Prime Yükseldiğinde CD Oranları Artar mı?
Ana oran, mevduat sertifikalarında (CD'ler) sunulan oranları doğrudan etkilemez, ancak ilişkilidir. bu asal oran bankalar tarafından en iyi ticari müşterileri için kullanılan bir borç verme oranıdır ve genellikle Federal Rezerv'in federal fon oranını temel alır.
CD oranları aynı zamanda federal fon oranından ve aynı zamanda enflasyon, ekonomi, rekabet ve her bankanın veya kredi birliğinin bireysel durumu gibi diğer faktörlerden de etkilenir. Prime oranları yükseldiğinde, mevcut en iyi CD oranları için alışveriş yapın.
Temel Çıkarımlar
- Bir bankanın en yüksek faiz oranı, mevduatlara ödenen faizle ilişkilidir, ancak doğrudan, 1:1 sebep ve sonuç olması gerekmez.
- Prime oranı genellikle bir CD'de ödenen orandan önemli ölçüde daha yüksektir.
- Borç verme oranları, bankaların CD'ler için ödediğinden daha hızlı yükselme eğilimindedir, ancak bunlar sonunda artar.
- Bazı bankalar, ulusal ortalamanın çok üzerinde CD oranları sunuyor, bu da bir yatırım yapmadan önce alışveriş yapmayı özellikle önemli kılıyor.
Prime Rate Nasıl Çalışır?
Ana oran, bankaların en güvenilir kurumsal müşterilerinden aldığı faiz oranıdır. Bu bir borç verme oran. Her banka kendi prime oranını belirler. ABD Federal Rezervi, en büyük 25 bankanın hafta içi ortalama faiz oranlarını toplar. Ancak en çok alıntı yapılan ana oran, Wall Street Journal'ın günlük olarak bildirdiği orandır. Oradaki araştırmacılar en büyük 10 ABD bankasını araştırıyor ve oranlarına göre bir ortalama buluyor.
Bankalar, faiz oranlarını kısmen federal fon oranı Fed tarafından kurulmuştur. Federal fon oranı, bankaların kısa vadeli krediler için birbirlerinden aldığı ücrettir. Çoğu zaman, bankalar ana oranlarını federal fon oranının üç yüzde puanı üzerinde belirler.
Federal fon oranındaki değişiklikler, bankaların mevduat çekmek için sunduğu oranları da etkiler. mevduat sertifikaları (CD'ler). Dolayısıyla, birincil oran ve CD oranları birbirine bağlıdır çünkü her ikisi de federal fon oranı karşılaştırmalı değerlendirmesine dayanmaktadır.
Birincil faiz oranları genellikle Fed faiz artırımlarından hemen sonra yükselirken, bankalar, yeni CD'ler de dahil olmak üzere mevduat faizlerindeki artışları, rekabetçi baskılar onları zorunlu kılana kadar erteleyebilir. COVID-19 salgını sırasında, tüketiciler yemek yemeye gitmek gibi şeylere harcayamayacakları parayı biriktirdikleri için birçok banka mevduat açısından ağırdı. Yeni mevduat çekmek için fazla rekabet yoktu. Sonuç olarak, S&P Market Intelligence'ın araştırmasına göre, Fed 2022'de oranları artırmaya başladığında CD ve diğer oranlar önemli ölçüde yükselmedi.
Ancak 2022'nin sonunda bazı bankalar, özellikle CD'ler olmak üzere tasarruf hesaplarına daha yüksek faiz ödemeye başladı. Değişiklikler kuruma bağlıydı. Bazıları oranları hiç artırmadı veya çok az artırdı. Diğerleri, özellikle yeni mevduatları çekmek, rakip oranlar nedeniyle nakit çıkışlarını durdurmak veya varlıklarını artırmaya yardımcı olmak için daha yüksek CD oranları teklif etti. kredi-mevduat oranları—bir bankanın likiditesinin önemli bir ölçüsü.
Paranız, oranları otomatik olarak veya talep üzerine artırma seçeneği sunan bir CD'de olmadıkça, artan oranlar mevcut CD yatırımlarınızı etkilemeyecektir.
Prime Yükseldiğinde CD'lere Ne Olur?
Yükselen oranlar, bankalara karlarını artırmaları için daha fazla alan verebilir (aynı zamanda faiz oranları olarak da bilinir). net faiz oranı farkı). Bankalar bunu, mevduat faizlerini kredi faiz oranları kadar çok veya hemen yükseltmeyerek yapıyorlar.
Örneğin, federal fon oranı ve birincil oranın, Fed'in oranları 10 kez artırdığı 14 ayda 12 aylık mevduatlardaki CD oranlarıyla birlikte nasıl arttığı aşağıda açıklanmıştır.
| Tarih | Hedef Federal Fon Oranı | Başbakan Oranı | Ort. 12 Aylık CD APY |
| Mart 2022 | 0.25-0.50 | 3.37 | 0.15 |
| Eylül 2022 | 3.00-3.25 | 5.74 | 0.60 |
| Mart 2023 | 4.75-5.00 | 7.83 | 1.49 |
| Mayıs 2023 | 5.00-5.25 | 8.22 | 1.59 |
CD oranlarının, birincil kredi oranındaki artışlarla orantılı olarak hemen yükseldiğini göremeyebilirsiniz. Sonunda, yine de, bu ürünlerin yıllık yüzde verim (APY) çoğu bankada yeni mevduatlar için rekabet ortamında da artmalıdır.
