Визначення страхувального рахунку FDIC

Що таке страхувальний рахунок FDIC?

Застрахований рахунок FDIC - це банк або ощадливість рахунок, охоплений Федеральна корпорація зі страхування вкладів (FDIC), незалежне федеральне агентство, відповідальне за захист вкладів клієнтів у разі банкротства. Максимальна сума страхування на кваліфікованому рахунку становить 250 000 доларів США на одного вкладника, на банк, застрахований від FDIC, та на категорію власності.

Розуміння страхувального рахунку FDIC

Застрахований рахунок FDIC означає, що якщо у вас є до 250 000 доларів США на банківському рахунку, але банк зазнає невдачі, FDIC відшкодовує всі втрати, які ви зазнали. Для фізичних осіб будь-яку суму, що перевищує 250 000 доларів США за одним типом рахунку (наприклад, індивідуальним, спільним тощо), може знадобитися розподілити між кількома банками, страхувальниками FDIC.

Щоб зрозуміти, як і чому функціонує FDIC, дуже важливо зрозуміти, як працює сучасна система заощаджень та позик. Сучасні банківські рахунки не схожі сейфи; гроші вкладника не надходять в індивідуальну комору сховища, щоб без діла чекати до майбутнього зняття. Натомість банки направляють гроші з рахунків вкладників для отримання нових позик з метою отримання доходу від відсотків.

Федеральний уряд вимагає від більшості банків зберігати під рукою лише 10% усіх депозитів, тобто інші 90% можна використовувати для кредитування. Іншими словами, якщо ви внесли банківський депозит у розмірі 1000 доларів США, ваш банк може фактично взяти з цього депозиту 900 доларів та використати його для фінансування кредиту на автомобіль або іпотека будинку.

Цей вид банківської діяльності називається "дробове резервне банкінг, "оскільки лише невелика частина загальних депозитів зберігається як резерви в банку. Дрібний резервний банк створює додаткові витрати ліквідність в ринки капіталу і допомагає утримувати низькі процентні ставки, але також може створити нестабільне банківське середовище.

Можливо, клієнти банку можуть одночасно вимагати повернення більше 10% своїх грошей. Коли занадто багато вкладників просять повернути свої гроші, так званий "банк працює", банк повинен відхилити деяких клієнтів з порожніми руками. Інші вкладники можуть втратити довіру і також попросити повернути свої гроші, побоюючись, що вони не зможуть повернути свої заощадження. Часто це може створити ефект, подібний до зараження, який поширюється на інші банки, викликаючи системну банківську паніку.

Вимоги страхувального рахунку FDIC

Якщо банк, застрахований від FDIC, не може виконати зобов’язання щодо депозитів, FDIC втручається та сплачує страхувальникам вкладників на їх рахунках. Після визнання "невдалим" сам банк вважається FDIC, який продає банк активів та погашає заборгованість. Коли банк зазнає невдачі, власники рахунків повертають свої кошти майже відразу, аж до страхової суми. Якщо їх депозити перевищують цей ліміт, їм доведеться почекати, поки FDIC продасть активи банку, щоб компенсувати будь -яке перевищення.

Кваліфікований рахунок має бути у банку, який є учасником програми FDIC. Банки -учасники зобов’язані вивісити офіційний знак на кожному вітрині або станції, де регулярно надходять депозити. Вкладники може перевірити, чи є банк членом FDIC через пошук на FDIC.gov.

В принципі, все депозит до запитання рахунки, які стають загальними зобов'язаннями банку, покриваються FDIC. Типи рахунків, які можуть бути застраховані за FDIC, включають договірні розпорядження про виведення коштів (ЗАРАЗ), перевірка, заощадження та грошовий ринок депозитні рахунки, а також депозитні сертифікати (компакт -диски). Кредитна спілка рахунки також можуть бути застраховані на суму до 250 000 доларів, якщо кредитна спілка є членом Національна адміністрація кредитної спілки (NCUA).

Рахунки, які не підлягають покриттю FDIC, включають сейфи, інвестицій рахунки (містять акції, облігації тощо), пайові інвестиційні фонди, і страхування життя політики. Індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) застраховані до 250 000 доларів США відкликану довіру рахунки, хоча покриття відкликаного трасту поширюється на кожного бенефіціара, який має право на це.

