Para Piyasası Mevduat Hesapları İçin Eksiksiz Kılavuz

olarak da bilinen bir para piyasası mevduat hesabı (MMDA) para piyasası hesap (MMA), normal tasarruf hesaplarında bulunmayan bazı özelliklere sahip özel bir banka veya kredi birliği tasarruf hesabı türüdür.

Çoğu para piyasası mevduat hesabı daha yüksek ödeme yapar faiz oranı normal hesap cüzdanı tasarruf hesaplarından farklıdır ve genellikle çek yazma ve banka kartı ayrıcalıkları içerir. MMDA'lar ayrıca, onları normal çek veya tasarruf hesaplarından daha az esnek hale getiren kısıtlamalarla birlikte gelir.

Para Piyasası Mevduat Hesaplarını (MMDA'lar) Anlama

Tarih

1980'lerin başına kadar hükümet, bankaların ve kredi birliklerinin tasarruf hesaplarında müşterilere sunabileceği faiz miktarına bir üst sınır veya sınır koydu. Birçok kurum, faiz oranları konusunda rekabet edemeyecekleri için mevduat çekmek için diğer teşviklerin yanı sıra küçük ev aletleri (tost makinesi ve waffle makinesi gibi) teklif etti.

İnsanlar birikimlerini daha yüksek faizli ödemelere yatırmaya başladılar. para piyasası yatırım fonları

(MMMF'ler), aynı zamanda para piyasası fonları (MMF'ler) olarak da bilinir. Para piyasası yatırım fonları bankalar, aracı kurumlar ve yatırım fonu şirketleri tarafından satılmaktadır.

Baskı altında, Kongre Garn-St. Germain Mevduat Kuruluşları Yasası, bankalara ve kredilere izin verdi. sendikalar, bir önceki sınırdan daha yüksek bir “para piyasası” oranı ödeyen para piyasası mevduat hesapları sunmaya oran.Para piyasası mevduat hesapları geleneksel ve çevrimiçi bankalarda ve kredi birliklerinde sunulmaktadır. MMDA'ların en önemli özelliklerinden biri, yüksek faiz ödemenin yanı sıra, varlıklarınızın korunmasıdır.

Sigortalı Mevduat

Bir bankadaki MMDA mevduatları ve kazançları, Federal Mevduat Sigorta Şirketi (FDIC), federal hükümetin bağımsız bir kuruluşudur. FDIC, banka başına mudi başına 250.000$'a kadar MMDA'lar dahil olmak üzere belirli hesap türlerini kapsar. Bu, aynı bankada başka sigortalanabilir hesaplarınız varsa (çek, tasarruf, mevduat sertifikası), bunların hepsinin 250.000 $ sigorta limitine dahil olduğu anlamına gelir. Ortak hesaplar 500.000 $ için sigortalıdır.

Bir kredi birliğinde alınan para piyasası mevduat hesapları için, Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA), benzer (kredi birliği başına üye başına 250.000 ABD Doları) sigorta kapsamı sağlar. 250.000 dolardan fazla sigorta yapmak istiyorsanız, bunu başarmanın en iyi yolu, birden fazla banka veya kredi birliğinde bir MMDA açmaktır.

Bununla birlikte, para piyasası yatırım fonları, bir bankadan bir tane alsanız bile, hükümet tarafından sigortalanmaz.

Yazma ve Banka Kartını Kontrol Edin

Birçok para piyasası mevduat hesabı, sınırlı çek yazma ayrıcalıkları sunar ve hesapla birlikte bir banka kartı içerir. Bu, bir MMDA'yı, daha yüksek bir faiz oranı almak istiyorsanız kullanışlı olabilecek bir kombinasyon tasarruf ve çek hesabı yapar, ancak fonlarınıza yalnızca sınırlı bir temelde erişmeniz gerekir.

