Що таке ощадний рахунок?

Що таке ощадний рахунок?

Ощадний рахунок-це процентний депозитний рахунок, який зберігається в банку чи іншій фінансовій установі. Хоча зазвичай ці рахунки платять скромно процентна ставка, їх безпека та надійність роблять їх чудовим варіантом для паркування готівки, яку ви хочете отримати для короткострокових потреб.

Ощадні рахунки мають деякі обмеження щодо того, як часто ви можете виводити кошти, але зазвичай пропонують виняткову гнучкість, що ідеально підходить для створення невідкладний фонд, заощаджуючи на короткострокову ціль, таку як придбання автомобіля чи поїздку у відпустку, або просто збирання зайвої готівки, яка вам не потрібна, на поточному рахунку, щоб вона могла заробити більше відсотків в інших місцях.

Як працюють ощадні рахунки

Ощадні та інші депозитні рахунки є важливими джерелами коштів, які фінансові установи можуть повернути та позичити іншим. З цієї причини ви можете знайти ощадні рахунки практично в кожному банку або кредитна спілка, чи вони традиційні цегли і розчину установи або працюють виключно в Інтернеті. Крім того, ви можете знайти ощадні рахунки в деяких інвестиційних та брокерських компаніях.

Ставка, яку ви будете заробляти на ощадному рахунку, зазвичай змінюється. За винятком акції обіцяючи фіксовану ставку до певної дати, банки та кредитні спілки можуть зазвичай підвищувати або знижувати ставку свого ощадного рахунку в будь -який час. Як правило, чим більш конкурентоспроможний курс, тим більша ймовірність його коливання з плином часу.

Зміни в ставка федеральних фондів також можуть спонукати установи коригувати свої ставки за депозитами. А деякі заклади пропонують особливі високодохідні ощадні рахунки, які також варто дослідити.

Деякі ощадні рахунки вимагають мінімального балансу, щоб уникнути щомісячних платежів або заробити найвищу опубліковану ставку, тоді як інші не матимуть вимоги щодо мінімального балансу. Тому важливо знати правила вашого конкретного облікового запису, щоб уникнути розбавлення своїх доходів комісіями.

Якщо ви хочете перевести гроші на ощадний рахунок або вивести його, ви можете це зробити у відділенні чи банкоматі, шляхом електронного переказу на або з іншого рахунку за допомогою додатка або веб -сайту банку або шляхом прямого депозиту. Зазвичай також можна організувати трансфер по телефону.

Зауважте, однак, що, хоча немає жодних доларових обмежень щодо того, скільки ви можете зняти зі свого рахунку (насправді, ви можете його очистити або закрити в будь -який час), Федеральний закон обмежив частоту зняття коштів зі всіх ощадних рахунків США до шести на місячний цикл виписок до квітня 2020 року. Перевищення ліміту, і банк може стягнути з вас плату, закрити рахунок або перетворити його на розрахунковий рахунок. У 2020 році Федеральна резервна система призупинила цей ліміт. Незрозуміло, чи ця зміна є постійною.

Так само, як і з відсотками, заробленими на а грошовий ринок, депозитний сертифікатабо на поточному рахунку відсотки, одержані на ощадних рахунках, є оподатковуваним доходом. Фінансова установа, де ви маєте свій рахунок, надсилатиме форму податку 1099-INT у податковий час кожного разу, коли ви заробляєте більше 10 доларів США як процентний дохід. Податок, який ви будете сплачувати, буде залежати від вашої граничної ставки податку.

Переваги ощадного рахунку

Ощадні рахунки пропонують вам місце для зберігання ваших грошей, відокремлених від ваших повсякденних банківських потреб, що дозволяє зберігати гроші на чорний день або виділяти кошти для досягнення великої мети заощадження. Більш того, заходи безпеки банку, а також федеральний захист від банкрутств банків, передбачений Федеральна корпорація зі страхування вкладів (FDIC), збереже ваші гроші в безпеці, ніж під вашим матрацом або у шухляді для шкарпеток.

Окрім збереження ваших коштів, ощадні рахунки також приносять відсотки, тому варто зберігати будь -які непотрібні кошти в ощадний рахунок замість накопичення готівки на вашому поточному рахунку, де він, ймовірно, заробить мало або нічого. Водночас ваш доступ до коштів на ощадному рахунку залишатиметься надзвичайно ліквідним, на відміну від депозитних сертифікатів, які накладають серйозні штрафи, якщо ви виведете кошти занадто рано.

Власник ощадного рахунку в тій же установі, що й основний розрахунковий рахунок, може запропонувати низку зручностей та ефективності. Оскільки перекази між рахунками в одній установі зазвичай відбуваються миттєво, депозити або зняття коштів на ваш ощадний рахунок із поточного рахунку почнуть діяти одразу. Це дозволяє легко перерахувати зайву готівку зі свого поточного рахунку і негайно заробити проценти - або перевести гроші іншим способом, якщо вам потрібно покрити велику чекову операцію.

Багато установ дозволяють відкрити більше одного ощадного рахунку, що може бути в нагоді, якщо ви хочете відстежувати прогрес своїх заощаджень за кількома цілями. Наприклад, ви можете мати один ощадний рахунок, щоб заощадити для великої поїздки, тоді як окремий зберігає надлишки готівки з вашого поточного рахунку.

