401(k) için En İyi Alternatifler

NS 401(k) planı, kurulduğu 1978 yılından bu yana en popüler hale geldi. işveren destekli emeklilik planı ABD'de.Ancak tüm çalışanların bir tanesine erişimi yok ve onları emeklilik için tasarruf etmek için alternatifler aramaya bırakıyor.

Peki orada başka ne var? Birkaç seçenek var. Ama önce 401(k)'nin nasıl çalıştığına bir bakalım.

401(k) planlarını anlama

NS kurulum basittir. 401(k) ile katkıda bulunursunuz vergi öncesi para her ay maaş çekinden. Katkılar, yıllık gelirinizden vergiden düşülebilir. Para otomatik olarak maaşınızdan düşülür ve planın seçeneklerinden seçtiğiniz yatırımlara yatırılır.

Daha da iyisi eğer işvereniniz eşleşiyor katkılarınızın bir yüzdesi, ki çoğu bunu yapar. Yatırımların getirisini emekli olduğunuzda alırsınız.

Yıllık ne kadar katkıda bulunabileceğinizin sınırları vardır. 2021 itibariyle, yılda 19.500 $'a kadar katkıda bulunabilirsiniz (2020'den değişmemiştir) ve 50 yaşında ve daha büyükseniz tasarruf sahiplerine ek 6.500 $'a kadar izin verilir.

Bir 401(k), bir kez kurulduktan sonra otomatik pilotta çalışabilirken, bu genellikle iyi bir fikir değildir. Örneğin, maaşınız iki katına çıkarsa ve hala her ay aynı miktarda katkıda bulunuyorsanız, katkı payını artırmayarak kendinizi dezavantajlı duruma sokuyorsunuz.

401(k)'ye alternatif arayanlar için aşağıdaki olasılıkları araştırmayı düşünün.

Geleneksel ve Roth IRA'lar

İşvereniniz 401(k) sunmuyorsa veya serbest meslek sahibiyseniz veya küçük işletme sahibiyseniz, bireysel emeklilik hesabı (IRA). Bu hesaplar aynı zamanda emekliliğe yönelik vergi avantajları da sunar; geleneksel veya Roth IRA.

Daha da iyisi, gelirinize ve seçtiğiniz hesap türüne bağlı olarak 401(k)'ye ek olarak bir tanede tasarruf edebilirsiniz.katkılarınız vergiden düşülebilir olmayabilir. Ancak bu durumda bile hesabınızdaki para emekli olana kadar vergiden muaf olacak.

Hem IRA'lar hem de 401(k) vergi avantajları sunsa da, bazı önemli farklılıklar vardır. Bir IRA ile hem 2020 hem de 2021'de en fazla katkıda bulunabileceğiniz şey yılda 6.000 ABD Dolarıdır (en az 50 yaşındaysanız 7.000 ABD Doları).

Bir IRA ile dünya sizin yatırım istiridyenizdir. Değeri tam ve günlük olarak ölçülebilen hemen hemen her menkul kıymete veya finansal araca yatırım yapabilirsiniz.

İçermediği şey hayat sigortası ve koleksiyon. "Koleksiyonlar herhangi bir sanat eseri, metal, değerli taş, alkollü içecek, kilim, antika veya pul olarak sınıflandırılabilir" diye açıklıyor. Rebecca Dawson, a Finans danışmanı Los Angeles, Kaliforniya'da.

"IRA harika bir yatırım aracıdır. Ancak, yatırımcıların %85'inden fazlası bir IRA'nın sağladığı tüm faydaların farkında değil. Hisse senetlerine, tahvillere ve yatırım fonlarına yatırım yapmanıza izin verir, ancak aynı zamanda gayrimenkul, atlar, özel şirket hisseleri, vergi borçları, tarım arazileri, kripto para, bayilikler, fiziksel altın ve daha fazlası" diyor Kirk Chisholmşirketinde servet yöneticisi Yenilikçi Danışma Grubu Lexington, Mass'ta.

Geleneksel vs. Roth IRA'ları

401(k) s gibi, IRA'lar hem geleneksel hem de Roth versiyonlarında gelir. Vergileri şimdi mi yoksa sonra mı ödemek istersiniz?

Geleneksel bir IRA ile, katkı paylarını vergilerinden düş bugün ve sadece para çekmeye başladığınızda gelir vergisi ödüyorsunuz - on yıllar sonra.