İşlem Limitleri

Çoğu tasarruf hesabında olduğu gibi, Federal Rezerv Düzenleme D, sizi her ay her MMDA'dan altı transfer ve elektronik ödeme ile sınırlar.Etkilenen transfer türleri, önceden yetkilendirilmiş transferler (kredili mevduat koruması dahil), telefon üçüncü şahıslara yapılan transferler, elektronik transferler, çekler veya banka kartı ödemeleri, ACH işlemleri ve havale transferler.

Çoğunlukla şahsen (bankada), posta yoluyla, mesajlaşma yoluyla veya bir ATM'de sınırsız transfer yapmanıza izin verilir. Aylık izin verilen işlem sayısını aşarsanız, bankadan bir uyarı alırsınız ve para cezasına çarptırılabilirsiniz. Devam ederseniz, bankanın transfer ayrıcalıklarınızı iptal etmesi, sizi düzenli kontrole geçirmesi veya hesabınızı kapatması gerekir. Dilediğiniz kadar para yatırma işlemi yapabilirsiniz.

MMDA Ücretleri ve Minimumları

İşlem limitlerine ek olarak, para piyasası mevduat hesapları genellikle minimum para yatırmanızı gerektirir. bir hesap oluşturmak için tutar ve maksimum faizi almak için minimum bakiyeyi korumanızı gerektirir oran.

Birçok MMDA'nın, bakiyeniz minimum seviyenin altına düşmesi durumunda devreye giren aylık ücretleri vardır. Ücretler önemlidir çünkü uygulanan herhangi bir ücret kazancınızı (faizi) azaltır. Bazı kurumlar, bakiyeniz ne olursa olsun bir ücret talep eder ve diğerleri, örneğin düzenli bir aylık doğrudan para yatırma işlemi yaparsanız, aylık ücretten feragat eder. Asgari mevduatlar, bakiyeler ve ücretlerle ilgili kurallar arasında değişiklik gösterir. finansal Kurumlar.

Faiz oranları

MMDA'ların orijinal çekiciliklerinden biri, tasarruf hesaplarından daha yüksek bir faiz oranı sunmalarıydı. Ve ortalama olarak, MMDA'lar tasarruf hesaplarından daha iyi performans göstermeye devam ediyor. MMDA'lar sunabilir daha yüksek faiz oranları çünkü mevduat sertifikalarına (CD'ler), devlet tahvillerine ve ticari kağıt, hangi tasarruf hesapları yapamaz.

Para piyasası mevduat hesabı faiz oranları (ve çoğu mevduat hesabının faiz oranları) değişkendir, yani ekonomik koşullara göre değişebilir. Faizin nasıl birleştiği - örneğin yıllık, aylık veya günlük - özellikle hesabınızda yüksek bir bakiye tutuyorsanız, nihai getiriniz üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir.

Likidite

Hem para piyasası mevduat hesapları hem de para piyasası yatırım fonları, fonlarınıza hızlı erişim sağlar. Para piyasası mevduat hesapları, para piyasası yatırım fonlarının sahip olmadığı, ayda altı işlemle hükümet tarafından düzenlenen sınırlamaya sahiptir. Bununla birlikte, bireysel bankalar ve aracı kurumlar, para piyasası yatırım fonunuzun hisselerini ne sıklıkla kullanabileceğiniz veya çek yazabileceğiniz konusunda sınırlamalar koyabilir.

temettü vs. Faiz

Para piyasası yatırım fonlarının ürettiği temettüler (getiriler), para piyasası mevduat hesaplarından kazanılan faizden biraz daha yüksek olma eğilimindedir. Bununla birlikte, her ikisinin getirisi, temel alınan yatırımların performansına göre değişir ve ikisi de tipik olarak enflasyona ayak uyduramaz.

Yeniden yatırım

Temettüleri para piyasası yatırım fonunuza yeniden yatırma seçeneğiniz vardır. Yeniden yatırılan temettüler, fonda ek hisse satın alır. Para piyasası mevduat hesabınızın faizi, otomatik olarak anaparaya eklenir ve birleştirilir. Para piyasası yatırım fonları tipik olarak bir Net varlık değeri hisse başına 1 dolar.Hesabınız büyüdükçe, sahip olduğunuz 1 dolarlık hisse sayısı artar.

