401(k) Telefonunuzdan Asla Borç Almamak için 8 Neden

Çoğu finansal danışmana göre, 401(k) planınıza dalmak genellikle kötü bir fikirdir. Ancak bu tavsiye, bu hesaplardan birine sahip olan kişilerin yaklaşık dörtte birini fonlarına baskın yapmaktan caydırmaz.

Bu plan sahiplerinden bazıları, genellikle aşağıdaki koşullar altında hesaplarından doğrudan para çekerler. zorluk hükümleri bu tür bir fon tahliyesine izin verir. Ancak yaklaşık üç kat daha fazla insan bunun yerine geçici olarak kendilerinden ödünç alıyor. 401(k) veya karşılaştırılabilir bir hesaptan, örneğin 403(b) veya 457Transamerica Emeklilik Araştırmaları Merkezi'nden alınan verilere göre.

Böyle bir kredi çekici görünebilir. Çoğu 401(k) s, hesaba yatırılan fonların %50'sine kadar, 50.000$'lık bir limitle ve beş yıla kadar ödünç almanıza izin verir. Fonlar çekilmediği, sadece ödünç alındığı için kredi vergiden muaftır. Daha sonra hem anapara hem de faiz dahil olmak üzere krediyi kademeli olarak geri ödersiniz.

401(k) kredilerdeki faiz oranı nispeten düşük olma eğilimindedir, belki de kredinin bir veya iki puan üzerindedir. asal oranbirçok tüketicinin ödeyeceğinden daha az olan bireysel kredi. Ayrıca, geleneksel bir kredinin aksine, faiz bankaya veya başka bir ticari borç verene gitmez, size gider. Bazılarına göre, "faiz" hesabınıza iade edildiğinden, 401(k) fonunuzdan borçlanmanın maliyeti, esasen paranın kullanımı için kendinize yaptığınız bir geri ödemedir.

Bu ayrımlar, seçilmiş mali müşavirleri emeklilik fonu kredilerini onaylamak, en azından borç para almak için daha iyi bir seçeneği olmayan insanlar için. Bununla birlikte, daha birçok danışman, koşullar ne olursa olsun, uygulamaya karşı tavsiyede bulunur. 401(k)'nizden borç almanın, uzun vadeli yatırımın neredeyse her zaman test edilmiş ilkesine aykırı olduğunu söylüyorlar.

Borç Alma Neden (Genellikle) Kötü Bir Fikirdir?

İşte muhtemelen emekli olana kadar 401(k) planınıza girmemeniz veya bundan önce krediler için bir kumbara olarak kullanmamanız için sekiz temel neden.

1. Geri ödeme size orijinal katkılarınızdan daha pahalıya mal olacak.

401 (k) kredinin önde gelen sözde artısı - sadece bir kuruş için kendinizden ödünç aldığınız - parayı nasıl geri ödemeniz gerektiğini incelediğinizde çabucak sorgulanır hale gelir.

Ödünç aldığınız fonların vergi öncesi esasa göre 401(k)'ye katkıda bulunduğunu unutmayın. Ama kredi için kendinize geri ödeyeceksiniz vergi sonrası para. %24 içindeysen vergi dilimiörneğin, kredinizi geri ödemek için kazandığınız her 1 Dolar size bu amaç için yalnızca 76 sent bırakır; geri kalanı gelir vergisine gidiyor.

Başka bir deyişle, böyle bir vergi diliminde, fonunuzu yeniden bütünleştirmek, esasen, orijinal katkıyı yaptığınız duruma göre neredeyse dörtte bir daha fazla çalışma gerektirecektir.

2. Düşük "faiz oranı", fırsat maliyetlerini gözden kaçırır.

Hesabınızdan para ödünç alırken, onlar herhangi bir kazanç elde etmeyeceklerdir. Yatırım getirisi. Bu (muhtemel) kaçırılan kazançlar, kendinize düşük bir faiz oranıyla borç para verdiğiniz için aldığınız sözde mola ile dengelenmelidir.

James B. Twining, CFP®, CEO ve kurucusu Finansal Plan, Inc., Bellingham'da, Wash. Ancak Twining, "ödünç alınan fonlardaki kayıp büyümeye eşit bir 'fırsat' maliyeti olduğuna dikkat çekiyor. Bir 401(k) hesabının, fonların ödünç alındığı bir yıl için toplam getirisi %8 ise, bu kredinin maliyeti fiilen %8'dir. (Bu] pahalı bir kredi."

3. Krediniz varken fona daha az katkıda bulunabilirsiniz.

401(k) hesabınızdan borç para alırsanız, bazı planlarda, kredi bakiyesi geri ödenene kadar ek katkılarda bulunmanızı yasaklayan bir hüküm vardır. Planınız bunu şart koşmasa bile, krediyi geri öderken katkı payını karşılayamayabilirsiniz.

Ek fonlamada böyle bir donma, uzun vadede bileşik kazançlar yoluyla değeri katlanarak artması gereken para hesabını mahrum bırakacaktır. Çoğu hesaplama, yatırım yaparken paranızın ortalama olarak her sekiz yılda bir ikiye katlandığını gösteriyor. Atlanan katkılarınız kaçırılmaya yol açarsa, yapmış olabileceğiniz şeylerdeki boşluk daha da genişleyecektir. işvereniniz tarafından sağlanan bu fonlarla eşleşir - çünkü böyle bir avantaj, esasen ücretsiz yatırım parasını temsil eder. sen.

