Getirileri En Üst Düzeye Çıkarın: Kendi Kendine Yönelik Seçeneği Belirleyin

1980'lerde, yeni bir tür emeklilik ürünü, bugün borsada işlem gören fonların piyasayı değiştirdiği şekilde piyasayı değiştirmeye başladı. Bunlar 401(k) planlarıadını IRS kodunun 401(k) alt bölümünden alıyor, herkes için bir şeyler vardı.Bu planlar, işverenleri çalışan emekliliklerini planlamaktan kurtardı ve bu sorumluluğu çalışana geri verdi. Aynı derecede önemli olan, çalışanların masraflarının çoğunu işverenden alarak 401(k) planına ödeme yapmaları gerekiyordu.

Bu planlar o kadar popüler oldu ki, Amerikalı işçilerin %60'ı artık 401(k)'ye sahip.İlk nesil 401(k)-yatırımcıları emekli olmaya hazırlanırken, bu plan heyecanı karşılıyor mu?

Çoğu Amerikalının İhtiyaçları

Uzmanlar, mevcut yaşam standartlarını korumak için emeklilikte gelirinizin %80'ine ihtiyacınız olacağını tavsiye ediyor.Bu hesaplar çoğu Amerikalı için bu ihtiyacı karşılamaya yaklaşmıyor. Aslında, Fidelity Investments tarafından 2019 yılında yapılan bir araştırmaya göre, emeklilikte ortalama planın yaklaşık 112.300 doları var.

401(k) planlarının en büyük sağlayıcılarından biri olan Vanguard'a göre, şimdi müşterilere maaşlarının %12 ila %15'ini 401(k)'lerine katkıda bulunmalarını tavsiye ediyorlar, ancak çoğu çalışan bundan çok daha az ödüyor.

Bir kişinin emeklilik planını kendi eline almak şirkete para kazandırabilir, ancak son veriler bunun çalışan için en iyisi olmadığını kanıtlıyor. Yatırım piyasaları hakkında çok az bilgisi olan veya hiç bilgisi olmayan birinden, bir yığın veriye dayalı olarak bu kadar önemli kararlar vermesini istemek. prospektüsler anlamadıkları, işe yaramadığı görülüyor.

Ancak bazı 401(k) planlarındaki kendi kendini yönetme seçeneği sayesinde, çalışanların 401(k) tasarruflarını maksimize etmenin ve emeklilik ihtiyaçlarının karşılanmasını sağlamanın başka bir yolu daha vardır.

Kendi Kendine Yönelik Plan

Birçok çalışan, yatırım fonlarının nasıl değerlendirileceğini anlamadığından, genellikle, varsayılan. "Herkese uyan tek beden" yaklaşımı, bireyin yaşı, risk toleransı ve emeklilik hedeflerine ayrıntılı bir şekilde bakmaz, bu nedenle çoğu çalışan için yetersizdir. Bu, çalışanın kendileri için alınan kararların emeklilik hedeflerini karşılamak için yeterli olduğunu varsaydığı yanlış bir güvenlik duygusuna yol açabilir.

İnsanlar genellikle önceden seçilmiş fonları seçtiklerinden, planın kendi kendini yöneten seçeneğini bilmiyorlar. Kendi kendini yöneten seçenek, çalışanın fonlarının belirli bir miktarını, genellikle %50'ye kadar olan kısmını, onaylanmış bir kuruluşun gözetimine yerleştirmesine olanak tanır. Finans danışmanı, teklif edilen fonların dışındaki araçlara yatırım için.

Şirketlerin finansal raporlama gereksinimlerini karşılamaları gerektiğinden, önceden seçilmiş bir finansal danışman listesine sahiptirler, ancak liste, başarı geçmişine sahip yalnızca ücretli veya ücretli danışmanları içerir, bu genellikle çalışanın işine yarar. avantaj.