Bir Roth IRA ile, katkıları yıllık vergi faturanızdan düşemezsiniz, ancak bir kez çekmeye başladığınızda, vergiden muaftır. Herhangi bir büyüme de vergiden muaftır. sen de kurtulmuşsun gerekli minimum dağılımlar geleneksel IRA'lar ve 401 (k) s için zorunlu olan 70½ yaşına geldiğinizde.

Geleneksel veya Roth IRA arasında karar verirken kendinize daha yüksek bir IRA'da olup olmayacağınızı sormalısınız. vergi dilimi emekli olduğunuzda ve gelecekte vergi dilimlerinin bugünkü maaş diliminize herhangi bir benzerliği olup olmayacağı.

SEP IRA'ları

Serbest meslek sahibiyseniz veya küçük bir işletme sahibiyseniz, bir işyeri açma seçeneğiniz de olabilir. basitleştirilmiş çalışan emekliliği (SEP-IRA) hak kazanırsanız. SEP-IRA'lar çok benzer şekilde işle vergi avantajları ve yatırım seçenekleri açısından geleneksel IRA'lar. Daha yüksek katkı limitlerinin ek avantajına sahiptirler.

2021 itibariyle, katkı payları, hangisi daha azsa, yıl için tazminatın %25'ini veya 58.000 ABD Dolarını (2020'de 57.000 ABD Dolarından yukarı) aşamaz. Ayrıca 50 yaş ve üstü için 6,500 dolarlık bir telafi katkısı var.

Nakit Bakiyesi Tanımlı Fayda Planı

Serbest meslek sahibi iseniz ve başarılıysanız, ancak bu konuda çok şey yapamayacak kadar meşgulseniz veya nakitiniz çok düşükse Hayatınızda daha erken bir emeklilik planı oluşturuyorsanız, hayatınızı güvence altına almak için hala bir şeyler yapmak için zamanınız var. gelecek. A nakit dengesi tanımlı fayda planı anında emeklilik yakalama oynamanıza izin verecek.

Robert R. Schulz, CFP®, Başkan Schulz Zenginliği Mansfield, Texas'ta bunu şöyle açıklıyor:

Birçok serbest meslek sahibi insan, kendilerini daha sonra yüksek bir gelirle ve emeklilik tasarrufları şeklinde gösterecek çok az şeyle bulurlar. Böyle bir kişi için en sevdiğim çözüm, 2021'deki yıllık katkının potansiyel olarak 230.000 $ (2020'den değişmemiş) kadar yüksek olabileceği bir nakit dengesi tanımlı fayda planıdır.

Yatırım Hesabı

Son olarak, düzenli eski yatırım hesapları var. Tercih ettiğiniz finans kuruluşunda hesap açıp istediğiniz kadar "katkıda bulunabilirsiniz" veya yapabilirsiniz. Kazanç veya temettülerden elde edilen herhangi bir kâr, uzun vadeli olarak vergilendirilecektir. sermaye kazançları yatırımlar bir yıldan fazla tutulduğu sürece. Bu, büyük olasılıkla, ödeyeceğinizden daha düşük bir ücret ödeyeceğiniz anlamına gelir. sıradan gelir.

Daniel Schutte, nın-nin Credo Varlık Yönetimi Denver, Colorado'da bu durumu şöyle açıklıyor:

401(k) veya geleneksel veya Roth IRA'ya katkıda bulunmak, ertelenmiş vergiler veya vergiden muaf olmak gibi büyük avantajlara sahiptir. büyüme, yıllık limitler, yeterli bir emeklilik geliri elde etmek için yeterli sermaye yatırımı yapmanızı engelleyebilir. sonra. Uygun bir hisse senedi fonuna ve tahvil fonu tahsisine yatırılan vergiye tabi bir hesapla bir emeklilik hesabını desteklemek, mali planınızı güçlendirebilir ve istenen bir sonucu destekleyebilir.

Kaçınılmaz düşüşleri atlatacak ve zirvelerde derin nefes alacak kadar disiplinliyseniz, standart bir yatırım hesabı gitmenin yolu olabilir. Ama onları korumak için çok çaba harcarlar ve gelir artışına sermaye kazancı borçlu olabilirsiniz.