda yatırım seçeneğiniz olacak.

Alt çizgi

Tüm 401(k) planları eşit yaratılmamıştır. Bazıları yüksek ücretlere sahipken, diğerleri yatırım seçeneklerinizi ciddi şekilde sınırlayabilir. 401(k)'niz için de geçerliyse, işvereninizle konuşmalı ve planınızı iyileştirmelerini istemelisiniz. Kötü bir 401(k) ile takılıp kaldıysanız, genellikle, varsa, işvereninizin eşleşen katkılarından tam olarak yararlanmaya yetecek kadar katkıda bulunmanız gerekir. Bu noktadan sonra, bir IRA veya HSA gibi başka bir yere yatırım yapmak isteyebilirsiniz. Bu seçeneklerle katkı limitlerinize ulaşırsanız, düzenli bir yatırım hesabı aracılığıyla emeklilik için birikim yapmayı düşünebilirsiniz, ancak 401(k)'nin vergi avantajlarını kaybedersiniz.