4. Mali durumunuz kötüleşirse, daha da fazla para kaybedebilirsiniz.

Yukarıdaki dezavantajlar, fonunuza planlanmış ödemeleri zamanında ve aşırı zorluk çekmeden yapabileceğinizi varsaymaktadır. Ve Wharton Emeklilik Araştırma Konseyi tarafından yapılan bir araştırmaya göre, 401(k) planlarından borç alanların büyük çoğunluğu -aslında %90'ı- tam da bunu yapabiliyor.

Bununla birlikte, krediyi geri ödeyemezseniz, mali etkileri kötüden daha da kötüye gider. Bunun nedeni, 401(k) kredide temerrüde düşmeniz durumunda, kredinin geri çekilmeye dönüştürülmesidir. Sonuç olarak, bir zorluk çekme hakkınız olmadıkça, ödenmemiş kredi bakiyesi, en azından, mevcut gelir vergisi oranınız üzerinden vergiye tabi olacaktır. 59½ yaşının altındaysanız, ayrıca %10 olarak değerlendirilirsiniz. erken çekilme Ödünç aldığınız tutarın cezası.

5. Bir iş kaybı veya ayrılma, geri ödeme saatini sıfırlar.

İşinizi bırakırsanız veya başka bir şekilde kaybederseniz, yalnızca 401(k) veya başka bir emeklilik fonundan ödenmemiş bir krediyi geri ödemeniz gereken zorunlu bir süreye sahip olursunuz. 2018'de yürürlüğe giren vergi reformları, işten ayrılmanızdan sonraki 60 güne kıyasla bu süreyi uzattı ayrılmanızdan en az 60 gün sonra olması koşuluyla, bir sonraki federal vergi beyannamenizin vade tarihine kadar Görev.

Yine de, ödenmemiş bir 401(k) krediniz olduğunda işvereninizden ayrılmak en hafif tabirle kısıtlayıcıdır. Ödenmemiş bakiyeyi, büyük olasılıkla, alışılmış olarak sahip olduğunuz beş yıldan daha kısa sürede bulmak zorunda kalacaksınız. Parayı geri ödeyemezseniz, kredi, gelir vergisi ve cezaların ödenmesiyle ilgili tüm etkileriyle birlikte bir para çekme işlemi olarak kabul edilecektir.

Alternatif olarak, yakında geri ödemekte zorlanacağınız bir kredinin varlığı, sizi artık zevk almadığınız bir işe kelepçeleyebilir ya da karşınıza daha iyi bir fırsat çıkması durumunda sizi daha iyi bir fırsattan vazgeçmeye zorlayabilir.

6. Finansal bir yastık kaybedersiniz.

401 (k) kredi almaya karşı danışmanlık yapan danışmanlar, kısmen bu varlıkların bir gün finansal felaketten kurtulmak için mümkün olan en son varlığı temsil edebileceği için bunu yaparlar. Bu "nükleer opsiyonu" kullanırsanız ve paraya şimdi dokunursanız, diğer seçenekler hala kullanılabilirken, 401(k) en iyi ihtimalle tükenmiş olabilir ve mali durumunuz gerçekten umutsuzsa ve ne zaman olursa olsun varlıkları orada olmayacaktır.

7. Bir kredi, sizi kötü finansal uygulamaları sürdürmeye teşvik edebilir.

Geleceğinizden bu kadar gerçekçi bir şekilde borç almak, mali durumunuzda bu noktaya gelip gelmediğinizi ve nasıl geldiğinizi incelemeniz için sizi cesaretlendirebilir -aslında da öyle olmalıdır. Tasarruflardan borç alma ihtiyacı, yararlı bir kırmızı bayrak olabilir - imkanlarınızın ötesinde yaşadığınıza ve yaşam tarzınızdaki değişiklikleri düşünmeniz gerektiğine dair bir uyarı olabilir.

Geleceğinizden para almak dışında yaşam tarzınızı finanse etmenin bir yolunu bulamadığınızda, harcama alışkanlıklarınızı ciddi şekilde yeniden değerlendirmenin zamanı gelmiştir. Buna, bütçe ve herhangi bir şeyi temizlemek için düzenli bir plan yapmak birikmiş borçlar.

8. Krediyi hızlı bir şekilde geri ödemeniz pek olası değildir.

Danışmanlar, 401(k) kredinizden zamanında, yani genellikle fonları çekmenize izin verilen beş yıldan daha kısa bir sürede geri ödeyeceğiniz konusunda yüksek güven duymamanız konusunda uyarıyorlar. "İnsanlar daha sonra geri çekilmeyi telafi edeceklerini düşünüyorlar, ancak bu hemen hemen hiç olmuyor" diyor. Chris Chen, CFP®, servet stratejisti, Insight Finansal Stratejistler LLC, Waltham, Mass.

Kısmen bunun nedeni, özellikle gençler arasında bu tür kredilerin şaşırtıcı derecede büyük olmasıdır. 401(k)'lerine baskın yapanlar, varlıklarının ortalama %11'ini ödünç alıyor. İçin plan katılımcıları 20'li yaşlarında, bu sayı çok daha yüksek, %26 tasarrufla geliyor.

Doğru, bu oran katılımcılar yaşlandıkça düşüyor, 30'lu yaşlarındakiler için %19'a, 40'larındakiler için %13'e ve 50'lerindekiler için %10'a düşüyor. Bu rakam 60'larında olanlar için sadece %8'dir.

Bununla birlikte, daha eski 401(k) borçlularını düşündüğünüzde, bu rakamlar pek güven verici değil. hesaplarına daha az dokunun, ayrıca emeklilikten önce yenilemek için daha kısa bir süreye sahip olabilir. para kaynağı.