Ücretler

Hem para piyasası mevduat hesapları hem de para piyasası yatırım fonları ücret alır. Bir para piyasası yatırım fonunda ana ücret, gider oranıdır. Bu, fon yöneticisine tazmin etmek ve diğer işletme giderlerini ödemek için fon şirketine ödenen bir ücrettir. Diğer ücretler, hesabın izin verilen maksimum sayısını aşmak için çek yazma ücretlerini içerebilir. aylık çekler, yıllık hesap hizmet ücretleri veya hesabınız belirtilen minimumun altına düşerse ücret denge.

MMDA'lar vs. Diğer Mevduat Hesapları

Para piyasası mevduat hesapları, bankaların sunduğu tek mevduat hesapları değildir ve kredi Birlikleri. Diğer hesaplar, onları para piyasası mevduat hesaplarıyla rekabet eden veya onlardan üstün kılan özellikler (veya hatta faiz oranları) içerebilir.

Hesap Cüzdanı Birikim Hesabı

Normal banka veya kredi birliği tasarruf hesapları, MMDA'lar gibi faiz öder, ancak MMDA'lar tarafından ödenen faiz daha yüksek olma eğilimindedir. Bazı düzenli tasarruf hesapları, MMDA'ların sunduğu esnekliği (yani çek yazma) telafi etmek için biraz daha yüksek faiz oranı sunar.

Hem tasarruf hesapları hem de MMDA'lar FDIC veya NCUA sigortalıdır. Her ikisi de her ay istediğiniz kadar para yatırmanıza izin verir. Ancak, MMDA'lardan farklı olarak, normal tasarruf hesaplarında tipik olarak hiç veya çok küçük bir başlangıç ​​depozitosu veya minimum bakiye gereksinimi yoktur.

Yüksek Getirili Tasarruf Hesabı

Bankalar ve kredi birlikleri de yüksek getirili tasarruf hesapları sunar ve kuruma bağlı olarak sunulan faiz, o bankanın MMDA'sı ile alabileceğinizden daha yüksek olabilir. MMDA'lar gibi, yüksek getirili tasarruf hesapları da FDIC veya NCUA sigortalıdır ve daha yüksek bir başlangıç depozito, minimum bakiye ve bakım ücretleri veya bakiyeniz gerekli olanın altına düşerse ceza minimum.

Düzenli Çek Hesabı

Çek hesaplarının MMDA'lara göre büyük bir avantajı vardır: sınırsız işlem (çekler, ATM'den para çekme, banka havalesi vb.). Ayrıca FDIC veya NCUA sigortalıdırlar. Bu, çek hesaplarını, çek yazma, elektronik fatura ödeme ve ATM aracılığıyla nakit paraya erişim gibi günlük finansal işlemler için mükemmel hale getirir. Düzenli çek hesaplarının temel zayıflığı, çok düşük (genellikle sıfır) bir faiz oranı sunmalarıdır.

Yüksek Verim/Yüksek Faiz Kontrolü

Bu tür çek hesabı - yüksek getirili tasarruflar gibi - para piyasası mevduat hesaplarında bulunanlarla rekabet eden ve bazen de aşan faiz oranları sunar. MMDA'larda olduğu gibi, bu tür hesaplar, minimum bir günlük bakiye tutma zorunluluğu ve bu miktarın altına düşmek için bir ceza veya ücret ile birlikte gelir. Yüksek getirili çek hesapları da sıklıkla, yüksek faiz oranının uygulanmadığı, örneğin 5.000 ABD Doları gibi bir üst sınıra sahiptir.

