Özel Mevduat Sertifikası (CD) Türlerinin Açıklanması

Mevduat sertifikaları (CD'ler) vadeli olarak bilinen belirli bir süre boyunca sabit bir faiz oranı sunma eğiliminde olan bankalar, kredi birlikleri ve aracı kurumlar tarafından sunulan tasarruf ürünleridir. Ancak, ekleme yeteneği gibi farklı özelliklere sahip belirli özel CD türleri de vardır. müdür veya kaçının erken çekilme ceza ücretleri.

Standart sabit oranlı, sabit vadeli CD tekliflerinden daha fazla esnekliğe ihtiyacınız varsa, seçeneklerinizden birkaçı burada.

Özel CD'ler: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo ve IRA

En yaygın CD türü, fonlarınızı yatırmak, vade sonuna kadar el değmeden bekletmek ve sonra geri çekmek için standart prosedürü izler. olgunluk. Ancak bankalar ve kredi birlikleri, farklı yapı ve kurallara sahip çeşitli özel CD'ler de sunar.

Yükseltme CD'leri

Bunlara bazen oranınızı artırın CD'leri denir. yükseltme CD'leri tasarruf sahiplerine genellikle vadeleri boyunca bir kez daha yüksek bir orana erişme şansı sunar. Dolayısıyla, beş yıllık bir CD açarsanız ve bu dönemde oranlar yükselirse, kilitlemek için bir fırsatınız olur. o zaman bankanın sunduğu daha yüksek bir oranda ve bu oran vadeniz boyunca geçerli olacaktır. Nadiren, yükseltme CD'leri, yalnızca uzun vadeli CD'ler için olmasına rağmen, iki oran artışına izin verir.

Eklenti CD'leri

Eklenti CD'leri faiz oranınız yerine yatırdığınız tutarla oynamanıza izin verin. CD'yi bir tutarla açabilir, ancak yatırdığınız anaparayı artırmak için ek para yatırabilirsiniz. Bazı bankalar istediğiniz kadar eklentiye izin verir; diğerleri, zaman periyodu başına (örneğin, aylık veya üç aylık) belirli sayıda izin verilen eklenti şart koşar; ve birkaçı, eklentileri tüm dönem boyunca yalnızca bir veya iki ile sınırlandırır.

Cezasız CD'ler

Cezasız CD'ler olarak da bilinir sıvı CD'ler, ceza ödemeden paranızı çekmenizi sağlar. Bir CD'nin faiz oranı avantajını sağlıyor gibi göründüklerinden, ancak erken paraya çevirmeniz gerekirse daha az riskle, kulağa cazip geliyorlar. Cezasız CD'ler gerçekten de tamamen erişilebilir bir tasarruf hesabı ile erken para çekme cezası olan bir CD arasındaki boşluğu doldurabilir.

Ancak tahmin edebileceğiniz gibi, "ceza yok" bir fiyat etiketi ile gelir: geleneksel bir CD ile kazanabileceğinizden daha düşük bir faiz oranı. Bu nedenle, cezasız CD'lerin oranlarını, en iyi tasarruf veya para piyasası hesabından kazanabileceklerinizle karşılaştırmak önemlidir.

Jumbo CD'ler

Bu, CD satın alırken karşılaşabileceğiniz başka bir üründür. Jumbo CD'ler sadece büyük bir minimum depozitolu CD'lerdir. Hiçbir yönetim organı, bir CD'ye "jumbo" denmesi için zemin belirlemez, bu nedenle her banka kendisi için karar verir. En tipik eşik, minimum 50.000$'lık depozitodur. Bazı kurumlar 25.000 $'lık CD'leri jumbo (veya belki "mini-jumbo") sertifika olarak adlandırırken, diğerleri jumbo etiketi en az 100.000 $'lık CD'ler için ayırır.

En iyi jumbo CD'ler için oranlar standart CD'lerden daha düşük olma eğilimindedir, bu nedenle yalnızca standart bir CD almanız genellikle daha iyidir—çoğunun maksimum bir yükleme boyutu yoktur, yine de federal mevduat sigortası yalnızca bir kurumda 250.000 $'a kadar kapsar.

IRA CD'leri

CD'ler ayrıca emeklilik fonları için yararlı bir tasarruf aracı olabilir. Birçok banka ve kredi birliği, bireysel emeklilik hesabı (IRA) CD'ler. Bazıları IRA olarak sunulan ayrı bir CD menüsüne sahipken, diğer kurumlar kendi standartlarından herhangi birine izin verir. IRA CD'leri olarak kurulacak CD'ler. Her iki durumda da bir fark, IRA CD'lerinin resmi olarak belirlenmiş bir yerde tutulması gerektiğidir. IRA.

