Öğrenci Kredisi Hoşgörü: Avantajları ve Dezavantajları

Öğrenci kredisi toleransı, finansal stres zamanlarında öğrenci kredisi ödemelerinizi genellikle 12 ay veya daha kısa süreyle geçici olarak askıya almanın veya azaltmanın bir yoludur. Hoşgörü kadar arzu edilmez erteleme, belirli kredi türlerinde erteleme döneminde tahakkuk eden faiz ödemeniz gerekmeyebilir. Müsamaha ile, müsamaha süresi bittiğinde tahakkuk eden faizden daima siz sorumlusunuz.

Şubat ayı itibariyle 1. 2021, tüm federal öğrenci kredisi ödemeleri ve tahsilatları durduruldu ve 2020 ekonomik krizinin mali etkisi nedeniyle faiz oranı %0 olarak belirlendi. Başkan Biden, görevdeki ilk gününde, önceki ödeme ve tahsilat duraklamasını uzatan ve faiz oranını %0'da tutan bir icra eylemi imzaladı.

Ancak, kredilerin tahsil edildiği dönemlerde, ödemelerinizi duraklatmanın artıları ve eksileri vardır. İşte bu avantajların ve dezavantajların neler olduğuna bir göz atın.

Öğrenci Kredisine Müsamaha: Genel Bir Bakış

Tüm öğrenci kredisi müsamahalarında, kredinizin faizi erteleme süresi boyunca tahakkuk etmeye devam eder ve genellikle büyük harfle yazılmış (borçlanan kredi tutarına eklenir) tahakkuk eden faizi ödemediğiniz sürece erteleme süresinin sonunda.

Perkins kredileri büyük harf kullanma kuralının bir istisnasıdır. Perkins kredisi ile faiziniz erteleme süresi boyunca tahakkuk eder ancak aktifleştirilmez. Bunun yerine, faiz bakiyesine eklenir ( Müdür) tahakkuk ettiği gibi ödemediğiniz sürece, geri ödeme sırasında. (Hükümet 2017'de Perkins kredisi vermeyi bırakmış olsa da, birçok kişi bu krediler aracılığıyla borçlarını geri ödüyor.)

Federal öğrenci kredisi muafiyeti genellikle bir seferde 12 ay için verilir ve üç yıla kadar yenilenebilir. Bazı federal öğrenci kredisi müsamaha türleri için koşullar ve ödeme tutarları kanunla zorunludur. Diğer durumlarda, kredi görevlisi takdir yetkisi vardır.

Özel öğrenci kredisi muafiyeti genellikle 12 aylığına verilir, ancak kredi verenler nadiren yenileme sunar. Özel kredi erteleme koşulları ve tutarları borç verene bağlıdır.

Genel Federal Öğrenci Kredisi Müsamahası

Direct, FFEL veya Perkins kredilerinizde ödeme yapmakta sorun yaşıyorsanız ve uygun değilseniz erteleme için, öğrenci kredinizden 12 aya kadar genel bir müsamaha talep edebilirsiniz. hizmetçi.

Mali sorunlarınız devam ederse, toplam üç yıl olmak üzere 12 aya kadar ve sonrasında 12 ay daha olmak üzere yeni bir genel müsamaha talep edebilirsiniz. Ancak kredi hizmeti sağlayıcınız, Doğrudan ve FFEL kredileri için bireysel bazda bir maksimum süre belirleyebilir.

Genel hoşgörü kredi verenin takdirine bağlı olarak ve genellikle öngörülemeyen tıbbi harcamalar, işsizlik veya kredi ödemelerinizi yapmanızı engelleyen hemen hemen her türlü finansal zorluk nedeniyle verilir. doldurarak genel bir müsamaha talep edebilirsiniz. çevrimiçi form veya kredi hizmet sağlayıcınızı arayarak ve telefonla müsamaha talep ederek.

Zorunlu Federal Öğrenci Kredisi Müsamahası

Kredi hizmet sağlayıcınızın takdirine bağlı olan genel müsamahanın aksine, hak kazanırsanız ve talep ederseniz, size zorunlu bir mühlet verilmelidir. Her tür zorunlu müsamaha kendi formuna ve gerekli belgelere sahiptir. Hak kazanabileceğiniz koşullar şunları içerir (PDF'ler veya başka bir ilgili bağlantı indirilecektir):

• Katılım bir tıbbi veya dişçilik stajı veya ikametgahı (Yalnızca doğrudan ve FFEL kredileri)
• Toplam öğrenci kredisi %20 ve üzeri ödemeler aylık brüt gelir (Doğrudan, FFEL ve Perkins kredileri)
• AmeriCorps'ta hizmet (Yalnızca doğrudan ve FFEL kredileri)
• için yeterlilik Öğretmen Kredisi Bağışlama (Yalnızca doğrudan ve FFEL kredileri)
• kapsamındaki öğrenci kredilerinizin kısmi geri ödemesi için yeterlilik ABD Savunma Bakanlığı Öğrenci Kredisi Geri Ödeme Programı (Yalnızca doğrudan ve FFEL kredileri)
• Aktif Ulusal Muhafızlarda hizmet askeri erteleme sağlamadığında (yalnızca Doğrudan ve FFEL kredileri)

Özel Öğrenci Kredisi Müsamahası

Özel öğrenci kredileri ile müsamaha seçenekleriniz kredi verene göre değişir, ancak bunlar genellikle federal kredilerde mevcut olanlardan daha az esnektir.