Приклади страхових рахунків FDIC

FDIC гарантує вклади до 250 000 доларів США на рахунок на одну особу. За спільні рахунки, кожен співвласник отримує повний захист у розмірі 250 000 доларів США. Поряд з багато інших переваг спільного рахунку, подружжя або партнери зі спільним рахунком із 500 000 доларів США на депозиті будуть повністю захищені.

Кілька рахунків, що знаходяться в одному банку під одним іменем власника рахунку, додаються разом для визначення сума застрахованих депозитів, тому особа з двома рахунками в одному банку на загальну суму 300 000 доларів мала б 50 000 доларів незахищеним.

Однак ліміти депозитів окремі для кожного окремого банку, навіть для одного власника. Скажімо, Джон Х. Доу має 200 000 доларів у банку А та додаткові 150 000 доларів у банку В. Навіть незважаючи на те, що його загальні депозити перевищують 250 000 доларів, він вважається повністю покритим, якщо обидва банки застраховані за FDIC.

Якщо містер Доу перераховує 150 000 доларів Банку А, він втрачає покриття на 100 000 доларів, оскільки його загальний депозит у Банку А зараз становить 350 000 доларів. Таке страхування від депозитів виплачує заощадження тим, що їм потрібно лише турбуватися знайти найкращу процентну ставку на ощадному рахунку а не те, чи безпечні їхні гроші.

Історія страхових рахунків FDIC

FDIC був створений як частина Закон про банківську діяльність 1933 року після чотирирічного періоду, коли майже 10 000 банків США зазнали невдач або призупинили діяльність. Більшість із цих закриттів були результатом пробігу по банку; банки не мали достатньо грошей у своїх сховищах для задоволення вимог вкладників щодо виведення коштів, тому їм довелося закрити двері, залишивши багато сімей без своїх заощаджень.

Метою FDIC було відновити віру панічних американців, дотримуючись Крах фондового ринку 1929 року і настання Велика депресія. Концептуально FDIC служить опорою проти майбутньої банківської паніки. FDIC "страхує" або гарантує вартість усіх банківських депозитів до запитання до певної суми, при цьому загальна сума покриття постійно зростає з моменту її створення.

До 2006 року FDIC самостійно фінансувався за рахунок Банківський страховий фонд (BIF) та Страховий фонд Ощадної асоціації (SAIF). В основному вони складалися зі страхування премії FDIC стягує плату з банків -членів за житло та зберігання їхніх коштів.

У 2005 році президент Джордж В. Буш підписав Федеральний закон про реформу страхування вкладів для об'єднання конкуруючих фондів. З тих пір усі премії залишаються в Фонд страхування вкладів (DIF), з якого покриваються всі депозити, застраховані за FDIC.

Особливі міркування

Резервний фонд FDIC ніколи не фінансувався повністю; насправді, FDIC зазвичай не вистачає загального страхового ризику більш ніж на 99%. Конгрес надав FDIC право позичати до 500 мільярдів доларів у Департаменту Казначейство, завдяки чому система ефективно підтримується Федеральний резерв. Іншими словами, якщо FDIC вичерпає інші варіанти, уряд втрутиться, щоб надати подальшу фінансову підтримку.

FDIC також може позичати гроші у Казначейства у вигляді короткострокових позик. Це сталося під час ощадно -позикова (S&L) кризау 1991 році, коли FDIC був змушений позичити кілька мільярдів доларів для покриття рахунків банкрутств.

Переваги та недоліки страхових рахунків FDIC

За даними FDIC, жоден вкладник не втратив ні цента застрахованих коштів внаслідок банкротства з моменту дебюту страховки у січні. 1, 1934. Оцінюючи переваги запобігання банківській паніці, FDIC мав надзвичайний успіх-економіка США не зазнала законної банківської паніки за 80 з лишком років діяльності FDIC.

Хоча FDIC не всі люблять. Недоброзичливці вважають, що створюється примусове страхування депозитів моральний збиток у банківській системі та заохочує вкладників та банки до ризикованої поведінки. Вони стверджують, що клієнтам не потрібно дбати про те, який банк надає безпечніші кредити, якщо FDIC все одно збирається їх виручити.