CD Alma: Doğrudan vs. aracılı CD'ler

Bir aracılık hesabınız varsa, burada sunulan CD'leri fark etmiş ve bunların doğrudan bir banka veya kredi birliği ile açılan CD'lerden ne kadar farklı olduğunu merak etmiş olabilirsiniz.

İlk nokta şu ki aracılı CD'ler banka CD'leridir, aracı firma süreci basitleştiren bir aracı olarak hizmet etmek. Bununla birlikte, bazı önemli farklılıklar var.

Daha Düşük Fiyatlar

Aracılı CD'ler ara sıra doğrudan banka CD'leriyle rekabetçi oranlar sunsa da, aracılı CD'lerdeki oranlar genellikle daha düşüktür. CD iadelerinizi en üst düzeye çıkarmak bir öncelikse, genellikle doğrudan kaynağa gitmeniz daha iyi olur.

Ancak, komisyoncu CD'lerin oranlardan vazgeçtiği şey, özellikle birden fazla CD'ye sahipseniz, rahatlıkla karşılar. Bunun nedeni aracılı CD'lerin tüm vade tarihleri ​​ve koşullarıyla aracılık hesabınız için zaten aldığınız aynı düzenli aylık veya üç aylık hesap özetlerine dahil edilir gösterildi. Bu, tuttuğunuz şeyi ve her birinin ne zaman olgunlaşacağını izlemeyi çok daha basit hale getirir.

Daha Fazla Kolaylık...

Aracı bir CD'yi açmak da biraz daha kolaydır. Aracı kurumda zaten bir hesabınız olduğu için CD'yi sizin adınıza alacak. Bu, sizi doğrudan bir CD'yi açmanın banka evraklarından ve daha sonra aldığınız ekstra hesap özetlerinden kurtarır. Fesih de basitleştirilmiştir: CD olgunlaştığında, fonlar genellikle aracı kurumdaki nakit hesabınıza hareket edecektir.

...Erken Para Çekmeniz Gerekmediği sürece

Aracılı CD'ler için erken para çekme işlemleri, doğrudan banka CD'lerinden çok daha farklı şekilde ele alınır. Aracı bir CD'yi erkenden nakde çevirmeniz gerekirse, onu piyasada satmanız gerekir. ikincil piyasa. Bu pazaryerine erişim aracı kurumunuz tarafından sağlansa ve genellikle gezinmesi kolay olsa da, sertifikanız için hangi fiyatı güvence altına alabileceğiniz konusunda hiçbir garanti yoktur. Temel faktörler, artan veya azalan bir faiz oranı ortamında satış yapıp yapmadığınızı ve sertifikanızda kalan süreyi içerir.

İkincil piyasada satış yapmak mutlaka olumsuz değildir - her zaman vasatın altında getiri sağlamaz. Ancak vazgeçtiğiniz şey, gelirinizin ne kadarını elinizde tutacağınıza dair herhangi bir garanti veya öngörülebilirliktir.

Broker'ınızdan çağrılabilir CD'ler

Standart aracılı CD'nin yanı sıra, genellikle yalnızca aracı kurumlar aracılığıyla bulunan iki tür özel CD vardır: çağrılabilir ve çağrılamaz CD'ler.

A çağrılabilir CD genellikle yalnızca aracı kurumlar aracılığıyla bulunan özel bir CD'dir. Amir banka, CD'yi herhangi bir zamanda geri çağırma hakkını saklı tutar. Dolayısıyla, siz belirli bir faiz oranında belirli bir yıl boyunca kilitlenmeyi umarken, banka herhangi bir zamanda bu düzenlemeyi sonlandırmaya ve paranızı size iade etmeye karar verebilir. Bu sizin için herhangi bir ceza veya kayıpla sonuçlanmayacak, ancak gelecek için kilitlenmiş olan uygun bir oran fırsatını kaybetmenize neden olabilir.

Bu ayrıcalık için, banka genellikle biraz daha yüksek bir faiz oranı öder. Bu, kaçınmak istediğiniz bir riskse, aracı kurumunuzun listesinde "çağrılamayan CD'ler" arayın.

Alt çizgi

Mevduat sertifikaları (CD'ler) kazanmanın istikrarlı bir yolunu sunar faiz ve özel CD'ler daha esnek ve bazen çekici koşullar sunar. Çevrimiçi bankalar nerede olursa olsun müşterilerine CD'ler sunarken, tasarruf sahipleri en iyi CD şartlarını ve fiyatlarını bulmak için alışveriş yapabilirler.

Sadece değişken piyasalardaki sabit vadeli yatırımların sınırlamalarının farkında olun. İstikrarları, Federal Rezerv'in federal fon oranını nasıl hareket ettirdiğine bağlı olarak bir avantaj veya dezavantaj olabilir.