İşveren Eşleşmesi Olmadan 401(k) Yapabilir misiniz?

Çalışanlara bir fayda olarak, işverenler genellikle eşleşen katkılar çalışanların işlerine yaptıkları katkıların bir sınırına kadar 401(k) planları. Örneğin, bir işveren katkı paylarınızı maaşınızın %3'üne kadar karşılayabilir. Ancak, işverenlerin emeklilik hesabınıza katkı yapması zorunlu değildir ve bazı 401(k) planlarında herhangi bir katkı payı yoktur. işveren eşleşmesi.

Bu yazımızda, işveren eşleşmelerinin nasıl çalıştığına ve herhangi bir fayda sağlamayan çalışanlar arasındaysanız ne yapmanız gerektiğine bakacağız.

Temel Çıkarımlar

Geleneksel 401(k) planlarının çoğu, işveren eşleştirme katkıları sunar, ancak bunu yapmaları zorunlu değildir.
Bir 401(k), vergi avantajları da dahil olmak üzere, bir işveren eşleşmesi olmadan bile önemli avantajlara sahiptir.
Roth 401(k) katkı payları bugün vergilendirilir, ancak kazançlar vergiden muaftır ve emeklilikte uygun bir dağıtım olarak alındığında vergiye tabi değildir.
Geleneksel 401(k) katkıları, belirli gelir eşiklerini karşılamanız durumunda mevcut vergi yükümlülüğünüzü azaltan anında vergi indirimi sağlayabilir.

instagram viewer

401(k) ile IRA arasındaki temel farklardan biri potansiyel katkı eşleşmesidir; aksi takdirde maddi katkı limit farkları bulunmaktadır.

Kaç İşveren 401(k) Maçı Sunar?

Vanguard Group, işveren emeklilik planlarının genellikle nasıl göründüğünü kamuya açıklamak için How America Saves 2022 adlı bir çalışma derledi. Bugün 401(k) planına sahip çoğu şirket, bir tür işveren eşleşmesi sunuyor. 2021'de şirketlerin %72'si çalışanların anında katkıda bulunmasına olanak tanıyan planlar sundu. Bu arada, %18'i, işverenin katkı paylarını karşılaması için bir yıllık hizmet gerektiren planlara sahipti.

Anket katılımcılarının %48'i, eşleştirilmiş katkı payları için hemen hak kazandıkları bir plana kaydolduklarından, çoğu emeklilik planında oldukça gevşek hak kazanma programları vardı. Ankete katılan dört kişiden biri, eşleşen katkılar için beş veya altı yıllık hak kazanma programında olduğunu bildirdi.

Dört tür eşleme türü vardır; her tür ve bu tür eşleşme sunan planların yüzdesi aşağıdadır.

Planların %71'i tek kademeli formül sunar (yani, "%6 ücret üzerinden dolar başına 0,50 ABD Doları" gibi sabit bir yüzde üzerinden sabit bir dolar tutarı)
Planların %22'si çok katmanlı bir formül sunar (yani sabit bir yüzde üzerinden sabit bir dolar tutarı, ardından bir yüzde üzerinden farklı bir sabit tutar. Bir örnek, "Ödemenin ilk %3'ü için dolar başına 1 ABD Doları, ardından sonraki %3'ü için 0,50 ABD Doları" şeklindedir.)
Planların %5'i dolar sınırı sunuyor (yani, 2.000$ gibi belirli bir dolar miktarını sınırlayan bir formül)
Planların %2'si diğer kriterlere göre değişken formüller sunar.

Vanguard, yukarıdaki maç türlerine ek olarak belirli maç formülleri hakkında bilgi topladı. En yaygın ilk üç 401(k) eşleşmesi şunlardı:

Çalışanın ücretinin %6'sı üzerinden %50 işveren eşleşmesi (planların %16'sı)
Çalışanın ücretinin %6'sı üzerinden %100 işveren eşleşmesi (planların %10'u)
Çalışanın ücretinin %3'ü ile %100 işveren uyumu, ardından çalışanların maaşının %5'i ile %50 uyumu (planların %9'u)

Geleneksel 401(k) planları için kurallar, işverenlerin eşleşen katkılar yapmasını gerektirmez. Ancak, tipik olarak küçük işletmeler tarafından kullanılan güvenli liman 401(k) planları, işverenin ya uygun bir katkı ya da seçmeli olmayan bir katkı yapmasını gerektirir. Herhangi bir 401(k) için benzer kurallar geçerlidir. otomatik kayıt özellik.