Bazı yüksek getirili çek hesapları, her ay minimum sayıda borç işlemi yapmanızı gerektirir. Tüm bu şartlar, yüksek getirili bir çek hesabının bakımını zaman alıcı bir iş haline getirebilir. Diğer açılardan, yüksek verimli kontrol, sınırsız kontrol ile düzenli kontrol gibidir. çekler, bir banka kartı, ATM erişimi ve FDIC veya NCUA sigortası.

Ödül Çeki Hesabı

Bu tür çek hesabı, etkileyici bir kayıt bonusu ve yüksek gibi diğer ödüller sunabilir. verim, ATM ücreti geri ödemeleri, havayolu milleri veya nakit para iadesi. Uyarılar, yüksek verimli kontrollere benzer: belirtilen bir minimum günlük bakiyeyi korumadığınız sürece yüksek ücretler, gerekli bir aylık minimum banka kartı işlemi sayısı, zorunlu aylık doğrudan mevduat ve daha fazlası, kurum. Aksi takdirde, ödül kontrolü FDIC veya NCUA sigortası dahil, yukarıda belirtildiği gibi düzenli bir çek hesabı gibi işlev görür.

Mevduat Sertifikaları

CD, vadeli bir tasarruf hesabıdır. Normal bir tasarruf hesabından alacağınızdan daha yüksek olabilecek sabit bir faiz oranı karşılığında veya MMDA, belirli bir süre için belirli bir miktar yatırmayı kabul edersiniz - üç, altı, dokuz veya 12 ay veya birkaç yıla kadar 10. CD'nizdeki faiz, banka veya kredi birliği ile yaptığınız anlaşmanın şartlarına göre günlük, haftalık, aylık veya yıllık olarak birleştirilir.

CD'nin vade tarihine kadar parayı yerinde tutarsanız, maksimum miktarda faiz ve bileşik alırsınız. Paranızı (veya bir kısmını) erken çekerseniz, genellikle faiz kaybı şeklinde bir ceza ödersiniz.

Bazı CD'ler (likit CD'ler olarak bilinir), anaparanın veya faizin veya her ikisinin erken çekilmesi nedeniyle sizi cezalandırmaz, ancak daha düşük bir faiz oranı öder. CD'ler FDIC veya NCUA sigortalıdır, ancak genellikle çek yazmak, banka kartıyla para çekmek veya CD'yi satın aldığınızda bakiyeye eklemek için herhangi bir hüküm sunmaz.

Yatırım fonları

Para piyasası mevduat hesapları bazen para piyasası yatırım fonları ile karıştırılmaktadır. Her ikisi de kasaya yatırım yaptıkları için geçici olarak nakit para yatırmak için iyi yerler olarak kabul edilirken CD'ler, devlet tahvilleri ve ticari kağıtlar gibi kısa vadeli araçlar, diğer yollar.

MMDA'lar için Özel Hususlar

Yatırım Fonu Likidite Ücretleri ve Kapıları

Ekim 2016'da, ABD Güvenlik ve Değişim Komisyonu Para piyasası yatırım fonları için, finansal stres zamanlarında fonların likidite ücretleri ve kapıları empoze etme kabiliyetini içeren özel kuralları yürürlüğe koydu.

Bu, fonunuzun bir kısmını veya tamamını nakde çevirmek için sizden özel bir itfa ücreti alınabileceği veya fonun belirli bir süre için itfayı durdurabileceği anlamına gelir. Bu özel kurallar para piyasası mevduat hesapları için geçerli değildir.

MMDA'lar için vergiler

Çoğu MMDA'da kazanılan faiz, yeniden yatırılsa bile vergiye tabidir. Tek bir yılda 10 dolardan fazla faiz alırsanız, gelir vergilerinizi dosyalamak için kullanmak üzere 1099-INT alacaksınız. Bankanızın faizi “temettü” olarak adlandırması önemli değil. Hala vergiye tabi.Tüm 1099-INT Formlarından elde ettiğiniz toplam ilgi 1,500 ABD Dolarını aşarsa, ayrıca her bir kurumun adını ve her birinden alınan faizi listeleyen bir Çizelge B sunmalısınız.

