Визначення ліміту юридичного кредитування
Що таке юридичний ліміт кредитування?
Законний ліміт кредитування - це максимальна сума в доларах, яку один банк може позичити певному позичальнику. Ця межа виражена у відсотках від капіталу та надлишку установи. Обмеження контролюються Федеральна корпорація зі страхування вкладів (FDIC) та Офіс контролера валюти (OCC).
Ключові висновки
- Законний ліміт кредитування - це найбільше, що банк може позичити одному позичальнику.
- Законодавча межа - 15% капіталу банку, встановлена Федеральною корпорацією страхування вкладів та Управлінням контролера валюти.
- Якщо кредит під заставу, ліміт становить додаткові 10%, що загалом дорівнює 25%.
- На деякі кредити не поширюються ліміти позик, наприклад, кредити, забезпечені зобов’язаннями США, акцепти банкірів або певні види комерційної папери, серед інших.
Як працює ліміт юридичного кредитування
Законний ліміт кредитування національних банків був встановлений відповідно до Кодексу США (США) і контролюється FDIC та OCC. Детальніше про ліміти кредитування національних банків повідомляється в США. Назва 12, Частина 32.3.
FDIC забезпечує страхування вкладників США. І FDIC, і theOCC беруть участь у процесі фрахтування національних банків. Обидві організації також працюють над тим, щоб національні банки дотримувалися встановлених правил, визначених Кодексом США, де детально описуються федеральні статути.
Юридичний кодекс обмеження кредитування поширюється на банки та ощадні асоціації по всій країні. У кодексі про ліміти кредитування зазначено, що фінансова установа не може видавати позику одному позичальнику понад 15% капіталу та надлишку установи. Це базовий стандарт і вимагає від установи уважно стежити за рівнями капіталу та надлишку, які також регулюються федеральним законом. Банкам дозволено ще 10% за кредитами під заставу. Таким чином, вони можуть позичити до 25% капіталу та надлишок, якщо кредит є забезпечені.
Особливі міркування
Для деяких позик можуть бути дозволені спеціальні ліміти кредитування. Позики, які можуть претендувати на спеціальні ліміти кредитування, включають наступне: позики під заставу коносаментів або складські квитанції, споживчий папір у розстрочку, позики під заставу худоби та аванси на фінансування проектів, що стосуються попереднього кваліфікаційного кредитування прихильність.
Крім того, деякі позики може взагалі не підпадати під обмеження кредитування. Ці позики можуть включати певні комерційні або ділові папери зі знижками, акцепти банкірів, позики під заставу США, позики, пов'язані з федеральним агентством, позики пов'язані з державним або політичним підрозділом, позики під заставу окремих депозитних рахунків, позики фінансовим установам за схваленням певного Федерального банківського агентства, позики Маркетингова асоціація студентських позик, позики органам промислового розвитку, позики лізинговим компаніям, кредит від операцій, що фінансують певні державні цінні папери та внутрішньоденні кредит.
Банки зобов’язані володіти значними сумами капіталу, що, як правило, викликає обмеження щодо кредитування лише для інституційних позичальників. Як правило, капітал поділяється на рівні за залежністю від ліквідності. Капітал першого рівня включає його найліквідніший капітал, такий як статутні резерви. Капітал другого рівня може включати нерозкриті резерви та загальні резерви збитків. Національні банки зобов'язані мати співвідношення загального капіталу до активів 8%.
Надлишок може стосуватися ряду компонентів банку. До категорій, включених як надлишок, можна віднести прибуток, резерви збитків та конвертований борг.