Pek çok özel borç veren, siz okuldayken veya bir stajyerlik veya tıbbi ikametgahta yer alırken, bir müsamaha seçeneğini uzatır. Bazıları okuldayken yalnızca faiz ödemeleri yapmanıza izin verir. Okul içi hoşgörünün tipik olarak bir zaman sınırı vardır ve mezun olmanız dört yıldan uzun sürerse sorun yaratabilir. Çoğu borç veren, mezuniyetten sonra altı aylık bir ödemesiz dönem de sunar.

Bazı özel borç verenler, işsizseniz veya mezun olduktan sonra ödeme yapmakta zorluk çekiyorsanız, müsamaha gösterir. Tipik olarak, bunlar toplamda 12 aydan fazla olmamak üzere bir seferde iki ay süreyle verilir. Müsamaha gösterdiğiniz her ay için ek bir ücret olabilir.

Diğer müsamaha türleri genellikle aktif askerlik hizmeti için veya bir doğal afetten etkilenmişseniz verilir. Tüm özel kredilerde, vade süresi boyunca faiz tahakkuk eder ve tahakkuk ettiği gibi ödemediğiniz sürece aktifleştirilir.

Öğrenci Kredisi Müsamahasının Artıları ve Eksileri

Birçok finansal araçta olduğu gibi, öğrenci kredisi toleransının hem avantajları hem de dezavantajları vardır. Seçiminiz müsamaha ve ücret arasındaysa süsleme veya bir gelir vergisi iadesi kaybı, örneğin müsamaha, hem finansal hem de krediniz üzerindeki etki açısından daha iyi bir seçenektir.

Erteleme sırasında tahakkuk eden faizin, bir kredi alırken ödeyeceğiniz faiz oranından muhtemelen daha az maliyetli olacağını belirtmekte fayda var. bireysel kredi veya daha da kötüsü, bir kredi ödeme günü. Ancak, tahakkuk eden faizin aktifleştirilmesi, kredinin ömrü boyunca, müsamahadan kaçınabilseydiniz ödeyeceğinizden daha fazlasını ödeyeceğiniz anlamına gelir.

Hoşgörü, barınma ve barınma gibi temel masrafları ödemenize izin vermek için geçici bir nefes alma odası sağlar. yardımcı programlar, ancak sürekli yenileyerek uzun vadeli bir çözüm olarak kullanmaya çalışırsanız çok maliyetli olabilir. durum. Bu, nihayetinde kredinizin temerrüde düşmesine veya daha kötüsüne neden olabilir ve ayrıca kredinize ciddi zarar verebilir. kredi notu.

Kredi raporlarınızda müsamaha belirtilse de, geç veya eksik ödemeleriniz olmadıkça kredi puanınızın düşmesine neden olmaz. Müsamaha sırasında ve sonrasında komplikasyon ve gereksiz masraflardan kaçınmak için, başvurunuz sırasında ödeme yapmaya devam edin. işlenmekte, mali olarak müsait olur olmaz müsamahadan çıkmak ve mümkünse faiz ödemeleri yapmak tahakkuk etmek.

Hoşgörüye Alternatifler

Muafiyet başvurusunda bulunmadan önce ve sahip olduğunuz kredinin/kredilerin türüne bağlı olarak iki alternatifi göz önünde bulundurmalısınız: erteleme ve gelire dayalı geri ödeme (IDR) planları.

Erteleme, müsamaha gibi, ödemeleri geçici olarak (genellikle üç yıla kadar) duraklatmanıza olanak tanır. Ertelemeye hak kazanırsanızve sübvansiyonlu federal kredilere sahipse, erteleme sırasında tahakkuk eden faiz hükümet tarafından ödenecektir. Erteleme sonunda borçlu olacağınız tek şey orijinal kredi tutarıdır.

Sübvansiyonsuz federal kredi ertelemesi ve özel kredi ertelemesi, müsamaha ile aynı şekilde ele alınır, yani faizin tahakkuk etmesi ve erteleme süresinin sonunda aktifleştirilmesi, sahip olmak.

Federal öğrenci kredileri için IDR planları dört biçimde gelir: Revize Kazandıkça Öde Geri Ödeme Planı (REPAYE), Kazandıkça Öde Geri Ödeme Planı (PAYE), Gelire Dayalı Geri Ödeme Planı (IBR) ve Gelire Bağlı Geri Ödeme Planı (ICR).

Ödemeler genellikle isteğe bağlı gelirinizin bir yüzdesidir ve ayda 0 ABD Doları kadar düşük olabilir. Bir dezavantajı, geri ödemenin genellikle daha uzun sürmesi nedeniyle kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödemenizdir. Muhtemel bir avantaj, kredinizin geri ödeme süresinin sonunda (20 ila 25 yıl) tamamen geri ödenmemesi durumunda, bakiyenin affedilmesidir. Daha fazla bilgi edinebilir ve gelir odaklı bir geri ödeme planına kaydolabilirsiniz. Burada.

Alt çizgi

Öğrenci kredisi müsamahası, ilk seçenek değil, neredeyse her zaman son çaredir. Geçici rahatlamaya ihtiyacınız varsa ve erteleme için uygun değilseniz kullanın. Uzun vadeli sorunlar için bunun yerine gelire dayalı geri ödeme (IDR) planını düşünün. Mümkünse, geri ödemeye devam ettiğinizde faize faiz ödememek için faizi tahakkuk ettiği gibi ödeyin. Son olarak, mali sıkıntı yaşamaya başladığınızda, tüm geri ödeme seçeneklerini keşfetmek için kredi sağlayıcınızla görüşün.