Emekli Olduğunuzda Borç Almanın 10 Yolu

Birçok emekli, artık maaş almadıkları için araba, ev veya acil durum için kredi alamayacaklarını düşünüyor. Aslında, emeklilikte borç almaya hak kazanmak daha zor olsa da, imkansız olmaktan çok uzaktır. Çoğu uzmana göre genellikle kaçınılması gereken bir şey, emeklilik planlarından borçlanma401(k) s, bireysel emeklilik hesapları (IRA'lar) veya emekli maaşları gibi - böyle yapmak hem tasarruflarınızı hem de emeklilikte güvendiğiniz gelirinizi olumsuz etkileyebilir.

Emeklilikte Krediye Uygunluk

Kendi kendini finanse eden emekliler için, gelirlerinin çoğunu yatırımlardan, kiralık mülklerden veya Emeklilik tasarrufları, borç verenler tipik olarak potansiyel bir borçlunun aylık gelirini iki yöntemden birini kullanarak belirler. yöntemler:

1. Varlıklardaki düşüş, aylık düzenli olarak sayılır emeklilik hesaplarından para çekme gelir olarak.
2. Borç verenin finansal varlıklarınızın toplam değerinden herhangi bir peşinatı çıkardığı varlık tükenmesi, kalanın %70'ini alır ve 360 ​​aya böler.

Her iki yönteme de borç veren, herhangi bir emeklilik geliri, Sosyal Güvenlik yardımları, yıllık gelir ve yarı zamanlı istihdam geliri ekler.

Kredilerin de olduğunu unutmayın güvenli veya teminatsız. Teminatlı bir kredi, borçlunun krediyi garanti altına almak için bir ev, yatırımlar, araçlar veya diğer mülkler gibi teminat vermesini gerektirir. Borçlu ödeme yapmazsa, borç veren teminata el koyabilir. Teminat gerektirmeyen teminatsız bir kredinin elde edilmesi daha zordur ve teminatlı bir krediye göre daha yüksek faiz oranına sahiptir.

İşte emeklilerin yuva yumurtalarından para almak yerine kullanabilecekleri 10 borçlanma seçeneği - artıları ve eksileri -.

1. Konut kredisi

En yaygın teminatlı kredi türü, satın aldığınız evi teminat olarak kullanan bir ipotek kredisidir. Emekliler için ipotek kredisi ile ilgili en büyük sorun, özellikle de çoğu yatırım veya tasarruftan geliyorsa, gelirdir.

2. Ev Sermayesi Kredisi veya HELOC'ler

Bu tür teminatlı kredi, öz sermayeye karşı borçlanma bir evde. Borçlunun evinde %15 ila %20 öz sermaye olması gerekir. kredi-değer (LTV) oranı %80 ila %85 - ve genellikle kredi notu en az 620.

Özellikle, Vergi Kesintileri ve İş Yasası para ev tadilatları için kullanılmadığı sürece, konut kredilerinde faiz indirimi yapılmasına artık izin vermiyor. Konut kredisine benzer bir diğer seçenek ise, ev sermayesi kredi limiti (HELOK).

Her ikiside ev sahiplerinin evi tarafından güvence altına alınmış. Konut kredisi, borçluya belirli bir süre boyunca sabit bir faiz oranı ve ödeme tutarı ile geri ödenen peşin toplu ödeme veren bir kredidir. HELOC ise gerektiğinde kullanılabilecek bir kredi limitidir. HELOC'ler genellikle değişken faiz oranlarına sahiptir ve ödemeler genellikle sabit değildir.

3. Nakit Çıkışı Yeniden Finansman Kredisi

Konut kredisine bu alternatif, mevcut bir evin borçlunun borcundan daha fazla, ancak evin değerinden daha az bir bedelle yeniden finanse edilmesini içerir; ekstra miktar, teminatlı nakit kredi olur.

Daha kısa bir dönem için – örneğin 15 yıl – yeniden finansman sağlamadıkça, borçlu ipotek ödemesi için gereken süreyi uzatacaktır. Yeniden finansman ile ev sermayesi kredisi arasında karar vermek için eski ve yeni kredinin faiz oranlarını ve ayrıca kapanış maliyetleri.

4. Ters Mortgage Kredisi

A ters ipotek kredisi (HECM olarak da bilinir - ev sermayesi dönüşüm ipoteği), bir evin değerine dayalı olarak düzenli gelir veya toplu ödeme sağlar. Ev öz sermaye kredisi veya yeniden finansmanın aksine, ev sahibi ölene veya evden taşınana kadar kredi geri ödenmez.

Bu noktada, genellikle ev sahibi veya mirasçılar, krediyi ödemek için evi satabilirler, ev sahibi veya mirasçılar evi tutmak için krediyi yeniden finanse edebilir veya borç veren, krediyi kapatmak için evi satma yetkisine sahip olabilir. denge.