İşvereniniz Eşleşmiyorsa Ne Yapmalı?

401(k) planınızın herhangi bir işveren eşleştirmesi varsa, tam olarak yararlanmak için hesabınıza en azından bu tutara kadar para yatırmayı düşünün. İşvereniniz bir eşleşme sunmuyorsa, 401(k)'nize yatırım yapmak, özellikle de yatırım hedeflerinize uygun çeşitli varlık seçeneklerine sahipse, yine de avantajlara sahiptir.

Olarak vergi avantajlı emeklilik hesabı, katkı paylarınızı vergiye tabi gelirinizden düşebilirsiniz. Bir 401(k)'ye katkıda bulunabileceğinizden çok daha fazla katkıda bulunabilirsiniz. bireysel emeklilik hesabı (IRA), böylece daha büyük bir vergi indirimi alabilirsiniz. Katkıda bulunabileceğiniz maksimum tutar:

2022'de bir 401(k), 50 yaşın altındaysanız 20.500 ABD Doları veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 27.000 ABD Dolarıdır.
2023'te bir 401(k), 50 yaşın altındaysanız 22.500 Dolar veya 50 yaş ve üzerindeyseniz 30.000 Dolardır.
2022'de bir IRA, telafi katkılarına hak kazanmazsanız 6.000 ABD Doları veya kazanırsanız 7.000 ABD Dolarıdır.
2023'te bir IRA, telafi katkılarına hak kazanmazsanız 6.500 ABD Doları veya kazanırsanız 7.500 ABD Dolarıdır.

Ancak, 401(k)'niz istediğiniz yatırım seçeneklerini sunmuyorsa veya nasıl yönetileceği konusunda endişeleriniz varsa, başka seçenekleriniz de vardır. Örneğin, bir IRA'yı limite kadar finanse edebilir ve herhangi bir ek parayı normal bir yatırım fonu veya aracılık hesabına koyabilirsiniz. Tipik bir aracı kurum hesabında aynı vergi avantajlarından yararlanamazsınız, ancak emeklilik birikimlerinizi oluşturmak için yatırım yapabilirsiniz.

401(k) için Maksimum İşveren Eşleşmesi Nedir?

Yasaya göre, bir çalışanın 401(k) planına yapılan toplam katkılar, bir çalışanın aldığı ücretin %100'ünü veya belirli bir dolar miktarını aşamaz. 2022'de, toplam katkı limiti 50 yaş altı çalışanlar için 61.000 ABD doları ve 50 yaş ve üstü çalışanlar için 67.500 ABD dolarıdır. 2023 yılında, toplam katkı limiti 50 yaş altı çalışanlar için 66.000 ABD doları ve 50 yaş ve üstü çalışanlar için 73.500 ABD dolarıdır.

Planın bir eşleşmeyi hesaplamak için bir çalışanın gelirinin ne kadarını kullanabileceği konusunda da bir sınır vardır. 2022'de limit 305.000 dolardır. 2023'te limit 330.000 dolardır.

Bir İşveren 401(k) Eşleşmesini Değiştirebilir mi?

Geleneksel bir 401(k) ile işveren, uyumunu yıldan yıla değiştirebilir ve hatta ortadan kaldırabilir. Bununla birlikte, bir güvenli liman 401(k) ile, işveren ya denk bir katkı ya da seçmeli olmayan bir katkı yapmalıdır.

Güvenli Liman 401(k)'de Vesting Nasıl Çalışır?

Güvenli bir liman 401(k) için hem çalışan katkı payları hem de işveren katkı payları anında %100 kazanılır. Geleneksel bir 401(k) ile plan, eşleşen katkıların belirli bir süre boyunca geçerli olmasını şart koşabilir.

Alt çizgi

401(k) planlarının çoğu, formülü şu şekilde olmasına rağmen, bir tür işveren eşleştirme katkısı sunar: bunun hesaplanması - ve paranın gerçekte ne kadar sürede çalışana ait olacağı - bir işverenden farklı olabilir başka bir. İşvereniniz bir eşleşme sağlamasa bile, bir 401(k)'nin sunduğu anında vergi indirimlerinden ve yıllarca vergi ertelemesinden yararlanabilmek için plana katkıda bulunmak isteyebilirsiniz.