Недоліки ощадного рахунку

Компроміс для легкого доступу до ощадного рахунку та його надійної безпеки полягає в тому, що він не буде платити стільки, скільки інші ощадні інструменти. Наприклад, ви можете отримати більший прибуток за допомогою депозитних сертифікатів або Казначейські векселі, або шляхом інвестування в акції та облігації, якщо ваш часовий горизонт досить довгий. В результаті ощадні рахунки становлять альтернативну вартість, якщо вони використовуються для довгострокових заощаджень.

Крім того, хоча ліквідність ощадного рахунку є однією з його ключових переваг, це також може бути мінусом, оскільки наявність готових коштів може спокусити вас витратити заощаджене. Навпаки, набагато складніше отримати готівку в облігації, зняти кошти з пенсійного рахунку або продати акції ніж вилучати гроші зі свого ощадного рахунку, особливо якщо цей рахунок пов’язаний з вашим поточним рахунком.

Ощадні рахунки також є поганим вибором для коштів, до яких потрібно часто звертатися. Тому що раніше правила обмежували операції з виведення коштів шість разів на місяць - чи це були перекази або повне зняття коштів у відділенні чи банкоматі - ощадний рахунок не завжди був відповідним засобом для них кошти. Скасування цих обмежень зробило фонди більш доступними.

Як збільшити прибуток з ощадного рахунку

Хоча більшість великих банків пропонують низькі процентні ставки на своїх ощадних рахунках, багато банків та кредитних спілок забезпечують набагато більшу прибутковість. Зокрема, онлайн -банки пропонують деякі з них найвищі ставки ощадного рахунку. Оскільки вони не мають фізичних відділень - або їх дуже мало - вони витрачають менше на накладні витрати і часто можуть запропонувати вищі, більш конкурентоспроможні ставки за депозитами.

Головне - робити покупки, починаючи з банку, у якому у вас є поточний рахунок. Навіть якщо ця установа не пропонує конкурентоспроможну ставку ощадного рахунку, вона дасть вам орієнтир того, скільки більше ви можете заробити, перемістивши свої заощадження в інше місце.

Однак, роблячи покупки за найкращими тарифами, остерігайтеся функцій облікового запису, які можуть скоротити ваші прибутки або навіть виснажити їх. Деякі заощаджувальні рахунки пропонують лише привабливу ставку, яку вони рекламують, протягом короткого періоду часу. Інші займуть баланс, який може заробити на акційній ставці, причому суми в доларах перевищуватимуть максимальну заробітну плату. Ще гірше - це ощадний рахунок із комісіями, які скорочують проценти, які ви заробляєте щомісяця.

Як відкрити ощадний рахунок

Щоб створити ощадний рахунок, відвідайте одне з відділень банку або кредитної спілки або створіть рахунок в Інтернеті для тих установ, які його пропонують. Вам потрібно буде вказати своє ім’я, адресу та номер телефону, а також посвідчення особи з фотографією. Крім того, оскільки рахунок приносить оподатковувані відсотки, вам потрібно буде надати свої Номер соціального страхування (SSN).

Деякі установи вимагатимуть від вас внести початковий мінімальний депозит під час відкриття рахунку. Інші дозволять вам спочатку відкрити рахунок і пізніше поповнити його. В будь -якому випадку ви можете внести свій початковий депозит за допомогою переказу з рахунку в цій установі, зовнішнього переказу, чека на депозит, надісланого поштою або мобільним телефоном, або особистого депозиту у відділенні.

Скільки зберігати на своєму ощадному рахунку

Файл суму, яку ви зберігаєте на своєму ощадному рахунку буде залежати від ваших цілей щодо коштів або використання вашого рахунку. Якщо ви створили ощадний рахунок для вилучення зайвих коштів зі свого поточного рахунку, ваш баланс, ймовірно, буде змінюватися регулярно. На відміну від цього, якщо ви досягаєте мети заощадження, ваш баланс, швидше за все, почнеться низько і з часом неухильно зростатиме.

Якщо замість цього ви створили свій ощадний рахунок як фонд надзвичайних ситуацій, фінансові консультанти зазвичай рекомендують мати достатню кількість заощаджень для покриття витрат на проживання щонайменше від трьох до шести місяців, надаючи вам фінансову подушку на випадок, коли ви втратите роботу, зіткнетеся з медичною проблемою або зіткнетесь з іншою надзвичайною ситуацією, що потребує виснаження грошей. Однак деякі аналітики рекомендують зберігати лише частину цього надзвичайного фонду на простому ощадному рахунку, а решту його коштів переносити на рахунок або інструмент, що приносить більший прибуток.

У будь -якому випадку зверніть увагу, що депозити в банках покриваються страхуванням FDIC, а в кредитних спілках - NCUA страхування. Обидва ці засоби захищають кожного окремого власника рахунку в установі на суму до 250 000 доларів США на залишках депозитів, якщо установа зазнає невдачі. Для більшості споживачів це більше ніж покриває те, що у них є на депозиті. Але якщо у вас є більше 250 000 доларів США на депозитних рахунках, ви захочете розділити свій баланс на більш ніж одного власника рахунку або установу.