5. USDA Konut Onarım Kredisi

Düşük gelir eşiğini karşılarsanız ve parayı ev onarımları için kullanmayı planlıyorsanız, ABD Tarım Bakanlığı aracılığıyla Bölüm 504 kredisine hak kazanabilirsiniz. Faiz oranı sadece %1 ve geri ödeme süresi 20 yıldır. Evdeki sağlık ve güvenlik tehlikelerini ortadan kaldırmak için kullanılıyorsa, daha yaşlı, çok düşük gelirli ev sahipleri için potansiyel ek 7.500 dolarlık hibe ile maksimum kredi tutarı 20.000 $ 'dır.

Hak kazanmak için, borçlunun ev sahibi olması ve evi işgal etmesi, başka bir yerde uygun fiyatlı kredi alamıyor olması, alan medyan gelirinin %50'sinden daha az bir aile gelirine sahip olmak ve hibeler için 62 veya daha büyük ve geri ödeyemeyecek durumda olmak a onarım kredisi.

6. Araç Kredisi

Taşıt kredisi rekabetçi fiyatlar sunar ve satın aldığınız araç tarafından güvence altına alındığından alınması daha kolaydır. Nakit ödeme yapmak faiz tasarrufu sağlayabilir, ancak yalnızca tasarruflarınızı tüketmezse mantıklı olur. Ancak acil bir durumda, parayı geri almak için arabayı satabilirsiniz.

7. Borç Konsolidasyon Kredisi

A borç konsolidasyonu kredisi tam da bunu yapmak için tasarlanmıştır: borcu konsolide etmek. Bu tür teminatsız kredi, mevcut borcunuzu yeniden finanse eder. Genel olarak bu, özellikle ödemeler daha düşükse, borcunuzu daha uzun süre ödeyeceğiniz anlamına gelebilir. Ayrıca, faiz oranı mevcut borcunuzdaki orandan düşük olabilir veya olmayabilir.

8. Öğrenci Kredisi Değişikliği veya Konsolidasyonu

Öğrenci kredisi olan birçok yaşlı borçlu, bu borcun ödenmemesinin Sosyal Güvenlik ödemelerinin kısmen kesilmesine neden olabileceğinin farkında değil. Neyse ki, öğrenci kredisi konsolidasyon programları, ödemeleri basitleştirebilir veya azaltabilir. erteleme ya da hoşgörü.

Çoğu federal öğrenci kredisi konsolidasyon için uygundur. Ancak, bağımlı bir öğrencinin eğitimi için ödeme yapmaya yardımcı olmak için ebeveynlere Doğrudan PLUS Kredileri, öğrencinin aldığı federal öğrenci kredileri ile birleştirilemez.

9. Teminatsız Krediler ve Kredi Limitleri

Elde edilmesi daha zor olsa da, teminatsız krediler ve kredi limitleri varlıkları riske atmaz. Seçenekler şunları içerir: bankalar, kredi Birlikleri, eşler arası krediler (P2P) (yatırımcılar tarafından finanse edilir) veya hatta yıllık %0 başlangıç ​​yüzde oranına sahip bir kredi kartı. Kredi kartını yalnızca düşük faiz oranı sona ermeden önce ödeyebileceğinizden eminseniz bir fon kaynağı olarak kabul edin.

10. Kredi ödeme günü

Emekliler de dahil olmak üzere hemen hemen herkes, teminatlı veya teminatsız kısa vadeli bir krediye hak kazanabilir. Çoğu emeklinin zevk aldığı maaş günü, aylık bir Sosyal Güvenlik kontrolüdür ve ödünç alınan şey budur. Bu krediler çok yüksek faiz oranları ve ücretleri vardır ve yırtıcı olabilir.

Bir maaş günü veya kısa vadeli krediyi yalnızca acil bir durumda ve bunu zamanında ödemek için para geldiğinden emin olduğunuzda düşünmelisiniz. Bazı uzmanlar, bir 401(k) karşılığında borç almanın bile bu borçlardan birine kapılmaktan daha iyi olduğunu söylüyor. Geri ödenmezlerse, fonlar devredilecek ve faiz hızla artacaktır.

Alt çizgi

Emeklilikte borç para almak eskisinden daha az zor ve nakite erişim için birçok alternatif seçenek artık mevcut. Örneğin, bu insanlarla tüm hayat sigortası poliçeleri politikalarına aykırı olarak borçlanarak kredi alabilirler.

Ek olarak, borç verenler borç alanların varlıklarına nasıl gelir olarak bakılacağını öğreniyor ve artık işgücünde olmayanlar için daha fazla seçenek sunuyor. Emeklilik tasarruflarından para çekmeden önce, yuva yumurtanızı sağlam tutmak için bu alternatifleri düşünün.