Bireysel bankalar ve kredi birlikleri tarafından sunulan CD'lerdeki en yüksek oranların genellikle ulusal ortalamanın çok üzerinde olduğunu unutmayın. bu yüzden mantıklı dükkânları dolaşmak.
Ekonomideki Faizler CD Yatırımlarını Nasıl Etkiler?
CD faiz oranlarının genel borçlanma maliyetleri ile ilişkisi yükselen enflasyona tepki olarak faiz oranları keskin bir şekilde yükseldiğinde açıktır. Fed, harcamaları soğutmak ve enflasyonla mücadele etmek için gösterge oranını yükselttiğinde, bankalar mevduat sahiplerine ödedikleri oranları artırabilir. Kazandığınız artan faiz, mevduatınızın satın alma gücünde enflasyon nedeniyle oluşan aşınmayı dengelemeye yardımcı olur.
Ama tam olarak değil. Örneğin, Tüketici Fiyat Endeksi ortalama enflasyon oranı, Nisan 2023'te sona eren 12 aylık dönemde %4,9 arttı. Paranızı Nisan 2022'de ortalama kazandıran bir CD'ye koyarsanız, önceki 12 ayda yalnızca ortalama %0,17'lik bir getiri elde etmiş olursunuz. Enflasyon nedeniyle önemli miktarda satın alma gücü kaybettiniz. Ayrıca, CD tarafından kazanılan herhangi bir faiz için vergi ödersiniz.
Yatırım yaparsanız enflasyonu yenebilirsiniz. en çok kazandıran CD sadece ortalama oranları olan biri yerine. 2023 baharında, bu ilk kez oldu. Ancak bir CD almaya hazır olduğunuzda her şey enflasyona ve faiz oranlarına bağlıdır.
Bir CD vade uzunluğu seçerken, yatırımcılar bir değiş tokuşla karşı karşıya kalır. Daha uzun vadeli CD'ler daha yüksek faiz oranları sunabilir. Ancak oranlar yükselmeye devam ederse bugünkü oran daha az çekici olabilir. Bugün bir CD'de kilitli olan para, 3 ay sonra daha yüksek bir oran elde edebilir. Oranların yükselmeye devam edeceğini düşünüyorsanız, satın almayı düşünebilirsiniz. yükseltme CD'si veya bir kurulum CD merdiveni.
Sıkça Sorulan Sorular
CD Oranlarını Hangi Faktörler Etkiler?
Bankalar ve kredi birlikleri, CD oranlarını bir dizi faktöre göre belirler. Bunlar, federal fon oranını, enflasyonu, diğer bankaların mevduat için rekabetini, borç verme programlarını finanse etmeye yardımcı olmak için mevduat ihtiyaçlarını ve arzu edilen kar marjlarını içerir.
CD İyi Bir Yatırım mı?
CD'ler güvenli yatırımlardır çünkü değerleri değişmez. CD'lerdeki para genellikle ya Federal Mevduat Sigortası Corp. (FDIC) ya da Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA). Bununla birlikte, sabit ve nispeten düşük getiri oranları nedeniyle, CD'ler riske maruz kalmaktadır. şişirme. Aslında, bugün bir CD'ye koyduğunuz 1000$'ın değeri, eğer enflasyon CD'den kazandığınız getiriden yüksekse gelecek yıl daha az olacaktır.
CD'lerin Sabit veya Değişken Faiz Oranları Var mı?
Sabit oranlı CD'ler daha yaygındır. Bazı bankalar ve kredi birlikleri de sunuyor değişken oranlı CD'ler faiz oranları ile yükselen bir ortamda artabilir. Ayrıca sağlayabilirler yükseltme CD'leri APY'nizi yükseltmek isteyip istemediğinizi ve ne zaman yükseltmek istediğinizi seçmenize izin veren (aka, yükseltme CD'leri veya oranınızı artırma CD'leri).
Alt çizgi
Birincil oran ve CD oranlarının her ikisi de Federal Rezerv tarafından belirlenen referans federal fon oranı ile ilişkilidir. Federal fon oranı yükseldiğinde, birincil oran hızla onu takip eder ve CD oranları da daha yavaş ve sınırlı bir miktarda da olsa artma eğilimindedir.
Daha yüksek faiz oranları, daha önce düşük getirili CD'lere yatırım yapmakla ilgilenmeyen mevduat sahipleri için parlak bir nokta olabilir. Bununla birlikte, enflasyon mudilerin kazançlarını aşındırabilir. satın alma gücü. Parayı daha uzun vadeli bir CD'ye kilitlemeden önce enflasyonun risklerini ve oranların yükselmeye devam edip etmeyeceğini düşünün.