MMDA'nız belirli vergiden muaf araçlara (yani belediye tahvillerine) yatırım yapıyorsa, kazandığınız faizin bir kısmı veya tamamı vergiye tabi olmayabilir. Vergi durumundan emin değilseniz, güvenilir bir mali müşavirden tavsiye alın.

MMDA'ların Riskleri ve Getirileri

FDIC veya NCUA sigortası ile düşük riskli yatırımların birleşimi, para piyasası mevduat hesabını mevcut en güvenli yatırımlardan biri haline getirir. Tabii ki takas, MMDA faiz oranlarının normal çek hesapları ve hesap cüzdanı tasarruflarında bulunanlardan daha yüksek olması. hesaplar — menkul kıymetler ve diğer uzun vadeli türlerle alacağınız %8 ila %10 arasındaki tarihsel ortalama getiriden çok daha düşüktür. yatırımlar.

MMDA'larda bulunanlar gibi düşük riskli yatırımlar çok güvenli kabul edilirken, uygulanabilir uzun vadeli yatırımlar olarak kabul edilmezler. MMDA'ların çok iyi olduğu şey, özellikle daha sonraki emeklilik yıllarında, riske atmak istemediğiniz uzun vadeli bir yatırım veya anapara olarak bağlamak istemediğiniz parayı koyabileceğiniz bir yerdir. MMDA'lar, piyasa değişken olduğunda para tutmak için nispeten güvenli yerlerdir.

Alt çizgi

Para piyasası mevduat hesabı açma kararı, birçok faktörü karşılaştırmayı ve her birinin sizin için ne kadar önemli olduğuna karar vermeyi içerir. Örneğin, faiz oranına bağlı olarak, bir MMDA mı yoksa bir CD mi seçeceğiniz konusundaki temel endişeniz, likidite.

Bir para piyasası mevduat hesabı ile bir para piyasası yatırım fonu arasında işlem yapmaya istekli olup olmadığınızı kendinize sorun. Para piyasası mevduat hesabı FDIC sigortalı olduğundan ve bir para piyasası yatırım fonu olduğundan, potansiyel olarak daha yüksek bir getiri için teminat değil.

Sizi tek bir hesap türüyle kısıtlayan bir kural yoktur. Bir MMDA'yı, piyasa olumlu bir dönüş yaptığında veya acil ihtiyaçları karşılamak için hızlı erişim için yatırım yapılabilir fonları park etmek için bir yer olarak isteyebilirsiniz. Para piyasası mevduat hesabı veya para piyasası yatırım fonu açacak kadar birikim yapana kadar düzenli birikim yapmak uygun olabilir. Paranıza hemen erişmeniz gerekmiyorsa ancak yine de güvenlik istiyorsanız, beş yıllık bir CD paranız için iyi bir yer olabilir.

Aşağıdaki tablo, para piyasası mevduat hesaplarında ve diğer mevduat hesap türlerinde bulunan daha yaygın özelliklerden bazılarını karşılaştırmaktadır.

Son olarak, bu hesapların hiçbirinin, uzun vadede menkul kıymetlere (hisse senetleri) ve tahvillere yatırım yapmanız muhtemel olan %8 ila %10'luk ortalama getiriye eşit bir getiri sağlamadığını unutmayın. Bu nedenle çoğu insan kısa vadeli çözümler olarak MMDA'ları ve diğer tasarruf mevduat hesaplarını kullanır.

MMDA	tasarruf	Kontrol etme	CD	MMMF
Faiz Türü	Değişken	Değişken	Değişken	Sabit	Değişken
FDIC sigortalı	Evet	Evet	Evet	Evet	Numara
Çekler	Sınırlı	Numara	Sınırsız	Numara	Sınırlı
Banka kartı	Evet	Numara	Evet	Numara	Evet
İşlemler/Ay	Altı	Altı	Sınırsız	Sıfır	Sınırsız

Kaynak: Investopedia.com