İlişki Kurmak

Birincisi ve belki de en önemlisi, fonların bir finansal danışman tarafından yönetilmesine izin vererek, kişiye özel tavsiyelerde bulunabilecek biriyle ilişki kurulur ve onların ihtiyaçları. Sadece öz-yönetimli fonlara yatırım yapmakla kalmayacak, aynı zamanda bu ilişki, çalışana, kârını en üst düzeye çıkarmasına yardımcı olabilecek bir kişi de verecektir. tahsis kendi kendilerine yönlendirilmeyen paralarından.

Prospektüsleri değerlendiren ve tavsiyelerde bulunan eğitimli bir kişiye sahip olmak, önceden yapılmış planları seçmekten çok daha üstündür.

Detaylı Raporlar

İkinci olarak, bu ilişki mali danışmanın aşağıdakileri gösteren ayrıntılı bir rapor hazırlamasına izin verecektir. kişinin emekliliğini karşılamak için emeklilik hesaplarında ne kadar ihtiyaç duyacağı hedefler. İyi bir finansal planlayıcı, bu hedeflere ulaşmak için zamanları olması için kişinin kariyerinin başlarında çok ayrıntılı raporlar sağlamalıdır. Bu, çalışanlar 401(k) için kaydolduğunda gerçekleşmez.

Son olarak, bazı 401(k) planları, ücretleri yüksek ve performansı düşük fon seçenekleriyle doludur. Bu sorun, 401(k) planlarının emeklilerin hedeflerine ulaşamamasına katkıda bulundu, ancak yalnızca birkaç seçenek mevcutken, çalışanlar en kötünün en iyisini seçmekle uğraşıyor. Kendi kendini yöneten seçeneğe tahsis edilen para, işletmenin izin verdiği herhangi bir yatırım seçeneğine açıktır. IRS, paranın daha verimli çalışmasını sağlayan çok çeşitli düşük veya ücretsiz seçenekler sunar.

Ücretler

Mali danışmanlar ücretsiz çalışmazlar, bu nedenle yatırım seçeneklerini değerlendirirken, danışmanın hizmetleri için talep ettiği ücretleri ekleyin. Yasaya göre, gelecekteki performans vaatlerinde bulunamazlar, ancak size yıllık ücretlerde yüzde kaç aldıklarını söyleyebilirler.

Danışman, "sihirli sayıyı", rahatça emekli olmak için gereken miktarı tahmin ettiği emeklilik planlama hizmetleri sunuyorsa ve ilişki boyunca danışmanlık hizmetlerine devam edin, toplam ücretlerde (yatırımlar artı danışman ücretleri) %1 ila %2 ödeyerek para iyi olur harcadı.

Hepsi içinde değil

401(k) planlarının tümü kendi kendini yöneten seçenekler sunmaz. Bu seçeneğin var olup olmadığını öğrenmenin tek yolu şirketin insan kaynakları veya sosyal yardım departmanını aramaktır. Kendi kendilerini yöneten seçenekleri varsa, onaylanmış danışmanların bir listesini isteyin. Ardından, öz-yönelimli seçeneğe fon ayırmadan önce bu danışmanların her birini araştırın ve/veya arayın.

Alt çizgi

Ortalama ücretler genellikle %1 ila %2 arasındadır. Bazıları, önemli olan tek ücretin, çalışanın erişebildiği fonlardan alınan ücretler olduğunu iddia ediyor. ve bu ücretler ortalamanın altında performansla destekleniyorsa, çalışan hiçbir şey alamamak için çok para ödeyebilir.

Çalışanların yardıma ihtiyacı var ve eğer 401(k) dolarını kendi başlarına tahsis etmişlerse ve katkı seviyelerini seçmişlerse, muhtemelen birçok gruba katılacaklardır. Bebek Boomers kim şimdi yeterli para olmadan emekli oluyor. Yardım almanın en iyi yolu, fonların bir kısmını kendi kendine yönlendirmektir. Bu bir seçenek değilse, yalnızca ücretli bir finansal planlayıcı bulun.